农村人怎么买意外险 贫困户身故意外险是多少

引言

咱们农村朋友出门干活、日常出门，就怕遇上意外事儿掏冤枉钱，不少人还在犯嘀咕：农村人想买意外险该咋选？贫困户的身故意外险能赔多少？今天咱们就把这俩事儿说清楚，看完你就明白该怎么安排啦。

一. 农村意外保障有啥不同？

咱们农村朋友日常出门干活，不比坐办公室的朋友，风险点完全不一样。平时下地干农活，容易被农具划伤手脚，骑三轮车去赶集容易摔，帮邻里盖房搭棚也容易出意外磕伤碰伤，这些都是咱们常遇到的情况，选保障就得盯着这些日常风险来。

首先，一定要优先挑包含意外医疗责任的意外险。不少朋友选的时候只盯着身故保额看，觉得保额越高越好，可咱们农村朋友大多是小意外多，真出大事的概率反而不如日常小伤多。平时割草割到手、骑电动车摔破膝盖，去诊所或者乡镇医院包扎拿药，能报销这笔钱才是真有用。要是只买了只保身故伤残的，这点小钱报不了，等于白花钱买了用不上的保障。

然后，要注意意外医疗的报销范围。很多普通意外险只报社保范围内的用药，可咱们有时候碰上个伤口感染，需要用点效果好的自费药，要是只报社保内，这笔钱还是得自己掏。能报社保外自费药的意外险，一年也贵不了几十块，真遇上事儿能省不少，建议咱们条件允许就选这种。

接下来，别忽视对职业类别的要求。不少保险公司的意外险，会把一些高风险职业排除在外，咱们农村朋友经常干的一些农活，比如砍伐、高空修屋顶这类，要是职业类别不对，真出事了可能赔不了。买之前一定要看清楚，能不能保自己干的活，别稀里糊涂买了，最后理赔出问题。

还有，咱们不少农村朋友平时会出去打零工，干些装修、搬运之类的散活，买的时候也要说清楚实际干活的内容，别嫌麻烦隐瞒，隐瞒职业情况真出事理赔会被拒。就拿村东头的李叔来说，他平时在家种庄稼，闲了就跟着村里装修队去帮人贴瓷砖，之前图便宜买了一份只保务农的意外险，去年贴瓷砖的时候从梯子上摔下来，骨折花了两万多，最后因为职业不对，一分钱都没报，亏了不少。所以买之前一定要核对清楚职业要求，符合自己的实际情况再掏钱。

最后，咱们选的时候，优先挑没有免赔额或者免赔额低的。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的部分，有的意外险免赔额定得高，一两百的免赔额，咱们看个小伤花个两三百，最后只能报几十块，等于没报。选免赔额在100块以内的，大部分小意外的花费都能覆盖到，实打实能帮咱们省钱。

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二. 贫困户专属政策怎么看？

多盯着点村委会的通知公告栏，不少地方会给符合条件的贫困户统一安排资助参保的身故意外险，不需要自己掏钱，只要符合认定条件就能蹭上这份免费保障，别嫌钱少，真出事了能帮衬一把就是顶用。

先核对自己的认定信息，得是经过官方认定的贫困户才能享受对应的政策福利，要是你刚完成认定没多久，主动去找村干部问一句，别等着通知漏了自己不知道，毕竟这种好事，主动问一句不亏。

关于身故保障额度，不同地方的资助标准不一样，一般从几千到几万不等，具体数字直接找村里面管社保或者民政的干事问，他们手里有现成的名单和额度表，张嘴问就能拿到准信，不用自己瞎猜。

我之前认识豫南农村的李叔，家里面条件一直困难，属于认定的贫困户，前年村干部通知统一办这份保险，他一开始没当回事，觉得就是走个过场，后来李叔家儿子在外打零工出了意外身故，最后从这份免费的意外险里拿到了两万多的赔付金，这笔钱刚好给李叔老两口办了后事、还了之前欠的医药费，帮着解了燃眉之急。

要是你符合条件，已经享受到这份政策保障了，也别就扔在一边不管，每年核对一下保单信息，看看保障是不是在有效期内，要是个人信息变了，赶紧找村干部更新，真到需要赔付的时候，不会因为信息不对耽误事儿。另外，就算已经有了这份免费保障，要是你手头还有闲钱，也可以根据自己的需求再补充一点其他的意外险，免费的额度一般不算高，多添一点保障，心里更踏实。

三. 怎么选才不花冤枉钱？

按农村朋友日常干活、出行的实际需求选，别听花里胡哨的推销，只选贴合自己生活的就行。干农活经常会扎个刺、扭个腰，骑三轮车赶集也容易磕着碰着，这些小意外发生的概率最高，所以一定得先把意外医疗的额度看清楚，额度往高了选没错，别光盯着身故保额买，身故保障是留给出事后人的，咱们自己能用得上的就是意外医疗，先顾好咱们当下能用到的保障才对。

不同年龄选法不一样，别乱跟风买同一款。比如四五十岁还在外打工的朋友，不管是去工地帮工还是去附近镇上打零工，日常干活风险比在家种地高一点，选的时候除了意外医疗，额外加点身故伤残的额度就行，一年花几十块到一百多块就够，不用买那种一年交大几百的。要是六十岁以上的老人，大多在家带孩子干轻农活，身体多多少少有点小毛病，别买要求一堆健康告知的，选健康要求宽松的就行，现在不少专门给老年人做的意外险，年龄放宽到八十多都能买，价格也不贵，一百块上下就能搞定，没必要花更多钱。要是给十来岁的孩子买，孩子天天跑着玩容易摔着碰着，重点选意外医疗报销比例高的，不用加多余的责任，花几十块就能覆盖需求。

健康条件不一样，选的时候也得调整。要是你身体挺硬朗，没啥大毛病，随便选符合年龄要求的就行，不用纠结健康告知。要是你有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，别硬着头皮买不符合要求的，不如直接找不问这些慢性病的产品，不然真出事了理赔的时候容易出问题，白交了钱还拿不到赔款，那才真叫冤枉。

别买带返还的意外险，真的不划算。不少推销的会说“交十年，满期把钱还给你，还白给你十几年保障”，听起来挺美，实际上算下来，每年交的钱是普通意外险的七八倍，几十年下来，这笔钱放在自己手里干点啥不好，咱们农村朋友赚钱不容易，每一分钱都要花在刀刃上，意外险就是买个保障，就要买一年一交的纯保障型，花少钱办大事，才不浪费钱。

我给你说个前阵子我们村李叔的事儿，你就明白了。李叔今年五十二，在镇上的家具厂帮工，去年有个保险推销上门，给李叔推了一款每年交三千多的返还型意外险，说满二十年能返钱，李叔当时动心了，交了一年。后来找村里面懂点保险的一问，才知道同款保障的纯意外险，一年只需要一百多，三千多够交二十年了。后来李叔赶紧退了，重新选了个一百多的纯意外险，剩下的钱留着给孙子交学费了，这不比交大几千香？今年开春李叔装家具的时候砸了脚，住了半个月院，花了小八千，意外险报了六千多，实实在在拿到了赔款，要是当初一直交那个返还型，保障其实也没多多少，平白多花好多钱，真的冤枉。所以啊，记住只选对的，不选贵的，贴合你自己情况的，就是最划算的。

四. 出险后赔款怎么算清楚？

首先，出事之后第一时间要做的就是保留好所有相关的单据和证明。比如说你不小心摔了腿去乡镇卫生院包扎换药，挂号费、药费、治疗费的收据一定要一张都别丢，就连医生给你开的诊断证明、病例本都要整理好收起来。如果是发生了交通事故，交警出具的责任认定书也要留好，要是在地里干活被农具弄伤，村委会开个意外发生的证明也要保存好。这些都是你申请理赔必须用到的材料，缺了任何一样都可能耽误理赔进度，白跑好几趟。

然后呢，你买意外险的时候都有一个保额，这个保额就是保险公司最多能赔给你的钱。比如身故意外险，保额如果是10万，那就是身故之后最多赔10万，不会再多了。如果是意外医疗，保额如果是2万，那就是你因为意外受伤花的医疗费，最多能报销2万，超出部分就得自己承担了。这里要提醒一句，意外医疗大多是报销型的，就是你花了多少钱，按比例报，不会你花了5000直接给你报1万，这个一定要搞清楚，别以为买了保险就能赚一笔，保险是帮你分担风险，不是发财的门路。

接下来要说一下赔付比例的问题。很多意外险的意外医疗都有一个免赔额，比如免赔额是100块，那就是说你花的医疗费里，100块以内得自己出，超过100块的部分保险公司才按比例报。常见的赔付比例是百分之八十到九十，如果你去的是二级以上公立医院，比例还会更高一点，要是去私人诊所或者不正规的诊所，可能就不给报了。所以受伤之后尽量去正规的医疗机构看病，别图近图便宜去小诊所，最后报销不了吃亏的还是自己。

还有，身故赔付的话，一般是一次性给清的。只要确认是意外导致的身故，保险公司核实完所有材料之后，就会把保额一次性打到受益人的银行卡里。这里要注意，买意外险的时候一定要填对受益人，别等到出事了再扯皮。要是没填受益人，这笔钱就得按法定继承顺序来分，容易闹家庭矛盾，填好受益人一步到位，省了好多麻烦。

最后，提交材料之后要多跟进进度。一般保险公司收到材料之后，会在几个工作日内给你答复，如果材料不全他们会通知你补充，要是符合赔付条件，款很快就能到账。如果保险公司说不赔，你一定要问清楚为什么不赔，是哪条条款不符合，要是你觉得不合理，可以找当地的保险监管部门反映，维护自己该得的权益。别觉得打官司或者投诉麻烦，该拿的赔款一定要争取到底。

五. 老张的遭遇给你提个醒

老张今年五十二，是豫北乡下的建档立卡贫困户，家里就他和上高中的孙子两个人过活，平时除了种几亩旱地，闲下来就帮村里熟人打打零工，搬搬建材、修修院墙，赚点零花钱贴补家用。去年春天，他帮同村一户人家翻盖屋瓦，踩着梯子上房的时候，梯子脚滑歪了，他整个人顺着房坡滚下来，摔断了胯骨，还磕破了头，当时就站不起来了。

送到县里医院，一清算，手术加住院前前后后要花快四万，老张掏出自己攒的几千块，又找亲戚凑了点，还差小两万，急得坐在医院走廊抹眼泪。这时候村支书打电话过来问情况，提醒他说，去年村委会统一给村里的贫困户办理了免费的身故意外险，还附加了意外医疗责任，让他赶紧找村干部报备，走理赔流程。

老张赶紧让侄子联系了办理保险的工作人员，把医院开的诊断书、缴费单据、村里开的证明都整理好交上去，不到十天，两万一千多的意外医疗理赔款就打到了他的银行卡上，正好交齐了手术费，不用再到处求人借钱。老张手术恢复得不错，出院回家养了半年，就能慢慢拄拐下床活动了。

这事说起来，老张当初参保的时候，根本没当回事，当时村干部上门说免费给办意外险，他还说自己一辈子没出过啥事，不用办，后来架不住村干部劝，才登了记报了信息。哪成想偏偏就用上了，要是没这份保障，这次摔一下，不仅自己遭罪，孙子的学费都得凑不出来，家里就得被拖垮。

从老张这事就能看出来，不管你身体好还是不好，不管家里有钱没钱，意外险都得安排上，尤其是农村干活风险多，哪天摔了碰了都难说。贫困户有免费的名额别错过，只要跟着村委会登记就行，不用自己掏一分钱。普通农村朋友也别舍不得买，一年几十块就能买不错的保额，别图便宜买那种只保全残身故的，一定要附加意外医疗，真出事了能帮你报销医疗费，才能真的兜住底。买的时候别嫌麻烦，一定要核对清楚自己的身份信息有没有填错，留的联系电话对不对，真出事了第一时间报案，别拖，材料准备齐全，理赔也快，不会让你多跑腿。

结语

看到这儿，你应该明白啦，咱们农村朋友买意外险，就优先选意外医疗报销范围宽、不用花大价钱的款式，符合年龄和健康要求就能买，线上找正规平台、线下找靠谱业务员都能投保，大多是一年一交，价格也不贵，一年几十到上百块就能搞定，意外身故按合同约定的保额赔，意外医疗就按实际花费按比例报。至于贫困户朋友，多盯着村里的通知，不少都有统一资助的身故意外险，具体能赔多少要看对应的保额，有的免费保障额度几千到几万不等，有需要直接找村委会问清楚就行，别错过能帮到咱们的保障。

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