老年人75岁以上附加险怎么买

引言

家里有75岁以上的长辈想买附加险，是不是对着各种选项摸不着头脑？不知道该从哪儿选、哪款适合家里老人？别着急，今天咱们就一起来聊一聊这个问题，把疑问都理清楚。

一. 优先选这些附加险种

优先选意外医疗责任的附加险。75岁以上老人腿脚不灵便，出门买个菜、下楼遛弯都容易滑倒磕碰，骨折扭伤更是常事儿，主险一般覆盖不到这类小额高频的意外医疗支出，加一份对应的附加险刚好补上缺口。

比如家住北京朝阳区的陈奶奶，今年76岁，平时帮儿子接送小孙子上小学，去年冬天赶上下雪路滑，在学校门口不小心摔了一跤，手腕骨折，打石膏加后期康复花了快八千，儿子之前给她买主险的时候附加了意外医疗附加险，除去社保报销的部分，剩下符合约定的部分都按比例报了，没给家里添多少负担。要是没加这份附加险，这大几千就得自己掏，对于普通家庭来说也是一笔额外开销。

然后选住院医疗类的附加险。75岁以上老人身体机能下降，时不时就得住院调理，就算有社保，住院的起付线以下、自费部分的开支也不少，一份合适的住院医疗附加险，能帮着分担这些费用。

给你举个例子，今年78岁的刘爷爷，之前查出来有呼吸系统方面的问题，一到换季就容易加重需要住院，他孙女给他买主险的时候附加了住院医疗附加险，去年冬天住院一共花了一万三，社保报了七千多，剩下符合条款约定的部分，附加险报了八成，最后自己只花了一千多，刘爷爷说孙女这个附加险买得太贴心了。

也可以考虑意外伤害伤残类的附加险。万一老人发生比较严重的意外导致伤残，除了主险的赔付，这份附加险能给一笔钱，用来支付康复护理或者请护工的费用，能减轻子女的精力和经济压力。

最后再提醒一句，别乱选不实用的附加险。比如一些针对重疾一次性给付的附加险，对于75岁以上老人来说，要么投保条件卡得严，要么价格偏高，不如把预算留出来，放在刚才说的意外医疗和住院医疗附加险上，更贴合老人日常的保障需求。经济条件宽松一些的，可以再加上一份小额住院津贴类的附加险，住院的时候每天给一笔津贴，能用来支付吃饭、打车这些社保和主险不覆盖的开销，实用性也很强。

二. 看准条款避坑关键点

先看第一条，一定要抠仔细既往症约定这块内容。75岁以上老人多多少少都会带点老毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不少附加险会把投保前已经有的毛病列进免责范围，出险之后一分钱都不赔。就像之前说的78岁李爷爷，他投保之前就有十年的腰椎间盘突出，子女帮他买附加险的时候没细看条款里的既往症免责说明，只听销售说能保住院就买了，后来李爷爷腰椎问题加重住院花了两万多，申请理赔才知道，这块刚好在免责里，一分钱都报不了，白交了保费还窝心。所以你买的时候，一定要把条款里写既往症的那几行字逐句读明白，要是上面写了“投保前已知疾病不承担责任”，你就得把老人现有的毛病一个个对上，别稀里糊涂签字。

再看第二条，盯紧赔付比例和免赔额。不少附加险看着宣传能报不少钱，实际上设置的免赔额很高，或者赔付比例压得很低，真出险了报不了多少钱。比如有一款附加意外险的医疗责任，看着保额不低，免赔额设置了两千，75岁以上老人一般摔了碰了花个两三千，减去免赔额之后剩下的再按比例报，最后到手可能只有几百块，起不到太大作用。还有的医疗险附加险，社保报销完之后，对自费药的赔付比例只有五成，算下来其实也报不了多少，你买的时候一定要把赔付比例和免赔额的数字圈出来，选免赔额低、自费药赔付比例高的，别只看总保额数字好看。

第三条，注意保障范围和免责的细节。比如不少意外险附加险，会把“猝死”排除在外，还有的会把老人日常容易发生的“摔倒骨折调理”“针灸康复”排除，要是你买这个附加险就是为了防老人摔倒出意外，这些项目刚好不在保障里，买了也用不上。还有的医疗险附加险，会把“养老院护理”“上门康复护理”这些75岁老人很需要的服务排除，只报住院的费用，你得想想老人平时可能遇到啥情况，需要啥保障，对应着看条款里有没有把这些项目列进去，又把哪些项目划出去了。

第四条，看清楚续保条件。75岁以上老人买附加险，大多是绑定主险买的，不少条款写了“保险公司有权因为被保险人健康变化拒绝续保”，你今年买了能用，明年老人体检查出点新问题，保险公司就不给续了，年纪再大一点，想买其他保险也买不了，就没保障了。所以尽量选条款里写了“不会因为被保险人健康变化拒绝续保”的，哪怕价格稍高一点，保障也更稳定，不用担心里边断保。

最后一点，看清楚投保年龄限制的细节。有的附加险写了投保最高年龄是75岁，那76岁的老人就买不了，还有的是主险必须在多少岁之前买，才能附加这个险，别你看好了保障，最后因为年龄卡着买不了，白忙活一趟。另外还要看保障期限，有的附加险只保一年，有的能保更长时间，根据自己的需求选就好，一定要把年龄相关的条款核对清楚，再交钱。

图片来源：unsplash

三. 不同情况对应方案

身体基础条件好，没有常年吃药住院的老人，可以选覆盖门诊和住院责任的附加险，搭配主险一起购买，日常小毛病门诊拿药、生病住院都能补充报销，覆盖更多日常看病的开销。比如76岁的陈爷爷，平时每天出门散步买菜，身体硬朗，体检除了年龄增长带来的轻微退化，没什么大问题，子女给他选了这类保障范围比较全的附加险，今年春天陈爷爷得了肺炎住院，自己只花了很少一部分钱，大部分符合条件的费用都报销了，子女也觉得这份钱花得值。

有常年常见慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这类老毛病的老人，别硬选健康要求严格的附加险，直接挑健康告知宽松，对慢性病友好的产品就可以。很多这类附加险不需要复杂的体检，只要控制好病情，正常吃药，就能正常投保。比如77岁的王奶奶，患高血压十多年，一直规律吃药控制，之前想买别的附加险因为健康告知过不了被卡住，后来选了对高血压友好的附加险，顺利投保，今年冬天因为高血压引发并发症住院，提交理赔申请后很快就拿到了赔款，减轻了家里不少经济压力。

经济条件一般，只想花少钱做基础补充保障的老人，就选只覆盖住院责任的附加险，价格不高，保障够用，不会给家庭带来额外的经济负担。这类附加险一般一年缴费一次，每年几百块就能买到不错的保额，对于只需要覆盖住院这类大额突发开销的家庭来说足够用。比如家住县城的78岁刘爷爷，子女都是普通上班族，收入不算高，就给刘爷爷买了这类基础款附加险，去年刘爷爷不小心摔了做了手术，报销之后自己花的钱比预期少了一大半，没给子女造成太大压力。

手里预算比较充足，想给老人补充意外相关额外保障的，可以选搭配意外医疗责任的附加险。75岁以上老人走路容易打滑摔跤，骨折、扭伤都很常见，意外医疗刚好能覆盖这部分开销，比如摔了之后拍片子、打石膏、做康复的费用，符合条件都能报销。比如79岁的周爷爷，在家洗澡不小心滑倒，摔了手腕骨裂，做固定加康复花了不少钱，这份附加险把符合要求的康复费用也报销了，子女本来担心康复费要花不少，没想到解决得很顺畅。

已经买了长期主险，只想加保小额保障的，可以直接找对应承保公司加购可附加在现有主险上的附加险，不需要重新买新主险，操作方便，也不用重新做太复杂的审核，只要老人当前符合附加险的投保要求就能加上，刚好贴合已有保障、只补缺口的需求，不用多花冤枉钱买重复保障。

四. 靠谱购买渠道指南

选对购买渠道，能省好多麻烦，买错渠道不仅可能买不到合适的，后续理赔还容易出问题，我给你分着说清楚每个渠道怎么选，哪些要注意。

先说保险公司线下网点，这是很多75岁以上老人和子女愿意选的渠道。毕竟咱这个年纪，很多人不习惯线上操作，面对面沟通能把所有问题问清楚，你说不清楚需求，子女陪着去也能帮着核对信息，有啥条款看不明白，工作人员能当场给你讲清楚。比如家住北京的78岁陈伯伯，儿子周末陪着他去家附近的保险公司网点，工作人员当场帮陈伯伯测了符合购买条件不，一条一条把免责内容讲明白，当场就办理完成了，后续有任何问题直接找网点就行，心里踏实。如果家附近就有正规保险公司的网点，又习惯面对面沟通，选这个渠道准没错，不用怕线上操作踩坑，也能直观核实对方资质。

再说说保险公司官方线上渠道，比如保险公司官方公众号、官方APP，适合晚辈帮家里老人买，能操作手机的朋友也可以自己选。这个渠道不用跑出去，在家躺沙发上就能看产品信息，核对条款也能慢慢看，不会有人催你下单，选好之后直接就能在线投保，所有投保信息都存在官方账号里，不会丢。杭州的小周，奶奶今年76岁，老家在外地，小周就在保险公司官方公众号上帮奶奶选附加险，把奶奶的健康信息一项一项填对，核对完所有条款之后直接投保，当天就拿到了电子保单，存在手机里随时能调出来看，后续如果需要申请理赔，也能直接在线提交资料，不用来回跑。要是你会用智能手机，或者子女能帮你操作，选官方线上渠道方便又省心，不用担心第三方乱收费，信息也安全。

第三个渠道，正规持牌保险经纪人，这个渠道适合对保险一窍不通，不知道怎么对比选品的朋友。正规经纪人会根据你家老人的年龄、健康状况、预算，帮你挑符合要求的附加险，不用你自己一个个去对比，能省好多时间。广州的林女士，爷爷今年79岁，有轻度糖尿病，林女士自己找了好几个产品，都不符合购买条件，后来找了正规持牌的保险经纪人，经纪人根据爷爷的情况，很快帮她找到了对健康要求宽松的附加险，投保的时候帮着核对所有健康告知，怕填错信息影响后续理赔，后续申请理赔的时候，经纪人还帮着整理资料跟进进度，很快就拿到了赔付。不过要注意，一定要找有正规持牌资质的经纪人，不要找那种没资质的野路子，避免踩坑。

还有一个大家容易忽略的点，就是通过之前买主险的渠道买附加险，很多75岁以上老人之前都买过正规的主险，附加险一般都是跟主险搭配购买的，直接找原来卖你主险的正规销售或者渠道买就可以，对方已经了解你的基本情况，也熟悉你的健康状况，买起来更顺畅，后续理赔也能一起对接，不用重新走一遍流程。比如济南的王爷爷，75岁的时候之前买的主险还在有效期，想加购一份意外险附加险，直接联系了原来给他办理主险的工作人员，工作人员直接帮他操作投保，因为之前已经核验过身份和健康信息，没花十分钟就办好，特别省心。

最后要提醒大家，不管选哪个渠道，都要核对对方的正规资质，不要随便点陌生人发的链接，不要把身份证、银行卡信息随便告诉不认识的人，买完之后一定要核对保单信息，看看被保险人信息对不对，保障内容和你选的是不是一致，确认无误之后再完成缴费，这样就能顺顺利利买到合适的附加险了。

结语

其实总结起来挺简单，75岁以上老人买附加险，跟着这几步走就行：先锁定意外险或者医疗险类的附加险，再对着健康要求、既往症约定、赔付内容一条条核对，再结合家里的预算和老人的身体状况挑，最后选正规渠道入手，就不会踩坑。选对合适的附加险，既能给老人添一份踏实保障，也能帮子女减轻不少负担哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。