老年人50岁以上附加险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们过了五十岁，手里大多已经有了主险，是不是都想问一句，想多添点保障，附加险到底该怎么选呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先看自身健康状况

咱们50岁以上的叔叔阿姨，身上多多少少都会带点小毛病，高血压、糖尿病、甲状腺结节这些都很常见，选附加险第一关就得先摸清楚自己的健康情况，别瞎买瞎投，最后白花钱还拿不到赔付。

要是你平时身体没啥大问题，体检报告上也只有一些不影响核保的小异常，那可选的附加险范围就比较宽，可以直接对照自己主险缺的保障挑，不用太纠结健康告知卡门槛的问题。比如北京的陈叔，今年56，平时每天都去公园打太极，每年体检除了有点轻度脂肪肝，别的啥问题都没有，他给自己的终身主险加附加险的时候，顺利通过了核保，直接选了覆盖门诊和住院责任的附加险，后来冬天受凉肺炎住院，社保报完剩下的自费部分，都按比例走附加险报了，自己没掏多少钱。

要是你有常年吃药控制的慢性病，比如原发性高血压、二型糖尿病这些，那就别碰健康告知要求严格的附加险，直接挑健康告知宽松，专门给带病人群设计的准入宽松的附加险就行。就说武汉的王阿姨，今年58，得糖尿病快十年了，一直打胰岛素控制，一开始她跟着朋友看了一款附加险，没仔细看健康告知就投保了，结果后来去申请理赔，保险公司查到她的糖尿病史，没能赔付，还差点把保费都扣了。后来她听了顾问的建议，转投了健康告知宽松的附加险，只需要确认血糖控制在正常范围就能承保，今年春天她因为糖尿病足住院调理，最终顺利拿到了理赔金，分担了不少住院的开销。

要是你已经得过一些比较严重的病症，现在已经康复了，那一定要如实做好健康告知，把过往的诊疗报告、复查报告都准备好，不用刻意隐瞒，很多附加险对于康复满一定年限的人群也可以承保。比如深圳的张阿姨，五年前得过甲状腺相关的病症，做完手术之后每年复查都没问题，她选附加险的时候，主动把所有的诊疗资料都提交了，核保之后顺利承保，没有加费也没有除外责任，现在心里踏实得很。

最后再提醒一句，不管你健康情况怎么样，都别隐瞒病史投保，咱们买附加险就是买个踏实，隐瞒告知最后赔不了，反而闹心，照着自己的真实情况选，找符合准入条件的，才能在需要的时候用上保障。

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二. 按需匹配附加险种

如果已经买了基础主险，就是想补住院时自己掏腰包的部分，优先选住院医疗类附加险。

家住杭州的张叔叔今年56岁，前几年给自己买了一份终身寿险作为主险，当时就想着留点钱给孩子，后来觉得自己年纪大了，平时难免头疼脑热要住院，自己掏腰包的费用不少，就加了一份住院医疗类附加险。去年冬天张叔叔得肺炎住了12天院，社保报完之后，自己还要掏八千多块钱，这份附加险刚好把社保外的自费药、床位费这些都覆盖到了，最后报了六千多，自己只花了一千多块，张叔说这钱花得太值了，要是没加这个险，这八千多全得自己出，加了之后一下子减轻了大半负担。如果你也是这种需求，平时担心住院自费部分多，就认准这类附加险就行。

如果你平时容易得小病，经常跑门诊开拿药，就选包含门诊责任的附加险。很多50岁以上的朋友，有高血压、关节炎这些慢性病，得经常去门诊挂号拿药，日积月累下来也是一笔不小的开销，选带门诊责任的附加险，每次门诊拿药都能报一点，积少成多也能省下不少钱。

要是你本身年纪偏大，担心意外摔跤磕碰，那就选意外医疗类附加险。50岁之后不少人骨质疏松，不小心摔一跤、崴个脚都是常事，去医院拍片子、做康复也要花钱，意外医疗附加险就能覆盖这些费用，不管是门诊还是住院的意外费用都能报，不用额外再买单独的意外险，附加在现有主险上就能添上保障，很方便。

要是你想给家里人多留一点保障，已经买了主险觉得保额不够，那就选加重身故责任的附加险。这种就适合手里有闲钱，本来已经有了基础保障，就想多给子女留一点，或者想覆盖自己百年之后的丧葬费用，加个这类附加险，不用换主险，直接把保额提上去，缴费也灵活，跟着主险一起交就行。

还有一类朋友，已经得过大病，治好了之后担心复发没钱治，那就选对应大病二次给付的附加险。比如昆明的陈阿姨今年58岁，五年前得过乳腺癌，治好了之后一直担心复发，想买新的大病保险买不了，就给自己原来的终身主险加了一份大病二次给付的附加险，健康告知符合要求，顺利承保，如果之后旧病复发或者得新的大病，还能拿到一笔钱当治疗费，陈阿姨说加了这个之后，心里踏实多了，不用天天担心复发没钱治。你看，不同需求对应不同的附加险，别乱买，找准自己的需求选就对了。

三. 紧盯条款关键细节

先盯等待期约定，这个直接影响能不能赔。很多叔叔阿姨买完没两天就用上了，结果因为没过等待期赔不了，白交了保费。就像广州的李阿姨，去年冬天天气冷，她本来就有老慢支，想着赶紧买个附加医疗险添保障，结果图快没看条款，买的这款等待期要九十天，她买完不到一个月就住院了，申请理赔才知道没过等待期一分钱都报不了，折腾好一阵才退了剩下的保费，闹心好久。所以买的时候一定要问清等待期多久，尽量选等待期短的，早一天过等待期早一天踏实。

再盯赔付比例，不同情况赔付比例不一样，别糊里糊涂觉得全能报。比如附加住院医疗险里，有的分社保内用药和社保外用药，社保内报九成，社保外只报六成甚至更低；还有的对特殊治疗、特殊耗材有比例限制，装个支架只报七成，这些都得提前看清。像重庆的陈叔叔，买附加险的时候只听销售说能报住院费，没仔细看条款，后来做微创手术用到进口耗材，出院理赔才知道耗材只报一半，自己还是掏了不少钱。所以一定要把不同费用对应的赔付比例一条一条捋清楚，算一算自己大概要掏多少钱，心里有谱再买。

还要盯免责条款，哪些不赔一定要记牢，别踩坑。很多免责条款藏在条款最后面，字还小，不少叔叔阿姨懒得看，最后出事了才发现刚好踩中免责。比如有的附加险要排除既往症，你买之前就有的腰突、关节炎，后续因为这些病住院，人家不赔；还有的对某些特殊的治疗项目不赔，比如美容类的矫正、康复疗养，这些都明确写在免责里。就说西安的张阿姨，之前膝盖有旧伤，买附加险的时候没仔细看免责，以为新旧病都能赔，后来膝盖旧伤复发住院，申请理赔才看到既往症免责这一条，一分钱都没报，后悔当初没多看两眼。所以买的时候，免责条款哪怕字小也要逐行扫一遍，把跟自己身体情况相关的标记出来，别留隐患。

接着盯续保条件，这对咱们50岁以上的人太重要了。有的附加险是一年一续保，还会因为你身体健康变差了就不让你续了，或者停售了就买不了；有的附加险只要你买了主险，就能一直续到一定年龄，不会因为你理赔过就拒保。比如深圳的周阿姨，前两年买了一年期的附加医疗险，去年住了一次院报了费用，今年想续保人家就说她身体不符合要求，不让续了，再想找别的附加险，因为年龄和身体条件，要么买不了要么价格特别贵。所以选的时候优先选续保条件宽松的，只要你愿意交保费就能接着保，不会因为理赔过就踢你出局，这样保障才稳。

最后盯附加的生效条件，很多附加险是绑定主险才能买的，有的要求主险交够多少年，有的要求主险达到多少保额才能附加，还有的附加险到期了主险还没到期，后续就没法再加了。比如郑州的刘叔叔，买主险的时候没立刻附加，过了两年想再加，结果条款说只能在投保主险的时候一起加，后续不能补，就错过了给自己添保障的机会。所以买之前一定要问清，附加险能不能后续补加，附加生效要满足什么要求，别等需要的时候才发现不符合要求，买不了。

四. 结合预算灵活选购

预算多少，直接决定你选附加险的方向，别打肿脸充胖子，也别为了省几百漏掉刚需保障，咱们对着钱袋子挑就对了。

如果你的年预算在一千以内，就优先选一年期的附加医疗险。就说重庆的陈叔，今年56岁，之前只买了一份主险，手里闲钱不多，每个月能匀出来买保险的钱也就几十块。他就选了一年期的住院医疗附加险，每年缴费不到八百，涵盖了住院之后的社保外用药报销，去年冬天陈叔得肺炎住院，前后花了一万二，社保报完之后，剩下四千多的自费部分，这份附加险给报了三千出头，自己只掏了不到一千，算下来这五年交的总保费还不到四千，一次报销就覆盖了好几年的投入，对预算有限的老人来说，特别实在。

如果你的年预算在一千到三千之间，可以搭配一个一年期医疗附加险加一个小额意外医疗附加险。比如西安的孙阿姨，今年58岁，退休工资每个月四千多，除掉日常开销，每年能拿出两千左右添保障。她就按照这个思路配，一年一千多买医疗附加，几百块买意外附加，去年跳广场舞下楼的时候崴了脚，打石膏加换药花了一千二百多，意外附加险全额报了，没花自己一分钱。这样搭配既覆盖了住院医疗的刚需，又把老人容易遇到的滑倒扭伤这类小意外也兜住，预算不高，保障还全。

如果你年预算在三千以上，身体条件也符合要求，可以考虑选长期保证续保的附加医疗险。就说深圳的周叔，今年52岁，退休之后有不错的积蓄，子女也都事业稳定，不想给孩子留负担，就选了长期的附加医疗，每年缴费不到三千，能保证续保很多年，不用担心今年赔了钱明年就不让买了，对于年纪不算太大，预算充足，想要长期稳定保障的人来说，这样选就很稳妥。

别跟风看别人买贵的你也买，也别觉得越便宜越好。要是你已经有了养老金主险，只想补个医疗缺口，预算不够就别强行买长期附加险，先拿一年期的把保障占上，等以后手头宽松了再换也不迟。要是你预算够，也别只买一堆便宜的短险，选一个稳定的长期附加险，能省去后面每年重新买、重新过健康告知的麻烦。说到底，适合自己钱包的，就是好选择。

结语

总结下来，50岁以上买附加险其实不难，先摸清楚自己的身体状况，再顺着自己的实际需求挑类型，买前一定把条款关键信息捋明白，最后顺着自己的口袋定缴费方式，就能选到合适的附加险，给自己添上踏实的保障啦。

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