没有买医疗保险可以报销吗

引言

你是不是刚看完医院缴费单，摸着钱包发愁：我没买过医疗保险，这钱真的一分都报不了吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把思路理清楚。

一. 医疗保险的重要性

咱先直接说，不管你现在多大年纪，手里有多少存款，医疗保险都得安排上，别觉得自己年轻身体好就用不着。

我见过二十出头刚出来工作的小伙子，觉得自己天天熬夜蹦迪都没事，一个月几千块工资，到手扣完房租水电剩不下多少，就觉得交医保或者买商业医疗险都是浪费钱，把公司给缴职工医保的福利都给放弃了，就为了多拿那几百块现金。结果呢，不小心染了急性病，住了一周院，光是检查费加药费就小一万，这对本来就没什么积蓄的年轻人来说，一下子就把小半年的结余掏空了。

要是你上有老下有小呢？你是家里的主要收入来源，你要是没买医保，一旦生病要治疗，整个家庭的生活质量都得往下掉。本来孩子的兴趣班学费、老人的赡养费都安排得好好的，一场病下来，不仅存款没了，还得欠亲戚朋友钱，这不划算啊。

而且现在咱们看病，不管是常规门诊检查，还是住院手术，不少项目只要你买了符合要求的医疗保险，都能按规则报一部分，自己掏的钱就少了很多。哪怕你只是平时有点小毛病去门诊拿药，积少成多，一年下来也能省下不少开销。

对年纪大的朋友来说，医疗保险更重要。随着年龄增长，身体出小问题的概率越来越高，经常要跑医院，没有医疗保险的话，每一笔开销都得自己扛，本来养老金就不多，看完病剩下的钱连日常吃饭都紧巴巴。所以说，医疗保险核心的作用就是帮你兜住看病的花销，不让一场病影响你整个家庭的正常生活，不管你经济条件怎么样，先把这份基础保障拿到手，心里才能踏实。

二. 没有保险怎么办？

直接说结论：没买医疗保险，没法走医保报销，也没法走商业医疗险报销，所有医疗花费都得自己掏腰包，别抱着侥幸心理等天上掉馅饼哦。

要是你现在还没买，先看自己符合不符合参保条件，赶紧先把基础的社会医疗保险办好，这是最基础的医疗保障，不管你是什么年龄、什么健康状况，只要符合参保要求都能买，先把这层兜底的保障拿到手再说，别拖着，越早办越早有保障。

如果你已经过了可以买社会医疗保险的常规时段，或者因为个人原因暂时没法买社会医保，可以找找当地针对特殊情况开放的补缴或者参保绿色通道，直接打当地社保部门的咨询电话问清楚需要带什么材料、去哪里办理，问清楚就跑一趟办了，别放着不管。

要是你手里有结余的预算，在办好社会医保之后，可以尽快给自己配上商业医疗保险。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选投保门槛不高、一年一交、价格不高的医疗险，每年缴费就行，不用一下子拿出一大笔钱，先把基础的住院医疗保障做起来。

要是你年龄偏大，或者身体已经有一些小毛病，可以多看看对健康要求比较宽松的医疗险，不用因为怕过不了核保定着不买，很多产品都有针对健康情况一般人群的投保通道，你可以如实填写自己的健康情况，能买到合适的就先买上。

要是你现在刚好需要看病吃药，还没买保险，别想着先买了保险再报销，这不符合保险规则，还可能涉嫌违规，一定要如实告知自己的情况，先把后续的保障做好，这次的花费只能自己承担，就当买个教训，之后赶紧把保障配齐。

不少人觉得自己身体好，不需要买保险，等到真的要花钱的时候才着急，那时候再买要么买不了，要么刚买完也没法马上报销之前的花费，所以不管你现在身体怎么样，只要还能买，就赶紧把医疗保险安排上。

图片来源：unsplash

三. 如何选择适合的医疗保险？

先看你的年龄选哈，刚工作没几年的年轻人，平时身体底子不错，偶尔熬夜赶工，偶尔感冒发烧去门诊拿药，预算又不多，那就选保额够用、保费便宜的住院类医疗险就行，不用硬买贵的，先把基础保障兜住就行。

如果是上有老下有小的中年人，身体开始慢慢出小问题，血压、血脂偶尔有点波动，而且身上扛着房贷车贷，预算能拿出一部分的，可以把保障做全一点，选带门诊责任也能覆盖住院自费部分的类型，就算临时需要住院手术，也不用一下子动家里的积蓄。

年纪大的叔叔阿姨，大多已经退休了，身体多多少少有些基础问题，选的时候别光看保费便宜，一定要看投保要求宽松不严，有些产品不需要太多健康告知，就算有高血压、糖尿病也能买，优先选这种，先上车拿到保障再说，不用追求高保额，够覆盖日常住院的开销就合适。

再看你的健康状况，身体完全健康，各种指标都正常，那大部分产品都能选，你就挑保障责任和价格匹配你需求的就行。如果已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、肺结节，那就别盲目乱投，先看清楚健康告知的要求，找对结节这些情况有明确约定的产品，避免以后理赔出问题。

最后看你的经济条件，每个月只能拿出一两百块，那就买保障责任简单、只覆盖住院大额花费的产品，保费便宜，杠杆率不错，能帮你挡住大的风险。每年能拿出几千块做保障，可以选保障更全的，覆盖门诊、特殊治疗这些责任，用着更省心。比如刚毕业的小周，每个月房租占了工资快一半，他就选了一年几百块的基础款，保障住院的花费，完全符合他的需求；四十岁的林先生，每年能拿出几千块配置保障，就选了覆盖门诊和自费药的类型，去年父亲住院，也帮家里减轻了不少负担。

四. 购买医疗保险的小贴士

第一点，先看健康告知内容，别漏填隐瞒信息。很多人买保险的时候，嫌健康告知条款长，扫一眼就随便勾选“全部无异常”，要是本身有过结节、慢性病史，后续申请报销很可能会被拒赔。你要是拿不准自己的情况，可以把过往的体检报告、诊疗记录都找出来，一条一条对着健康告知填，不确定的就提前问清楚销售人员，别存侥幸心理。

第二点，结合自身情况选保额和报销范围。刚工作没什么积蓄的年轻人，可以先选报销范围覆盖医保目录内外用药的，保额不用追求特别高，选符合你日常花销的就行，价格也能接受。要是上有老下有小，平时需要经常应酬，或者家里有慢性病史的，可以把保额适当选高一点，重点关注特殊门诊、住院前后门诊的报销责任，别只盯着住院报销，很多长期治疗的花费都在门诊环节。

第三点，注意免赔额的设置。免赔额就是需要你自己先掏钱，超过这个数之后保险公司才给报销。一般来说，免赔额越高，每年要交的钱就越少，免赔额越低，交钱就越多。你要是已经有别的基础医疗保障，只是想补充大额花费，可以选免赔额稍高的，性价比更好；要是你只有这一份医疗保险，日常小病也想能报销一些，可以选免赔额低的，不过要注意接受对应的价格就好。

第四点，看清楚续保条件。有的产品买一年保一年，后续产品停售就没法接着买了；有的可以保证续保一段年限，就算产品停售，你在保证续保期间里也能继续享有保障。要是你担心后续身体出问题买不了别的，可以优先选续保条件稳定的，避免后续裸奔。

第五点，别一次买太多份重复的保险。医疗保险是报销型的，你花了多少钱，最多就是按比例报销完所有花费，不会给你重复报销多份，买多了其实是多花了冤枉钱。如果你已经有了单位给买的职工医保，再买一份合适的商业医疗保险补充就够了，不用跟风买好几份重复的，把钱留着配置别的保障更实用。

五. 真实案例分享

28岁的小张刚参加工作没两年，工资不算高，每个月扣完房租水电剩下的钱刚够吃饭，一直觉得自己年轻身体好，连单位统一办理的职工医疗保险都没缴，觉得把钱花在这上面不如买几件新衣服、出去吃几顿火锅划算。

上个月小张熬夜赶项目，忽然肚子痛得直不起腰，送到医院一查是急性阑尾炎，需要立刻做手术住院治疗，前前后后住了一周院，结账的时候花了快八千块。小张看着缴费单傻了眼，因为没买医疗保险，一分钱都报销不了，攒了小半年的存款一下子出去了快一半，心疼得连着半个月都只敢吃公司楼下八块钱一份的素面。

再来看看和小张同部门的小李，小李比小张还小一岁，入职就老老实实缴了职工医疗保险，自己还额外买了一份百万医疗险，每个月也就花几十块钱。去年小李得了肺炎住院，总共花了一万一千多，职工医疗保险报销了七千多，剩下的三千多去掉免赔额，百万医疗险又报了大部分，最后自己只花了不到一千块，完全没影响小李攒钱买相机的计划。

还有今年52岁的王阿姨，之前一直觉得自己身体硬朗，没买任何医疗保险，去年冬天出去买菜摔了一跤，需要做关节置换手术，手术加康复一共花了快六万，因为没买医保，全部费用都要自己出，原本准备给儿子娶媳妇的钱都动了一大块，一家人都犯愁。和王阿姨一起跳广场舞的陈阿姨，早早就买了职工医保，还搭配了一份惠民保，同样做了类似的手术，花的钱差不多，职工医保报了四万多，惠民保又报了一万多，自己只出了几千块，一点都没给子女添负担。

最后说一下刚毕业的大学生小周，刚出来找工作的时候，暂时没找到交社保的单位，自己也没想着买医疗保险，结果一次急性肠胃炎住院，花了三千多全部自付。之后小周赶紧给自己买了灵活就业人员医保，一年也就几千块，后来小周换季感冒引发支气管炎住院，报销之后自己只花了几百块，小周说这钱花得太值了，真的不怕一万就怕万一，不管年纪大小，都得给自己留一份保障。你看，不管是年轻人还是中老年人，没买医疗保险的时候，所有医疗费都得自己扛，买了之后就能帮你分担大部分压力，千万别等生病了才想起要保险。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，没买医疗保险肯定没法走医保报销哦。不过就算你现在还没配置，也完全来得及补上，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，哪怕预算不多，也能选到匹配自己情况的保障。别抱着侥幸心理一直拖着，早点配置好，真遇到身体出问题的时候，就能帮你减轻不少经济负担啦。

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