买医疗保险前去检查有病能报销吗

引言

不少朋友拿到医保或者打算买商业医疗险，都会突然慌一下：我刚在买保险之前去做了体检查出问题，这以后住院治病能报销不？这个问题真的好多人都碰到过，今天咱们就把这事说清楚。

一. 体检前的那些事儿

哎你先别急着下单买医疗险，不少朋友都问：我先去做个体检，查查身体没问题再买，这不更踏实？听我一句，还真不一定这么干。

我给你说个我身边朋友的例子，去年小王，28岁，做互联网运营的，天天久坐加班，想着给自己买份医疗险，怕身体有毛病赔不了，特意提前一周去做了全身体检，结果查出来甲状腺结节，分级还不低。后来买医疗险的时候，要么被除外甲状腺相关责任，要么直接加了保费，他悔得不行——本来之前从来没查过，体检查出问题反而给自己添了麻烦。

那啥情况必须先体检再买？只有一种：保险公司明确要求你提供近期体检报告，不然不给你核保过，这种情况你再去，不然真没必要主动去做。

要是你平时每年都按时做单位体检，那也不用特意再额外做一遍。之前的体检报告存好，买的时候如实告诉保险公司就行，不用多此一举再查。

那反过来，如果你最近感觉身体不舒服，想去做检查，又想买医疗险，到底先买还是先查？听我的，先买！你想啊，你只是感觉不舒服，还没确诊，这时候买医疗险，如实说你现在的症状就可以，核保能过就直接买了。要是你先去查了，查出来点问题，再买就会被限制，甚至买不了。

举个例子，张阿姨，52岁，最近总是胸闷，想去做心脏造影，刚好她这段时间在考虑买医疗险。如果她先做了造影，查出来冠心病或者血管狭窄，那医疗险大概率买不了，就算能买，心脏相关的责任也会被除外。要是她先买，买的时候如实说最近胸闷，还没做检查，很多保险公司核保会直接标体通过，等买完等待期过了再去检查，确诊了符合要求的住院费用就能报。

还有一种情况，你之前体检有小问题，比如血压轻度升高，血脂稍微有点高，一直没吃药也没治疗，要不要先复查再买？要是问题不严重，你直接把之前的报告给保险公司就行，不用特意复查。要是你复查结果比之前好，那当然加分，要是复查出来更严重了，反而影响核保结果，得不偿失。

最后提醒一句，不管你查没查，买医疗险的时候一定要如实说健康情况，别抱着“我不说保险公司查不到”的心态，真到理赔的时候，保险公司会调你所有的就诊记录体检记录，瞒报最后肯定赔不了，钱白花还没保障，亏大了。

二. 病了还能买保险吗？

分情况说哈，不是查出来有病就绝对买不了，也不是所有病都能随便买。

咱们先拿我前阵子遇到的张阿姨举例子。张阿姨买医保前体检查出了甲状腺结节，分级是2级，她去问保险公司，最后保险公司让她正常买，只是约定甲状腺相关的疾病不赔，其他的病都管。你看，这不就买到了嘛。如果张阿姨查出来的是已经确诊的恶性肿瘤，那肯定买不了，这种情况保险公司会直接拒保。

如果是轻症小毛病，比如常见的脂肪肝、轻度高血压，控制得不错的那种，一般会有几种结果：要么加一点钱就能正常买，所有保障都给你；要么就是这个毛病相关的并发症不赔，其他都保；很少会直接拒保。我邻居小李体检查出了轻度脂肪肝，肝功能指标就高了一点点，最后正常投保，一分钱没多加，照样能买。

如果是已经确诊的慢性病，比如糖尿病、冠心病这种，大部分普通医疗保险买不了，但有一些专门给慢病人群出的医疗保险，还是能买的，只是保障范围会窄一点，价格也会比健康人群高一些，总比没有保障强。楼下老陈得了二型糖尿病，吃降糖药控制得挺稳定，普通医疗保险买不了，最后就买了这种慢病专属的，平时住院符合要求也能报，帮他省了不少钱。

我直接给大家说可操作的建议哈：如果你已经体检查出毛病了，别瞒着，一定要如实告诉保险公司你查出的问题，别抱着侥幸心理，不然最后理赔的时候人家查出来，直接不给报，你交的钱都白花了。要是你拿不准自己的情况能不能买，可以同时投几家，最后选核保结果最好的那家买就好。如果你的问题比较复杂，可以找专业的人帮你提前核保，确定能买了再正式投保，别瞎投，留下拒保记录影响后面买其他保险。

图片来源：unsplash

三. 购买时的小技巧

先讲第一个小技巧，已经查出来问题，千万别隐瞒健康告知。我朋友阿凯去年体检发现甲状腺结节，分级是3级，想着买点医疗险不告知应该没人查，结果后来结节做手术花了一万多，申请报销直接被拒，还退了没多少钱，白交了大半年保费。正确做法是如实填，结节、脂肪肝这些小问题，大多可以正常承保或者除外，隐瞒才是真的赔不到。

第二个技巧，不同健康情况选不同的投保渠道。如果你已经查出来高血压、糖尿病这类慢性病，别去投那种健康要求特别严的，可以试试对健康要求宽松的投保渠道，有些产品只要不是大病在治，都能买。要是你刚做完体检，各项指标都正常，直接投常规的就行，保费还更划算。

第三个技巧，不确定的指标，可以走人工核保。比如你体检出来转氨酶稍微高一点，自己也不知道是不是熬夜导致的，别直接自己在网上投，容易被延期。你可以把最近的肝功能报告提交上去走人工核保，医生会判断，如果只是生理性升高，大多会给你正常承保。我表姐之前就是熬夜体检转氨酶高，网上投直接被提示延期，提交了一周后复查的正常报告，人工核保就过了。

第四个技巧，如果已经查出小毛病，还想买保障，可以试试除外承保。比如你查出来有乳腺结节，保险公司说除了乳腺相关的疾病不赔，其他都赔，这种情况其实可以买，毕竟你本来就知道结节的问题，其他部位的保障还能拿到，总比啥保障都没有强。要是直接放弃投保，万一后面得了肺炎、肠胃炎住个院，一分钱都报不了，反而亏了。

第五个技巧，买之前别盲目跟风体检。不少人想着买保险先去做个体检，把身体查清楚再说，其实没必要。如果你本来身体没感觉不舒服，单位每年也有常规体检，买保险的时候就按已知的情况如实说就行，没必要特意去体检。特意体检万一查出新问题，反而影响投保，本来能正常买的，说不定就被除外或者延期了，得不偿失。只有保险公司要求你体检的时候，你再去就可以。

四. 报销流程全揭秘

先给你说清楚核心规则：买保险前检查出来的病，如果买的时候没如实告诉保险公司，这个病后续治疗肯定不给报；买的时候如实说了，保险公司正常承保了，符合条款约定就能报，别抱着侥幸隐瞒哦。

给你举个真实的例子，张姐今年42岁，平时总是胃不舒服，买医疗险之前特意去做了胃镜，查出来是轻度胃溃疡。买的时候她如实写了这个情况，保险公司审核之后正常给她承保了。半年后张姐胃溃疡加重需要住院治疗，前后花了一万二，医保报完之后剩下六千多符合医疗险报销范围，最后顺利报了五千八，她当初一年缴保费也就三百多，这笔报销直接帮她减轻了不少负担。反过来，如果张姐当时隐瞒了胃溃疡的检查结果，后来住院治疗这个病，保险公司查出来之后不仅不会报销，还会解除保险合同，保费都不一定全额退，亏得很。

第一步，留好所有材料，不管是这次买保险前查出的病，还是之后新得的病，所有的检查报告、门诊病历、住院发票、费用明细、出院小结都要收好，一样都别落。尤其是买保险之前做的那次检查报告，一定要留好复印件，证明你买的时候已经告知了，避免后续理赔出纠纷。

第二步，出事之后及时报案，一般出险后十天内报案就行，别拖太久，不然可能影响保险公司核实病情，耽误你理赔。直接打保险公司的客服电话，说清楚你什么时候查出来的病，现在是什么情况，客服会一步步告诉你接下来要做什么。

第三步，提交材料，现在大多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点，方便得很。如果是买保险前就查出的病，提交材料的时候，顺便把你当初买保险时的告知记录截图存好，一起提交，帮保险公司更快核定理赔。

最后说两个特殊情况的建议：如果你是年轻人体检查出小病，如实告知后被要求加费承保了，那你只要正常走流程，符合条款就能报，不用太担心价格受影响；如果你是年纪大的人，体检查出慢性病，如实告知后保险公司除外承保了，那就是这个已经查出来的病不赔，其他新得的病还是按规则赔，理赔的时候别搞错范围。要是你已经顺利买了保险，买之前的小毛病已经告知，后续治疗直接按上面的流程走，基本不会出问题。

结语

总结下来，买医疗保险之前刚查出有病能不能报销，答案很明确：只要你买之前如实说了自己的身体情况，保险公司同意承保，之后符合保障范围的费用就能按条款报；要是故意瞒着不说，查到了不仅报不了，保费都可能退不回来。就像上面那两个例子，如实告知的王姐顺利拿到报销，隐瞒的老张最后吃了亏，就是最实在的说明。总之买医疗保险别存侥幸，身体有异常就老老实实说，选适合自己的方案，才能踏踏实实拿到保障。

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