适合75岁的附加险 百万附加险购买教程

引言

人到75岁，还能不能配上合适的百万附加险？想给家里的老人添一份保障，又怕踩坑买错？这篇文章就帮你把这些疑问都讲清楚。

一. 适配高龄的险种盘点

先给咱们75岁的叔叔阿姨说清楚，不是所有百万附加险都能买，挑的时候先锁定投保年龄放宽到75岁甚至更高的产品，别白忙活。

很多75岁朋友之前买过主险，现在想补一份医疗类的百万附加险，最实用的就是住院医疗费用补充类的附加险。广州的陈叔今年75岁，三年前买了一份终身寿险作为主险，今年春天觉得年纪大了住院风险高，找代理人加了一份百万附加险，上个月因为肺炎住院花了近12万，社保报销之后还有7万多不能报，这份附加险刚好覆盖了这部分自付费用，子女只出了几千块钱，大大减轻了压力。这类附加险本来就是给主险做补充，专门报社保不报的住院花费，特别符合咱们高龄朋友的需求，毕竟年纪大了，大大小小住院太常见。

还有一类是针对常见老年特殊疾病的附加险，适合本身有慢病史的朋友。河南的张阿姨今年75岁，得了冠心病快8年了，一直吃药控制，之前买主险的时候就加了这类特殊疾病的百万附加险，去年做心脏支架手术，除了社保报销，附加险又给报了5万多的自费材料费，刚好覆盖了这部分大开销。这类附加险对有基础病的高龄朋友很友好，只要投保的时候符合健康要求，后续患病符合约定就能赔。

还有一类是意外医疗相关的百万附加险，咱们高龄朋友腿脚不方便，容易摔了碰了，这类附加险很实用。成都的刘爷爷75岁，去年下楼倒垃圾的时候摔了一跤，骨折住院做手术花了六万多，社保报了三万，剩下三万多就是加买的意外百万附加险报的，不用花自己的积蓄。这类附加险一般健康要求比较宽松，很多75岁有高血压糖尿病也能买，价格也不贵，适合怕摔怕碰的高龄朋友。

最后给大家分情况给建议：如果你已经有了主险，身体条件还不错，日常就是怕住院花大钱，优先选普通住院医疗补充的百万附加险；如果你本身有冠心病、高血压这类老年常见病，就选对应特殊疾病的百万附加险，能覆盖大病的自费部分；如果你平时出门多，腿脚不太灵便，就加上意外医疗类的百万附加险，防摔防碰很有用。不管选哪类，都要先确认投保年龄包含75岁，再往下看，别选错了方向。

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二. 健康状况快速自查

咱们75岁的叔叔阿姨，大多都有点大大小小的基础毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，不用因为有基础病就不敢看投保要求，先跟着一步一步查自己的情况就行。

先翻出来你最近三个月去医院做体检的报告，或者平时去社区卫生院测血压血糖的记录，拿个小本子把数值记下来，不用算得太复杂，就对着健康告知一条条对就行。咱们就拿高血压举例子，很多适合75岁的百万附加险，健康告知不会要求你完全没高血压，只会要求你吃药之后，血压能稳定控制在某个数值以内，比如大多数放宽年龄要求的产品，都要求收缩压控制在160以内，舒张压控制在90以内，你测出来符合这个要求，直接就能买。

山东济南的李叔今年74岁，有11年的高血压病史，之前一直不敢碰保险，总觉得有基础病肯定买不了，后来跟着女儿看健康告知，发现只需要满足控压要求就行，他连续三个月测的血压都在145/85左右，完全符合要求，顺利就投保成功了。去年冬天他因为血压波动引发头晕住院，总共花了九万多，社保报完之后，附加险又报了五万多，自己只出了不到一万，要是当初他因为有高血压直接放弃投保，这笔钱就得全部自己掏，子女压力也大。

如果你之前住过院做过手术，比如做过白内障切除、胆囊切除这类小手术，也不用慌，先把你出院小结找出来，看看术后恢复了多久，一般术后满半年到一年，复查没有异常，就能符合健康告知要求。要是你只有结节、息肉这类良性的小问题，大部分产品也不会直接拒保，只要直径没超过健康告知要求的尺寸，没有恶变倾向，就能正常投保。

最后提醒大家一句，自查的时候千万不要瞒报，也不要瞎隐瞒自己的病史，咱们就如实说，符合要求就买，不符合就换别的产品，要是瞒报了，后续理赔的时候会出问题，反而白花钱。如果拿不准自己的情况，可以让子女帮你把你的体检报告发给保险公司的客服提前问，确认符合要求再投保，稳当得很。

三. 按预算选缴费方式

咱们75岁的朋友攒养老钱都不容易，大部分人手里的余钱都留着应付日常看病、吃穿用度，还有的要帮衬子女，肯定不能把钱一股脑砸在保费上，得跟着自己手里能拿出来的闲钱选缴费方式，别为了买保障挤了过日子的钱。

我身边认识的一位张大爷，今年75岁，每个月退休金四千出头，平时除了买菜做饭，还要定期买降压药、测血糖，每个月能剩出来买保险的钱也就三百来块。一开始他想选一次性缴清，觉得缴完就不用惦记了，一算要交快四千块，缴完之后手里备用的看病钱就不够了，最后改成了按月缴费，每个月扣两百八十多，刚好卡在他的预算里，也不耽误平时留点钱应急。

要是你每个月固定有退休金，手里没太多大笔的闲钱，就选按月缴费。每个月从退休金里扣一点，不会有太大的经济压力，哪怕这个月有点额外开销，比如给孙辈买个礼物、自己添件新衣服，也不会因为缴保费影响生活。而且大部分产品按月缴费也没有额外的手续费，和年缴算下来总保费差不了多少，对固定月收入的老年人来说很友好。

要是你手头有一笔闲置的养老钱，平时也没有大的开支计划，可以选按年缴费。按年缴费一般会比按月缴总保费稍微少一点，而且一年只需要缴一次，不用每个月都惦记着扣费的事儿，省心得多。比如有一位家住江苏的刘阿姨，今年75岁，子女给她留了一笔养老备用金，平时就她自己花，她就选了按年缴费，一年缴三千出头，缴一次管一整年，平时连扣费短信都不用多留意，省心很多。

还有一种情况，要是你手里只有一两万的余钱，既不想每个月抠抠搜搜缴费，又不想一次性把余钱都花了，可以选按季度缴费。每三个月缴一次，一次缴大几百，压力比年缴小，又不用每个月记着，刚好适合预算中等的朋友。不管选哪种缴费方式，记住一句话：别让保费成为你的负担，够得着的保障才是好保障。

四. 三步完成线上购买

第一步，打开正规平台筛选符合年龄要求的产品。75岁买附加险，第一步别乱点陌生链接，得找官方认可的保险平台，要么是保险公司自己的官方APP、官方公众号，要么是持牌保险经纪平台的入口，这些地方买不会踩假坑。打开平台之后，别瞎逛别的产品，直接在筛选栏里勾选“投保年龄包含75岁”，再勾选“可作为主险附加险购买”，一下子就能筛掉不符合要求的产品，省得浪费时间挑。比如广州的陈爷爷，75岁，本来让孙子帮着找，结果不小心点了弹窗里的陌生产品，翻到投保要求才发现最大投保年龄是70岁，白忙活半小时，后来转到正规平台筛选，两分钟就出来符合要求的选项了。

第二步，按照要求如实填写健康信息，这一步千万别偷懒瞒报。很多叔叔阿姨觉得，自己身上有点老毛病，不说保险公司也不知道，要是填了就买不了了，其实根本不是这样，咱们75岁能买的百万附加险，健康告知一般都放宽了，很多常见老年病只要控制得好，都能顺利投保。就拿河北的刘阿姨说，她75岁，有五年的冠心病史，平时一直吃药控制，去医院复查病情都稳定，她按照健康告知一条条如实填了，还上传了最近半年的复查报告，没过半天就核保通过了。反过来，如果刻意隐瞒，之后真要理赔，保险公司核对病历发现没如实说，很可能没法赔，那钱白花了还没保障，太亏了。要是健康告知里有看不懂的项，就让子女帮着对着自己的病历核对，不确定就选“是”，把情况写清楚，交给核保人员判断就行，不用自己瞎猜。

第三步，确认保障范围和附加规则，完成缴费等待生效。选好产品，过完健康告知，先别急着交钱，停下来花两分钟核对两个点：一是确认这个附加险确实能附加在你已经买的主险上，不同公司的规则不一样，有些只能附加在自家的主险上，跨公司是不行的，提前确认好，别买完才发现附加不上。二是核对保障内容，看看你在意的住院费用、特殊门诊费用有没有包含，免责条款里有没有你常患疾病相关的限制，核对没问题再交钱。

缴费完成之后，记得让子女帮你把电子保单存到手机相册里，再转发一份给子女备份，纸质保单如果需要，可以申请邮寄到家，不需要电子保单就够用。

另外提醒大家，买完之后有犹豫期，要是买完发现不合适，在犹豫期里退保能拿回全部保费，不用有顾虑。

结语

看完这些，75岁的叔叔阿姨还有子女们都明白了吧？咱们只要抓住几个关键点：先看投保年龄放宽到75岁的产品，再对照健康告知自查身体状况能不能买，接着跟着自己的每月或者每年预算选缴费方式，最后跟着正规平台的指引一步步投保就可以了。就像咱们上面说的几位长辈，选对合适的百万附加险，真遇到住院治疗的时候，能帮家里省下不少钱，不用给子女添太多负担，自己也能安心治病，咱们整理好这些信息，赶紧对照着挑适合自己的保障吧。

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