工人年龄超过55岁怎么买附加险

引言

嘿，年过五十五岁的工友们，是不是早就琢磨着给自己补点保障，可看着附加险就犯懵——咱这年纪到底还能不能买？怎么选才合适呀？别着急，今天咱就一起把这个问题说清楚。

先看自身健康状况

先把自己的身体情况摸清楚，再动手找附加险，别上来就瞎拍板买，这是第一步也是最关键的一步。

56岁的老陈在工地做瓦工快三十年，膝盖早就有慢性劳损，之前体检查出血压有点高，一直没住过院，也天天吃药控制。他听工友说附加险好用，没说自己的身体情况就直接买了，结果后来膝盖做小手术申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，说没有如实告知，最后没赔成，连已交的保费都没退全，亏了好几千。

有明确既往症的朋友，找附加险别找要求全健康告知的，优先选健康告知问到哪答哪，没问到的不用主动说的产品。比如你有高血压、糖尿病、关节炎这些常见的老毛病，只要控制稳定，符合告知要求就能买，别抱着侥幸心理隐瞒，不如实告知真的会影响理赔。

如果你身体没啥大毛病，只是有点小问题比如轻度脂肪肝，那可选的范围就宽很多，可以挑保障责任更全一点的附加险。要是身体毛病多一点，别硬挑保障全的，能买到符合自身情况、能顺利承保的就可以，先有保障再说，总比没有强。

买之前最好先翻一下最近一两年的体检报告，整理一下自己常年吃的药、看过的门诊住过的院，照着健康告知一条一条对，别嫌麻烦。有看不懂的告知条款，直接问保险公司的工作人员，问清楚再签字，别稀里糊涂就确认，不然最后吃亏的还是自己。

要是你之前买过主险，现在想加买附加险，别忘了把最近的健康变化补充告知，别觉得之前买主险说了就没事，要是中间新查出了结节、息肉这类问题，该说还是得说，避免后续出问题扯不清。

按需挑选适配险种

常年在工地、厂区跑的体力工人，平时磕磕碰碰、扭腰崴脚的情况多，优先选附加意外医疗险。咱56岁的老周就是在机械厂做零件搬运，已经过了单位统一参保的年龄，自己加买了一份附加意外医疗，去年搬工件的时候闪了腰，拍片子做理疗花了小两千，除去免赔额都给报了，相当于自己没花多少，刚好贴合日常干活的风险需求。

退休后还在做小区保洁、绿化零工的朋友，本身有基础医保，就优先选附加住院医疗险。58岁的陈阿姨平时身体不算差，就是偶尔高血压要复查，去年冬天不小心摔了腿要住院手术，医保报完之后还剩八千多自费部分，走附加住院医疗险报了六千多，大大减轻了孩子的负担，刚好补上医保没覆盖到的缺口，很适合这种只需要补充住院报销的朋友。

本身有基础重疾保障，身子骨还算硬朗，就选附加轻症保障。55岁的赵叔之前单位给买过基础重疾险，自己去查的时候查出肺部有小结节，本来担心买不了，后来选了不限健康声明特别宽松的轻症附加险，去年结节发展成早期轻症，理赔下来刚好覆盖了治疗和休养的收入损失，适合有一定基础保障、想补全轻症责任的朋友。

要是你平时经常需要出门赶工、骑电动车通勤，一定要加上附加意外身故伤残附加险。57岁的老吴在县城做装修散工，每天骑车跑各个工地，去年避让行人摔成了九级伤残，除了意外医疗报了治疗费，附加意外伤残还给了一笔补偿，在家养伤大半年没干活，全靠这笔钱贴补家用，对咱们靠手脚吃饭的工人来说，这一份保障就是给家里留个兜底。

经济条件宽松一点，没有明显既往症的，可以加上额外的津贴型附加险。56岁的郑姨之前做纺织工人，退休后身体落下了支气管炎的毛病，每年都要住两次院，买附加险的时候加了一份住院津贴附加险，住一天院给一百多补贴，不算多，但刚好覆盖住院期间的伙食费、打车往返的交通费，不用孩子额外掏钱，日常用着特别贴心。

细读条款避开坑点

要看清既往症的约定内容。很多超过55岁的工人朋友，干了几十年体力活，多少都有点关节痛、高血压、支气管炎这类老毛病，不少附加险会把投保前就有的毛病列在免责里，要是没看清这点，出事申请理赔才发现不赔，白花了钱还闹心。就像刚才说的张叔，58岁在工地做杂工，投保前就有原发性高血压，他自己觉得这毛病很多人都有，没仔细看条款里的既往症免责，后来因为高血压引发并发症住院，申请附加险理赔被拒，就是因为条款写清了投保前已确诊的既往症不赔，白纸黑字写清楚，再怎么说也没用。

要看清赔付的比例和门槛。不是买了附加险就能全报，不同附加险的赔付门槛不一样，有的要求你先花够一定数额才能开始赔，有的对不同项目赔付比例不一样。比如有的附加医疗险，对门诊的赔付比例是六成，住院是八成，还有的对社保外用药只赔付一半，要是没看清，以为所有花费都能报，最后拿到赔款才发现和自己想的差很多。超过55岁的工人朋友，大多收入不算高，每一分钱都得花在刀刃上，提前看清赔付比例和门槛，才能知道自己能拿到多少赔款，心里有数才不会吃亏。

要看清职业范围的约定。咱们工人朋友，不少人还在做重体力劳动，比如搬运、装修、工地作业这些，不少附加险对职业类别有限制，要是你干的职业不在条款约定的范围内，出事了也会被拒赔。比如56岁的老陈，还在建材市场帮人搬瓷砖，属于四类职业，他买附加险的时候没看职业范围，这款附加险只保到三类职业，后来搬货的时候摔了骨折，申请理赔直接被拒了，就是因为职业不符合要求。所以买之前一定要对着自己现在干的活，核对条款里的职业列表，确认能保再掏钱。

要看清保障的期限。很多附加险是一年期的，每年都要重新审核健康状况，超过55岁之后，身体难免出点新毛病，第二年续保的时候可能会被拒保。也有一些附加险保障期限能跟着主险走，只要买了就能一直保到约定时间，不用每年重新审核。你要是想要长期稳定的保障，就得看清楚条款里的保障期限和续保约定，别买了一年期的，第二年身体出点问题就买不了了，断了保障反而麻烦。

要看清免责条款里的细节。除了既往症和职业，还有不少细节会免责，比如有的附加意外险，不赔日常骑自行车意外摔倒导致的某些责任，有的附加医疗险，不赔美容整形、养生保健这类项目的花费，还有的对特定的操作导致的意外不赔。你得一条一条过一遍免责，把看不懂的地方直接问清楚，别嫌麻烦，现在多花十分钟看条款，比以后理赔碰壁强一百倍。

图片来源：unsplash

选合适缴费与赔付

要是你手里闲钱不多，每个月还要留点钱贴补家用、给孙辈发个红包，那优先选一次性缴清，或者缩短缴费年限。我给你说个真事，56岁的老周，是工地出来的散工，现在年纪大了在小区看大门，每个月到手三千出头，手里攒了八万养老钱，本来想分10年缴附加险，后来听了建议改成一次性缴清。为啥？你都过55了，要是选长时间分期缴费，后面万一手头紧断缴，那保障直接没了，之前交的钱也白搭，一次性缴清，一次搞定，之后不用记着缴费日子，落得安心。

如果你本身退休工资不低，每个月固定进账，手里也有稳定的积蓄，那选按年分期缴费就挺好。57岁的老陈，原来在机械厂当技术工人，退休后每个月拿七千多养老金，儿女都成家立业不用他贴钱，他选附加医疗险的时候就选了10年分期缴费。算下来每年交的钱不算多，分摊到每个月也就几百块，对他来说一点压力都没有，还不用一下子掏一大笔钱占用手里的积蓄，剩下的钱留着当零花、当备用金都方便。

赔付方式一定要优先挑能直付的，别选那种还要自己先掏钱再报销的，当然要是没有直付选项，那再考虑报销型。说个实际例子，58岁的老赵，去年冬天下楼扔垃圾摔了腿，骨折住院要动手术，他选的附加意外险带直付责任，住院的时候直接由保险公司和医院对接算钱，他自己只掏了社保报完之后剩下的不到一千块。要是换成需要自己先垫付的，那一下子就要拿出几万块，对不少年过55的工人来说，一下子掏这么多钱还是挺紧的。

如果你选的是附加意外险，还要看看赔付是按等级赔还是实报实销，针对工人经常碰着的磕碰、摔倒、扭伤，要选覆盖门诊责任赔付的附加险。别光看价格便宜就买，有些便宜的附加意外险只赔住院，不赔门诊，真要是扭个腰、擦个伤看门诊，一分钱都报不了，买了也没用。

最后再提醒一句，不管你选哪种缴费和赔付方式，都要对着自己的经济情况来，别打肿脸充胖子，明明手头不宽余，非要选贵的长缴，最后撑不住断缴，反而亏了。也别为了省点钱，选了赔付特别麻烦的，真出事了自己折腾半天还拿不到钱，得不偿失。

结语

总结下来，年过55岁的工人买附加险其实不难，先摸清楚自己的健康情况，如实告知别隐瞒，再对着自己日常的保障需求挑对应险种，买之前仔细读清楚条款，摸清楚免责范围和赔付要求，再根据自己兜里的钱选合适的缴费方式，就能选到适合自己的附加险啦。就像咱们前面说的王师傅李阿姨，顺着这个思路挑，都配上了适配自己的保障，日常工作生活遇到问题，也能多一份踏实兜底。

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