滑雪意外险赔么 意外险伤残津贴怎么算钱

引言

冬天去滑雪越来越热门，不少人摔了之后才想起问，我买的意外险能不能赔？要是摔成了伤残，能拿到多少伤残津贴？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题。

一. 滑雪摔伤到底赔不赔

我先直接给结论：能不能赔，不看你是不是去滑雪，看你买的意外险免责条款怎么写，咱们拿实际例子说。

上个月有个刚毕业的小周，攒了钱去雪场滑初级道，租了装备结果没站稳，直接侧摔下去磕断了桡骨，住院加手术花了快三万。他之前图便宜买了一份9.9的一年期意外险，提交理赔申请之后被拒赔了，翻条款才看见，免责里明确写了“高风险运动不在保障范围内”，滑雪被直接列进去了，这种情况肯定拿不到钱。

同样是滑雪受伤，另一位阿姨的情况就不一样。阿姨带孙子去室内滑雪场玩，只是在平缓区陪孩子走，不小心踩冰滑倒摔成了骨裂，她买的意外险只把“专业竞速滑雪、自由式滑雪特技”列进免责，普通的休闲滑雪没有除外，最后顺利赔了两万多的医疗费用。

给你说个好认的判断标准：如果买的是普通日常意外险，凡是把滑雪归到免责的高风险运动里，不管你滑得好不好、是初级道还是高级道，受伤都不赔。要是你买的意外险没有把休闲滑雪列进免责，或者特意附加了高风险运动保障，符合条件的摔伤就能正常赔。

给大家说两个可操作的建议：第一，去滑雪前先翻自己已买意外险的条款，搜“免责”找“高风险运动”那一块，看看有没有把滑雪划出去，要是已经除外，别抱着侥幸心理，临时加购一份合适的保障就行。第二，不管你是刚学的新手还是滑了好几年的老手，别觉得“我不会受伤”就不做准备，雪场冰硬坡度陡，哪怕摔一下都是实打实的医疗费，提前核对好保障范围，别出事之后才追悔莫及。

还有一点要提醒你，要是你是跟着正规滑雪团出发，或者在雪场租装备的时候买了现场的短期意外险，也要当场看一眼免责，不少雪场卖的短期险只赔雪场设施问题导致的受伤，自己滑倒不小心摔的不一定赔，别花了钱还没买到对应保障。

二. 伤残钱数具体怎么算

咱们直接说计算规则，国内绝大多数滑雪相关的意外险，伤残津贴或者伤残保险金，都是按照统一的伤残等级比例来计算的，没有乱七八糟的暗箱算法。

给大家举个实际碰到的例子，上个月一位28岁的滑雪爱好者，去雪场玩初级道的时候，被没控制好方向的雪友撞倒，手腕粉碎性骨折，做了内固定手术，康复之后去指定机构做伤残鉴定，结果是10级伤残，他买的意外险伤残保额是50万，最后拿到的伤残补偿金就是50万乘以10%，也就是5万元，正好用来覆盖术后康复、请假休养的收入损失，帮他减轻了不少负担。

如果鉴定出来是9级伤残，对应的赔付比例就是20%，还是拿50万保额举例，那就能拿到10万的补偿金，等级越高（数字越小，伤残程度越重），对应的赔付比例就越高，最高一级伤残对应的赔付比例是100%，直接赔全额保额。

这里要提醒大家，不是你自己说伤残就算数，一定要去保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构做鉴定，拿到正规的鉴定报告之后，才能按照对应的等级算钱，自己随便找机构做的报告，保险公司大概率不会认可，白花钱还耽误时间。

还有一点要分清，不少人会把伤残津贴和医疗费用报销搞混，医疗报销是实报实销，花多少报多少（不超过保额），但伤残补偿金或者津贴是直接按照比例打钱给你，这笔钱你想用来付医疗费、还房贷、补贴生活费都可以，没有使用限制，这点对爱好者来说特别实用——毕竟摔成伤残之后，往往要修养好几个月没法上班，这笔钱刚好能补上这段时间的收入缺口。

如果是买了带多次赔付责任的意外险，要是你下次再碰到意外（不管是不是滑雪），还能再按伤残等级再赔一次，不过这类产品价格会比普通的贵一点，要是你每年都去滑十好几次雪，平时也爱做其他户外项目，可以考虑选这种，要是只是每年偶尔滑两三次，买普通的按等级比例赔付的就足够用。

图片来源：unsplash

三. 普通人买保险看哪些

学生党刚工作，没多少结余，只需要挑基础的一年期就行，一年交一次，每次几十块到百来块，压力很小。你只需要确认条款里把大众日常滑雪纳入保障范围就可以，不用额外花大价钱买包含高端专业滑雪项目的产品，毕竟咱们就是周末去雪场玩个两三次，专业赛道根本不沾，多花那部分钱完全浪费。

经常跟朋友约着去滑雪的上班族，每年至少去四五次，建议你挑包含紧急救援责任的产品。之前有个女生跟朋友去郊外的雪场滑雪，摔了之后尾骨动不了，雪场的急救车送医要收额外费用，她买的意外险包含这项责任，两千多的转运费直接报了，自己没掏一分钱。如果经常去外地滑雪，选支持异地就医理赔的就更省心，不用特意回投保地提交材料，手机上就能操作。

带孩子去滑雪的家长，除了给自己配，也要给孩子加一份。小孩平衡感没大人好，摔碰的概率比成年人高，给孩子买的时候，别光盯着保额，要注意看有没有包含关节损伤的理赔。很多小孩滑雪容易扭到膝盖、拉伤韧带，这类治疗费用不算低，确认条款里涵盖这类损伤，理赔的时候才不会有纠纷。预算有限的话，家长可以先把自己的保障买够，再给孩子买，毕竟家长是家庭收入来源，先保障大人更实在。

年纪偏大、平时很少运动的朋友，想去体验滑雪的话，建议选保额稍高一点的，同时注意看健康告知要求。大部分意外险对健康要求不高，只要你能正常行走运动都能买，不用过分担心通不过，但是别隐瞒自己的旧伤，如果本身膝盖之前就受过伤，提前看清楚条款里对旧伤复发的约定，避免理赔的时候出问题。

如果你本身已经买了日常综合意外险，先翻出来看看条款里有没有把滑雪免责。大部分普通综合意外险会把高风险运动列进免责，滑雪刚好在这个范围里，所以别想当然以为自己已经有保障了，一定要提前翻条款确认，没有的话再额外补一份带高风险运动保障的意外险，花不了几个钱，就能玩得安心。

四. 出了事报案流程咋走

发生滑雪摔伤这类意外之后，第一时间给保险公司打电话或者通过官方线上渠道报备，别拖着。很多意外险条款里都要求意外发生后尽快报案，拖延时间太长，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响最终理赔结果，本来能赔的钱可能出麻烦，所以这点一定要记牢。

报案的时候别乱讲，把关键信息说清楚就行。要说清楚你是什么时候、在哪滑雪受的伤，伤在了哪个部位，现在已经做了哪些处理，大概花了多少钱。别随口说一些和事故没关系的内容，也别隐瞒你是滑雪受伤这个事实，谎报或者瞒报都可能直接导致理赔不顺利，如实说清楚就行。

报案之后赶紧整理留存所有相关材料，一样都别落下。首先是雪场出具的事故证明，找雪场服务台开就行，上面要写清楚你是在雪场滑雪的时候受的伤，这个是证明事故发生的关键材料。然后是所有的医疗单据，挂号单、门诊病历、住院病历、缴费发票、检查报告、用药清单，每一样都留好原件，自己可以提前复印一份备份，避免原件弄丢了补起来麻烦。如果你已经做了伤残鉴定，也要把伤残鉴定报告原件留好，这是领伤残津贴的核心依据。

材料准备好之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在大多支持官方公众号、APP线上提交，拍照或者扫描上传都可以，少数情况需要邮寄纸质材料，按照客服给的地址寄出去就行，记得留好邮寄的底单。提交之后可以主动问一下客服，有没有收到材料，材料齐不齐，如果缺什么赶紧补，别放着等，越等越耽误时间。

提交之后也不用一直瞎担心，隔三五天问一下进度就行。如果审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到时候查收一下到账情况就好。如果保险公司有疑问，要配合提供补充材料，只要你是如实发生的事故，材料齐全，一般都能顺利拿到赔款。

结语

现在你该清楚了吧，滑雪摔伤到赔不赔，核心看你买的意外险有没有把滑雪这种高风险运动列在保障范围内，只要没把它放进免责条款，符合条件就能赔。伤残津贴就是按照伤残等级对应的比例，乘以你选的保额来算，等级越高赔的比例越高。大家买的时候根据自己的情况挑就行，学生党预算有限，一年期的基础款就够用；经常去滑雪、带家人出行的，可以选带紧急救援责任的，真出事了也能省心不少，买之前多扫一眼免责条款，别漏看关键内容就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。