买医疗保险之前要注意些什么

引言

你是不是翻了好几天保险攻略，还是搞不清自己该挑哪款医疗保险？买之前到底要捋清楚哪些点才能不踩坑？别着急，咱们今天就一起来聊聊这个事儿。

一. 了解自己的需求

先问问自己，你买医疗保险是想解决哪方面问题？是平时感冒发烧去门诊能报销，还是担心得大病住院花太多钱？不同的需求对应不同的选择，别稀里糊涂乱买。

就拿刚毕业的小周来说，他刚在大城市落脚，平时上班久坐，偶尔犯个胃炎智齿疼，想去门诊看，社保报销完还有不少自付部分。他的需求就很明确：覆盖日常小额门诊开支，选能报门诊的医疗险就合适，不用硬去抢只保大额住院的类型，白花没必要的钱。

不同年龄阶段，需求完全不一样。你要是二三十岁，身体底子好，单位也有基本医保，大多是应对突发的小病小痛，或者偶尔住个院，优先补社保没覆盖到的缺口就行。你要是四五十岁，身上可能有点高血压、高血脂这种小毛病，就得重点关注能不能覆盖常见慢性病的门诊用药，还有大病住院的报销额度够不够。要是给五六十岁的父母买，那得先看父母的健康情况，很多医疗险对年龄和健康要求严，别瞎下单买了最后赔不了。

不同经济条件，需求也得调整。刚工作收入不高，那就先选满足基础保障的，每年花几百块，先把住院报销的保障做上，等以后收入涨了再添其他保障。要是收入稳定，有一定积蓄，可以搭配上覆盖自费药、进口项目的医疗险，让保障更全，生病的时候不用纠结选药的问题。

健康情况一定要如实摸清楚，别捂着。就说楼下张姐，自己之前单位体检查出有甲状腺结节，买的时候没当回事，想着不影响，结果后来要理赔，保险公司查出来投保前就有这个问题，直接拒赔了，钱白花不说还没拿到保障。买之前先把自己最近的体检报告找出来，有过住院史、手术史都记清楚，符合健康要求再买，不然最后吃亏的是自己。

要是你已经有单位的职工医保，或者城乡居民医保，那你的需求就是补社保报销不了的部分，比如自费药、社保封顶线以上的花费，还有住院的床位费、护理费这些额外开销。要是你还没有基本医保，得先把基本医保办好，再考虑买商业医疗保险，基本医保是基础，商业医疗险是补充，顺序别搞反。

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二. 比较不同险种

先给大家分场景说，咱们一个个对应着看哈。

如果你刚毕业没几年，工资还不高，身体没啥大毛病，先看看普惠型的这类医疗险，一年缴费不高，门槛放得宽，就算有些小毛病也能买，一般住院能报一部分社保外的费用。我身边有个95后小姑娘，在电商公司做运营，刚工作两年手头紧，就买了这种，去年查出来长了个结节做手术，前后花了三万多，社保报了一半，剩下的里面又报了八千多，自己只掏了几千块，你说要是没这个，一下子拿出小两万，对刚工作的年轻人来说压力不小吧？这种就适合刚入社会积蓄不多，或者身体有点小问题买不了别的险种的朋友，先给自己搭个基础保障。

要是你年纪三十多，上有老下有小，手头有几千块结余，身体健康没什么大毛病，可以考虑中端医疗险。这种能报二级以上公立医院普通部的住院费用，不管是社保内还是社保外的用药、治疗费用都能覆盖，免赔额也可以选，有的选一万免赔额，价格会便宜不少，你要是想零免赔，价格稍微高一点，就看你自己预算。我同事老王，今年三十五，孩子刚上幼儿园，他自己买了中端医疗险，去年冬天因为急性肺炎住院，一共花了快六万，社保报了两万多，剩下的三万多全部都报了，自己没掏多少钱。这种就适合已经有一定积蓄，想要比普惠型更好保障的工薪家庭，日常住院治疗的花费基本能兜住。

要是你想要更好的就医体验，想去公立医院特需部、国际部看病，不想挤普通门诊，手头预算也更宽松，可以考虑高端医疗险。这种不光能报特需、国际部的花费，有的还能覆盖私立医院，甚至能安排绿通、住院垫付这些服务。我邻居张阿姨的女儿，给张阿姨买了这种，张阿姨之前要做一个微创手术，不想挤普通病房，就住了特需部，前后十几万的费用都报了，张阿姨住得舒服，恢复也快，孩子也不用请假天天跑出租屋送饭，省心不少。这种就适合预算充足，对就医环境有要求，想要享受更好医疗服务的朋友。

还有一种是专门给老年人准备的老年医疗险，咱们很多朋友想给爸妈买保险，爸妈年纪超过六十，很多险种买不了，而且多多少少都有高血压、糖尿病这些老年常见病，老年医疗险一般投保年龄放得比较宽，健康告知也宽松，不少能支持智能核保，符合条件就能买。我闺蜜她爸今年六十八，有高血压，之前想买别的医疗险都被拒了，后来买了一款老年医疗险，今年老爸摔了一跤骨折做手术，花了八万多，报了四万多，不然闺蜜刚买了房，手头真的挺紧的。所以给爸妈买的时候，别盯着普通险种瞎碰，直接找专门的老年医疗险就行，先看看健康告知能不能过，能过就可以买。

最后给大家说怎么选，刚工作预算几百块的，选普惠型打底；预算几千块，想要覆盖常规住院的，选中端就行；预算一万以上，追求好的就医体验，选高端；给五六十岁以上的老人买，优先选专门的老年医疗险，别瞎试别的，浪费时间还容易被拒保。每种都有适合的人群，没有说哪款一定适合所有人，你得对着自己的情况挑。

三. 仔细阅读保险条款

先看赔付范围，哪些能赔，哪些不能赔，一定要掰扯清楚。别光听销售说什么都保，自己得拿条款对一对。比如你之前得过大病，刚好在免责里，买了之后出事也赔不了，白花冤枉钱。

拿我邻居张阿姨举例子，她之前查出过甲状腺结节，买的时候没仔细看条款，销售说结节也能买，她就直接签字了。后来她做了结节手术找保险公司理赔，才看到条款里明确写着，投保前已经存在的结节相关治疗不赔，张阿姨折腾大半天，一分钱都没拿到，后悔得不行。

再看免赔额，这个是真的好多人忽略。免赔额就是你自己得先掏的钱，超过的部分保险公司才赔。比如有的医疗险免赔额是一万，你生病花了八千，那一分钱都赔不了；花了一万八，保险公司只赔八千。不同产品免赔额不一样，你得根据自己情况选，要是买小额医疗险，尽量选免赔额低的，平时看门诊、得小病住院，才能用上。

还要注意续保条件，这点对年纪大的朋友特别重要。有的医疗险买一年保一年，今年赔了钱，明年可能不让你买了；有的写了保证续保，保证续保期间内，不管你生过病、赔过钱，都能接着买。比如王叔叔55岁，买了一份不保证续保的医疗险，去年得肺炎住了院赔了钱，今年想续，保险公司说他身体不好不让续了，他年纪大再买别的，要么贵要么买不了，就断了保障。

最后一定要看报销规则，是报销医保范围内的，还是连医保外自费药也能报。现在很多大病用的自费药价格不低，如果只报医保内的，那其实帮不上太大忙。要是你预算够，尽量选能报医保外费用的。还有报销比例，不同医院等级、不同费用段，报销比例会不会变，这些都得一条一条看清楚，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

四. 考虑价格和缴费方式

刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租饭钱攒不下太多，那就优先选一年一交的医疗险，每年只需要几百块，不会给日常开支添负担。我身边有个做策划的小姑娘，每个月到手六千多，房租占了一半，她一开始想选长期交的贵价产品，每个月要扣小一千，后来听了劝换了一年期的，一年才三百多，保障内容满足日常需求，完全没压力。

上有老下有小的中年朋友，收入稳定想长期持有，可以根据自己的年收入来定预算，一般把每年保费控制在年收入的5%到10%就差不多，别硬扛太高的保费，不然交个三五年遇到急事拿不出钱，断保了之前的投入就可惜了。我邻居大哥是做装修监理的，去年想给一家三口都配医疗险，一开始想选每个月交两千多的，算下来一年快三万，占了他年收入快两成，后来调整了方案，每个人选适合的档位，一年总共一万出头，压力小很多，保障也没打折扣。

身体有点小异常，还在犹豫要不要买的朋友，可以先选一年期的试试水，不用一下子投入太多钱，等确认产品符合自己的需求，再考虑转长期的也不晚。有个网友找我聊过，他体检有点血脂偏高，担心买了长期的之后理赔出问题，就先买了一年期的观察，一年下来住了一次小医院，理赔流程顺顺利利，第二年才换成了长期缴费的，稳得很。

选缴费方式的时候，同一款长期医疗险，一次性交清总费用会比分期交少一点，但是如果你手头的钱要留着当备用金，那就选按月或者按年分期交，不用硬凑一大笔钱掏出来，保持现金流灵活比省那点小钱重要。比如有人手头刚好有十万闲钱，除了留够半年生活费，剩下的钱够一次性交清，那可以选一次性交；如果手头的钱要留着给孩子交学费、还房贷，那乖乖分期交就好，别把活钱都变成保费，真要用钱的时候拿不出来才麻烦。

别忘了算清楚，价格低不一定等于划算，要看保障内容和价格匹配不匹配。有的产品价格特别低，但是报销门槛特别高，实际用到的时候报不了多少钱，这种便宜别占。也不是说价格越高保障越好，很多贵的产品加了不少你用不上的保障，多花的钱都是冤枉钱。比如你平时只看普通门诊住院，就没必要加钱选专门针对特殊项目的拓展保障，适合自己需求的价格，才是好价格。

五. 注意保险公司的信誉

你别以为买了医疗险就万事大吉，能不能顺利理赔，很大程度看保险公司的信誉怎么样，这点真的不能大意。

我身边就有这么个例子，前两年张阿姨听了陌生代理人的推销，选了一家没怎么听过的公司买医疗险，保费一年交几千块，交了两年。后来张阿姨住院做手术，申请理赔的时候，这家公司先是拖了一个多月不处理，后来又挑各种小毛病说不符合理赔要求，最后只赔了不到总花费的十分之一，张阿姨跑了好多趟沟通都没用，只能自认倒霉。

那怎么看保险公司的信誉？第一个可以看理赔时效，找公开可查的理赔数据，比如平均几天能结案，有没有大量的理赔纠纷投诉。靠谱的公司不会在理赔环节故意卡你，大多能在规定时间内给你答复，不会让你交几十份材料还来回折腾。

第二个要查投诉情况，可以去监管平台看这家公司的投诉量和投诉处理结果。如果某家公司短期内有大量投诉，投诉的点又集中在拒赔、乱收费、代理人误导销售，那你选的时候就得打个问号。别光听代理人说自家公司好，自己查一下没坏处，比如同样是生病住院，有的公司投诉都是说顺利赔付到账，有的全是说故意找理由不赔，选哪家不用我说吧。

第三个要找销售渠道正规的，如果你是线下买，要确认代理人是有正规执业资质的，别找那种私下给你返佣、跟你说“可以不如实告知”的代理人，这种大多是不靠谱的，最后出问题代理人早就找不到了，公司也不认。如果你是线上买，要去保险公司官方平台或者正规授权的第三方平台买，别点陌生链接买不知名产品。

还有一点，别信什么小公司就一定不靠谱，但是也别随便选连公开信息都查不到的公司，哪怕保费便宜个几百块，真到需要理赔的时候拿不到钱，吃亏的还是你自己。你买医疗险是为了生病的时候能有依靠，选信誉好的公司，才能在你需要的时候真的帮你分担压力，不会让你花了钱还受气。比如我另一个朋友小李，选了一家口碑稳定的公司，去年查出来住了院，提交材料之后第三天就收到了理赔款，整个过程没费什么劲，这就是信誉好的好处。

结语

看完这些，你应该清楚买医疗保险前要做哪些准备啦，不同情况选不同的方案，梳理好需求、摸清楚条款、选靠谱的渠道，就能挑到适合自己的医疗保险，给自己添上一份踏实的健康保障。

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