买医疗保险需要去做体检 买医疗保险买哪种

引言

你是不是对着一堆医疗保险犯愁？到底买之前要不要提前体检？面对五花八门的类型又该怎么挑？今天咱们就一块儿把这些问题聊明白。

一. 体检真的有必要吗？

咱们先直接说结论：不用提前特意去做体检。

大多数时候，投保医疗保险只需要你如实回答健康告知就行，只要你对着健康告知上的问题，一条一条对自己的身体情况核对，有问有答，没问到的不用主动说，符合要求就能直接买，不用提前跑一趟医院抽好几管血。

那有人要问了，我自己感觉有点小毛病，要不要提前体检确认了再买？我的建议是，如果这些小毛病你已经在医院有过就诊、检查记录了，那就直接把记录整理好，交给保险公司核保就行，不用再额外做一次体检。

要是你之前身体有点不舒服，但是从来没去医院检查过，也没留下过任何记录，那我建议你别贸然去体检。万一真查出来问题，被保险公司记录下来，反而可能买不了合适的保障。这种情况，可以先找经纪人帮你核对能不能投保，要是核保要求你提供近期体检报告，你再去做也不迟。

还有一种情况，就是保险公司明确要求你提供体检报告才能投保，或者保险公司安排了免费的投保前体检，那你就按要求去做，不用抵触，这是正常的核保流程，老老实实去检查就行，别隐瞒身体情况就好。

很多朋友会担心，我不体检会不会买了之后不赔？其实只要你做到如实告知，说的都是真实情况，就算没提前体检，后续符合赔付条件保险公司也会按约定赔。反过来，如果你明明有大问题，刻意隐瞒不说，就算你投保前体检没查出来，后续出险保险公司查到既往病史，也会拒绝赔付，所以如实告知比提前体检更重要。

还有不少朋友会拿自己单位每年的体检报告用，这个是可以的，只要是近两年之内的正规体检报告，保险公司都认，不用特意再重新做一遍，省下时间和费用不好吗？

二. 医疗保险种类大揭秘

咱们先讲国家给咱们提供的基本医疗险，就是上班交的职工医保，和没上班交的居民医保、新农合，这个属于基础保障，不管你有没有其他保险，这个得先安排上。它价格不高，每年缴费也就几百块，职工医保每个月从工资扣一点就行，缴费年限够了之后，退休还能一直享受保障。它不限年龄，不管你身体好不好都能买，生病住院能报一部分，平时去门诊拿药也能用，缺点就是报销有封顶线，自费药、进口药很多报不了，没办法覆盖大病的全部花费。

然后说普惠型医疗险，就是各个城市出的那种城市普惠险，门槛特别低，不用体检，就算你已经得了大病也能买，价格也便宜，一年也就几十块到一百块左右，它是给基本医保做补充的，能报基本医保报销之后剩下的部分住院费用，有些还能报一部分自费药。缺点就是报销比例不算太高，而且保障内容一年一换，明年会不会调整保障还说不准。

接下来是百万医疗险，这个是现在很多人会选的商业医疗险，保额够高，每年几百块的保费，就能覆盖上百万的住院医疗费用，不管是社保目录内还是目录外的自费药、进口药、手术费、护理费这些，超过免赔额的部分都能按比例报，刚好能解决大病花很多钱的问题，帮你承担大部分经济压力。它一般要求买之前做健康告知，只要符合健康告知就能买，不用特意去提前体检，你只需要如实说自己的身体情况就行。它的缺点就是有一万块的免赔额，低于这个额度的花费报不了，大部分是一年一买，后期产品可能调整，年龄大了之后保费会涨一些。

再来说说小额医疗险，这个刚好能补百万医疗险的缺口，百万医疗险有一万免赔额，那一万块以内的住院费用，小额医疗险就能报。它一般保额不高，也就几万块，保费一年也就一两百块，适合给孩子或者年纪大的老人买，平时生病住个院，花个几千上万，扣完社保之后剩下的差不多都能报。它的健康告知也比较严，而且很多产品不保证续保，年龄大了之后很难买到合适的。

最后说一下中端和高端医疗险，中端医疗险一般能覆盖公立医院普通部和特需部，有些还能覆盖国际部，报销范围比百万医疗险宽，报销比例也更高，体验会好一些，保费比百万医疗险贵一点，几千块就能买到不错的保障。高端医疗险覆盖的范围更广，还能去私立医院、海外医院看病，能安排专家挂号、专车接送这些服务，享受更好的医疗资源，不过保费比较贵，一年几千到几万都有，适合预算比较充足，想享受更好医疗服务的朋友买。

三. 不同人群怎么选？

刚毕业工作不满一年的年轻人，手里存款不多，工资去掉房租和日常开销剩的也少，直接选一年一缴的普通住院医疗险就行。这种价格便宜，每年两三百就能买到几百万的住院报销额度，不用做额外体检，只需要按照健康告知如实填自己的身体情况就行，完全匹配年轻人先攒钱、先拿基础保障的需求，缴费直接选年缴，压力小，还能每年根据自己的情况调整保障。

上有老下有小的中年职场人，已经攒了一定积蓄，身体也开始有一些小毛病，比如高血压、轻度脂肪肝之类的，建议先买一份百万医疗险，再补充一份小额住院医疗险。百万医疗险负责报销大病住院超过免赔额的部分，小额医疗险负责报百万医疗险免赔额以内的住院花费，两者搭配起来，大部分住院费用都能覆盖。如果有常年异常的指标，也不用硬投核保严格的产品，可以选支持智能核保的产品，就算标体买不了，也有可能按除外或者加费承保，不用提前体检，自己对照健康告知回答就行，就算指标异常，如实告知之后核保会给结论，不用自己提前跑医院折腾。

刚出生到18岁的未成年人，优先给孩子搭配百万医疗险加小额门诊医疗险。孩子抵抗力差，动不动就感冒发烧住门诊或者住院，小额门诊医疗险能报日常门诊的花费，百万医疗险应对大病风险，价格都不贵，一年下来几百块就能配齐。孩子出生如果有一些小的先天性异常，比如卵圆孔未闭，只要医生说不需要治疗，大部分产品都能正常承保，买的时候不用带孩子专门去体检，只需要填好孩子的健康情况就行，缴费选年缴就可以，方便调整。

已经退休的老年人，年龄超过60岁之后，很多产品买不了，而且不少老人本身就有糖尿病、颈椎病这类慢性病，可以选专门针对老年人设计的防癌医疗险。这类产品健康告知宽松，只问癌症相关的病史，其他慢性病基本不影响投保，大部分不需要提前体检，对照健康告知如实填就行，价格一年一千多，能报销癌症治疗的相关花费，刚好贴合老人的高发风险，也不会给子女添太多负担。

身体已经有不少既往症，买普通医疗险被拒保的朋友，可以选普惠型的补充医疗险。这种对健康条件几乎没有要求，不管有啥既往症基本都能买，也不用提前做体检，直接通过官方指定渠道投保就行，价格一年只要一百块左右，报销比例虽然比普通百万医疗险低一点，但也能分担一部分大病的治疗花费，适合买不了其他医疗险的朋友兜底。

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四. 购买保险的注意事项

一定要如实回答健康告知里的问题，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少人觉得自己之前得过小毛病，不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，保险公司调阅过往体检记录、门诊住院记录一查一个准，只要没如实说，大概率会拒赔，保费白交不说，该赔的钱拿不到，得不偿失。只要健康告知问到的，你就如实说，没问到的不用主动说，不用跑去额外做体检给自己添堵。

一定要把保障责任和免责条款看明白。别只听销售人员说什么都保，自己要翻条款看：哪些能赔、哪些不能赔，比如有的不保既往症，有的对特定手术有要求，有的对就诊医院有限定，必须是二级及以上公立医院普通部才行，这些都要提前弄清楚。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读，比如有的免责条款里会写醉酒不赔，不符合约定的整形不赔，这些都要记清楚，别等到理赔的时候才发现自己看错了保障。

别盲目叠加买多份，要根据自己的需求来搭配。很多人觉得买得越多赔得越多，其实住院医疗险都是凭医疗发票报销的，你花了多少钱报多少钱，几家保险公司加起来报销的钱不会超过你实际花的医疗费，买多了也没用，白花冤枉钱。如果是定额给付型的医疗险，倒是可以叠加，但是也要结合自己的经济情况来，别超出自己能承受的预算。

根据自己的预算选缴费方式，长期医疗险可以选按月缴费或者按年缴费，按年缴费总的保费会便宜一点，按月缴费压力小一点，大家根据每个月的收支情况选就行，别为了硬撑选太高的保费，最后断缴了保障就没了。购买渠道要选正规的，不管是找保险公司自营渠道，还是找正规保险中介平台，都要确认对方的资质，别找没资质的个人买，最后被骗了都找不到人。

买完之后要做好保单整理，把保单的保障期限、缴费时间、理赔联系方式记下来，可以存在手机备忘录里，也可以告诉自己的家人，别买完之后就把保单丢一边，忘了续保或者忘了自己买了什么保障。快要到期要续保的话，留意一下保险公司的续保提醒，看看今年的健康告知有没有变化，要是产品停售了，提前找好替代的保障，别让自己空窗，万一这段时间出问题，没有保障可就麻烦了。

五. 真实案例分享

28岁的小林是刚工作两年的互联网运营，月收入到手六千多，刚毕业的时候体检显示甲状腺有个小结节，当时医生说不用处理定期复查就行，她一开始怕买医疗保险要做全面体检，嫌麻烦就一直拖着没买。后来陪朋友去做投保前的预检，才知道其实不用主动去做全身体检，自己已经有的结节如实说就行，不用额外体检。她按照要求做了结节的相关检查提交给保险公司，最后正常买到了百万医疗险加小额医疗险，一年一共才花了不到四百块。去年年底她查出来结节进展需要做手术，住院加上术后复查一共花了三万二，社保报了一万二，剩下的两万，一万八走百万医疗险报销，两千的住院杂费走小额医疗险报了，自己最后只花了几百块门槛费，要是没买这份保险，这笔钱差不多要花掉她一个半月工资，对刚攒了一点积蓄准备付首付的她来说压力真的不小。

45岁的张阿姨，自己开小杂货店，身体一向硬朗，平时很少去医院，女儿劝她买医疗保险，她总说自己没病不用体检，买了也白花钱。后来女儿说不用专门去做全身体检，只要把之前几十年的身体情况说清楚就行，她才同意挑保险。当时她有点高血压，十几年了一直吃药控制，她如实填了健康告知，保险公司要求她提供最近半年的血压监测报告，她直接去社区医院测了拿给保险公司，也没有让她额外做一堆体检项目，最后顺利买到了百万医疗险，一年缴费一千三百多。去年春天她因为冠心病做了支架手术，前后住院加术后长期吃药一共花了八万多，社保报了三万多，剩下的四万多全都走百万医疗险报销了，张阿姨后来跟邻居说，幸亏当时听了闺女的话，不然这笔钱要把小店大半年的利润都吞进去。

62岁的王爷爷，已经退休了，之前有糖尿病，一直想买一份医疗保险，子女听说要体检，怕他查出来什么问题买不了，还白折腾，一直不敢帮他买。后来咨询之后才知道，很多针对老年人的防癌医疗保险，不需要做全面体检，只要没有得过癌症，符合基本的年龄要求，如实回答几个健康问题就能买。王爷爷只是血糖高，不影响投保，一年花了不到一千块就买上了。去年他查出来早期肺癌，手术加治疗一共花了十几万，社保报完之后剩下的八万多，都按照约定给报销了，子女都说，本来就是买个安心，没想到真用上了，要是当初犹豫没买，这个钱对我们普通工薪家庭来说也不是小数目。

刚当上妈妈的陈女士，宝宝刚出生的时候有点早产，医生说身体发育没问题就是体重偏轻一点，陈女士想给宝宝买医疗保险，怕要给宝宝做体检，心疼宝宝遭罪，一直犹豫。后来了解到，给孩子买普通医疗保险，只要出生的时候做过新生儿筛查，结果没问题，不用再专门做体检，把出生记录给保险公司看就行。陈女士顺利给宝宝买了小额医疗险加百万医疗险，一年一共才三百多。去年宝宝秋天得肺炎住院，一共花了八千多，社保报了三千，剩下的五千多全都报销了，陈女士说，本来就是怕孩子生病花冤枉钱，没想到刚买不到一年就用上了，也没折腾孩子做额外体检，真的挺省心。

还有一个30岁的做设计的小周，平时经常熬夜加班，自己知道身体处于亚健康，但是怕体检查出来问题买不了保险，一直拖着不敢买。后来才搞清楚，我们买医疗保险只需要如实告诉保险公司你已经知道的身体问题就行，你不知道的小问题不用你负责，不用专门去体检找问题。如果自身没什么已知的大问题，直接投就行，查出来异常保险公司才会要求你进一步检查，没异常直接就过了。他投了之后，因为没有已知毛病，顺利投保，今年年初因为急性胰腺炎住院，花了四万多，社保报完剩下的两万八都报了，他说幸亏当初没硬拖着，不然这笔钱真的要心疼好久。从这些例子就能看出来，不是所有人买医疗保险都要提前做全身体检，如实做好健康告知，根据自己的情况选对险种，就能用很少的钱拿到足够的保障。

结语

总的来说，买医疗保险不是必须提前去做体检，只需要按要求如实告知自己的健康情况就可以。选对种类也不难，跟着自己的年龄、钱包和身体情况挑就行：年轻预算少就先选基础的，年纪大或者有长期需求就补上更好的保障，健康有异常就选对健康要求低的。早规划好合适的医疗保险，真遇上事儿也能少慌点，多一份踏实保障。

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