高速人身意外险是什么 骑手如何申请意外险理赔

引言

每天在路上跑单的骑手朋友们，是不是常听人说跑高速路段得备份人身意外险？那这高速人身意外险到底是什么呀？真出了事咱骑手该怎么申请理赔呢？今天咱就好好聊聊这些大家关心的问题，把你想问的都给你说清楚。

一. 这保险到底是保啥的

就是保你在高速区域跑单、通行过程中，发生意外之后能给你赔钱报销的保障，别觉得自己只跑城郊单不会碰高速，好多跑腿、送生鲜的单子都会要求走高速段，这时候就得靠它兜着。

平时你在高速服务区上下单搬货被过往车辆刮碰，或者在高速紧急停车带换胎的时候出意外，甚至你坐城际顺风车走高速遇上突发情况受伤，只要符合条款约定，都在保障范围内，不是只有开车上高速才算，只要在高速划定的区域内出意外都能对应上。

它的保障责任一般分两块，一块是意外身故伤残，出事之后直接给对应额度的钱，能留给家人应急；另一块是意外医疗，你受伤之后去医院的门诊费、住院费，符合范围的能给你报销，部分还覆盖急诊救护车的费用，对你跑单崴脚、擦伤这种小伤，骨折手术这种大伤情，都能覆盖到。

购买条件不复杂，只要你是正常跑单的骑手，不管是兼职还是全职，年龄符合一般18到60周岁的要求，健康状况能正常跑单，都能买，不用特意做体检，不会卡你健康告知，只要你日常确实会跑涉及高速路段的订单，就符合投保要求。

它有优点也有局限，优点是价格不高，大多按年缴费的话一年也就百来块，按天买的话几块钱就能搞定，适合不同跑单节奏的骑手；局限就是只保高速区域内发生的意外，如果是在市区或者普通公路跑单出意外，它是不赔的，你别买了之后搞混保障范围，白跑一趟理赔。

给你说个实际情况，上周我认识的一个兼职送进口水果的骑手，接了个从城郊仓库到机场的订单，必须走一段绕城高速，他在高速服务区停车拿保温箱的时候，被一辆溜车的小客车蹭到了小腿骨折，光手术费就花了三万多，他之前买了这个保障，最后意外医疗报了两万多，自己只花了几千块，比全自己掏腰包轻松太多，这就是它发挥作用的时候。

二. 骑手出险怎么申请赔付

先给大家说个咱们身边骑手兄弟的真事儿。上个月跑跨城单的老李，在高速服务区入口避让变道小车的时候连人带车摔了，小腿擦了大口子还骨裂，只能在家躺俩月没法跑单，他之前给自己买了对应的意外险，就找平台客服问理赔，按步骤一步步走，最后不到俩礼拜就拿到了理赔款，刚好覆盖了医药费还有误工补贴，帮他减轻了不少压力。

第一步先做什么？第一时间打电话给保险公司报案，别拖着，最好是出险之后48小时之内报，报的时候说清楚你的姓名、投保手机号，还有出事的时间、地点、具体受伤情况，接线员会告诉你接下来要准备什么材料。像老李当时摔了之后先打了120处理伤口，安顿好之后就给保险公司打了电话，没耽误时间，流程走得特别顺。

然后就是准备理赔材料，这一步可别漏东西，缺材料会耽误审核进度。一般需要准备这些：你的身份证复印件、投保记录截图，如果是受伤治疗，要准备医院的诊断证明、医药费发票、检查报告、住院清单这些；如果涉及到出行相关的责任，还要准备对应的事故说明材料。老李是和机动车发生的意外，他还把交警开出的事故责任认定书一起交了，材料齐了，保险公司审核起来就快。

材料准备好之后，怎么提交呢？现在大多都能线上交，你直接打开投保时候用的公众号或者小程序，找到理赔入口，按提示上传材料照片就行，也可以邮寄纸质材料给保险公司，看你哪个方便。老李就是用手机在家上传的所有材料，不用跑线下网点，省了不少事儿，对于养伤没法出门的人来说太方便了。

提交之后就等保险公司审核，审核通过之后，理赔款会直接打去你预留的银行卡里，你到时候查收就行。要是你提交的材料有问题，保险公司会主动联系你补充材料，你配合补充就好。最后提醒大家一句，所有的材料都留好备份，万一需要调档也方便，别把原件随便交出去之后自己没留底。像老李就把所有材料都拍了存在自己手机里，最后审核的时候根本没出问题，顺利拿到了赔款，这笔钱刚好帮他付了医药费，也补上了不能跑单的收入缺口，真的帮了大忙。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎么选合适产品

每个月能拿出来买保险的钱不一样，选的方向也不同，咱直接说方案，对应自己的情况挑就行。

如果每个月只能挤出二三十块钱，就先选一年期的短缴产品，挑基础保额覆盖出行意外身故、意外医疗的就行。这种产品每年缴费一次，没续保压力，价格便宜，意外医疗额度一般能覆盖一两万，足够应付跑高速的时候常见的擦伤、碰撞这类小伤病治疗。比如刚入行的新手骑手，还没稳定单量，每个月扣除油费、餐费剩下的不多，选这种就刚好，不添负担，还能有基础保障兜着。

如果每个月能拿出五十到一百块，可以把意外医疗的额度提上去，再加上额外的误工津贴责任。跑单的朋友都清楚，摔一下躺十天半个月没法干活，没单量就没收入，加个误工津贴，每天能补个几十块到一百块，至少能覆盖房租和基本吃饭的钱，不会一受伤就断了现金流。比如跑了大半年、单量稳定的中青年骑手，每个月稳定有几千块收入，拿出几十块提保障，性价比很高。

如果是年龄稍大，五十岁以上还在跑高速配送的骑手，每个月能拿出一百块左右的，除了意外医疗和误工津贴，还要注意看一下免责条款里对职业年龄的限制，选不限制大龄骑手职业投保的产品。不少产品超过五十岁就会提价格或者直接拒保，这个预算刚好能选到接受大龄投保、意外医疗覆盖社保外用药的，年纪大了恢复慢，有时候需要用一些进口材料或者自费药，有这项责任就能省不少钱。

如果本身有基础病，没法买其他人身险，每个月预算一百出头的，就挑不问健康告知的产品，只要职业符合要求就能买，不用纠结核保能不能过。咱跑单风里来雨里去，身体多少有点小毛病，这种产品不用健康告知，买着省心，只要符合职业要求就能正常拿赔付。

如果是常年跑固定高速线路、每个月能拿出两百块以上预算的老骑手，可以搭配一份长期的意外险再加一份一年期的补充意外医疗。长期的价格分摊下来每个月也不贵，能锁定长期保障不用每年重新选，补充的意外医疗额度更高，应对严重一些的意外治疗也够，适合打算长期做骑手、收入稳定的朋友，保障更扎实。

四. 投保这些细节别忽略

先得说清楚，投保的时候一定要如实填自己的职业信息。我身边有个跑城际高速单的骑手朋友，当初投保的时候怕麻烦，随手填了“内勤人员”，后来他在高速上换胎的时候被剐蹭受伤申请理赔，保险公司查到他实际职业是高速骑手，直接没法按对应条款赔，折腾了快三个月才扯清楚，最后只拿到了很低的赔付，亏了不少钱。你是跑高速送单的骑手就是这个职业，别乱改，如实填才不会给后续理赔埋坑。

第二，一定要把免责条款一条一条看明白。不是说买了意外险，出任何事都能赔，不少产品里都写了，要是你骑车的时候没有合规的驾驶证、行驶证，或者没有按要求做车辆年检，出了事故是不赔的。还有，不少人跑单为了多赚，会超时工作连续开四五个小时不休息，有些产品对连续驾驶超出约定时间的情况，也会做责任限制，这些你都得提前看清楚，别等出事了才拍大腿说自己没看到。

第三，要确认保障的生效时间和你的出行时间能不能对上。不少骑手都是接了跨城、跨省的高速单才想着临时买一份，这时候要注意，有些产品投保之后不是马上生效，一般会隔几个小时甚至第二天才生效。我有个同行，头天晚上接了第二天一早的高速单，临睡前投保就直接睡觉了，没想到这份投保要第二天下午才生效，结果他早上出了小事故，完全没办法申请理赔，所有医药费都是自己掏的。要是你接了明天的单，今天投保就看看生效时间，赶不上的话选能即时生效的产品就好。

第四，别重复投保浪费钱。有不少骑手觉得，我多买几份，出事就能多拿几份赔付，其实高速人身意外险里，像医疗费这种报销型的责任，你买再多份，也只能报销一次，不会给你重复赔钱，你花几百块多买好几份，完全是白扔钱。要是你想提高保额，直接选一份对应保额的产品就行，不用重复投保。只有身故伤残这类给付型的责任，才可以多份叠加赔付，你要是想加高这部分保障，再按需加保就可以。

第五，投保之后一定要把保单信息存好，最好给家里人也留一份备份。不少骑手投保都是在手机上操作，换手机或者清理缓存的时候，一不小心就把投保记录删了，真出事的时候找半天找不到保单，耽误理赔申请。你可以把保单截图存到云端相册，或者把保单号发给自己的家人记下来，真出事的时候，不管是谁帮你申请理赔，都能快速找到信息，不耽误流程。

结语

总的来说，高速人身意外险就是给跑高速路段的骑手添的一份出行保障，日常跑跨区域高速单的朋友，都可以根据自己的情况配置。不管你预算多少，都能找到适合自己的方案，真要是遇上意外，记得先留存好现场证据、及时联系保险公司提交材料，按流程申请就能走理赔。跑单路上安全永远放第一，配齐合适的保障，跑单也能更安心。

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