有什么适合70岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨，还有帮家里长辈挑保障的小辈们，是不是好多人都在琢磨，70岁以上还能配上合适的附加险不？今天咱们就把这个问题说清楚。

医疗险附加险优先选

70岁以上叔叔阿姨，大多已经有了基础医疗险，搭配医疗险附加险是实用的选择，先给大家说购买条件。大部分这类附加险，要求已经投保了对应主险才能附加，年龄上一般最高支持75岁投保，部分放宽到80岁，只要满足年龄要求，健康告知符合就能买，不用单独找新的投保链接，直接在原有主险基础上附加就行，操作很方便。

健康告知这块，70岁以上朋友大多都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，选医疗险附加险要挑健康告知宽松的产品。我给大家举个真实例子，家住杭州的王阿姨今年72岁，确诊原发性高血压5年，一直规律吃药控制，血压稳定，之前想买新的医疗险，大多因为高血压被拒保，后来她在自己原有的老年防癌主险上，附加了一款医疗险附加险，健康告知只问了有没有确诊过严重并发症，没提常规高血压，顺利通过了核保。去年冬天王阿姨因为冠心病发作住院，做了介入手术，总共花了八万多，社保报完之后，还有三万多的自费药和自费项目没报，这份附加险把符合要求的部分报了八成多，自己只出了不到五千，要是没这份附加险，这三万多都得自己掏，王阿姨说这钱花得值，真遇上事就能帮上大忙。

给大家说具体选购方向，优先选覆盖普通住院、门诊责任，还能报自费药的款式。70岁以上朋友，平时感冒发烧引发肺炎住院，或者关节痛去门诊做理疗，这些高频的就医需求都能覆盖到，碰到需要用自费药的情况，也能分担不少开支，不用为了省费用硬扛着不用好药。如果是本身有社保的朋友，可以选赔付比例更高的，社保报完之后，剩余符合要求的部分能报得更多；要是没社保的朋友，可以选免赔额更低的款式，降低自己要掏钱的门槛。

再给大家说价格和缴费方式，这类附加险价格不会太高，70岁投保，一年保费大多在几百块，大部分人都能负担得起，不会给子女添额外负担。缴费方式选年缴就行，不用一下子掏一大笔钱，每年交一次，压力小，要是不想续了，下一年不交就行，很灵活。比如70岁投保，一年三百多，平均下来每个月才二三十，抽两盒便宜烟的钱就能换一年保障，性价比很不错。

最后说几个要注意的细节，买之前一定要看清楚条款里的免赔额和赔付比例，免赔额就是你自己要先承担的部分，一般这类附加险免赔额在几百到一千，根据自己的经济情况选就行。另外要注意投保的等待期，一般等待期在30天到90天，等待期里出险不赔，买了之后别急，等过了等待期再用。还有就是理赔的时候，保留好所有的就医单据、收费凭证、诊断书，直接跟着保险公司线上指引上传就行，大多能线上理赔，不用跑线下网点，很方便。

意外险附加险可搭配

咱们70岁往上的长辈，大多腿脚不利索，洗澡滑一下、下楼崴个脚、出门被电动车蹭一下，都是常有的事儿，主险意外险大多只保身故伤残，真出点小意外要花钱的地方，还得靠附加险补缺口，这部分一定要搭配，别省这点小钱。

优先盯紧意外医疗责任的附加险，这是最实用的。比如楼上74岁的张爷爷，去年冬天在家擦窗户，脚一滑从板凳上摔下来，左腿胫骨骨折，要做手术放钢板，主意外险只卖了身故伤残的责任，一分医药费都报不了，幸好之前女儿给他搭配了意外医疗的附加险，从头到尾，从术前检查到手术费、钢板材料费，再到术后换药复查的钱，符合要求的都给报了，最后自己只花了两千多，不然光钢板钱就得小一万，对退休老人来说可不是小数目。

记得挑包含意外住院津贴的附加险。很多长辈骨折之后要住院一两个月，子女要请假陪护，不光自己遭罪，子女还得扣工资，有了住院津贴，住一天给一天的钱，不管你治没治病，只要是因为意外住院就给，这笔钱可以拿来给子女当陪护的误工费，也可以买点营养品补身体，多一份收入就多一份轻松。选津贴额度的时候，不用挑太高，按照当地普通病房一天的花费选就行，太高了保费也贵，够用就好。

不同健康条件、经济条件的选法不一样。身体没啥大毛病，能通过主险健康告知的，预算充足就搭配包含自费药、进口材料报销的附加险，现在很多骨折用的进口钢板、骨折康复用的进口理疗仪耗材，社保报不了，有这个附加险就能覆盖；要是本身身体有不少慢性病，主险核保好不容易才通过，预算也有限，那就先选只报社保内费用的附加险，价格便宜很多，先把基础保障补上，以后有条件再调整也不迟。

买的时候有几个要注意的点别踩坑。首先要看清投保年龄，70岁以上能买的附加险不多，有的附加险只卖给65岁以下的人，买之前先瞅一眼年龄限制，别白忙活。然后要看清免赔额，尽量选免赔额低的，咱们长辈出意外大多是一两万的小花费，免赔额太高的话，根本报不了多少钱。还有，附加险必须跟在主险后面买，不能单独买，买之前先选对符合年龄要求的意外险主险，再附加就可以，一般都是在投保主险的时候直接勾选，操作很简单，子女帮着在网上点几下就能弄好，线下找经纪人买也能帮你直接配上。

防癌类附加险巧配置

70岁以上叔叔阿姨，大多都有基础慢病，很多主险买不了，搭配一份合适的防癌附加险就很合适，我直接给你说清楚配置要点。

先给你说个实实在在的例子，北京的李奶奶今年73，跟着女儿一起住，早年间就查出有二型糖尿病，还有点高血脂，之前想给添份保障，不少保险都因为身体情况买不了，后来女儿给她买了一份防癌主险，附加了轻症癌症责任和癌症康复津贴的附加险。去年体检的时候发现了肺上的早期结节，穿刺后确诊是肺原位癌，符合附加险里轻症癌症的赔付要求，提交资料没几天就拿到了赔付金，这笔钱刚好用来付靶向药的费用还有术后请护工的开销，没给女儿添多少额外负担。

针对不同健康条件，我给你分情况说建议：要是你本身已经有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢病，没法买别的医疗险附加险，就优先选健康告知宽松的防癌附加险，很多这类附加险不问常见慢病，只要不是已经确诊癌症类相关问题，基本都能买，对咱们这个年纪的老人特别友好。

如果你手头经济条件比较宽松，可以附加包含癌症康复津贴的责任，要是经济条件一般，只附加轻症癌症和癌症医疗报销就够。缴费优先选年缴，一年一交，每年费用大多也就几百块，不会一次性掏一大笔钱给自己添负担，也不会有长期缴费的压力。

赔付方式优先选确诊符合条件就赔付的类型，不用等你治疗结束拿发票去报销，拿到钱之后你想用来付医药费、请护工、买营养品都可以，自己说了算。还有一点要记住，买之前一定要看清楚条款，确认保障范围覆盖常见的癌症类型，部分原位癌等轻症也在保障范围内，别稀里糊涂买了，到需要用的时候才发现不符合要求。

最后说购买方法，一般买防癌主险的时候就能直接搭配附加，不用单独找，要是你已经有了防癌主险，问问保险公司能不能附加合适的责任，不用重新买一份主险，能省不少钱。

图片来源：unsplash

购前必核核心细节

先核对投保年龄限制。每一款附加险对承保年龄都有明确要求，70岁以上长辈选购时，一定要先看清楚条款里的年龄范围，别白忙活半天做健康告知、填资料，最后因为超龄通不过核保，白白浪费时间。比如去年有一位76岁的刘叔叔，听小区老伙伴说一款附加险不错，没仔细看年龄要求就填了投保申请，结果核保直接被拒，折腾了快一周还是没买成，白跑了好几趟保险公司线下网点。

再仔细核对健康告知内容。70岁以上长辈大多或多或少有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、骨质增生这些，一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然真到申请赔付的时候，保险公司核查出来，会拒绝赔付，保费也可能打水漂。如果本身健康状况比较复杂，就选健康告知只有三四条、不需要逐项梳理全身疾病的宽松款式，不用因为小毛病被拒保。像71岁的赵伯伯，有十几年的高血压病史，还有轻度白内障，他选的时候特意挑了健康告知只问询癌症和严重心脑血管疾病的附加险，顺利通过了核保，后来因为脑供血不足住院申请理赔，也顺利拿到了报销款。

第三要核对附加规则。附加险不能单独买，必须绑定主险才能投保，你得先看清楚，这款附加险要求绑定的主险是什么类型，对主险的保额、保费有没有要求，会不会有额外的捆绑条件。比如有些附加险要求主险每年保费得达到一定标准才能附加，有些要求主险保障期限得超过多少年，这些细节都得提前弄明白，别选完附加险才发现自己买的主险不符合附加要求，最后加不上。

第四要核对赔付范围和免责条款。咱们买附加险就是图出事能赔，一定要看清楚哪些能赔、哪些不能赔。比如意外医疗类的附加险，要看有没有涵盖自费药、进口器材的报销，有些只报社保范围内的，遇上需要用进口钢板的骨折手术，社保外的费用就得自己掏；免责条款里也要看清楚，像哪些日常风险是不赔的，比如是否排除了高空坠落、骑自行车摔伤这类咱们长辈常遇到的意外情况，提前摸清楚，别等出事了才发现不在保障范围内。

最后核对价格和保额的匹配度。70岁以上长辈买附加险，价格会比年轻人高一些，别盲目追求高保额，选超出自己经济能力的产品，反而增加生活负担。一般来说，咱们可以根据当地日常住院的平均花费选保额，比如本地住院一次自费部分大概花几千到几万，就选对应额度的就好，缴费尽量选年缴，不要一下子缴一大笔钱，分摊到每年压力小很多，也更灵活。

结语

这么看下来，70岁以上叔叔阿姨选附加险，其实就是贴合咱们日常需求找：身体有小毛病不好买主险的，优先选核宽松的医疗险附加险或者防癌类附加险；平时容易摔碰磕伤的，再搭配一份带意外医疗的意外险附加险，不同经济条件也可以灵活选，预算有限挑基础报销责任就行，手头宽松可以适当加点额度，选的时候核对好年龄和告知要求，就能选到适合咱们的保障啦。

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