40岁买附加险有哪些 85岁老人附加险有哪些

引言

嘿，正在给自己选附加险的40岁朋友，还有操心家里高龄长辈保障的晚辈们，是不是对着一堆可选附加险，根本不知道该挑哪些才合适？这两个年龄阶段选附加险是不是都有不一样的讲究？别着急，咱们今天就把这两个问题给你说清楚。

40岁必选附加险清单

第一个要选的就是重疾主险搭配的轻症、中症保障附加险。我身边就有真实例子：42岁的张姐，在国企做行政，平时经常加班整理材料，时不时熬夜赶项目，5年前买重疾主险的时候加了这个附加险。去年单位体检，查出肺部有小结节，进一步活检确诊是肺腺癌IA期，属于轻症范畴，按照附加险条款直接拿到了赔付金，刚好覆盖了手术费和术后半年在家休养的工资损失，没动给孩子攒的大学学费，也没动用准备给父母养老的备用金，这个附加险的作用就实实在在体现出来了。买这个附加险的时候，要注意看健康告知，40岁很多人已经有高血压、结节这些小问题，尽量选健康告知宽松、不强制要求体检的，缴费可以跟着主险走，分二三十年期缴费，每年分摊下来压力不大，赔付就是确诊符合条款就给付，不用等治疗结束，拿到钱就能直接用。

第二个推荐的是医疗险附加质子重离子责任。40岁刚好是癌症的高发起始阶段，现在质子重离子是针对部分癌症的有效治疗方式，但治疗费用不低，普通百万医疗险一般不会全额覆盖这项责任，加上这个附加险之后，就能覆盖大部分相关治疗费用。比如我认识的一位41岁的王先生，烟龄快20年，查出来早期鼻咽癌，医生建议做质子重离子治疗，他之前买医疗险的时候加了这个附加险，最后大部分治疗费用都按条款报销了，不用卖房卖车凑钱。买这个附加险的时候注意看报销比例，尽量选报销比例高、可以覆盖床位费等相关费用的，附加这个责任价格不贵，一年也就多花几十块到一百多块，跟着医疗险一年一缴就行，赔付的时候是凭治疗单据按比例报销，直接打款到账户。

第三个要加的是意外险附加意外医疗责任。40岁上有老下有小，每天通勤赶车、周末还要带老人孩子出门游玩，偶尔磕碰擦伤、崴脚骨折都很常见，主意外险一般只赔身故伤残，小的意外门诊住院都报不了，加个意外医疗附加险就能覆盖这些费用。比如40岁的刘先生，上个月骑电动车赶上班，躲避行人不小心摔了，膝盖缝针加拍片子花了一千八百多，就是靠这个附加险全额报了，自己没花多少钱。这个附加险价格很低，一年多花几十块就行，注意选不限社保目录的，能报销自费的药和治疗项目，免赔额越低越好，赔付也是凭单据报销，出院之后就能申请，到账很快。

如果经济条件尚可，还可以附加住院津贴责任。40岁大多数人都是上班拿工资，住院治疗期间，很多公司只会发基本工资，绩效和奖金都会扣，这样收入就会缩水，加上房贷车贷孩子学费，开支一点没少，这个附加险就是按住院天数给你发津贴，一天几百块，刚好能填补收入缺口。还是之前说的张姐，她当时除了轻症赔付，还附加了住院津贴，住了12天院，拿到了三千多块津贴，刚好覆盖了她住院期间请护工照顾的开支。买这个附加险的时候，注意看有没有免赔天数，一般选免赔天数3天以内的，缴费跟着主险走，赔付就是按实际住院天数算，申请起来很方便。

最后还要提醒不同情况的40岁朋友调整选择：经济基础一般的，只选前三个就够，不用加太多，把预算花在刀刃上；已经有慢性病，比如高血压、糖尿病的，选核保宽松的附加险，不要隐瞒健康告知，免得最后赔不了；经常出差跑业务的，可以再加一份交通工具意外额外赔付的附加险，给出行多一层保障。不管选哪几个，都要先确认附加险能不能单独续保，有些附加险会跟着主险走，主险有效附加险就有效，提前看清楚条款就行。

85岁可投附加险梳理

咱们先讲第一个，意外险附加意外医疗，这是85岁老人优先要选的附加险。85岁老人大多腿脚不利索，哪怕平时走路慢慢的，也容易踩滑摔跤，骨折、擦伤、韧带扭伤都是常事儿，普通主险意外险一般只赔身故伤残，意外医疗正好补上这个缺口。

咱们说个真实的例子，家住北京的张阿姨今年85岁，平时喜欢在小区花园和老伙伴一起散步聊天，一天早上出门没注意，踩到了小区路边松动的地砖，一下子崴了脚摔倒在地，送到医院检查发现脚踝粉碎性骨折，需要住院做手术打钢板，前后算下来住院加手术花了快三万。子女之前给张阿姨买了意外险主险，附加了意外医疗责任，除了社保报销的部分，剩下符合条款的合理花费都按比例进行了赔付，最后自己只花了不到三千块，大大减轻了子女的经济压力。这个附加险一般没有独立缴费，大多跟着意外险主险一起交，价格也不贵，一年几十到一百多块就能有几万的保额，赔付的时候只要是合理的门诊、住院、手术、用药费用都能报，大部分产品不需要额外体检，符合年龄要求就能买。

第二个可投的是普惠型医疗险附加特定药品责任。很多85岁老人会有恶性肿瘤之类的大病，不少特效药不在社保报销范围内，一盒药大几千甚至上万，长期用对普通家庭来说负担不小，这个附加险正好能覆盖这部分花费。而且这个附加险大多对健康要求不高，只要主险能买，附加险基本都能通过，不像普通商业医疗险对年龄和健康卡得很严，85岁老人只要符合主险投保要求，就能附加这个责任。赔付的时候，一般是凭处方和购药凭证申请报销，比例不低，能省下不少购药开支。

第三个可投的是意外险附加意外住院津贴。85岁老人摔住碰住之后，往往需要住院好长时间恢复，不少家庭还要请护工照顾，这又是一笔额外开支。这个附加险就是按照住院天数给津贴，住一天给一天的钱，这笔钱你可以随便用，交护工费、买营养品都可以。比如刚才说的张阿姨，她的子女当时还附加了意外住院津贴，张阿姨住了21天院，每天给150块，一共拿到了3150块津贴，正好把请护工一周的费用给覆盖了。要注意的是，这个附加险一般都会有免赔天数，比如三天以内不给，从第四天开始算，买的时候看清楚条款就行，价格也不贵，一年多花几十块就能加上。

最后给大家说几个选购的注意事项。第一，85岁老人能选的附加险不多，一定要选核保宽松的，不需要体检的产品，很多老人多多少少都有慢性病，严格核保很容易通不过，尽量选告知项目少的。第二，不要盲目追求高保额，符合自身需求就好，意外医疗选几万保额就足够用，太高也会多花不必要的钱。第三，要看清楚赔付的要求，比如意外医疗要不要限社保范围，能报销目录外用药的产品会更好，对老人来说实用性更强。第四，如果老人本身已经买了普惠型医疗险主险，先看看有没有合适的附加险可以加，不需要重新买主险，直接附加就可以，省了重复花钱。

按需匹配选购攻略

经济基础一般的40岁人群，优先选重疾险附加轻症责任加医疗险附加普通住院医疗就够，不用额外加太多责任，缴费可以选按月缴，分摊每月压力，总价格也不会超出日常预算，一年几百到一千多就能拿到够用的保障，完全符合普通工薪家庭的承受范围。比如40岁的张大哥，在工地做带班，每个月要还房贷还要供孩子上高中，手头余钱不多，就按照这个方案搭配，今年春天查出肺结节做了微创切除，轻症附加险赔了治疗费，普通住院医疗附加险报销了剩余的住院开销，没动孩子的学费积蓄，解决了燃眉之急。

经济条件宽裕、已经做好基础保障的40岁人群，可以加附加重疾额外赔付责任、住院津贴责任以及投保人豁免责任。投保人豁免的用处是，如果投保人自己不幸出险，剩余的保费不用再交，保单依旧有效，适合给家人买主险的40岁家庭支柱选。另外如果经常开车或者出差，可以加意外险附加交通额外责任，遇上交通意外能多拿一笔赔付，给家人留足保障。

健康状况良好，没有既往病史的40岁人群，可以放心挑选保障责任全的附加险，只要符合健康告知就能投保，不用特意找核保宽松的产品，能拿到更全的保障。如果已经有高血压、糖尿病这类慢性病史，没法通过常规重疾险健康告知，就选核保宽松的防癌险附加轻症责任，只保癌症相关责任，投保门槛低，价格也比常规重疾附加险便宜不少，能覆盖高发的癌症风险。

身体硬朗、没有严重慢性病的85岁老人，可以选意外险附加意外医疗+普惠医疗险附加特定癌症药品责任两个组合，意外险附加意外医疗能报销摔倒、磕碰这类日常意外的门诊和住院费用，特定癌症药品附加险能覆盖老人高发癌症的外购药费用，不用自己掏高价买靶向药，很多这类附加险不需要体检，只要老人能正常走路就能买，一年价格也就两三百块，大部分家庭都能承担。

本身有既往病史、常年需要吃药住院的85岁老人，优先挑支持报销部分既往症医疗费用的意外医疗附加险，别硬找保障全但过不了健康告知的产品，很多针对高龄老人的意外险附加险，对常见慢性病不会直接拒保，只会把原有病情引发的意外除外，其他新发生的意外依旧可以报销，比如85岁李爷爷有多年高血压，之前不小心在家摔了骨折，他的附加意外医疗就正常报销了骨折治疗的所有费用，没因为高血压拒赔，实实在在减轻了子女的经济压力，投保的时候直接在保险公司官方平台或者正规第三方保险平台找符合条件的产品就行，不用找线下代理人多花额外成本。

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购险避坑核心要点

先来说第一点，一定要逐字逐句看清附加险的赔付范围和免责条款，别光听业务员口头介绍就签字。我见过不少40岁的朋友，当初听销售说附加了就能全赔，真出事才发现，自己得的病刚好在免责里，或者不在约定赔付范围里，白交了好几年保费。比如有位40岁的张女士，给自己加了一份重疾相关的附加险，没看条款里注明“不保既往症”，她之前就有结节病史，申请理赔的时候被拒，折腾很久都没拿到赔款，反而白白花了附加险的钱。所以不管你赶时间还是嫌麻烦，一定要把这两部分内容看明白，不确定的地方当场问清楚，得到明确答复再签字。

第二点，别盲目跟风附加一堆险种，不是加得越多保障就越好，适合自己的才对。很多40岁朋友手里有了闲钱，听业务员推荐什么都想加，最后算下来，附加险每年要交好几千，保费压力一下子变大，严重的时候连主险都快交不起了。还有些人，本身已经买了单独的百万医疗险，还在重疾主险下面附加一份小额住院医疗险，保障重复了，等于多花了冤枉钱。咱们算算账，40岁上有老下有小，每一分钱都要花在刀刃上，只挑符合自己当前需求的加就行，多余的、重复的直接砍掉，别给自己添负担。

第三点，附加医疗险一定要看清楚续保条件，别只看当下便宜就入手。很多朋友买附加医疗险的时候，只看第一年保费低，没注意条款里写了“每年续保需要保险公司审核”，要是这一年里身体出了点小毛病，第二年保险公司直接不给续保了，原本的保障直接没了，这个年纪再想买新的医疗险，要么核保过不了，要么保费贵得离谱。尤其是40岁之后，身体慢慢开始出小问题，一定要选续保条件稳定的附加医疗险，尽量选不会因为身体健康变化单独停你保障的产品，别图一时便宜踩大坑。

第四点，40岁买附加险，优先选能弥补收入损失的险种，别跑偏了需求。很多40岁朋友还是家里的主要收入来源，一旦生病或者出意外，没办法上班，收入直接断了，家里房贷车贷孩子学费都没着落。所以别把钱都花在一些用处不大的附加责任上，比如什么祝寿金、分红附加险，不如加一份轻症中症额外赔付，或者住院津贴，真出事了，能拿到钱弥补停工的收入缺口，不用动原本给孩子存的教育金，也不用动给父母准备的养老钱。

第五点，给85岁老人选附加险，别轻信“能保一切”的宣传，重点盯医疗和护理相关责任，还要确认投保年龄符合要求。不少业务员为了冲业绩，会说这个附加险啥都能保，85岁也能随便买，等买完才发现，投保年龄上限其实是80岁，合同根本无效，或者很多常见的老人意外伤害都不赔。比如之前有个朋友，给85岁父亲买附加意外伤害险，没看年龄要求，买完之后老人摔了申请理赔，才发现产品要求投保年龄不超过84岁，最后只能退保，还耽误了治疗费用报销。另外85岁老人很少需要覆盖收入损失，不用加没用的身故附加责任，把钱花在意外医疗、特定药费报销这些实用的地方就够了。

结语

总的来说，40岁选附加险主要围绕健康保障、收入损失弥补来选，优先把轻症中症、意外医疗、质子重离子这类实用性强的保障配上，再根据自己的经济条件和身体状况调整就可以；85岁老人可选的附加险不多，就盯着意外医疗、特定药品这类贴合老人常见风险的保障挑，选核保宽松不需要体检的就好。只要顺着自己的实际需求选，不盲目贪多，就能买到适合自己的附加险，给保障多添一层安心。

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