买医疗保险必须满足什么条件

引言

想要给自己添份医疗保障，不少朋友都会犯嘀咕：我想买医疗保险，那买医疗保险必须满足什么条件呀？是不是谁都能买呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿。

一. 身体健康状况

我先来举个真实的小例子哦，前阵子我帮邻居张阿姨整理购保资料，张阿姨今年52岁，平时早上都去公园跳广场舞，身体看着挺硬朗，但前两年单位体检的时候查出来肺上有个小结节，她自己没当回事，结果提交购保申请的时候，直接被要求去做进一步的胸部CT复查，最后等复查结果出来，医生说结节没有变大，倾向良性，才顺利通过核保。

你现在没什么不舒服，不代表身体就符合购保要求哦，大部分医疗险都会要求你当前没有 u

（这里不对，应该说，大部分医疗险都会要求你当前没有未确诊、未治愈的身体异常。比如你最近刚刚因为急性肠胃炎住过院，出院还没满一个月，这种情况一般要等出院满三个月，身体完全恢复之后再去买，不然很容易被延期承保，要么就是直接除外相关责任。

如果你只是有一些很轻微的小异常，也不用太担心哦。比如就是普通的窦性心律不齐，或者只是轻度的脂肪肝，肝功能各项指标都正常，这种情况很多都可以直接正常投保，不用额外加费，也不会除外责任。我闺蜜去年体检查出来轻度脂肪肝，投保的时候只需要上传了最近的肝功能报告，两三天就核保通过了，完全不影响保障。

如果你的异常情况稍微明显一点，比如有高血压，但是血压一直吃药控制得很稳定，收缩压都在160以下，也没有其他并发症，很多医疗险也可以承保，有的可能会要求除外心脑血管相关的责任，有的只要血压控制达标就可以加费承保，不是完全买不了。

给你说个可操作的小建议：你买之前先把最近一两年的体检报告、之前的看病住院病历都找出来，上面写的所有异常都如实告诉保险公司，不要隐瞒哦。我之前听过有人隐瞒了自己的甲状腺结节投保，后来查出来甲状腺癌症申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费都白交了。只要你如实说，就算不能正常承保，保险公司大多会给你其他方案，不会直接让你买不了，总比隐瞒病史最后拿不到赔付好得多。如果你拿不准自己的异常能不能买，可以先试试智能核保，跟着问题一步步选就能马上出结果，也不会留下核保记录，很方便。

图片来源：unsplash

二. 年龄限制

咱们买医疗保险，年龄可是保险公司核保时特别看重的一个条件，不同类型的医疗保险，对年龄的要求不一样，我直接给你说清楚不同年龄段该怎么选。

先说说刚出生的小朋友，多数医疗保险要求宝宝出生满28天，而且要已经出院回家、体重达标才能买。我邻居家的新手妈妈小琳，刚生完娃没两周就急着找我问买保险的事，我说你再等等，得等娃满28天，不然不符合购买条件买不了。满了28天之后，大部分针对少儿的医疗保险都能投了，这个年龄段核保很宽松，只要孩子出生时没什么问题，基本都能顺利买到，价格也不贵，建议宝妈宝爸这个时候就给娃配上合适的医疗险，早买早安心。

再说说18岁到40岁的青壮年，这个年龄段几乎所有的医疗保险都能买，没有啥年龄门槛，刚好这个年龄段不少人已经工作挣钱，开始有健康保障意识，建议你根据自己的体检情况选，要是经常熬夜加班，身体有点小异常，选的时候多看看健康告知要求，只要符合告知就能投，这个年龄段买，保费低，保障期限也能选得长，很划算。

接下来说说40岁到60岁的中年群体，这个年龄开始，部分对年龄要求严的医疗险就没法买了，不过大多数普通医疗险还是能投的，只是保费会比年轻人高一些。我同事张哥今年52岁，之前一直没买过医疗险，去年单位体检查出了点小问题，想配置一份医疗险，找了好几款，因为年龄超过了部分产品的50岁投保线，最后选了一款支持60岁前投保的产品，顺利通过了核保，现在也有了保障。所以这个年龄段的朋友别觉得自己年龄大就买不了，还是有不少符合年龄条件的产品可以选，尽早配置别拖，超过60岁可选的就少了。

最后说说超过60岁的老年群体，现在不少产品把投保年龄上限放宽到了65岁，部分还能到70岁，只要你年龄符合，身体健康没大问题，还是能买到合适的医疗险。我大姨今年63岁，之前摔了一次住了院，之后就想给自己买份医疗险，一开始担心年龄超了买不了，后来找到了符合年龄要求的产品，顺利投保了。要是年龄超过了产品的投保上限，也可以退而求其次选专门针对老年人设计的医疗险，这类产品一般年龄要求会宽松不少。

总的来说，年龄越大，符合要求的产品越少，所以我给你的建议就是，只要满足对应产品的年龄要求，尽早投保，别等年龄超了想买都买不了。不同产品的年龄门槛不一样，你买的时候先看一眼投保年龄要求，符合了再接着看其他条件，省得浪费时间。

三. 职业类别

很多朋友买医疗保险的时候，都容易忽略职业要求这一项，觉得只要身体健康年龄够就能买，其实不是哦，不同医疗险对承保的职业有明确要求，不符合要求买了，后续申请理赔可能会出问题。

举个例子哦，我邻居张哥是小区物业的水管维修工，平时要爬小区高层的外管道井修水管，他之前找朋友买医疗险，没提自己具体的工作内容，就随便填了“物业行政”，结果去年冬天他在修管道的时候不小心打滑摔了，住院申请理赔，保险公司查出来他的实际职业不在承保范围内，最后没赔，还把保费退了，钱花了没得到保障，亏不亏呀。

一般来说，坐办公室的上班族、退休老人、在校学生、普通零售业店员这些低风险职业，大部分医疗险都能直接买，不用额外做什么申请，直接按照流程投保就可以。

如果你是从事货车司机、木工、装修工人这类有一定意外风险的职业，也不用慌，很多医疗险会开放部分这类职业投保，只需要你投保的时候如实填清楚自己的具体职业，保险公司符合要求就会正常承保，要是不符合，也会有其他适合你的产品可以选。

要是你从事的风险比较高的职业，也不用觉得买不到医疗险，你可以找专门开放对应职业投保的产品，投保前先对着产品的职业分类表核对自己的职业，要是拿不准，直接问保险公司或者保险经纪人，说清楚你具体干啥，每天工作内容是什么，对方会帮你确认能不能买，千万不要像张哥那样隐瞒自己的真实职业，不然真出事了吃亏的还是你自己。

对了，换工作之后职业变了也要记得及时通知保险公司，比如你原来坐办公室，后来转行去做装修了，及时告知保险公司，那边会帮你做职业变更，符合新产品要求就继续保障，不符合也能帮你转合适的产品，不会影响后续理赔。

四. 既往病史

我先问你个事儿哈，你是不是买保险的时候，被问到有没有得过某病，一头雾水不知道咋说？其实买医疗保险的时候，既往病史是核保时超关键的一项，得老老实实说，别心存侥幸哈。

给你举个实实在在的例子，去年张姐找我咨询保险理赔的事儿，她三年前查出来有甲状腺结节，当时体检报告写的是分级二类，她买医疗保险的时候想着这毛病不疼不痒，也没治过，就没填进去。今年她查出来结节恶变做了手术，找保险公司理赔，人家调了她之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好几万。你看，这不就因小失大了嘛。所以第一个观点就是：只要是你体检发现异常、门诊看过病、住过院，哪怕是十年前的旧毛病，只要写到你纸质或者电子病历里了，都得主动告诉保险公司，不能瞒报。

那有人说了，我好几年前得的肺炎，治好了再也没犯过，也得说吗？那得分情况说：如果是普通的肺炎、急性肠胃炎这类急性病，治好了之后没后遗症，大多数时候不影响核保，你说清楚就行，不用太担心。举个例子，小李去年得急性阑尾炎，切了之后恢复得特别好，没啥并发症，买医疗险的时候写上之后，保险公司直接正常承保了，啥额外条件都没加。

那如果是高血压、糖尿病这类慢性病呢？这也不是说有就一定买不了，你只要把最近的体检报告、平时的用药记录整理好，提交给保险公司就行。很多医疗险会给承保结论，比如血压控得好，可能会除外高血压相关并发症，其他责任正常给，或者加一点保费就能承保。我朋友老王有五年高血压史，平时一直吃药，血压稳定在正常范围，买医疗险的时候提交了最近半年的血压监测记录，最后保险公司给的结论是除外高血压引起的心脑血管疾病赔付，其他保障都正常，他觉得也能接受，就买了。

还有人问，我这个小毛病从来没去过医院，也没体检过，自己在家瞎猜的算不算既往病史？那当然不算啦，比如你有时候觉得胃不舒服，但从来没去医院查过，也没拿过药，这个就不用主动说，不影响你买保险。但如果你已经去医院挂号看过，医生给了诊断，哪怕你没治疗，这个也得填上。

最后给你说个可操作的小建议：买保险之前，先把自己最近五年的病历、体检报告都翻出来整理一下，不确定是不是要报的，就都写上，交给保险公司核保就行，别自己藏着掖着。宁可得不到承保，也别瞒报，不然真出事了赔不了，哭都没地方哭去。

五. 经济能力

买医疗保险得匹配你手里能灵活支配的余钱，别硬撑着买超出承受范围的保障。我给你举个例子，刚毕业在超市做收银的小周，每个月到手四千出头，除去房租吃饭水电，每个月能剩五百多。一开始她听别人说保障全的好，差点咬咬牙买每个月交八百多的产品，后来算了算，要是真买了，每天吃饭都得凑钱，连续交十几年根本扛不住，万一中途断交，保障没了之前交的钱也可惜。

如果你刚工作没几年，每个月存不下太多钱，我建议你先选一年期的医疗险，一年只需要几百块，就能拿到基础的住院医疗保障，先把保障缺口填上，等之后收入涨了再调整就行。不用一开始就追求长期交高保额的产品，先有保障比啥都重要。

要是你已经工作五六年，有稳定收入，每个月能攒两三千块，除了基础医疗险，还能加一份保障范围更广的医疗险，每个月掏两三百块就够，不会影响日常的生活开销，还能把保障补全。比如工作三年的策划师小林，每个月到手八千，除去开销每个月能剩两千，她先交了基础的医疗险，又加了一份百元每月的进阶医疗险，就算之后生病住院，自费部分也能报不少，不用动自己攒的买房首付。

如果你已经到了中年，上有老下有小，家里固定开支不少，更要算好保费占比，一般把每年交医疗保险的钱，控制在你年收入的百分之五以内就合适。别为了给家人买保障，把家里的备用金都拿去交保费，真遇到点急事拿不出钱，反而得不偿失。比如做行政工作的张姐，家里一年年收入二十万左右，她给自己和老公孩子买医疗险，一年一共八千多，刚好在这个范围里，既不影响还房贷，也给一家人配齐了保障。

如果你手头已经有不少积蓄，也不用担心，你可以根据自己的需求选择合适的缴费方式，想要长期稳定保障可以选一次性缴清或者按年交，压力都不大。要是你打算长期持有，按年交反而更合适，每年掏一笔钱，不用一下子占用太多流动资金，还能保持保障持续有效。总之，买医疗保险的核心是，你交完保费之后，正常过日子不受影响，这份保障才能真的起到作用，不然买了也留不住，等于白花钱。

结语

总结一下哈，买医疗保险的核心条件其实就这几点：先看年龄，符合投保范围再考虑；再核对职业，高危职业可以选专门适配的产品；健康状况如实说就行，不用瞎隐瞒，不然影响后续理赔；最后根据自己的腰包选预算适配的产品就行。给你举个例子，刚工作两年的26岁小李，身体健康，做普通文员，月薪几千，选一款一年几百块的医疗险就够用，万一住个院，花了几万块医药费，符合条件就能报销很大一部分，不用掏空自己攒的积蓄。如果是50多岁身体有点小毛病的阿姨，也有专门的中老年医疗险可以选，只要符合健康告知就能买，一年花几百块，也能给家里减轻不少负担。只要对照上面几个条件筛选，总能找到适合你自己的医疗保险。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。