买医疗保险多久能去医院看病

引言

你是不是刚挑完医疗保险，正攥着手机犯嘀咕：我这刚买完保险，明天去医院做个体检能报不？是不是得等好几个月才能用上保障？今天咱们就把这事儿说清楚。

保险生效时间知多少？

我刚刚买了医疗险，明天就能去看病报销不？哎，你可别着急，我这就给你说清楚。

不一样的医疗保险，生效时间差别可大了，咱们分开说。如果你买的是一年期的普通医疗险，大多会设30天到90天不等的等待期，得等过了等待期，得病去看才能报，意外受伤不用等，买完生效就能报。比如上个月邻居小张摔了腿，买完医疗险第二天去缝针做检查，几千块的治疗费就按规则报了，这就是意外不受等待期限制的好处。

如果你买的是保证长期续保的医疗险，等待期一般和一年期的差不多，大多也是30天到90天，但是一旦生效，之后续保不用再算等待期，这点你记好就行。

还有一类是给退休长辈买的防癌医疗险，这类医疗险等待期一般会比普通医疗险长一点，大多是90天到180天，毕竟主要保癌症相关责任，核保也宽松很多，很多有点小毛病的长辈都能买。举个例子，我阿姨今年62岁，有高血压，买不了普通医疗险，就选了防癌医疗险，过了180天等待期之后，体检查出早期宫颈癌，治疗费用就按规则报销了，一下子减轻了家里一大半负担，要是没买，光是自费治疗费就够一家人头疼好久。

那要是我之前买过医疗险，换了新的同类产品，还要重新等等待期不？对，一般都要重新算，如果你要换产品，建议等新的等待期过了之后，再退掉旧的，别直接断了保障。还有，买医疗险的时候一定要如实填健康告知，别想着我现在买，等过了等待期再去看病，隐瞒病史的话，最后保险公司查到会拒赔，保费也可能白交。

要是你最近就感觉身体不舒服，想去做检查，千万别着急买保险，先去查完，没问题再买，不然买了之后查出来问题，刚好在等待期里，也没法赔。预算有限的年轻人，可以先买一年期医疗险，价格不贵，等过了等待期就能享保障；年纪大身体有点小问题的，可以选防癌医疗险，做好健康告知安心等等待期过去就行；刚刚换工作，等着新单位交职工医保的，也可以先买一份短期的医疗保障，这类大多生效快，有的第二天就能生效，过渡这段空窗期刚好，万一中间出问题也能有得报。

等待期是怎么回事？

我先给你说个实际例子哈，去年张阿姨听了邻居劝，想给自己买一份医疗险，投保的时候没仔细看条款，买完才过半个月，张阿姨就查出来有甲状腺结节需要住院手术，出院后找保险公司申请报销，结果被拒了，你猜为啥？就是因为刚过半个月，还在等待期里呢。

一般来说，普通住院类的医疗保险，等待期大多是30天到90天，你买的时候一定要擦亮眼睛看清楚，别买完等着用的时候才发现没到时间。如果是保障特殊疾病的医疗险，等待期会更长一点，一般是90天到180天，这个一定要记好，别踩坑。

那是不是过了等待期不管啥情况都能赔？不对哈，有两种特殊情况。如果你买保险的时候已经知道自己身体出问题了，故意瞒不报，就算过了等待期去看病，保险公司也不会赔，之前有个小伙子，单位体检查出来肺结节，买保险的时候没说，过了半年等着手术申请报销，最后不仅没赔到钱，保费都没退，这个亏吃的太大了。

还有一种情况，如果你是续保的话，很多产品续保的时候是不用再算一次等待期的，比如你去年买了，今年到期接着买同一份，就不用再等啦。但如果你换了新产品，重新买，那还是要重新算等待期的，这个可别搞混。

给你几个实操建议，如果你身体暂时没啥大问题，只是想提前做好保障，那不用急着等不舒服了再买，提前买好，等过了等待期，真有事儿了就能直接用。要是你近期已经预约了体检或者小手术，那可以等检查完、手术做完，身体恢复了再找合适的产品投保，如实告知健康情况，免得买了之后没法赔。要是你已经有旧的医疗险快到期，想换新产品，那最好等新的等待期过了，再退掉旧的，这样中间不会有空窗期，不会出现没保障的情况。

选择适合自己的保险类型

刚参加工作的年轻朋友，月薪几千块，手里积蓄不多，平时身体偶尔会犯点小毛病，建议你先买好入门的普通医疗保险，价格每个月几十块就能拿下，缴费方式选按月交就行，不会给自己添太多经济负担，生效过了等待期之后，平时发烧肺炎住院，就能按比例报掉大部分花费，很贴合日常小毛病就医的需求。我给你说个真实例子，去年有个24岁的女生做行政，刚工作半年，咬咬牙买了这款，买完第三个月急性阑尾炎住院，花了小八千，最后报了六千多，自己只出一千多，要是没买的话，相当于半个月白干了，你说实用不实用？

上有老下有小的中年朋友，每个月要还房贷车贷，还要供孩子上学，家里经济主要靠你撑着，建议你在普通医疗保险之外，再加一份针对大病的补充医疗险，每年缴费也就几百到一千多，根据自己的预算选就行，要是万一查出需要花大价钱治疗的病，能一次性给你一笔钱付治疗费，也能弥补你养病没法工作的收入缺口。之前接触过一个38岁的快递员，家里两个孩子读书，父亲常年需要吃药，他当时就听建议配了这两类，去年查出肺结节需要手术，治疗加休息花了五万多，普通医疗险报了三万多，补充医疗险又给了两万，刚好覆盖完所有开销，没动给孩子存的学费，也没跟亲戚开口借钱，真的帮他家稳住了阵脚。

已经退休的中老年朋友，很多人之前没买过医保之外的商业医疗保险，买的时候别贪多，先看健康要求，符合条件的话选专门针对中老年设计的医疗保险就行，很多这类产品对年龄的限制放宽，三高也能买，价格一年一千多，不会给子女添太多负担，平时门诊或者住院都能报一部分。我邻居张阿姨今年62，有高血压，之前想买保险一直因为健康条件通不过，后来选了这个中老年医疗险，买完过了等待期摔了一跤骨折住院，花了一万二，报了七千多，子女都说这钱花得值，本来还担心全要自己出，这下省了不少。

已经有基础医保，手里预算比较充足的朋友，想要更好的就医待遇，可以选可以覆盖特需病房、自费药的医疗险，价格一年几千块，缴费选按年交就行，要是住院想住环境更好的特需病房，或者想用进口自费药，都能按比例报销，体验会好很多。有个做私企老板的朋友，四十出头，预算够，就买了这种，去年做微创手术特意选了特需病房，不用挤普通病房，休息得好恢复也快，十几万的花费报了十万出头，自己只出了小部分，他说本来就是买个舒心，真用上了确实舒心。

要是身体已经有一些小毛病，买普通医疗险通不过健康告知，别硬买，可以选健康要求比较宽松的普惠型医疗保险，价格一年只要一百来块，不管你有啥既往症大多都能买，生效之后也能按比例报销，就是报销比例比普通医疗险低一点，但有保障总比没保障强。去年有个32岁的男生，之前有甲状腺结节，买普通医疗险一直被除外承保，后来他就买了这种普惠型的，今年结节恶化需要手术，最后也报了四万多，帮他减轻了不少负担，所以就算健康条件不好，也能找到适合自己的。

图片来源：unsplash

购保前必看的注意事项

我先问你个事儿，你买医疗险之前是不是只关心交多少钱、能报多少钱，从来没仔细看过等待期的条款？我给你说个真实案例你就懂了，28岁的小吴刚工作两年，听朋友说医疗险有用，随手就买了一份，付完钱没两周，突然急性阑尾炎发作住院，花了快八千，出院找保险公司理赔，才发现这份医疗险的疾病等待期是30天，他住院的时候还没过等待期，最后一分钱都没报，本来刚攒了一点房租，这下全搭进去了，你说亏不亏？所以买之前第一件事，必须主动找销售人员问清楚等待期是多少，不同险种等待期不一样，普通住院类的等待期大多在30天到90天，特殊的保障责任等待期会更长，一定要记清楚自己的等待期截止日期，没过等待期尽量不要主动去做体检或者排查小毛病，避免不必要的理赔纠纷。

第二，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。35岁的张姐之前单位体检查出有甲状腺结节，她买医疗险的时候觉得结节是小问题，不说保险公司也不知道，就直接勾了全部健康，结果过了等待期半年，她查出结节恶变需要手术，住院花了五万多，申请理赔的时候，保险公司调了她之前的体检记录，发现她没如实告知，最后不但拒赔，还解除了合同，只退了一点现金价值，张姐后悔得不行，说当初不该省那点事儿。所以不管你身上的小毛病有多小，只要健康告知问到了，就老实说，按照要求提交体检报告或者诊疗记录，真的不符合当前产品的要求，换一款就好，别隐瞒，隐瞒最后坑的是你自己。

第三，分清楚自己买的是商业医疗险还是医保补充类的产品，搞清楚保障范围，别什么都想着能报。有人觉得只要买了医疗险，不管去什么医院看什么病都能报，其实不是，大部分医疗险都不保整容、美容、养生保健这些项目，也不保合同里列出来的责任免除内容，比如有些险种不保既往症，就是买之前已经得的病，后续治疗不给报，买之前一定要翻一遍责任免除那部分内容，知道哪些不赔，别等到理赔的时候才说“我之前不知道这个不赔”，那时候已经晚了。

第四，不同人群买医疗险要盯着不同的点，别跟风买。刚毕业没多少钱的年轻人，就先选等待期短、价格低的医疗险，先把基础住院保障配上就行，不用硬买贵的；已经上了年纪，或者之前有过小毛病的人，优先选健康告知宽松，对既往症要求没那么严的产品，不用追求太全的保障，先买到能承保的再说；要是经常去医院看门诊的，就找包含门诊保障的产品，别只买只保住院的，不然看门诊的花费还是报不了。

第五，买完之后也要留个心眼，把合同里的生效日期、等待期日期、报案电话都记下来，最好存到手机备忘录里，要是真的需要看病理赔，先过了等待期再办理入院（急诊除外哈，急诊该去就立马去），出院之后把所有的票据、诊断证明、出院小结都留好，别弄丢，报案的时候按照要求交材料，能加快理赔进度，别稀里糊涂买完就把合同扔抽屉底，真出事了找都找不到。

结语

总的来说，买完医疗保险能不能立刻去看病，得看生效时间和等待期：买完当天就生效的产品，看完就能申请报销；有等待期的产品，得等等待期过了，生病看病才能按规则赔。不同情况要选不同方案：要是临时着急出差、出去玩，选当天生效的短期产品就够用，当天买完当天就能用，完全不耽误出行看病；要是刚入职，单位给交了职工医保，当月缴费下个月就能享受待遇，日常看病配药都能报；要是给自己攒长期保障，买了有等待期的医疗险，别等身体不舒服再买，最好身体健康的时候早安排，健康告知如实说，等着过了等待期，就能安心享受保障。给你说个真实例子，我邻居张阿姨去年体检都正常，提前两个月买了医疗险，过了等待期之后查出来肺结节需要手术，住院总花费花了三万多，医保报了一部分之后，剩下的符合要求的费用都按规则走了报销，最后自己只花了几千块，要是她等查出来问题再买，不光过不了健康告知买不了，也赶不上享受报销，早买早踏实，选对时间买才能真的用到保障。

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