75岁的老人适合买什么附加险

引言

叔叔阿姨，还有操心爸妈保障的子女们，你有没有对着一堆附加险犯愁？75岁这个年纪，挑附加险是不是摸不着门路呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗附加险优先

先给大家说结论，75岁选附加险，第一个就把意外医疗附加险放进考虑名单里。咱们都知道，人上了年纪，骨头脆、反应慢，出门买个菜、下楼扔个垃圾，哪怕在家擦个桌子挪个椅子，都有可能摔一下碰一下，小到磕破缝针、扭到脚踝，大到摔骨折住院，这些意外情况太常见了，这笔门诊住院的开销，能有地方报销就是给子女减轻负担。

给大家说个身边的真实事儿，我家楼下75岁的陈阿姨，每天早上都绕着小区花园走两圈锻炼，前阵子刚下过雨，花园的砖路滑，她没留神踩上去直接摔了一跤，把小臂磕出了一道挺深的口子，还伤到了一点皮下组织，去社区医院清创缝了三针，打破伤风、换药、开消炎药，前前后后花了快九百块。陈阿姨之前买主险的时候附加了一份意外医疗附加险，除去一百块的免赔额，剩下八百多都给报了，陈阿姨说，本来就没花多少钱，没想到几乎都报回来了，这附加险买得太值了。

从购买条件来说，大部分这类附加险对75岁老人的健康要求不高，不像别的医疗类附加险，要求没有这毛病那毛病，只要老人平时能自己走路活动，大多都能买得上，不会因为有高血压糖尿病就直接不让买，对身体条件一般的老人很友好。

给大家说可操作的选品建议：第一，一定要选涵盖门诊和急诊责任的，很多老人摔碰了不需要住院，就是门诊处理换药，选带门诊责任的才能用上；第二，缴费方式选年交就可以，这类附加险一年一交，价格不高，一年也就两三百块，大部分家庭都能承受，不用选太长的缴费期，交一年保一年，灵活度也高；第三，一定要看免赔额，优先选免赔额低的，免赔额越低，能报销的钱就越多，一百块免赔的就比五百块免赔的实用性强很多。

还要说几个大家容易忽略的注意事项：买的时候要确认，这类附加险是必须绑定特定主险才能买，还是可以直接附加在已经买好的主险上，如果是已经有主险的老人，问问保险公司能不能直接追加，不用重新买主险多花钱。另外要看清楚报销范围，能报销社保外用药的更好，比如碰到意外需要用到进口的缝合线、外用的消炎药，社保报不了，这份附加险能报就更实用。最后，赔付的时候记得保留好所有的票据、诊断书，直接走线上申请赔付就可以，大部分公司现在都能手机上传材料，不用跑网点，很方便。

二. 慢病专属医疗附加险

咱们先来说案例，我邻居家75岁的刘叔，患二型糖尿病快15年了，平时一直靠吃药控血糖，去年冬天降温，血糖波动太大引发了糖尿病足，住了21天院，除去医保报销的部分，自己还掏了八千多块钱。幸亏刘叔之前在主险上加了一份慢病专属医疗附加险，最后报销了五千多，自己只花了不到三千，大大减轻了孩子的负担。

75岁有慢病的老人，选这个附加险太合适了。咱们普通的医疗险，对健康要求高，很多有高血压、糖尿病、冠心病的老人根本买不了，这个附加险就是专门给带慢病的老人设计的，大部分常见慢病都能买，只要你如实说清楚自己的身体情况，不用特意找能标体承保的普通医疗险，折腾半天也过不了核保。

购买的时候一定要注意，先对照条款看，你得的慢病是不是在保障范围内。比如你是老慢支、哮喘这类呼吸慢病，就看条款里有没有把这类病列进去；你是糖尿病高血压，就确认一下有没有把并发症的治疗也算在保障里，别买完了才发现自己的病不赔，白花钱。

缴费一般都是跟着主险走，一年交一次，价格不算高，一年几百块钱，对于75岁的老人来说，经济压力不大。如果是经济条件一般的家庭，选基础保额就够用，能覆盖一部分住院自付费用就行；如果经济条件尚可，可以选保额稍高一点的，报销比例也能高一些，应对并发症住院也更踏实。

赔付的时候也很方便，只要保留好住院的所有单据，医保报销完之后，把单据整理好交给保险公司，就能按比例报销了。这里要提醒大家，买的时候一定要如实告知健康状况，别隐瞒自己的病史，不然真到理赔的时候，保险公司查到了，会拒赔，反而得不偿失。

图片来源：unsplash

三. 住院津贴附加险可选

我直接说结论，75岁老人如果有闲置预算，想多一层保障，可以选这个附加险。

咱们先拿实际例子说事儿。家住老小区的刘阿姨今年75岁，平时身子骨还算硬朗，就是有老慢支，一到降温天就容易犯病住医院。去年冬天降温，刘阿姨又犯病住院住了14天，女儿本来请假在医院陪护，后来单位有急事走不开，只能临时请护工，那几天护工一天收费就要150块，14天算下来小两千块。正好刘阿姨之前配主险的时候加了住院津贴附加险，条款写着每天能赔150块，最后下来赔的钱刚好覆盖了护工的开销，一分没多花，刘阿姨女儿说，当时选这个附加险就是抱着试试的心态，没想到真用上了，省了好大一笔额外开支。

不同情况的75岁老人，选法不一样，我给你分情况说。如果你平时身体健康，只是怕万一住院额外添开销，预算不多，那就选基础额度的就行，一天几十到一百块，一年缴费没多少钱，几百块就能搞定，压力不大，还能覆盖住院期间的餐饮、打车这些零碎开销。要是你本身有一些老毛病，一年住个一两次院是常事儿，子女又没办法天天在身边陪护，需要请护工，那可以选额度稍高一点的，一天150到200块，刚好能覆盖城市里普通护工的日费，不会给子女添负担。

买的时候有几个注意事项一定要记牢。首先要挑没有免赔天数的，有些产品要求住满3天才能开始赔，要是你住了2天院，一分钱都拿不到，白花钱。咱们75岁老人大多小病住院，住个三五天就出院了，选无免赔的，住一天就能领一天的钱，不吃亏。

第二要盯紧累计赔付天数的限制。有些产品一年最多赔90天，有些最多赔180天，咱们不用追求太多，但尽量选上限高一些的，万一真的需要长期住院调理，也能有持续的补贴，不用半路断了保障。

最后说购买方法和缴费，这个附加险不能单独买，得跟着对应的主险一起买，你要是已经买了符合要求的主险，可以直接问保险公司能不能附加，很多公司都支持老保单加保。缴费大多选年交就行，一年一交，费用不高，不会一下子掏一大笔钱，压力小。赔付也简单，出院之后把住院证明、出院小结交给保险公司，几天就能拿到赔款，不用准备一堆复杂材料，操作起来很方便。

四. 骨折专项附加险备选

咱们先看个真实的例子，75岁的赵爷爷退休之后爱遛弯，每天吃完晚饭都要绕着小区公园走三大圈，有时候还跟着老伙伴去近郊爬爬低缓的小山。上个月雨天路滑，他在小区台阶上踩空摔了一跤，送去医院检查，确诊股骨颈骨折，得住院做手术复位，术后还得请专人护理三个月。

赵爷爷之前在主险上加选了这份骨折专项附加险，出院之后提交理赔申请，很快就拿到了赔付，这笔钱刚好覆盖了护工的大部分开支，也不用儿女额外凑钱贴补家用，算是帮了赵家一个大忙。

75岁老人骨密度本来就有所下降，不少人都有骨质疏松的问题，摔碰扭拐都容易引发骨折，这份附加险就是专门针对这类常见风险来做保障的，刚好贴合这个年龄段老人的出行活动需求。

如果您平时经常出门遛弯、买菜、跳广场舞，或者跟着儿女出门短途游玩，就可以考虑把它作为备选；要是您平时基本在家待着，很少出门走动，也可以根据自己的需求决定要不要选。

买的时候要多留意几个细节，首先得看条款里，有没有把骨质疏松引发的骨折纳入保障范围，很多老人的骨折都是骨质疏松导致的，这一点不能漏；其次要搞清楚赔付比例，不同受伤部位的赔付比例可能不一样，一定要提前看明白；最后要注意免责条款，看看哪些情况是不赔的，比如有没有排除原有旧伤引发的意外情况。

价格方面，这类附加险一般一年几百块就可以拿下，大多是一年一交，一年一保，经济负担不算重，就算是普通收入的家庭也能承受。

购买的时候只要跟着对应的主险走就可以，投保的时候如实告知自己的健康情况，说清楚有没有过往骨折史就可以，理赔的时候只要备好医院的诊断证明、治疗单据，提交给保险公司就行，流程也不复杂。

结语

总结下来，75岁选附加险，先从最贴近自己日常风险来挑：日常出门多、容易磕碰摔碰的，优先选意外医疗附加险；本身有高血压、糖尿病这类常见慢病的，选能覆盖对应慢病的医疗附加险；手头宽裕想补护工伙食费的，可以再添一份住院津贴附加险；平时爱运动遛弯的，也可以备一份骨折专项附加险，大家结合自己的健康情况和经济能力挑就好，不用盲目多买哦。

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