有什么适合50岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨们平时挑保险的时候，是不是常常会犯嘀咕，五十多岁了，到底该挑啥附加险来补保障呢？别急，今天咱们就来好好说说这个事儿。

医疗类附加险优先选

如果咱们50岁以上，手里已经买了重疾或者寿险这类主险，优先选医疗类附加险准没错，毕竟上了年纪，感冒肺炎、旧疾复发住院都是常事，能多报一点就多减轻一点家里的负担。

不同健康条件选的时候方向不一样，如果你平时身体硬朗，每年体检没啥大问题，就选覆盖住院自费药、自费项目的产品，最好能包含门诊手术的责任。我邻居王阿姨53岁，去年查出来做个小门诊手术，花了小八千，社保报完自己还出四千多，她加的医疗类附加险把四千多都报了九成，最后自己只花了几百块，赶上儿女发的红包，相当于没怎么出钱。如果你本身有高血压、糖尿病这类常见慢病，那就得挑放宽了慢病赔付范围的，别买那种直接把既往症全除外的，不然真住院了报不了，白花钱。

买的时候要留心条款细节，先看免赔额，尽量选免赔额低的，要是免赔额比咱们平时住院自付的费用还高，买了也用不上。再看赔付比例，选对社保内剩余费用赔付比例高的，有能力的话选能报社保外自费药的，现在不少新出的药效果好，但价格不便宜，能报一点是一点。还有一点要注意，一定要看清楚续保条件，选不会因为咱们理赔过就单独拒保或者停售的，不然刚用上一次就不能买了，太吃亏。

价格和缴费方式也得贴合咱们的情况，一般这个年龄加医疗类附加险，一年几百到一千多都有，根据自己的经济情况选就行，经济条件一般的选基础版，一年几百块，也能覆盖大部分普通住院的开销；如果手头宽裕，就选保障更全的版本，多花点钱，保障范围更广。缴费方式就选按年交就行，不用一下子交一大笔，每年交一次，压力小还灵活，要是真停售了，下一年不买就是了，不会被套牢。

怎么买呢？如果你已经买了对应的主险，直接找承保的保险公司加保就行，不用重新做太复杂的健康告知，流程很简单。要是还没买主险，选主险的时候就一起搭配好，问问代理人能不能给咱们附加符合要求的医疗责任，买之前把自己的身体情况如实说清楚，别隐瞒病史，不然到理赔的时候出问题，拿不到赔款就得不偿失了。

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重疾类附加险看健康状况

如果您50岁以上，最近一两年体检各项指标都正常，没有什么既往症，完全可以考虑给现有主险加上一份重疾类附加险。这个年纪上有老可能小的还在打拼，给自己添一份保障，真出事了也不用轻易动家里的积蓄，也不用张嘴跟子女要钱，自己手里有赔付金，心里踏实。

54岁的老陈就是这样，他退休之后一直坚持散步健身，每年单位组织体检，血压、血糖、血脂都正常，也没有结节、息肉这类异常提示。他之前给自己买了一份终身寿险当主险，听了顾问建议，加了一份重疾类附加险，每年缴费也就三千多，缴费期选了10年，压力不大。刚好在他投保第三年，单位体检查出肺部有异常，进一步检查确诊了合同里约定的轻症，他提交理赔申请之后，不到一周就拿到了赔付金。这笔钱他一部分用来付了治疗的自费项目，另一部分留着当康复期的营养费和护工费，女儿本来要请假过来照顾，也让他劝回去忙工作了，全程没给孩子添一点负担。

要是您本身已经有一些常见的慢病，比如高血压、糖尿病、结节之类的，也别硬投。先把自己近两年的体检报告、过往就诊记录整理好，如实做好健康告知，能过就投，过不了也别强求，选别的更适合的附加险就好。

买的时候别光看保额，多盯着条款里的轻症、中症责任。咱们这个年纪，很多重疾都是从轻症、中症慢慢发展来的，早发现早治疗，能拿到轻症、中症的赔付，刚好能用来付早期治疗的费用，比只保重症实用很多。另外要注意看赔付条件，有些条款对疾病的定义比较宽松，对咱们投保人更友好，选这种就对了。

缴费方面，50岁以上尽量别选太长的缴费期，一般选5年或者10年交就可以，太长的缴费期算下来总保费会比较高，不划算。如果预算不多，可以适当调低一点附加险的保额，先把保障搭上，等以后有余钱再调整，比硬撑着买高保额影响生活质量好。

意外医疗附加险别忽略

50岁以上叔叔阿姨多多少少都有点骨质疏松，出门遛弯买菜、跳广场舞、带孙儿下楼玩耍，很容易出现滑倒、崴脚、骨折这类意外，磕磕碰碰去医院处理，少说也要花大几百，严重一点做手术住院，几千上万的花费也不罕见，如果主险没有覆盖意外医疗相关的责任，添一份对应的附加险，能帮咱们把这部分开销兜住不少。

我给你举个实打实的例子，北京的赵叔今年57岁，平时每天早上都去家附近的公园打太极，前几年冬天早上下了点霜，路面有点滑，他刚走进公园没留神，脚下一滑就摔了，去医院一查，右脚踝骨裂，还有轻微的韧带拉伤，光是打石膏、做康复、定期拍片子复查，前前后后就花了八千多，他之前给自己的寿险主险加了一份意外医疗附加险，最后报销了七千出头，自己只花了不到一千，相当于抽几盒烟的钱就把事儿解决了，要是没这份附加险，小八千的支出也够心疼好一阵子。

给大家几个直接可操作的挑选建议。先看免赔额，尽量选免赔额低的，很多产品免赔额设置在一两百，甚至有的没有免赔额，这样哪怕是几十块、一百多的门诊换药费，也能走报销，小意外也能用得上。再看报销范围，优先选能覆盖自费药、进口耗材的，万一摔骨折了需要用进口钢板，或者伤口处理需要用自费的消炎药品，这部分也能报，能多省不少钱。最后看赔付比例，同等价位下，选赔付比例高的就不会错。

不同健康条件和经济情况，选法也不一样。如果你本身腿脚就不太好，平时还有关节问题，那一定要加上这份附加险，本来就比普通人更容易出意外，添上保障更踏实，一年保费也就百八十块，一顿聚餐的钱，换一整年的保障很划算。如果你本身经济条件一般，不想花太多钱加附加险，那就选只保意外门诊和住院医疗的基础款就行，不用选责任太多的贵价版本，满足基础需求就够；要是经济条件宽松，可以选包含意外住院津贴的版本，住一天院给一天津贴，能弥补住院期间的餐费、交通费这类额外开销。

买的时候还有两个注意事项要记牢，第一点，要看清楚免责条款，比如有的产品不保障高风险运动导致的意外，要是你平时喜欢爬山、跳舞这类活动，就选没有把这类日常运动列入免责的产品，避免理赔出问题。第二点，一定要如实告知自己的身体情况，别说自己腿脚没毛病就刻意隐瞒旧伤，只要说清楚真实情况，符合投保条件就能买，要是隐瞒，后续理赔很容易出纠纷，白花钱还拿不到赔付，得不偿失。

护理类附加险按需选择

经济条件不错，平时有闲置资金规划保障的50岁以上朋友，可以考虑加一份护理类附加险，刚好对上咱们这个年纪容易遇到的术后护理、长期照护需求。

拿北京的陈阿姨举个例子，陈阿姨今年56岁，年轻的时候攒了不少积蓄，也知道自己年纪大了，万一出点问题需要护理，不想全靠子女请假辞职过来照顾，也不想给孩子添经济负担。52岁的时候给重疾主险加了一份护理类附加险，每年交几千块保费。前年陈阿姨做了关节置换手术，术后需要专人上门护理半年，这个护理费用不在普通医保报销范围内，也没走主险的赔付，直接走了护理附加险的责任，按天给赔付金，刚好覆盖了请护工的开销，子女只需要下班过来看看就行，不用掏额外的钱，也没耽误工作。

不同健康条件，选法不一样。如果平时身体没什么大问题，只是想做预防，可以选保障范围宽一些，覆盖常见术后护理、意外护理的产品，缴费选按年交就行，不用一下子拿出十几万交完，压力小。如果已经有骨关节问题、心脑血管方面的既往症，可以重点挑包含这类疾病术后护理责任的产品，买之前把既往症如实告知就行，别隐瞒，避免后续理赔出问题。

买的时候要注意看条款里的护理状态判定标准。有些产品要求完全无法自主完成吃饭、穿衣、下床、如厕这些日常动作才赔，有些是只要满足三项就可以赔，咱们尽量选判定条件宽松一点的，真要用的时候更容易拿到赔付。另外还要看赔付期限，要是想覆盖长期护理需求，可以选赔付年限长一点的，要是只担心术后短期护理，选一年一赔的短期责任就足够。

价格方面，50岁以上买，保费会比年轻人稍高一点，一般每年几千块就能买到不错的保额，大家根据自己的月收入或者年收入来定，年交保费别超过每年闲置资金的十分之一就行，别硬扛着买贵的，影响平时生活质量就不好了。购买的时候直接找主险承保的保险公司附加就行，不用重新走复杂的投保流程，已经买了主险的，直接联系保险公司的业务员咨询附加就可以。赔付也很简单，真的需要护理的时候，提交医院的诊断证明和护理记录，审核通过就会给你打赔付金，直接用来付护工费就行。

结语

总的来说，50岁以上买附加险，核心就是跟着自身需求来挑：身体硬朗可以选重疾类附加险添保障；有基础病或者担心看病花钱，优先选医疗类附加险；日常出门遛弯、做家务怕磕碰摔跌，别忘了加上意外医疗附加险；手头宽裕、担心未来护理问题，也可以按需搭配护理类附加险。挑的时候记得多核对条款，选符合自己身体条件和预算的，就能给自己攒够踏实的保障啦。

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