购买医疗保险去哪个部门 购买医疗保险如何使用

引言

你是不是正挠头发愁，不知道想买医疗保险该找哪个地方？又会不会担心买完之后不知道怎么用，白白浪费了保费？别着急，咱们今天就把这两个问题给你说清楚。

一. 去哪里购买医疗保险

咱们先聊职工医保哈，你要是有正经工作单位，这事不用自己跑，直接找公司人事部门就行，人事会统一给你办理参保登记，缴费也不用你操作，每个月直接从工资里扣个人部分，单位帮你交公家那部分，妥妥的。

我邻居小张刚毕业进公司，以为要自己跑社保局，结果入职当天人事直接收了材料，半个月就给办好了，他啥心都没操。

那要是你没工作，是自由职业者，或者自己干小生意呢？直接找你户籍所在地或者居住地的社保经办部门就行，现在很多街道办事处、社区服务中心也能办，不用跑远。

我家对门摆小吃摊的李姐，一直没固定单位，每年都是带着身份证去家楼下的社区服务中心办，窗口工作人员直接帮她操作登记，选好缴费档次就能交钱，全程二十分钟搞定。

要是你想买商业医疗保险，可以找正规保险公司的线下营业部，进去找门店的工作人员给你介绍，有啥问题当面问清楚，觉得合适就能当场办理。

我小姨去年想补充一份商业医保，怕线上看不清楚，直接去了家附近的保险公司营业部，工作人员把条款一条一条给她讲明白，她当场就办了投保。

也可以找正规持牌的保险经纪人或者保险代理人，这些人都是有资质的，你可以把自己的情况告诉他们，让他们给你推荐合适的产品，帮你办理投保手续。

我同事小周怕自己挑花眼，找了认识的持牌经纪人，说清楚自己年龄三十岁，月薪五千，有轻微甲状腺结节，经纪人立马给他筛选出符合健康要求的产品，很快就办好了。

现在还有正规的第三方保险销售平台，包括一些合规的线上平台，你只要认准有销售资质的平台，就能自己在线上挑选产品，填写信息完成投保，适合平时没时间跑线下的朋友，注意一定要认准正规平台，别点陌生链接就行。

我表弟95后，平时上班忙，就在合规的线上平台自己选的，花了不到一个小时就填完信息核完保，顺利买好了，挺方便的。

图片来源：unsplash

二. 医疗保险的种类和特点

先给你说大家最常接触的职工医保，这是上班族单位帮着办的，个人每月从工资里扣一小部分钱，单位再补贴一部分，一起打到你的医保账户里。它的特点是只要你在职就必须交，累计交够年限，退休之后不用再交钱也能享受医保待遇，平时去门诊看病、住院买药都能按比例报销，门诊可以刷账户里的钱直接抵扣费用，住院的话出院的时候直接就能结算报销，挺省心的。

再说说城乡居民医保，这是给没有工作的城乡居民准备的，比如学生、老人、自由职业者都能买，它是按年缴费，交一年保一年，没有累计年限一说，每年到集中缴费期交一次就行。它的缴费价格比职工医保低很多，每年只需要几百块，对于收入不高或者暂时没有工作的人来说，参保门槛很低，人人都能买，同样能享受门诊和住院的报销待遇，适合大多数普通老百姓。

接下来是商业百万医疗险，这是商业保险公司卖的补充医疗保险，它主要是针对大额医疗费用报销的，特点是保费不高，保额比较高，年轻人一年只需要几百块就能买到不错的保障。它一般是医保报销之后，剩下的符合要求的自费部分、进口药、靶向药这些都能报，能解决医保报销之后剩下的大额开支。比如去年我朋友家刚工作的小姑娘查出来需要住院手术，总花费快二十万，医保报销了不到八万，剩下的十二万多里面，有四万多都是自费的进口耗材和药，买的百万医疗险把符合要求的部分全都报了，自己只花了不到一万块，大大减轻了家里的负担，这就是补充医疗险的作用。

还有一种是小额商业医疗险，它的保额一般不高，大多是几万块，主要用来报销医保报销之后剩下的小额医疗费用，比如平时感冒发烧住院花个几千块，医保报完之后剩下的一两千，小额医疗险就能给报了，保费也很便宜，一年一两百块就能买到，适合给孩子或者经常小病住院的老人配置，填补小额开支的报销缺口。

最后说说门急诊医疗险，它主要是针对日常门诊看病的花费报销，比如平时不去住院，就是去门诊开药、做检查，这种花费大多医保报销比例不高，剩下的部分门急诊医疗险就能报，不过这类医疗险一般免赔额低，理赔概率高，所以价格相对会高一点，适合经常去门诊看病，想要把日常小花费也覆盖到的朋友配置。

三. 如何选择合适的医疗保险

先看年龄阶段选。刚毕业工作没几年的年轻人，收入不算高，日常就是偶尔头疼脑热，优先优先选免赔额适中、覆盖普通门诊和住院的产品就行，不用硬追太高的保额。比如刚参加工作的小周，每个月到手工资五千多，他就选了一年几百块的中端医疗保险，平时感冒发烧住院能报，不用花大价钱，也能覆盖基础需求，不会造成经济负担。

再看经济基础选。手头宽松、追求更全保障的，可以选覆盖自费药、特殊门诊的产品，满足自己更高的就医需求；如果预算有限，先把基础职工医保或者居民医保买上，再补充一份价格亲民的百万医疗险就行，不用勉强自己买高价位产品，造成缴费压力。比如今年刚退休的张阿姨，每个月有稳定的养老金，她身体基础条件一般，就给自己搭配了基础医保加一份覆盖常见慢性病门诊的补充医疗保险，每个月缴费不多，生病拿药能报销不少，生活压力小了很多。

接着看健康条件选。身体比较健康，没有既往症的，大部分产品都能选，挑性价比符合你需求的就好；如果之前有过小型病史，一定要仔细看健康告知，选健康告知宽松、能支持你投保的产品，别隐瞒病史，不然之后理赔会出问题。之前就有个案例，李叔叔之前查出来过甲状腺结节，投保的时候故意没说，后来甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司查出来投保前就有病史，没法理赔，白花了好几年保费，这个教训一定要记牢。

然后看保障需求选。如果是经常需要去医院看门诊拿药，就重点挑包含门诊保障责任的产品；如果只是担心生大病住院花大钱，就重点看住院报销额度、自费药报销比例这些条款。比如做互联网运营的小林，因为长期久坐有慢性胃炎，需要经常去医院拿药复查，他就特意选了带门诊报销的补充医疗保险，每个季度拿药的钱能报一半多，一年下来省了快两千块，实实在在减轻了负担。

最后看条款细节选。别只听销售说什么都能报，一定要自己看清楚免责条款，比如哪些情况不报销、报销的比例是多少、有没有定点医院要求，这些都要提前搞清楚，选免责条款清晰，符合你日常就医习惯的就可以。

四. 医疗保险的使用方法

先讲住院时候的用法哈，你要是因为生病需要住院，记得带好自己的参保凭证去医院办理入院手续。比如去年张阿姨咳嗽加重去三甲医院住院，办手续的时候直接把参保凭证给医院收费窗口，医院就会直接和医保部门对接结算，不用你先把所有钱都交了再跑去报销，只需要出院的时候把自己该负担的那部分费用结清就行，是不是很省事？

如果你是去异地看病，记得提前做好备案登记。现在很多地方都能在线上办理备案，手机上点几下就能完成，办好之后去异地医院看病，一样能直接结算。比如说小王换工作去了外地，原来在老家参保，突然在外地得急性阑尾炎需要手术，提前在手机上办了备案，出院的时候直接就结算报销了，不用自己先凑一大笔钱，也不用拿着一堆单据跑回老家报销，省了好多功夫。

如果因为特殊情况没能直接结算，比如突发急病没来得及带参保凭证，也别慌，你把所有的就医单据、缴费发票、出院小结都整理好，交到参保地对应的经办部门，按流程提交材料申请报销就可以。记得所有单据都要保存完整，别弄丢了，不然会耽误你的报销进度。

平时看门诊也能用，现在不少地区的普通门诊费用也能按比例报销，你去定点诊所或者定点医院看门诊，结账的时候直接出示参保凭证就能直接抵扣报销费用。比如刚工作的小李，最近换季得感冒去社区门诊拿药，一共花了两百多，报销之后自己只付了几十块，减轻了不少小毛病看病的开销。

还有要提醒你，报销的时候一定要记得在规定的时间内提交申请，不同地方的时间要求不一样，别拖过了有效期。另外，一定要在定点医疗机构就医，要是你去非定点的机构就医，很多时候是没法报销的，要是因为病情需要转院，记得提前办好转院手续，这样才能正常享受报销待遇。之前有个小伙子得了腰突，自己直接跑去了非定点的私立医院治疗，结果花了快一万都没法报销，后悔没提前问清楚要求，这个坑大家可别踩。

五. 购买医疗保险的注意事项

第一个要注意的，是一定要如实填写健康告知，千万别抱着蒙混过关的心思。我楼下张阿姨去年想给自己买一份医疗保险，填报的时候，发现健康告知里问到了之前有没有住过院，张阿姨想起三年前自己做过一次小手术，怕说了买不了，就偷偷没填。结果今年张阿姨因为相关部位不舒服去治疗，申请报销的时候，保险公司核对过往体检住院记录，发现了没告知的病史，最后没法报销，白交了好几年保费，还闹得一肚子不舒服。所以一定要记住，问啥答啥，有过病史或者体检异常就明说，别给自己埋雷。

第二个要注意的，一定要弄清楚报销范围。有些医疗险只报销医保范围内的住院费用，有些能覆盖医保外的自费药、进口药，你要是本来就是担心看病用了好药贵药报销不了，那就得选能报自费部分的产品。别只看宣传单上写的保额多高，就稀里糊涂签字，等报销的时候才发现自己花的自费药不在范围内，那可就晚了。

第三个要注意的，不同年龄和经济条件买的顺序别乱。刚工作没几年、手里积蓄不多的年轻人，可以先买好基础的医疗险，再根据结余选更高保障的产品，别硬咬着牙买高保额的产品，每个月扣完保费连生活费都紧张，反而得不偿失。年纪超过五十岁的叔叔阿姨，买之前一定要先看健康告知能不能过，别盲目下单，很多产品对老年人的健康要求比较严，提前做好健康预审比啥都重要。要是本身身体已经有一些小毛病，没法通过普通产品的健康告知，可以选专门给非标体准备的产品，别瞎试多家产品，留下太多核保记录反而影响后续投保。

第四个要注意的，一定要注意免赔额的设置。不少医疗险都有免赔额，意思就是免赔额以下的钱得自己掏，只有超过免赔额的部分才能报销。比如常见的一万免赔额，要是你住院总共花了八千，那一分钱都报不了；花了两万五，减去一万免赔额，剩下的一万五按比例报。如果你想买低免赔甚至零免赔的产品，保费会相对高一点，你就结合自己的需求选，别拿到啥产品就买，免赔额这块没弄明白，期待值太高，最后报销达不到预期又后悔。

第五个要注意的，续保条件得看仔细。别买完一次就觉得以后都能一直买，有些产品是一年一续保，要是产品停售了，你就没法接着买了，那时候你年纪大了身体出点小问题，再想换别的产品也买不了，就亏了。可以优先选保障续保条件更宽松的产品，就算产品停售，也能免健康告知续保同类产品，保障不会断。就比如我同事小李，三年前买了一款一年期没保证续保的产品，去年产品停售，那时候小李查出来甲状腺结节，再买别的产品，结节除外都算好结果，不少产品直接不让买，现在小李只能找能接纳结节的产品，保障比之前差不少，保费还更贵，所以续保条件这块真的不能忽略。

结语

总结一下哈，想买职工医保直接找单位人事部门对接就行，想交居民医保去社区居委会或者街道社保服务点就能办；要是想买商业医疗险，找正规保险公司的线下门店，或者找持正规资质的保险经纪人，也可以在正规合规的保险平台线上买就行。选的时候，刚工作手头不宽的年轻人，先把基础医保配上，再补一份百万医疗险就行；上有老下有小的中年人，基础医保配齐，再加一份中端医疗险覆盖门诊需求就挺好；年纪大健康条件不太好的朋友，优先把普惠型商业医疗险配上，不用健康告知，门槛低很实用。用的时候也记好，基础医保直接在医院结算窗口刷社保卡或者医保电子凭证就能实时报销，商业医疗险记得保留好所有缴费单据、诊断证明、出院小结这些材料，出院后按保险公司要求提交申请就行，报销的钱会直接打去你预留的账户。找对地方、选对险种，就能给自己攒好靠谱的医疗保障啦。

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