有什么适合80岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨们，还有操心爸妈保障的子女们，是不是都在疑惑，家里八十岁以上的老人，能配上合适的附加险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

住院医疗类附加险

首先，咱们直接说条件，目前市面上这类附加险，80岁以上老人大多能投，只要没有特别严重的既往症，健康告知都比较宽松，不会卡得太死。不像很多主险，超过75岁就基本不让买了，这类附加险把门槛放得比较低，给高龄老人留了选择空间。

不同身体情况选法不一样。如果平时身体还不错，只是偶尔有点小毛病住住院，选低免赔额的就行。比如本身有医保，搭配这个附加险，医保报完剩下的部分，扣除一点点免赔额就能报，实用不浪费钱。如果本身还有基础老年病，常年需要吃药偶尔住院，那就挑报销比例高的，哪怕免赔额稍微高一点点，报得多最后自己掏的钱也少。

给你说个真实的例子，家住北京的陈爷爷，今年86岁，平时有老慢支，一到冬天受凉就容易加重住院。去年冬天陈爷爷受凉转成肺炎住院，一共住了12天，总花费花了一万三千多，医保报完之后自己还需要出四千八百多。陈爷爷儿子前年帮他在主险上加了这个住院医疗类附加险，最后除去100块免赔额，剩下的四千七报了九成，自己只掏了不到五百块。要是没有这个附加险，这小五千块虽然不是巨款，但对陈爷爷一家来说，也是一笔额外开支，报完之后真的省了不少心。

这里要给你说几个必须注意的点。第一，一定要如实填健康告知，问啥说啥，别隐瞒病史，不然到赔的时候卡你，那就白花钱了。第二，要看清楚报销范围，有的只报社保内的用药和项目，有的能报部分社保外的，能报社保外的价格会稍微贵一点，如果经济条件允许可以选这种，真遇到需要用自费药的时候，能帮大忙。第三，它是附加险，必须绑定对应的主险才能买，不能单独买，所以选主险的时候别选太复杂的，就选最简单的主险搭配这个附加险就行，不用多花冤枉钱买没用的责任。

缴费和赔付也说清楚，这类附加险一般都是一年一缴，每年交一次钱，价格根据年龄走，80岁以上一年也就几百块，多数家庭都能承受，不会有太大缴费压力。赔付就是事后报销，你住院看完病，拿好缴费单据、出院小结找保险公司，符合条件就能打钱，流程不复杂，子女帮着操作也很方便。经济条件一般的，选几百块一年的基础款就够用；经济条件好点的，可以选报销范围宽一点的，保障更全，根据自己家情况来选就行。

意外医疗类附加险

先说适合人群，不管你身体硬朗还是有基础小毛病，只要符合投保年龄要求，80岁以上都可以挑这款。尤其是平时爱出门遛弯、买菜，或者帮子女搭把手带重孙的朋友，日常出门踩滑摔跤、被电动车剐蹭、做饭切到手这些小意外，太容易碰到了，这个附加险就是专门给这类场景托底的。

再讲购买条件，大多这类附加险要求年龄在85岁以内就能投，部分放宽到90岁，不用做太复杂的健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见老年基础病，只要平时生活能自理，基本都能买。如果你的主险是早就买好的老年意外险，也可以问问保险公司能不能附加这个责任，不用重新买主险，直接加保就行。

给你说个真事儿，家住北京海淀区的刘爷爷今年82岁，平时每天早上都要去小区公园打太极，前阵子冬天下雪路滑，下台阶的时候脚一滑就摔了，髋关节骨裂，要住院做手术打钢钉。刘爷爷之前跟着女儿买了主险之后附加了一份意外医疗类附加险，当初选的时候，女儿特意选了包含社保外用药的。这次住院，钢钉是进口的，不在社保报销范围内，花了八千多，社保报完剩下的一万两千多，除了一百块免赔额，剩下的都按比例报销了，最后自己只掏了不到两千块。要是没这个附加险，这一万多都得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

再给你说优缺点，优点很明显，价格不贵，一年也就两三百块，普通家庭都能承受，缴费就是一年一缴，不用一次性掏大笔钱，赔付也简单，意外导致的门诊、住院费用都能报，不少还能覆盖急诊挂号费、换药费这些小额支出，看完病拿着单据就能申请赔付，大多一周左右就能到账。缺点也得给你说清楚，它是附加险，不能单独买，得先买对应的主险才能附加上，另外有些产品只限社保范围内用药，买的时候一定要擦亮眼睛看清楚。

最后给你说购买注意事项和怎么买。第一一定要选包含社保外用药的，就像刚才刘爷爷的例子，意外治疗很多耗材、进口药都不在社保里，这部分能报能省好多钱。第二要看清楚免赔额，尽量选免赔额低的，有的免赔额只有一百块，有的要五百块，差价就在这儿。第三购买渠道，可以找正规保险公司的线下代理人咨询，也可以在正规持牌的保险平台上选，买之前让子女帮你核对好条款，确认投保年龄符合，再付钱。理赔的时候也简单，保留好所有的收费单据、诊断证明、检查报告，交给保险公司或者让子女帮你线上提交申请就行，不用跑好多趟。

图片来源：unsplash

特定疾病附加险

我先给大伙说第一个关键点：80岁以上能买的这类附加险，大多得绑定主险才能买，很少能单独买，找的时候别瞎找，先看手里有没有能加附险的主险，找不到就找业务员问，哪些主险开放80岁以上附加这个险的投保权限，省得白忙活。

咱们拿具体的例子说，去年我接触过这么一个事儿，家住山东的王爷爷，今年82岁，之前六十多的时候买过一份长期主险，去年整理保单的时候发现，自己这份主险可以加保特定疾病附加险，而且年龄刚好还符合要求。王爷爷平时就有高血压，儿子担心老爹以后出问题多一份保障，就帮着附加上了，每年交的钱也不多，也就一千多块。结果今年年初王爷爷胸闷不舒服去医院，确诊了冠状动脉狭窄，需要做支架手术，刚好符合附加险里约定的疾病，一下就赔了几万块，这笔钱王爷爷用来付了自费的耗材钱，剩下的还补了术后营养费，子女一分额外的钱都没掏，别提多省心了。

第二点说购买条件，大多数产品对80岁以上老人的健康要求不算苛刻，不像年轻时候买重疾那么严，只要不是已经得了条款里约定的那几种特定病，基本都能过。比如你有高血压、糖尿病，只要控制得稳定，没到严重并发症的程度，大多都能投，这点对高龄老人太友好了。不过要提醒一句，健康告知一定要如实填，问你啥就说啥，别隐瞒，不然到该赔的时候出问题，得不偿失。

第三点挑的时候怎么选，直接看条款里的疾病种类就行，不用纠结数量多不多，就盯着老人高发的毛病加——比如冠心病、脑中风后遗症、恶性肿瘤、严重糖尿病并发症这些常见老年病，只要这些在里面就行，那些发病率特别低的罕见病，加不加其实对你没啥影响，不用为了凑数量多花钱。价格方面也放心，80岁以上买，因为保障的疾病种类是特定的，不会贵得离谱，一般一年几百到几千不等，看你选的保额多少，预算够就选高点，预算有限就选低一点，有保障总比没有强。

最后再说说赔付和缴费，这个险大多是确诊符合条款约定就直接赔保额，钱直接给你自己，你想用来治病、请护工、补营养都可以，没人管你怎么花。缴费大多是跟着主险走，主险怎么交你就怎么交，大多是年交，也有一些可以一次性缴清，要是你身体条件不错，预算也够，年交压力小，要是担心以后年纪更大没法交，一次性缴清也省心。还有要注意，买之前一定要问清楚，保障期限是多久，有的是保一年，每年都要续，有的是跟着主险保长期，选哪种看你自己需求，能保长期的当然更稳，不用担心明年身体变了不让续。

护理责任附加险

这个附加险适合80岁以上、日常生活没法完全自理，或者子女不在身边没法随时陪护的老人。不管你是原本身体还不错，还是已经有一些慢性病需要护理，都能对应找找合适的产品。

先给大家说一个真实的例子，我们楼下的刘奶奶今年84岁，之前跟着儿子一起住，儿子儿媳白天都要上班，只有中午晚上能回家照看，刘奶奶本来血压血糖都有点高，之前一次出门买菜摔了一跤，出院之后，左腿走路不利索，洗澡、穿衣、上厕所都需要人帮忙，请一个全天护工每个月要花不少钱。刚好刘奶奶的儿子之前给她买主险的时候，附加买了这个护理责任附加险，符合条款里约定的护理状态要求之后，每个月都能领到一笔护理金，刚好够付护工大半的费用，儿子儿媳不用辞掉工作专门照顾，一家人的压力一下子减轻不少。

80岁以上买这个附加险，购买条件大多要求，老人只要能通过基础的健康告知就行，多数产品不会要求你完全无病，只要符合投保年龄，没有条款里明确列明的严重失能情况就能买。不同经济条件的老人，选法也不一样：如果家里条件不错，能承受稍高一点的保费，可以选赔付额度高一点的，能覆盖更多请护工的开支；如果家庭条件一般，就选额度适中、保费低一点的，能补一部分缺口就行。

缴费一般选年缴就可以，一年缴一次保费，不用一次性拿出大笔钱，压力比较小。赔付方式一般分两种，一种是达到护理状态之后，一次性给一笔钱，你可以拿着钱去请护工或者做康复；另一种就是按月给护理金，就像刚才刘奶奶那样，每个月固定领钱，长期支付护理开支更稳，我更推荐大家选按月赔付的，更贴合长期护理的需求。

买的时候要注意几个关键问题：第一，一定要看清楚条款里对护理状态的判定标准，有的要求满足三项以上日常活动没法完成才算，有的只要满足两项就可以，优先选判定宽松的；第二，一定要如实做健康告知，问到的身体情况就如实说，别隐瞒，不然以后赔付容易出问题；第三，购买的时候必须附加在符合要求的主险上买，不能单独买，你可以找靠谱的销售人员问问，自己手里已有的主险能不能附加，要是不行，可以选搭配允许80岁以上投保的主险一起买。

结语

总的来说，80岁以上的朋友选附加险，得跟着自己的实际情况来：要是日常出门多、容易磕碰，优先选意外医疗类附加险；要是平时基础病多，担心住院花钱，可以选住院医疗类附加险；身体状况差点、有常见老年病风险，选特定疾病附加险很合适；要是已经行动不便需要专人照顾，护理责任附加险能帮上大忙。大家买的时候记得如实说自己的健康情况，挑符合自身预算和保障需求的就好，不用盲目跟风，合适的附加险能帮咱们和子女减轻不少负担，给生活多添一份保障。

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