没买医疗保险要看病怎么办

引言

你是不是正发愁呢？突然要看病，可之前没买过医疗保险，这可怎么办呀？别着急，这篇文章就给你说清楚解决办法。

一. 先去社区医院

你现在突然不舒服要去看病，又没提前买好任何医疗保险，第一站别直接往大医院挤，直接先奔你家附近的社区医院，省下来的钱可不是小数目。

我邻居张阿姨上个月突然犯了偏头痛，一开始想着直接去市区的三甲医院挂专家号，被我拉住劝她先去家楼下的社区医院看看。去了之后，社区医生先给她量了血压，做了基础的头部检查，开了一周的常用缓解药，前后算下来挂号加检查加药费才八十多。要是她直接去三甲，光是专家挂号费就要一百多，再做一堆基础检查，没个大几百根本下不来，一分钱报销都没有，全得自己掏腰包。

社区医院的收费本来就比大医院低很多，就算你没买医保，基础检查、常用药的定价也更亲民，普通的头疼脑热、肠胃不舒服、轻度过敏这些常见小毛病，社区医生完全可以处理，不用多花冤枉钱跑去大医院排队。

要是你得的问题社区医院处理不了，他们也会给你开转诊，很多时候转诊后再去上级医院，就算没买其他保险，也能比直接过去少一些不必要的检查项目，避免重复缴费。比如楼下刚毕业的小周，前段时间咳嗽一直不好，先去社区听了诊，拍了便宜的胸片，社区医生看了之后怀疑有支气管问题，直接帮他对接了上级医院的呼吸科门诊，省去了再做一次基础胸片的钱，又省了小两百。

就算你是需要长期拿慢病常用药，社区医院的药价也更友好，很多常用慢病药进价低，定价也就更低，没有医保的情况下，在这里拿药比大医院每个月能省几十块，攒下来一年也有大几百，够你后面攒钱买一份属于自己的医疗保险了。

二. 检查费用和报销

去社区医院首诊之后，不少常规检查都可以走社区的优惠减免。我身边就有这么个例子：28岁的小杨刚换工作，还没来得及交职工医保，也没买其他医疗险，最近总觉得肠胃不舒服，想去做个胃镜和腹部B超，一开始怕全自费太贵，后来听了社区医生建议，直接在社区医院开了检查申请，常规项目减免了近三成，最后只花了两百多，比去大医院全自费省了快两百块。

如果你刚好已经交过职工医保或者居民医保，只是没买额外的商业医疗险，记得一定要刷医保个人账户付检查费，个人账户里的余额本来就是给你付门诊和检查费用的，不用白不用。就算门诊费用超过了起付线，也可以走医保的门诊报销，不用全自己扛。比如广州的张阿姨，交了十多年居民医保，上个月去做白内障术前常规检查，一共花了八百多，居民医保报销了四百多，自己只出了三百多，比全自费轻松不少。

要是你现在连职工医保和居民医保都没买，也可以问问就诊的医院有没有针对低收入群体的检查减免政策，很多公立二甲、三甲医院都有针对困难人群的公益减免项目，符合条件就能申请，能帮你砍掉不小一部分检查开支。之前我认识一个刚毕业的大学生，没找到工作，也没交医保，拍个胸片加血常规全下来本来要三百多，申请了医院的毕业生就业体检减免，最后只花了不到一百块。

如果你是要做术前检查或者住院前的常规检查，就算没买商业医疗险，只要后面办理住院，部分检查费用是可以并入住院费用，走医保报销的，别自己直接在门诊全自费结算，提前问问住院部的护士或者收费处，走住院绑定结算能省不少钱。

不管你现在手头松紧，看完病结清检查费之后，所有的缴费单据、检查报告都要留好，等你后面买了可以报销门诊费用的医疗险，符合条件的话，还可以按条款申请报销，别随手就把单据扔了。比如32岁的刘先生，之前没买医疗险，突发急性阑尾炎去做检查花了一千多，检查完一周就买了可以覆盖门诊责任的医疗险，过了等待期之后整理好所有单据提交申请，按比例报了六百多，实实在在拿回了一部分开支。

三. 购买短期医疗保险

如果现在需要马上看病，之前又没买过长期医疗险，可以先考虑买一份短期医疗险，很多产品等待期短，能很快获得保障，用来应对当下的看病需求刚好合适。

不同年龄和健康情况的朋友，选的时候方向不一样。20到40岁，身体没什么大问题，平时就是常规看病，选保障范围覆盖门诊和住院的就行，缴费可以选一次性缴清当期保费，价格也不高，几百块就能拿到基础保障。要是过了50岁，身体之前查出过一些小问题，别盲目瞎投，找健康告知宽松的产品买，这类产品对常见的结节、增生之类的小问题要求没那么严，能顺利投保的概率更高，不过要注意看清楚条款，哪些情况能赔哪些不能赔，一定要提前捋明白。

我给你说个真实的例子，去年有个32岁的打工人小周，之前一直没买过任何医疗保险，突然持续咳嗽好几天，吃药也没好，医生建议他做胸部CT还有进一步的深入检查，预估下来检查加后续治疗要大几千。他当时手里刚交完房租，闲钱不多，怕一下子花太多积蓄，就在专业顾问的建议下买了一份等待期只有7天的短期医疗险，健康告知符合要求，顺利承保。过了等待期去做检查，查出是肺炎需要住院治疗，总共花了六千多，除去免赔额，最后赔了四千多，自己只出了一千多，一下子就减轻了不少负担，要是没买这份短期医保，小半个月工资就没了。

买的时候要注意几个关键点，首先看等待期，一定要选等待期短的，毕竟你现在就要看病，等待期太长的话，这次看病没法赔，买了也没用。然后看免赔额，免赔额越低，自己需要掏钱的部分就越少，不过对应价格会稍微高一点，你可以根据自己的经济情况选，预算有限选一千块免赔的也够用，预算宽松就选低免赔甚至零免赔的。最后一定要如实填健康告知，别隐瞒自己已经有的不舒服或者已经查出来的问题，不然到理赔的时候会被拒赔，白白浪费保费。

购买方式也很简单，你可以找正规的保险经纪人咨询，也可以在合规的互联网保险平台筛选，按照页面提示填个人信息、做健康告知就能买，缴费都是直接在线上付，赔付的时候也大多可以在线申请，把看病的病历、缴费发票、检查报告上传上去就行，审核通过后赔款会直接打到你的账户上，操作起来不麻烦，平时出门用手机就能搞定。

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四. 选择适合的保险类型

刚参加工作没攒下多少积蓄的年轻人，看病大多是头疼脑热的小问题，优先选一年期的普通医疗险就行。它价格不高，几百块就能买到覆盖门诊、住院医疗费用的保障，缴费按年交就行，每年缴费压力很小，要是你之后调整保障计划，更换也方便。

上有老下有小的中年朋友，本身身体已经开始出小毛病，平时看慢病、住院的需求比年轻人多，可以选保证续保多年的医疗险。这种保险只要买了，后续几年就算身体出了问题，也能接着续保拿到保障，不会因为你生病理赔过就拒保，适合需要长期稳定保障的人群。它价格比一年期的高一点，缴费可以选按年交，部分产品也支持按月交，你可以根据自己的月收入情况选缴费方式，不会给生活添太大负担。

已经退休的长辈，年龄大了很多险种买不了，就选专门面向老年群体的医疗险。购买这类保险大多放宽了年龄限制，投保门槛比较低，部分产品就算有常见的老年慢病，也能正常参保，赔付主要针对住院产生的医疗费用，能帮子女减轻不少负担。它价格会比年轻人买贵一些，但比起完全没有保障，花这点钱换安心还是很划算的，直接找正规保险公司就能买。

身体已经有一些小毛病，没法买普通医疗险的朋友，可以试试普惠型的医疗险。这类保险对健康要求比较宽松，很多常见的疾病都不会影响投保，价格普遍很便宜，一百多块就能买一整年的保障，赔付的时候直接按比例报住院产生的合理医疗费用，就算你之前看过病，符合要求也能赔。

我之前有个邻居张阿姨，前几年查出来有甲状腺结节，跑了几家保险公司想买医疗险都没买成，后来选了普惠型的医疗险，今年春天因为甲状腺结节做了手术，前后花了一万多，最后按条款报了六千多，大大减轻了家里的支出。张阿姨说，本来以为自己买不了保险只能全自己掏，没想到还有适合她的选择，这笔报销省下来的钱，够她买大半年的常用药了。你要是也有类似的情况，别直接放弃，多看看这类门槛低的险种，总能找到适合你的。

五. 注意事项与案例分享

投保前一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题，白白浪费保费。很多人图省事，填健康告知的时候随便勾，最后该赔的时候赔不了，反而亏了。

30岁的张姐前段时间咳嗽总不好，去医院检查发现肺上有结节，需要住院做手术，预估得花三万多，她之前没买过任何医保之外的保险，想着赶紧买一份能报销住院费，就瞒着肺结节的病情买了一款住院医疗险。结果出院申请理赔，保险公司核查病历的时候发现她投保前就已经查出来结节，属于未如实告知，直接拒赔了，张姐白花了一千多保费，治疗费还是得自己全掏。

买完保险之后，注意看清楚等待期，短期医疗险一般都有几天到几十天不等的等待期，等待期内生病住院，大多是不赔付的，如果你已经确诊生病要治病了，再买也没用，得等等待期过了才能用，这个一定要记清楚。像上面张姐的情况，就算她如实告知了，因为已经查出来有病了，也买不了，就算能买，这次治疗也在等待期内，还是赔不了。

买的时候要问清楚保障范围，哪些能报，哪些不能报，比如有的保险只报住院费用，门诊不报，有的不报销医保外的自费药，如果你治病需要用不少自费药，就得选能报自费药的产品。42岁的李先生之前有点基础病，买不了长期医疗险，最近要做个小手术，需要买短期医疗，他随便挑了个便宜的买，结果买完才发现这款只报销医保范围内的费用，他打算用的进口耗材和自费药都不在保障里，算下来最后只能报一千多，还是得自己掏快两万，早知道就多花几十块买能报自费药的版本了。

如果你是年龄比较大，或者身体有点小毛病买不了普通医疗险，可以选投保门槛低的产品，这类产品健康告知宽松，很多小毛病都能买，虽然价格会稍高一点，保障也稍微有限，但总比没有保障强，别因为觉得不如完美的产品就干脆不买，有一点保障也能帮你分担一部分压力。比如58岁的王阿姨有高血压，一直买不了普通医疗险，前段时间不小心摔了要住院，儿女赶紧给她找了一款投保门槛低的医疗，虽然报销比例只有六成，也有报销上限，但最后还是报了八千多，帮家里减轻了不少负担。

结语

总结一下，要是没买医保现在需要看病，可以先从就近的社区医院看诊，不少社区基础诊疗收费更低，部分符合条件的项目能按基础规则报销。看完病之后，得赶紧补上合适的医疗保险，身体情况符合要求的话，可以选保障范围适配自己需求的，年纪轻预算有限可以先选入门款，缴费灵活价格亲民，年纪大或者有长期保障需求可以选保障期限更长的。像咱们刚才说的张阿姨，看完病立刻补上了适合的保险，之后再做门诊复查，就顺利享受到了报销，减轻了不小的负担。不管现在需不需要看病，提前配置好合适的医疗保险，都能帮咱们多扛点医疗费用的压力，看病更安心。

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