买医疗保险前用体检吗 买医疗保险不赔付

引言

准备买医疗保险的朋友，是不是都纠结过这个问题：买之前到底要不要先去做个体检？又为啥好多人明明买了保险，最后却拿不到赔付？今天咱们就把这两个大家最关心的问题掰扯清楚。

一. 体检真的必要吗？

不用，绝大多数普通人买医疗保险前都不用主动去体检。

我先说规则：现在国内买医疗保险，都是遵循如实告知的原则，你只需要按照保险公司提问，如实回答自己的健康情况就行，没问到的不用主动说，保险公司没要求你体检，你就不用特意跑去体检。

要是你本身身体没啥大毛病，平时单位年年组织统一体检，各项指标都正常，那你更不用自己额外花钱再去做一次体检。多花那几千块体检费不说，万一查出来个小结节、小息肉，原本能正常买的保险，反而变成要除外或者加费，纯属给自己找麻烦。

那啥情况需要去体检呢？你自己最近一两年感觉身体不舒服，或者之前体检出过异常指标，忘了具体结果，也找不到之前的报告了，那你可以去做针对性的检查，把情况弄清楚，方便你如实回答健康告知。

还有，要是保险公司明确要求你做了体检才能承保，那你得按照要求去体检，这是没办法的事，配合就行。

还有朋友问，我提前体检了，把报告给保险公司，是不是更容易核保？真不是。如果你本身有没发现的小问题，提前体检查出来，反而影响核保结果。只有当你之前的异常指标，后来复查已经恢复正常了，你把新的体检报告交上去，反而有助于顺利核保。比如你去年查出来血脂轻微偏高，后来你控制饮食运动了三个月，今年再查已经回到正常范围，你把新体检报告带上，反而能帮你正常投保。

不同健康情况的朋友也给你们分情况说建议：二十多岁年轻人，平时没毛病，单位每年体检，直接不用自己体检，对着健康告知回答就行；三四十岁，偶尔有指标异常，能找到最近一两年的体检报告，照着报告如实说就行，不用重新体检；要是你有一些已知的慢性问题，比如高血压、糖尿病，那你把最近三个月的复查报告准备好就行，不用特意做全身体检。只有那种身体一直没查过，自己也感觉有不舒服的人，才建议你先做基础体检，弄清楚自己的健康状况再投保，避免因为没发现病情，最后影响理赔。

二. 不赔付的情况有哪些？

第一，没做好如实健康告知，大概率会不赔付。我见过不少朋友，买保险的时候嫌健康告知麻烦，看到自己没住过院，就直接全部选“无异常”，结果后来出险，保险公司一查，发现投保前就有常年吃降压药的记录，直接就拒赔了，这种情况真的是哑巴吃黄连，有苦说不出。这里直接给你建议：健康告知问到的，如实说；没问到的，不用主动说，别多此一举给自己挖坑。

第二，在等待期内发病出险，一般也会不赔付。所有医疗保险都有等待期，短则几十天，长则九十天甚至更久，等待期就是保险公司用来防范有人明知要生病，特意来骗保的设置。要是你刚买完保险，还没熬过等待期，就查出来需要住院治疗的病，那这次的费用，保险公司肯定是不赔的。建议大家要是身体没什么急病急治的需求，不用太纠结等待期长短，更要看整体保障责任合不合适；如果是刚换工作，等着新保接上的，可以先买份短期医疗险过渡。

第三，不在保障范围内的项目，肯定不赔付。很多人买完保险就觉得不管什么看病钱都能报，结果自己去做了美容整形、或者去做了高端疗养院的康复疗养，拿去找保险公司理赔，被直接拒了。就拿普通百万医疗险来说，它只报销生病、意外导致的合理必要的医疗费用，美容、正畸、养生这些非治疗项目，本来就不在条款里，自然不赔。还有些特殊的免责，比如很多普通医疗险不报销既往症造成的治疗费用，这里说的既往症，就是你买保险之前就已经得的病，没治好或者反复治的那种，这种也符合条款里的拒赔要求。

第四，不符合理赔申请要求，材料不全或者超时，也可能会不赔付。不少朋友治疗完，发票丢了，或者忘了留费用明细、病理报告这些关键材料，没法给保险公司提供完整的理赔材料，保险公司没法核实真实费用和病情，自然没法赔。还有些朋友，出事之后拖了大半年才想起报案，有些条款里要求你出险后一定时间内要通知保险公司，拖太久没法查证，也会被拒赔。建议大家保存好所有看病相关的票据报告，出院之后整理好，第一时间联系保险公司报案，别拖着。

第五，未经保险公司同意，私自转诊去了非定点医院治疗，也可能会不赔付。绝大多数医疗保险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，要是你图方便直接去了私立诊所，或者去了没有资质的小医院，又没有提前办好正规的转诊手续，那保险公司会按照条款约定，拒绝赔付这次的费用。这里提醒一下，要是情况危急必须就近急救，后续及时转去符合要求的医院，保留好急救的相关材料，一般也能正常理赔。

三. 如何选择适合自己的保险？

按年龄阶段选，不同年龄的健康风险不一样，选法肯定不同。

刚工作没几年的年轻人，预算不多，平时也就偶尔头疼脑热，或者怕得点小病住个院花不少钱。你选一年期的医疗险就行，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保额，先把基础保障铺满，不用硬挤钱买长期的，先保证当下有保障比啥都重要。

上有老下有小的中年人，是家里的经济支柱，身体也开始慢慢出小问题，比如高血压、脂肪肝这些常见毛病都出来了。预算够的话优先选保证续保的长期医疗险，这样不会因为停售或者自己生病就买不了，每年缴费压力也不大，能稳定拿住保障，万一得大病也能兜底。

年纪大的叔叔阿姨，超过六十岁也别慌，很多医疗险专门给老人留了投保入口，就算有一些常见慢性病，也有能投保的产品，别觉得年纪大就买不到合适的，找对产品就能安排上。

按健康条件选，别硬撑着瞎投保。如果你身体完全健康，那随便挑，符合要求的产品随便选，挑性价比符合你预算的就行。如果身体已经有结节、息肉或者高血压这些小毛病，别隐瞒，老老实实看健康告知，找支持智能核保的产品，当场就能知道能不能过，不影响后续投保。就算智能核保没过，还可以找支持人工核保的，把你的体检报告、病历给保险公司核保，有机会正常承保或者加费承保，总比瞎投保最后不赔付强。

按经济基础选，预算少就别硬买高价位产品，先买够保额，再考虑其他增值服务，一年花两三百就能覆盖基础住院医疗，比空喊着要高端保障实际掏不起钱强。预算充足的话，可以挑带增值服务的，比如住院垫付、绿色通道这些，真住院的时候能省不少事儿，体验也好很多。

最后按需求选，就想要报平时住院的小额医疗费，那就选带小额住院保障的；就怕得大病花几十万拖垮家，那就重点挑重疾医疗保额够高的，别跟风买别人说的好产品，适合你需求的才对。

图片来源：unsplash

四. 购买保险的注意事项

第一，如实健康告知必须做到，别存侥幸心理。很多人买保险的时候会想，我之前得过小毛病不说，保险公司也查不出来对吧？这种想法大错特错，投保的时候不告诉保险公司你已经有的健康问题，后续申请理赔的时候，保险公司查出来，直接会拒赔，一分钱都拿不到，你之前交的保费也相当于白扔了。只要健康告知问到的问题，你就如实说，没问到的不用主动说，不用自己跑去全身体检一遍给自己添堵。

第二，搞清楚保障范围和免责条款。别只听销售人员说什么都赔就掏腰包，你一定要自己翻一下合同，什么情况能赔，什么情况不赔，白纸黑字写得清清楚楚。比如有的医疗险不赔美容整形相关的项目，有的不赔既往症导致的治疗费用，这些都在免责条款里写着，你买之前一定要看明白，别等出事了才发现自己得的病根本不在保障范围内，到时候哭都没用。

第三，根据自己的身体情况和经济条件选，别跟风买。刚工作的年轻人预算有限，可以先选缴费低、保障够用的产品，不用硬咬着牙买高保额的，先把基础保障铺上再说。年纪大一点、预算充足的，可以适当提高保额，满足更大的医疗支出需求。如果本身已经有一些慢性病，就多对比几款产品，找对慢性病核保更宽松的产品，别盲目投保瞎折腾。

第四，注意等待期的约定。不同的医疗险等待期不一样，有的等待期三十天，有的九十天，等待期内得病，一般是不赔付的，有的产品会直接退保费终止合同。所以买完之后别急着马上用，也别刚买完就去做全身体检查出来小问题，平白给后续理赔埋雷。如果是续保的话，一般不用重新算等待期，这个买之前问清楚就好。

第五，选靠谱的投保渠道。不管你是在线上买还是线下买，都要找正规的渠道，别随便找个人就买，最后买到假保单都不知道。线上买的话，选正规平台，线下找正规保险公司的从业人员，买完之后一定要查一下自己的保单是不是真的，核对好个人信息、保障内容都对不对，发现错了赶紧改，别耽误后续理赔。

五. 实用案例分享

28岁的小周，平时身体没啥大毛病，就是年年体检都查出来有甲状腺结节，分级在3级。他买医疗保险的时候，嫌麻烦没告诉保险公司，想着结节很多人都有，不算啥大病，也没特意去做专门体检确认情况，直接就买了。结果一年后他查出结节恶变需要手术，申请赔付的时候被拒了，保险公司查到他之前的体检报告，认定他没有如实告知健康状况，直接解除了合同还不退款。要是他提前主动告知，最多就是除外甲状腺相关责任，其他部位的保障还是有效的，不至于全份保障都没用，这个教训真的很实在。

再说说35岁的张大姐，她平时从来没做过全身体检，自己感觉身体挺好，买医疗保险的时候，直接按照健康告知一条条核对，都是符合要求的，也没被要求去额外体检，就顺利买到了。两年后她因为急性阑尾炎住院，花了八万多，医保报完剩下四万多，申请理赔没几天就到账了，完全顺利赔付。你看，没提前体检也完全没问题，只要你确实没隐瞒过往病史，符合告知要求，根本不用担心赔付问题。

第三个案例是50岁的老陈，他之前有高血压病史，一直吃药控制得不错，买医疗保险的时候健康告知问到了高血压情况，他如实说了，保险公司让他去做一次近期的血压检查和肝肾功能体检，他按照要求去做了，提交报告之后，保险公司给了加费承保的结论，他同意了，正常缴费买了。后来老陈因为冠心病住院，花了十万多，顺利拿到了理赔，一分钱没少赔。要是他当初嫌体检麻烦，隐瞒了高血压情况，肯定会被拒赔，如实配合要求的体检反而拿到了该有的保障。

还有刚毕业的22岁小林，刚工作没攒多少钱，年轻身体也没啥问题，想先买一份百万医疗保险，预算只有每个月几十块。他按照健康告知填了自己的情况，没有结节、乙肝这些异常，也没住过院开过药，保险公司没要求他体检，他就正常买到了，每年只需要交三百多块。去年他得了肺炎住院，花了一万多，医保报完剩下三千多都报销了，完全符合他低成本获保障的需求，买对了的话，年轻人少量投入就能拿到够用的保障。

最后是42岁的王姐，她之前查出来有子宫肌瘤，一直观察没做手术，她想买医疗保险的时候，提前自己先去做了一个近期的肌瘤B超，把报告带给保险公司，如实告知了情况，最后保险公司除外了子宫肌瘤相关责任，其他保障正常承保。今年她查出来乳腺结节需要手术，做手术的费用顺利获得了赔付，要是她当初隐瞒肌瘤的情况，不仅肌瘤相关赔不了，连这次乳腺手术的费用也可能拿不到赔付。通过这几个例子你就能看出来，买医疗保险要不要提前体检，核心看你自己的健康状况，如实告知永远是避免拒赔的第一准则。

结语

总结一下哈，看到这里你肯定能回答标题的问题啦：买医疗保险之前不用主动跑去体检，只要按照健康告知如实说自己的身体情况就可以，只要你说的符合要求，正常投保就没问题，不用白花体检钱。怕后续不赔付也简单，只要投保的时候不隐瞒病史，日常理赔准备好完整材料，符合条款约定的情况都能顺利拿到赔付。最后再提醒一句，买之前摸清楚自己的身体情况、选好符合需求的保障，就能踏踏实实享受医疗保障啦。

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