60岁交附加险有什么待遇

引言

嘿，各位叔叔阿姨、给爸妈张罗保险的朋友们，你是不是想问，60岁才交附加险，真的能拿到有用的待遇吗？今天咱就好好聊聊这个问题，给你说清楚讲明白。

一. 常见附加险待遇清单

第一项就是住院医疗费用报销待遇，这也是60岁群体选附加险时最实用的一项。只要符合条款约定的住院情况，扣除免赔额后，社保报销剩下的自费部分能按约定比例报销。像62岁的张阿姨，之前在老家社区体检查出肺部结节需要手术切除，她60岁时给自己的主险加了一份住院医疗附加险，这次手术总花费四万多，社保报了两万六，剩下的一万四里，符合条款的一万一千多按比例报销了八成，自己只出两千多，比原本预想的支出少了好多。

第二项是意外相关的待遇，一般包含意外医疗报销和意外伤残津贴两种。60岁之后不少叔叔阿姨腿脚不如从前，买菜遛弯、下楼倒垃圾都可能摔滑碰擦，意外医疗附加险就能报磕碰后的清创缝合、骨折固定这类门诊或者住院费用，哪怕只是被猫抓了打狂犬疫苗，符合约定也能报。要是摔成了条款约定的伤残等级，还能拿到一次性的给付，弥补不能干活买菜、需要请人护理的额外开销。我邻居陈叔61岁，冬天下楼买早茶滑倒摔骨折做了手术，他加的意外附加险，不仅报了两万多的手术自费部分，卧床养伤的三个月还按月领到了津贴，够请钟点工帮忙做饭擦地，没给外地工作的子女添太多负担。

第三项是特定疾病提前给付待遇，不少针对老年人的附加险会覆盖常见的老年高发特定疾病，一旦确诊符合条款约定的疾病状态，就能拿到一笔给付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来买营养补给品，甚至用来请护工，没有固定使用要求。60岁的刘叔之前查出脑梗塞，留下了一侧肢体活动不利的后遗症，符合他买的附加险约定的状态，拿到给付金后直接请了半年的康复师做肢体训练，恢复得比同期病友好很多。

第四项是住院津贴待遇，这个待遇和报销不一样，只要你因为约定情况住院，就会按住院天数给你发津贴，一天给几十到几百不等，住多少天给多少天，大部分附加险会有几天的免赔天数，超出的部分就按天算。这笔钱一般可以用来覆盖住院期间的伙食费、交通费，还有家属过来陪护的住宿费，不用自己掏腰包承担这些额外开销。

第五项是长期护理待遇，部分附加险会提供这项待遇，如果因为疾病或者意外导致生活不能自理，符合条款约定的状态，就会按月给护理金，或者直接对接护理服务，能帮着解决没人照顾、请不起护工的问题，对于独生子女家庭的老人来说，这项待遇实用度很高。

二. 分人群购险适配建议

健康状况良好，没有既往慢性病、手术史的60岁人群，建议优先搭配医疗报销类附加险+意外医疗类附加险。我楼下张叔今年61，去年60岁买主险的时候，身体各项指标都正常，他平时出门爱遛弯、下棋，偶尔跟老伙计骑车去近郊玩，我建议他加了这两类附加险，去年秋天骑车摔了擦破缝针加拍片，总共花了三千多，医保报完剩下的一千八百多都走附加意外医疗报了，自己只掏了两百多门槛费，他说这钱花得值，出门玩都踏实多了。

有慢性基础病史，比如高血压、糖尿病这类常见慢病的60岁人群，可以优先选覆盖门诊报销、慢病并发症住院保障的附加险。我小区的刘阿姨60岁的时候有十年糖尿病史，买普通的医疗附加险会被除外部分责任，她选了带慢病保障的附加险，去年因为糖尿病引发眼底病变住院，前前后后手术加住院花了快两万，医保报完，剩下符合条款的部分走附加险报了七成，大大缓解了儿子刚买完房手头紧的压力，要是没加这个附加险，这笔钱对他们家来说还是挺有压力的。

经济基础比较宽裕，平时有闲置资金，担心以后失能没人照顾的60岁人群，可以考虑搭配长期护理类的附加险。我远房舅妈60岁的时候孩子在外地定居，家里就她跟老伴两个人，手头有不少积蓄，就怕以后动不了了请护工贵，给孩子添麻烦，我就建议她加了一份长期护理类附加险，现在如果后续达到条款约定的护理状态，每个月能领一笔护理金，请护工的费用就不用孩子全额承担，能帮孩子减轻不少负担，舅妈也说买了这个，心里踏实多了，就算以后动不了，也不欠孩子的。

预算比较有限，一年拿不出太多钱买附加险的60岁人群，不用硬买贵的长期附加险，可以优先选一年期的意外医疗附加险，价格低，保障实用。我家小区门口看车的赵叔，60岁刚退休没事干出来看车赚点零花钱，一个月额外收入也就一千多，手头不宽裕，平时看车要来回走动，容易摔着碰着，我就建议他只加了一年期的意外医疗附加险，一年也就两三百块，去年冬天雪滑摔了骨折，医保报完剩下的三千多都报了，要是没这个保障，他这大半个月赚的钱都得搭进去，现在他逢人就说，这几百块花得太对了。

已经有了基础医保，还想给子女留一些保障，不想自己生病花掉子女存款的60岁人群，可以搭配特定疾病给付型的附加险，符合条款约定的情况直接给一笔钱，这笔钱你想用来付医药费还是给子女都可以。我同事的妈妈60岁的时候，已经有职工医保，就怕自己生病动了孩子准备买房的首付，就在主险上加了这个附加险，去年查出来符合条款约定的情况，拿到了一笔给付金，刚好够付治疗的费用，没动孩子的存款，孩子也能安心攒钱买房，这就是附加险实打实的用处。

三. 购买核心注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，千万不能抱着侥幸心理隐瞒病史。之前见过一位62岁的张叔，本身有多年的冠心病，买附加险的时候怕通不过核保，就没提自己的病史。后来因为心梗住院申请理赔，保险公司核查病史的时候发现了隐瞒的情况，按照条款直接拒赔了，之前交的保费也只退回了很少一部分，张叔又气又悔，却也没有别的办法。所以不管你觉得自己的病严不严重，只要健康告知问到了，就老老实实填，不要给自己埋理赔的雷。

第二，一定要仔仔细细核对附加险的续保条件。不少60岁朋友买的附加险，是一年一续保的产品，有些条款写了，如果停售就不能再续了。你现在买了能用上，万一第二年产品停售，你年纪又大了，再想买别的保障很难找合适的。建议选条款里明确写明，不会因为你理赔过就单独拒保的产品，相对稳定很多。

第三，一定要把免责条款一条一条看明白。很多人买附加险只看能赔什么，从来不看不赔什么，等到出险了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，白花钱还没保障。比如不少附加意外险不赔酒后驾驶、自杀自残导致的意外，不少医疗类附加险不赔美容整形、养生保健类的花费，还有些对既往症有免责，你买附加险之前就得有的毛病，大多是不赔的，这些都得提前弄清楚，不能稀里糊涂签字。

第四，要确认附加险和主险的绑定规则。有些附加险必须跟着主险走，主险停效附加险也跟着没效，主险退保附加险也直接失效。还有些附加险不能单独买，必须买了指定的主险才能加，有些附加险的缴费期和主险也不一样，这些都得提前问清楚代理人，别买了之后才发现和自己想的不一样。

第五，要结合自己已经有的保障选附加险，别重复买。比如你已经买了普惠型的补充医疗保险，就别再买责任完全重复的医疗类附加险了，白花两份钱，实际报销的时候也只能报一次，拿不到双倍赔付。先理一理自己已经有社保、还有什么别的商业险，缺哪块补哪块，不要盲目多买。

图片来源：unsplash

四. 赔付实操全流程指引

第一步，先记好，出事之后第一时间打电话报案，别拖着。就拿之前广州62岁的张叔来说，他买了附加意外医疗险，下楼倒垃圾崴了脚骨折，当天发现需要住院手术，当天就给保险公司打了电话登记，没耽误后续流程。要是隔了大半个月再报案，保险公司还要额外花时间核对事故细节，反而拖慢理赔进度，给自己添麻烦。一般来说，大多数公司要求出险后10天内报案，你尽量往早了赶，别超时就行。

第二步，按要求整理好所有理赔材料，一样都别落。要是走医疗报销类的附加险，你要准备好医院开出的诊断证明书、所有缴费的发票原件、住院的费用明细清单、出院小结，如果你是意外导致的出险，还要准备好能说明意外发生经过的材料，比如滑倒摔伤可以让小区物业开个简单的情况说明。要是走特定疾病给付类的附加险，除了诊断书，还要准备好病理检查报告这类能确认病情的报告。之前张叔一开始漏打了费用总明细，又跑了一趟医院补打，耽误了两天，所以你整理材料的时候，对着保险公司给你发的材料清单一项一项勾，别落东西。

第三步，提交材料，现在渠道很多，怎么方便怎么来。你要是会用智能手机，可以直接在保险公司的官方线上渠道上传清晰的照片或者扫描件，不用跑线下，省得来回折腾。要是你不太会用手机，也可以把纸质材料送到保险公司线下的服务网点，交给工作人员当面核对，人家当场就能告诉你缺不缺东西，也很省心。张叔就是让女儿帮忙，线上上传了所有材料，不到10分钟就提交完了。

第四步，静候保险公司审核，这时候不用瞎着急，配合调查就行。一般如果案子清晰，材料齐全，没什么争议，几个工作日就能走完审核。如果你的情况稍微复杂，比如需要核对病历细节，保险公司可能会打电话找你了解情况，你如实说就可以，别隐瞒，也别瞎编。之前张叔的案子因为材料全，事故经过清楚，第四天就完成审核了。

第五步，审核通过后，就等理赔款到账。符合条款约定的理赔款，会直接打到你预留的银行账户里，你可以随时查收。要是审核没通过，保险公司也会给你发书面的通知，告诉你为什么拒赔，哪里不符合条款要求。你要是有异议，可以拿着通知找保险公司的工作人员沟通，把自己的情况说清楚。总的来说，你只要按着步骤来，如实提供信息，理赔流程其实没那么复杂，不用太担心。

结语

说白了，60岁买附加险，核心待遇就是给你现有的基础保障做补充，解决主险覆盖不到的医疗、意外这些日常风险支出。只要选对适配自己健康状况和预算的附加险，真遇到事的时候能帮你省不少钱，就像咱们前面说的李阿姨那样，实实在在减轻负担。记住选的时候别隐瞒健康情况，看清条款再下手，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。