如何购买医疗保险在网上 买医疗保险在哪里买划算

引言

有没有小伙伴跟我一样，拿起手机想网上买医疗保险，翻了半天不知道点哪里靠谱，怕买贵了又怕踩坑？是不是特别想知道，网上买医疗保险到底该怎么操作，在哪买能划算又靠谱？别急，我们今天就把这些问题说清楚。

一. 确定自己的保险需求

先给自己拍个照，你的年龄、身体状况、已有保障不一样，需求差很远，别上来就乱买。

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，大多单位给交了基础医保，日常看病能报一点，但万一遇到需要大额花费的情况，基础医保覆盖不够。这种情况先别追求太复杂的保障，重点补大额医疗缺口就够，选能报医保外自费部分的网上医疗险，把杠杆拉满，用少点的保费换足够高的保障额度就行。

上有老下有小的中年人，大多已经有基础医保，自己身体可能已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压之类的，同时还要考虑给家人留保障。这类朋友得先看自己的已有保障：如果单位没给额外补充商业医疗，那就优先补充覆盖住院自费项目、能应对大额支出的医疗险；如果已经有单位的补充医疗，那就可以考虑升级保障，选能覆盖特药、门诊手术的类型，补全缺口就行。另外如果健康已经有异常，别硬买不符合健康要求的产品，选健康告知宽松的就好，先有保障再说。

已经退休的长辈，大多都有职工医保或者居民医保，但年纪大了生病概率高，很多好的医疗险对年龄和健康要求高。这种情况优先看年龄限制，很多网上医疗险对投保年龄有要求，先挑能买进去的，再看健康要求，很多针对老年人设计的医疗险健康门槛比较低，有常见慢性病也能投，重点关注住院医疗、质子重离子这类实用保障，不用追求太多花里胡哨的责任，够用就行。

已经买过其他保险的朋友，先理清楚自己已经有的保障：如果已经买了重疾险，那重疾险是一次性给钱养病，医疗险是实报实销看病花费，两者不冲突，补一份医疗险就能把看病的花费覆盖掉。如果之前买的医疗险保障不全，只报医保内的花费，那可以再补一份能报自费药、自费项目的医疗险，把缺口填上就好，不用重复买功能一样的产品，浪费钱不说，也不能重复赔付，白花保费。

要是你本身身体状况不太好，过不了普通医疗险的健康告知，也别灰心，网上有专门针对健康异常人群设计的医疗险，健康要求宽松很多，虽然保障责任可能稍微窄一点，保费也会比普通人的稍高，但能顺利买上、获得保障比什么都重要，不要因为嫌贵就不买，真遇到需要花钱的时候，有报销总比自己全承担好。

二. 比较各大保险平台

先给你说保险公司官方的线上渠道，也就是保险公司自己的官网、官方微信公众号、官方APP这些。这里买的好处是，所有产品都是保险公司直接发售的，不会有中间差价，后续对接客服、申请理赔都是直接找保险公司，不会出现找不到对接人的情况。缺点呢，就是一家保险公司只有自家的产品，你要是想货比三家，就得一个个点开不同保险公司的渠道看，比较费时间，适合已经认准某家公司产品的朋友，省得绕弯子直接买就行。

再说说主流的互联网保险销售平台，这些平台不是保险公司，是有正规销售资质的第三方平台，上面会汇集几十上百家保险公司的不同医疗保险产品。你不用挨个跑不同保险公司的官网，在这一个平台就能翻到一堆产品，直接就能对比价格、保障范围，省了好多找产品的时间。这类平台通常还会给你整理好简单的产品对比表，把不同产品的免赔额、报销范围、保障额度都列清楚，新手看着也不费劲。不过要注意，得找有正规银保监会备案销售资质的平台，别点来路不明的小网站买。

接下来是支付宝、微信这类综合互联网平台的保险板块，这些平台本身用户基数大，入口好找，你平时打开手机就能进去找产品，不用单独下载新APP，对不怎么玩电脑的中老年人来说，操作门槛很低。而且很多产品会根据平台用户的常见需求做适配，比如针对普通上班族的小额医疗险，针对中老年人的防癌医疗险，分类都做得很清楚，直接点进对应分类就能挑。价格方面，这类平台走量比较多，不少产品会推出一些适合平台用户的费率，整体性价比不错。缺点就是产品更新比较快，有时候你看中的产品过段时间可能就下架了，买之前得确认好当前在售的产品条款和你看的是不是一致。

还有一类是保险经纪公司的线上平台，这类平台的销售人员是持正规资质的经纪人，能帮你根据你的情况做推荐，不像很多自助购买的平台，全靠自己看条款瞎琢磨。如果你对保险完全不懂，不知道自己该选啥，可以在这里问一下经纪人，他们会根据你的年龄、健康情况、预算给你推几个符合要求的产品。当然，这里要提醒你，有些经纪人可能会偏向推佣金高的产品，你自己也要多留个心眼，不要人家说啥你就买啥，拿到推荐之后自己也要核对一下条款是不是符合你的需求。

从划算的角度说，不管选哪个平台，核心都是挑符合你需求的产品，不要光看平台名气。预算有限的年轻朋友，可以去第三方平台或者综合互联网平台翻一翻，能找到不少保障全、价格合适的产品；已经有信任的保险公司的朋友，直接去官方渠道买，后续服务更直接；怕麻烦不会选的朋友，可以找正规经纪公司线上平台找经纪人帮忙，但也要自己做好核对，这样选出来的，就是符合你需求又划算的。

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三. 读懂保险条款

先抓四个核心内容看，别对着几十页条款犯懵，其他都是次要内容，先啃这几块就行。

第一个看保障责任，说白了就是搞清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔。比如你买的住院医疗险，要确认是不是包含普通住院，有没有包含门诊手术，特殊门诊这些责任。有的人买完才发现，自己在意的某项责任，条款里根本没写，想要理赔肯定没戏。

第二个要看免责条款，这部分直接说什么不赔，一定要逐行扫一遍。比如很多医疗险对美容整形、既往症不赔，部分对酒驾、自杀这类行为也免责，这些一定要提前摸清楚，别等出事了才拍大腿。举个例子，你本身有某类基础病，投保的时候没告知，条款里又把既往症列在免责里，后续理赔肯定会出纠纷。

第三个要看投保规则和购买条件，别漏看。比如年龄要求是不是符合，职业类别有没有限制，健康告知里问到的问题是不是都符合。比如有些医疗险要求职业是1-4类，你是5类职业，硬买了之后，出事也赔不了。健康告知一定要一条一条对照自己的身体情况来，符合再买，别抱着侥幸心理瞎买。

第四个要看赔付相关的约定。比如报销的比例是多少，有没有免赔额，免赔额是全年累计还是每次都算。比如有的医疗险住院报销，社保报完之后，去掉免赔额再按比例报，这些细节一定要弄明白。还有赔付的流程，有没有要求必须在二级及以上公立医院普通部就诊，这些都会影响你后续理赔。

最后提醒你，别光听销售口头说，一切都以合同条款写出来的内容为准。要是看的时候有看不懂的地方，直接找平台客服问清楚，得到书面回复再下单，别稀里糊涂签了合同，最后给自己找麻烦。

四. 注意事项与常见误区

别抱着“有医保就不用买其他医疗险”的想法。医保报销有起付线、封顶线，还有报销比例限制，不少自费药、进口项目都报不了，搭配网上买的医疗险才能补上缺口，不要偷懒只留基础保障哦。

别盲目跟风买大保额。不是所有人都需要几百万的超高保额，根据自己日常看病的消费水平选就好。刚工作的年轻人手头紧，选符合常规住院需求的保额就行，不用为了凑高保额多花冤枉钱；如果有慢性病，经常需要用到特殊治疗，可以适当提额，适合自己的才划算。

一定要如实填健康告知，别抱着“熬过两年就能赔”的侥幸隐瞒病史。不少人觉得我之前住过院不说，保险公司查不到，其实真到申请赔付的时候，保险公司会调阅你的就诊记录，只要查出来你投保时隐瞒了相关病史，直接会拒赔，钱白花还没保障，得不偿失。举个实际的提醒，如果你之前查出过结节，就按照实际情况填，不少产品会给正常承保或者除外承保的结果，不如实告知，最后吃亏的还是你。

别买完就把保单放一边再也不管。网上买的电子保单，记得下载存到云盘或者手机本地，也可以把保单号和保险公司客服电话记下来告诉家里人。另外每隔一两年要看看自己的保障需求变没变，比如换了工作、生了孩子，要不要调整保额或者补充保障，别一直拿着几年前的保单，保障跟不上现在的需求。

别轻信平台弹出的“免费领医疗险”“一块钱投保”宣传。很多这类引流的产品，要么是只保特定几种情况，保障不全，要么是第一个月便宜，后面每个月扣的钱并不少，算下来一年总保费比正常购买的产品还贵。买之前一定要算清总保费，看清楚保障范围，不要为了小便宜选错了产品。

五. 实用案例分享

28岁的小林刚参加工作，每月到手工资不到五千，之前单位交了基础医保，总觉得年轻身体好，不用额外买保险。去年冬天急性肠胃炎引发了并发症，住院加上后续调理花了快一万，基础医保只报销了四千多，自己掏的钱相当于小半个月工资，病好之后他就想着在网上补一份百万医疗险。一开始他想直接找熟人买线下产品，但算下来一年缴费要近六百，后来他在正规互联网保险平台对比了好几款，挑到了符合自己年龄和健康状况的产品，一年缴费才三百多，保额和保障范围完全满足需求，算下来一年省出了两顿饭钱，对刚工作的年轻人来说划算不少。

45岁的张大姐，是做家政服务的，平时一直自己交基础医保，之前查出来有轻微的甲状腺结节，一直想买一份能报销门诊费用的医疗险，线下问了好几家，要么就是结节除外承保，要么价格比网上贵出近三成。后来她在保险公司官方的网上平台投保，按照要求如实填写了自己的健康报告，平台智能核保很快给出了结论，除了结节相关的责任免除，其他保障都正常承保，一年缴费比线下便宜两百多，而且后续可以自动按月缴费，不用特意跑门店，对时间紧张的她来说特别方便。今年上半年张大姐因为肺炎住院，自己花了八千多，除了基础医保报销，剩下的四千多符合网上买的这份医疗险的理赔要求，提交资料之后不到一周理赔款就到账了，帮她减轻了不少负担。

刚退休的王叔叔今年62岁，有几十年的高血压病史，基础医保报销之后，平时吃降压药每个月还要掏几百块，一直想买一份能报销门诊特药费用的医疗险，线下找产品的时候，要么因为年龄超标买不了，要么健康告知过不了，要么价格贵得离谱。后来他在正规的互联网第三方保险平台找产品，筛选出了支持老年人投保、允许高血压患者投保的产品，健康告知只问到了严重心脑血管疾病，他的情况符合购买条件，一年缴费不到一千块，比线下能买到的同类型产品便宜近三百。现在他每个月买特药的钱，都可以按照条款报销一部分，每个月能省出一两百，一年下来也能攒不少钱给孙子买零食。

还有刚结婚的小两口，准备要孩子，两个人都有基础医保，想着买一份中端医疗险覆盖私立医院的门诊和住院，以后怀孕产检或者生孩子能舒服点。线下问的产品，两个人一年加起来要四千多，后来他们在保险公司官方网站对比，找到了可以夫妻共用免赔额的产品，算下来两个人一年只要三千两百多，而且保障范围还包含了私立医院的特需部。去年女生怀孕的时候先兆流产，在私立医院住院保胎一周，花了一万两千多，基础医保报了三千，剩下的八千多完全符合网上买的这份医疗险的赔付要求，提交发票之后没几天就拿到了理赔款，等于这次保胎自己只花了一千多，压力小了很多。

从这几个案例就能看出来，网上买医疗保险，只要选对平台、符合自己的情况，确实能买到划算又合适的产品。年轻人预算有限可以选网上的高性价比百万医疗险，中年人有小毛病可以利用网上智能核保快速核保，老年人找不到合适产品也能在网上筛选到符合年龄和健康条件的选项，不管是什么情况，只要提前做好功课，如实填写健康信息，都能找到适合自己的划算产品。

结语

总结下来，网上买医疗保险其实不难，找合规的平台，先摸清楚自己要什么，再对应挑产品、抠条款，就能选到划算合适的。刚工作手头紧的年轻人，可以选一年期的低预算产品先把基础保障兜住；上有老下有小的中年人，预算充足就补充长期保障，把缺口填上；身体有点小问题的朋友，多蹲几个平台的智能核保，找能顺利承保的就行。记住，适合自己需求和预算的，就是划算的，现在打开合规平台按步骤操作，十来分钟就能搞定投保，赶紧给自己把保障安排上吧。

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