买医疗保险注意哪些东西 买医疗保险哪个比较好

引言

不少打算入手医疗保险的朋友都会犯难，我们到底该认准哪些细节不踩坑？又该怎么挑到适合自己的那一款？别着急，今天咱们就好好聊聊这些问题。

一. 了解自己的需求

先想清楚你为啥要买医疗保险，别别人买你就跟着买，适合别人的不一定适合你。

如果你刚毕业没多久，每个月工资除去房租吃饭剩不了几千，那需求就是用少的钱先把基础保障兜住，不用追求太多花里胡哨的责任，先把住院、门诊这些常用的保障覆盖上就好。要是你已经成家，上有老下有小，那得考虑全家人的保障，不光自己要有，父母孩子也得安排，这时候就得结合每个人的情况单独梳理需求。

按年龄说，如果你是二三十岁的年轻人，平时身体没啥大问题，偶尔熬夜加班，可能更看重门诊报销、普通住院报销，要是经常出差或者有高危运动爱好，也可以留意一下有没有特殊的医疗报销责任。如果你是四五十岁的中年人，上有老人要养，下有孩子要供，自己身体也开始出现血压、血糖这类小问题，需求就得偏向住院医疗、大额医疗费用报销，毕竟万一真住一次院，少则几万多则十几万，普通家庭扛着还是有点吃力。要是给六十岁以上的爸妈买，很多险种买不了，也不用硬挑太贵的，先把能买的、覆盖常见住院费用的安排上，毕竟爸妈年纪大了住院概率比年轻人高很多。

按健康条件说，如果你平时体检啥问题都没有，那可选范围大，不用太纠结购买条件，慢慢挑合适的就行。如果你体检已经有结节、息肉、或者血压血糖轻度异常，那就别瞎乱投保，先看清楚每个产品的健康告知，找能通过核保的产品买，别隐瞒病史，不然最后赔不了反而亏了。如果你已经得过大病，那能买的险种不多，就找对健康要求低的产品，能买上一份基础保障就比没有强。

按实际需求说，如果你就是怕万一得大病花光积蓄，那就重点关注大额医疗费用的报销责任，不用在意有没有小额门诊报销，把保额做高一点更实用。如果你平时经常去医院看门诊，开点药做个检查都要花钱，那就可以选带门诊报销的，平时小额花费也能报一点，用起来更方便。如果你已经有单位给交的医保，那就顺着医保补短板，医保报不了的自费药、进口药、起付线以下的部分，重点找能覆盖这些的医疗保险，这样搭配起来保障更全。如果你还没有医保，那得先找能保没有医保人群的产品，优先把基础住院保障做足。

二. 比较不同保险公司的产品

先看保障额度和范围，同一个险种，不同公司的产品覆盖内容差很多，别光看宣传图上的大字，要把每家产品的保障内容列出来一条条对。比如都是普通住院医疗，有的公司产品不报门诊手术，有的能报；有的限社保范围内用药，有的能覆盖部分自费药，这些得比明白。

再看公司的理赔服务，这对咱们普通人太重要了。有的公司线上就能提交理赔材料，审核三五天就能打款，有的要跑线下网点交材料，等半个多月还没消息。你可以多翻翻身边朋友的真实经历，或者看看公开的理赔时效数据，别找流程特别繁琐的，真出事的时候耗不起时间。

然后比价格，同样的保障内容，不同公司定价不一样。别只觉得贵的就一定好，也别贪便宜选那种保障砍半的低价产品。举个例子，两个产品都是保额一百万，保障内容差不多，一个一年三百多，一个一年五百多，选便宜的就行，没必要多花冤枉钱；要是一个三百多只保社保内，一个四百多能保自费药，那选后者更实用，毕竟自费药才是住院花费的大头。

接下来看免赔额设置，不同公司产品免赔额差不少。有的公司产品住院医疗免赔额是一万，有的是五千，还有的特殊门诊免配额能降到零。要是你买医疗险是为了应付日常小病住院，选免赔额低的更实用，小毛病住院也能赔；要是只用来防大病，接受一万免赔额也可以，价格会更便宜。

最后要提一下续保条件，不同公司的产品续保规则不一样。有的产品不会因为你健康变化或者理赔过，就不让你接着买；有的产品每年续保都要重新审核，要是你这一年住过院，第二年可能就买不了了。尤其是年纪大或者身体已经有点小问题的朋友，一定要优先选续保条件宽松的，别买了几年之后出事了，反而不让续了，那就白买了。

三. 注意保险条款中的细节

先来看保障范围，你得翻清楚条款里写了哪些能赔、哪些不能赔。比如有的住院医疗不包含门诊手术，有的普通医疗险不报特药费用，别等出事了才发现自己需要的保障压根不在合同里，白花钱不说还耽误事儿。比如你平时经常犯鼻炎需要做门诊理疗，别只盯着住院能赔买，一定要找包含门诊责任的才行。

然后要看免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。比如免赔额一万，住院总共花了八千，这八千就得你自己出；花了一万五，保险公司只赔五千。免赔额高的产品，通常价格会便宜点，适合用来做大病兜底；免赔额低甚至没免赔额的，价格贵点，但小额花费也能报，适合看重日常报销的朋友选，你得结合自己的需求挑。

接下来要看等待期。等待期就是买完保险之后，得等一段时间生病了才能赔，刚买完没几天就住院，大多是不赔的。一般来说，医疗险的等待期在三十天到九十天不等，尽量选等待期短的，更早拿到保障。另外如果你买的是续保型的产品，续保时一般不会重新算等待期，这点最好写进条款里，一定要确认清楚，别续保的时候又重新算等待期，平白多出来一段空白保障期。

还要看续保条件。很多朋友买一年期医疗险，担心今年生病赔了，明年就不让续保了，或者身体出点小问题就被拒保。所以买的时候要看清楚，有没有保证续保的约定，能保证续保的产品，就算你身体变差、赔过钱，后续也能接着买，保障更稳。如果是不保证续保的产品，每年续保都要重新审核，风险就高很多。

最后要看理赔要求。比如是不是要求必须去二级及以上公立医院普通部，私立医院能不能报，外购药要不要提前申请，报销的时候需要准备哪些材料，多久能打款，这些都得提前看清楚。比如有的条款要求住院必须提前向保险公司报备，要是你忘了报备，理赔的时候可能会被卡流程，耽误拿钱。提前把这些细节摸清楚，理赔的时候才不会出麻烦。

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四. 考虑经济基础和缴费方式

刚工作没几年，月收入几千块的年轻人，别硬扛着买太高保额的长期医疗险，每年大几千的保费会直接挤压你日常的生活开销，反而得不偿失。你可以先选一年期的医疗险过渡，一年保费只需要两三百块，就能拿到不错的基础保障，既不影响你攒钱，也能帮你挡住大病带来的大额支出风险。

如果是已经工作五六年，手里有一定积蓄，月收入稳定在一万以上的家庭支柱，更适合选长期保证续保的产品，缴费可以选年缴，每年一次缴清保费不用惦记，长期下来费率也不会随便变动，比月月缴省了不少琐碎事，也能锁定长达几十年的稳定保障，不用担心中途身体出问题之后买不了保险。

如果是给父母买医疗保险，大多父母已经超过五六十岁，预算本来就有限，而且很多父母身体已经有了一些基础毛病，能选的产品本来不多。别强行给父母买那种需要长期缴费的储蓄型医疗险，一年几千块的保费对于很多普通家庭来说都是不小的负担，你可以选专门给中老年人设计的防癌医疗险，一年保费也就一千块上下，大部分身体有小毛病的父母都能买，保障针对老人高发的相关责任，性价比很高。

如果手里积蓄不多，但又想拿比较全的保障，也可以选月缴的方式，把一年几千块的保费平摊到每个月，每个月只需要缴几百块，不会一下子把钱包掏空，适合收入稳定但存款不多的上班族，不过选月缴的时候要注意看有没有额外的手续费，有些产品月缴总保费会比年缴贵几十块，提前算清楚再选就行。

还有不少人会纠结，选一次性缴清还是分期缴，如果你手里有一大笔闲钱，而且短期内不用，那一次性缴清总保费会比分期便宜不少，适合手上有富余资金的人；但如果你的钱还要留着买房、养娃或者应对日常突发开支，那就老老实实选分期缴，每年只出一小部分钱，把现金流留在自己手里更稳妥，不会因为买了保险，遇到急事反而拿不出钱来。

五. 实际案例分享

住在杭州的张阿姨今年52岁，前几年查出来有高血压，一直吃药控制，儿女想着给她添一份医疗保险。最开始她随便选了一款一年几百块的产品，没仔细看健康告知，也没注意免赔额，结果去年张阿姨因为高血压引发并发症住院，花了八万多，社保报完自己还出了四万多，找保险公司理赔的时候才发现，因为投保的时候没如实告知高血压病史，直接被拒赔了，交了好几年的钱只退了几百块现金价值，一家人挺闹心的。后来儿女找了专业顾问，帮张阿姨选了一款允许高血压患者投保的医疗险，做好如实告知，这次投保之后不到一年，张阿姨复查住院又花了五万多，社保报完自己掏两万多，这次符合理赔要求，扣除一万免赔额之后，剩下的一万多都报了，一下子减轻了大半负担。张阿姨说，早知道一开始就选符合自己身体条件的，也不至于走这么多弯路。

刚工作两年的95后小林，月收入四千多，刚攒了几万块积蓄，身体没啥大毛病，就是经常加班胃不太好。一开始朋友推荐他买长期返还型医疗险，每个月要交一千二，交二十年，小林咬咬牙交了三个月，实在扛不住缴费压力，要是断交之前的钱就亏了，进退两难。后来他听了建议，换成了一年一交的一年期医疗险，一年才三百多，免赔额一万，保障额度够日常大病用，压力一下子小了很多，剩下的钱还能攒下来当应急资金。去年小林胃溃疡住院，花了一万八，社保报完自己出七千多，刚好没到免赔额没理赔，但小林也说，三百多块买一年安心，真要是得大病，几十万的额度也能兜住底，比交一千多轻松太多，适合刚工作没多少积蓄的年轻人。

做小生意的陈哥，今年38岁，年收入二十多万，上有老下有小，之前只有社保，去年单位组织体检，查出来肺上有小结节，本来想买医疗险，好多产品都买不了。后来顾问给他建议，选了一款对结节核保比较宽松的百万医疗险，做好健康告知，把结节的情况都写清楚了，保险公司除外了肺部相关责任之后顺利承保。今年陈哥因为结节增大做了切除手术，病理结果是良性，总共花了六万多，社保报完自己出三万二，虽然肺部责任除外没法赔，但其他住院的检查、用药、手术费都符合赔付要求，最后报了两万多，陈哥说，本来以为自己身体有小问题就买不了，没想到还能买到合适的，有保障总比裸奔强，要是真的得别的大病，也能给家里少留点负担。

刚退休的李叔叔，今年65岁，之前一直没买过商业医疗险，现在年龄大了好多产品都买不了，找了一圈发现大多医疗险投保年龄上限是60岁，好不容易找到一款支持65岁投保的老年医疗险，就是价格一年要一千八百多，李叔叔一开始嫌贵，说自己身体好不用花这个钱，后来儿女劝他买了，今年春天李叔叔不小心摔了骨折，住院手术加康复花了十万多，社保只报了四万多，自己要出六万多，最后这款医疗险扣除免赔额之后，报了四万八，李叔叔拿到理赔款的时候说，本来以为钱白花了，这一下子就报了这么多，一年一千多太值了，要是没买，这六万多真的挺心疼的。

从这些例子就能看出来，买医疗保险一定要先摸清楚自己的身体条件、经济能力，别乱买，也别隐瞒身体情况，符合自己情况的，才是合适的。

结语

总结下来呀，买医疗保险先想清楚自己要啥：年轻人预算有限可以先把基础住院保障配上，有稳定积蓄再补百万医疗；上了年纪身体有点小问题，优先选健康告知宽松的；已经有单位医保的，再加一份商业医疗险做补充就够用。记住一定要盯紧条款里的免责、报销范围，别瞎买不符合自己健康情况的产品，根据自己口袋里的钱选合适的缴费方式就行。你看之前分享的张阿姨的例子也能明白，选对适合自己的医疗险，真能帮咱们挡掉不小的经济压力，挑的时候多比对多核对，选到匹配自己需求的就好。

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