85岁交附加险有什么待遇

引言

嘿，不少朋友家里都有年过八十的长辈吧？你是不是也想问，85岁还能交附加险吗？交了之后能有啥待遇呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 符合条件享哪些待遇

咱先说最常见的附加医疗类待遇，只要符合投保条件过了等待期，因为生病住院产生的符合条款约定的住院费、手术费、护理费这些，都可以按约定比例报销，剩下自付的部分就少很多，能帮家里减轻不小负担。

举个实打实的例子，北京的张爷爷今年85岁，之前给自己买了主险之后，刚好符合附加险的投保要求，健康告知也过了，就加保了一份附加医疗险。上个月张爷爷因为慢阻肺急性加重住院，前前后后一共花了七万多，社保报完之后，剩下符合条款约定的三万多费用，这份附加险按约定报了两万出头，最后自己只出了不到一万，张爷爷的儿子说，本来还担心这笔钱会给家里添负担，这下真的松了一口气。

除了普通住院，不少符合条件的附加险还能覆盖特定门诊的待遇，比如现在85岁长辈常见的放疗、化疗、透析这类门诊治疗，还有慢性病长期门诊拿药，只要符合条款约定，都可以按比例报销。上海的王阿姨85岁，常年做透析，都是门诊治疗，社保报完之后每个月还要出几千块，她符合要求买了附加险之后，每个月能再报一千多，一年下来也省出小两万，够自己日常买营养补剂了。

还有附加意外类的待遇，要是符合条件投保了附加意外险，平时长辈不小心摔倒、烫到、被东西砸到这些意外导致的医疗费用，符合约定也能报销，部分还能给意外导致的伤残按约定给保障金。广州的陈爷爷85岁，平时喜欢下楼遛弯，上个月下雨天不小心滑了一跤摔骨折了，打钢钉住院花了四万多，社保报完剩下一万八，他买的附加意外医疗险给报了一万二，自己只出了六千，这就是实实在在拿到手的待遇。

还有一点要说明，不是所有85岁都能随便买附加险，只有满足投保的年龄要求、健康要求，符合主险搭配条件的才能买，买到之后才能享受对应待遇，不同的附加险约定的待遇不一样，买之前一定要看清楚哪些能报、哪些不报，别稀里糊涂买了之后才发现待遇和自己想的不一样。

二. 不同人群投保建议

健康状态良好，日常没什么慢性病、体检各项指标都符合投保要求的85岁长辈，手里有充足可支配养老金的，可以选保障覆盖范围稍宽的附加险。就像北京的张爷爷，85岁，每天都能下楼遛弯打太极，每年体检只有一点退行性关节问题，符合健康告知要求，子女帮忙给配了覆盖住院医疗、意外门诊的附加险，后续不管是磕碰受伤看门诊，还是因为感冒肺炎住院，符合要求的费用都能按约定报销，不用因为怕花钱硬扛着不去治，也不用给子女添太多经济负担。

健康状况一般，有常见的基础慢性病，没法通过要求严格的健康告知的85岁长辈，就优先选健康告知宽松、侧重基础医疗保障的附加险就行。广州的王阿姨85岁，有十年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，大部分要求严格的保障买不了，最后选了一款告知问询宽松，只覆盖意外和基础住院报销的附加险，每年交的钱不多，日常要是摔了碰了去处理伤口，或者因为基础病住院调理，符合条款的费用也能报一部分，够满足基础的保障需求。

平时出门少，大多在家待着，很少走动的85岁长辈，可以侧重选附加的意外相关保障，搭配小额的住院医疗保障就行。住在成都的陈爷爷85岁，腿脚不方便，平时基本都在床上或者沙发上坐着，只有家人扶着才会在屋里走两步，他的主要风险就是不小心滑倒磕碰，或者长期卧床引发的常见住院问题，所以只选了这两部分对应的附加险，花钱不多，刚好对准自己可能遇到的风险，不用花冤枉钱买用不上的保障。

本身已经有了基础主险保障，想补充缺口的85岁长辈，就对着自己现有保障的缺口选附加险。比如南京的刘奶奶，之前已经买了百万医疗类的主险，但是主险有免赔额，一万以下的费用报不了，她就搭配买了可以覆盖免赔额部分的小额医疗附加险，后续住院花了八千多，刚好通过附加险报销了大部分，自己只掏了几百块，刚好补上了原有保障的缺口。

经济条件一般，每年能拿出来买保险的预算不多的85岁长辈，就选一年一交的短期限附加险就好，不用勉强选长期缴费或者一次性交清的产品。一年一交的费用大多几百块，压力很小，每年可以根据自己的健康状况和预算调整，不会因为一次性掏一大笔钱影响平时的生活质量，也能拿到对应的基础保障，适合预算有限的家庭。

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三. 投保必看注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。85岁长辈本身身体多多少少会有一些小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、骨关节问题，很多人觉得这些都是老毛病，不说也没事，或者怕说了不让买就故意隐瞒。之前有个北京的王爷爷，85岁，之前就有冠心病病史，投保的时候嫌麻烦没填进去，后来因为冠心病发作住院申请理赔，保险公司查出来之前就有病史，直接没法赔付，之前交的钱虽然能退一部分，但本来能报的几万医药费全得自己出，子女后悔都来不及。所以不管是什么小毛病，健康告知问到的，都如实说，没问到的不用主动提，这是最基本的要求，也是能顺利理赔的前提。

第二，一定要把免责条款一条一条看明白。很多人买附加险，只看能享什么待遇，不看哪些情况不给赔，这很容易踩坑。85岁长辈容易发生意外伤害，比如摔倒骨折，很多附加险会对有骨质疏松导致的骨折有特殊约定，还有一些比如整容、整容类的项目，或者因为原有疾病导致的意外，是不在保障范围里的。还有些对就诊医院也有要求，必须是二级及以上的公立医院普通部，如果你去了私立医院，哪怕符合保障内容，也不给报销。所以拿到合同之后，别的内容可以慢看，免责条款一定要先过一遍，不确定的就当场问清楚，别等出事了才发现不在保障里。

第三，要确认附加险的生效前提，附加险不能单独买，必须搭配主险才能投保。很多85岁长辈本来已经有了一份主险，想再加一份附加险，一定要确认原来的主险还能不能加保，有没有加保的权限。还有些人是新买主险再加附加险，85岁能买的主险本身不多，要确认主险的投保年龄符合要求，附加险的生效时间是不是和主险同步，有没有等待期，等待期内出事是不赔付的，这些都要问清楚。

第四，要结合自己的经济情况选缴费方式。85岁能买的附加险，缴费方式一般有两种，一种是一次性缴清，一种是短期分期缴费。如果预算比较充足，又嫌每年缴费麻烦，可以选一次性缴清，后续不用惦记缴费的事。如果预算有限，就选一年一交的方式，每年只需要交几百块，压力小，而且如果今年不需要保障了，下一年不交就行，灵活度高。不过要注意，分期缴费别忘记按时缴费，很多产品过了宽限期还没交，合同就失效了，再恢复还得重新做健康告知，很麻烦。

第五，一定要找正规渠道投保，并且让子女帮忙把把关。现在很多推销保险的会上门给长辈推销，很多产品说的很好，其实条款里有很多坑，85岁长辈眼神不好，也记不住那么多内容，很容易被忽悠。所以不管谁给你推荐，都要带回家给子女看看，确认是正规保险公司的产品，条款和说的一致再买，千万别随便签字付钱，也不要把身份证银行卡随便交给不认识的人，避免出现财产损失。

四. 靠谱投保渠道指南

第一个渠道是保险公司的线下实体网点，这个渠道特别适合85岁的长辈和家里帮老人办投保的晚辈，很多长辈年纪大了，看小字屏幕费眼睛，也不习惯线上点来点去，到线下网点能面对面和工作人员问清楚，85岁能不能投附加险、投了有啥待遇、条款里写的啥内容，有听不懂的地方当场就能问明白，还能让工作人员一条一条给你念清楚，不会稀里糊涂签字。就拿之前咱们说过的李奶奶家来说，当时就是孙女陪着李奶奶到家附近的保险公司网点办的，工作人员现场核对了李奶奶的身份证、健康报告，一条一条核对投保要求，当天就把能不能投、投完之后怎么赔都说得明明白白，省了好多心思。

第二个渠道是保险公司官方的线上平台，包括官方公众号、官方APP这些，这个渠道适合晚辈帮家里85岁长辈办理投保，不用跑线下，在家就能操作，而且所有投保信息、条款内容都能直接截图存下来，后续理赔找记录也方便。要注意哦，一定要认准官方标记的账号，别点陌生人发的陌生链接，别进没认证的小网站，避免搞错地方出问题。

第三个渠道是持有正规从业资质的保险经纪人，这里要提醒大家，一定要先看对方的执业资质证书，确认是正规备案的从业人员再咨询。正规的经纪人会根据85岁长辈的实际健康情况、家里的预算，帮你挑符合投保条件的附加险，不会乱给你推不符合要求的产品，也能帮你核对健康告知内容，避免填错信息影响后续理赔。

不管选哪个渠道，都要做好这两件事：第一，投保之后一定要把保单凭证存好，线下的纸质保单放好，线上的电子保单存到手机或者云盘里，晚辈也备份一份，方便后续需要的时候找得到；第二，不管谁给你介绍产品，都要自己核对一遍投保年龄要求、健康要求，85岁能投的附加险本身选择不算多，一定要确认产品明确允许这个年龄段投保再交钱，别听口头介绍就直接办理。

还有一些线下的银行网点也会代理符合要求的保险产品，如果你们习惯去银行办理业务，也可以到正规银行的理财保险窗口咨询，确认产品是正规保险公司推出、符合投保要求之后再办理，这样也比较稳妥。总之不管选哪个渠道，认准正规资质，核对清楚条款要求，就不会出问题。

结语

总结来说，85岁能买的附加险，大多是绑定主险的补充保障，能享受的待遇基本都是对应相关医疗或者意外的报销、给付保障，能帮咱们减少长辈就医带来的家庭经济压力，就像咱们文中的李奶奶，这份附加险确实帮家里减轻了负担。大家一定要先看好自身健康条件、算好预算，核对好条款再下手，选符合自己需求的就好。

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