御保学平险报销流程 学平险报销流程怎么走

引言

孩子在学校上学，万一不小心受伤生病需要报销，是不是好多家长都摸不着头脑？咱们今天就来聊聊大家想问的这个问题，看完你就清楚该怎么操作啦。

一. 搞清楚学平险，报销门槛看这里

先给大家说第一个核心门槛：免赔额和报销比例，这个直接关系到你能拿到多少钱，千万别忽略。

我邻居家上三年级的浩浩，去年在学校体育课跳长绳，落地的时候崴了脚，去医院拍了片加敷药，总共花了三百二十多块。当时他妈妈找我问报销，我翻了他家学平险的条款，上面写着意外门诊免赔一百块，剩下的部分按百分之八十报销，最后报下来就是一百七十六块，正好符合计算规则。要是你家孩子花了八十块看病，低于免赔额，那这一次就报不了，这个规则一定要记牢。

第二个门槛要讲：报销范围分社保内和社保外，别拿到单据就以为全能报。

好多家长买的时候没仔细看，以为只要是孩子看病花的钱都能报，结果提交申请才发现，只有社保目录内的费用能报，社保外的自费药、进口耗材都不在范围内。我同事家孩子去年得肺炎住院，用了一款效果不错的自费抗生素，花了一千多块，最后这部分一分钱都没报，就因为条款里只保社保内的费用。如果你的孩子平时容易过敏，或者经常用到一些进口耗材，选的时候尽量找包含部分社保外费用的产品，别等出事才后悔。

第三个门槛：保障时间要搞对，别过了时间才申请报销。

学平险一般都是按一年期买的，保障时间大多是从每年的九月一号到第二年的八月三十一号，而且申请报销也有时间限制，一般是事故发生之后两年内要申请，过了这个时间就没法申请了。去年我接触到一位家长，孩子前年冬天在学校摔了胳膊，当时自己先垫了钱，因为忙着照顾孩子，后来把这事忘了，过了两年多才想起来找保险公司，结果已经过了申请时效，没法赔付了，实在可惜。

第四个门槛：哪些情况不能报，一定要提前心里有数。

比如孩子故意打闹造成的受伤，或者已经由第三方全额赔偿了的费用，还有本身就有的旧疾复发，这些大多是不能报的。比如有个孩子本身就有先天性的腺样体肥大，买保险之前就已经查出来了，后来住院手术，这种情况就不符合报销要求，不会赔付。要是孩子本身有小毛病，买的时候一定要如实告诉保险公司，别隐瞒，不然最后拿不到赔偿。

不同身体状况的孩子，看门槛的时候侧重点也不一样，如果孩子平时活泼好动，经常跑跑跳跳容易受伤，你重点看意外医疗的免赔额和报销比例，越低的免赔额、越高的报销比例，对你越划算；如果孩子体质弱，经常生病住院，你重点看住院医疗的报销范围，能报社保外费用的会更实用；就算你家里经济条件好，也别忽略这些门槛细节，不然到报销的时候出问题，平白添一堆麻烦。

二. 医院范围有讲究，去错地方没法赔

我先给你说个身边真事儿，你听完就懂医院范围有多重要。我家楼下便利店张大哥家的儿子，去年上初二，课间跟同学打羽毛球，挥拍的时候没注意，把门牙给磕缺了一块，当时就出血了。学校离家近，张大哥急急忙忙接了孩子，看见家附近新开了一家私立口腔诊所，宣传说当天就能补牙，不用排队，环境还特别好。张大哥想着孩子遭罪，不想让孩子绕远路去公立医院排队，直接就带孩子去了这家私立诊所，补完牙花了三千多，回来整理好单据找保险公司报销，结果直接被拒赔了，张大哥那叫一个郁闷，三千多块钱一分都没报回来。

为啥会被拒赔？因为绝大多数这类产品，都要求去二级及以上公立医院的普通科室就诊，私立诊所、私立医院不在约定的保障范围内，去了就是不符合报销条件，不给赔很正常。别觉得这是保险公司故意卡你，条款里写的清清楚楚，买的时候没仔细看，出事了只能自己吃亏。

那也有人问，我家附近只有社区卫生服务中心，这种能报吗？这个得看条款，有的产品认可符合等级要求的社区公立医院，有的不认。要是孩子只是有点感冒发烧拿点药，或者蹭破点皮缝个针，你要是不确定社区医院能不能报，先翻一遍保单条款，或者给保险公司打个电话问一句，别看完病才发现不符合要求，白花钱又耽误事。

还有一种情况，就是公立医院里的特需部、国际部，大部分这类产品也不报销。之前我听朋友说，他女儿得了肺炎，家长想让孩子住个条件好点的病房，少遭点罪，就去了公立医院的特需部，住了一周院花了小一万，最后申报销，只给报了普通病房对等费用的部分，特需部多出来的几千块一分都没报，也是因为没提前看清医院范围的要求。

给你说个实用的操作建议，不管孩子出什么事要去医院，第一，优先选当地的二级以上公立医院，紧急情况先就近救急，等脱离紧急状态之后，记得转到符合要求的医院，不然后续的费用没法报。第二，拿不准医院能不能报，直接打保单上留的客服电话，报一下医院名称问清楚，几分钟就能弄明白，别嫌麻烦，不然跑错了地方，辛苦攒的钱打了水漂，才是真麻烦。

图片来源：unsplash

三. 家庭经济分情况，选购策略不一样

如果你是刚参加工作没几年的年轻爸妈，每个月要还房贷车贷，手头可支配预算不多，那就优先把核心保障选扎实。你就挑包含意外医疗和住院医疗责任的基础款就行，这种价位不高，刚好能覆盖孩子日常在学校跑跳磕碰、感冒肺炎住院这类常见的花费，不会给家里添太多负担。我身边有个住在老小区的张姐，夫妻俩都是普通工薪族，孩子刚上小学一年级，每年只花百十块钱买基础款学平险，去年孩子跑操摔断胳膊打石膏，前后花了三千多，最后报了两千出头，大大减轻了家里的开支压力，当时张姐跟我们念叨，这点钱花得太值了。

如果你是已经攒下一定积蓄，平时日常开支比较宽松的中年家庭，除了基础的意外和住院医疗，建议加上重疾相关的保障责任。孩子正处在生长发育阶段，万一身体出点需要长期治疗的问题，多一份保障就能多分担一点压力，你手里预算够，把保障做全一点更安心。楼下开杂货店的李哥，孩子上初中，家里条件不算顶尖但也没什么负债，就给孩子选了带重疾责任的学平险，价格比基础款贵个一两百，但是保障范围宽了不少，李哥说就当给孩子多买一层安全垫，没出事最好，出事也能顶用。

如果家里孩子是刚入园的低龄小朋友，平时免疫力差一点，容易得小毛病跑门诊，你可以优先挑包含门诊报销责任的款式。低龄孩子动不动就发烧感冒跑医院，每次花几百块累积起来也不少，带门诊责任的学平险能报一部分门诊费用，一年下来也能省下不少钱。我闺蜜的儿子三岁刚上幼儿园，第一个月就连着感冒两次，每次门诊花三百多，买的学平险刚好能报门诊，去掉免赔额之后报了快四百，闺蜜说光是这两次就把保费赚回来了，太实用。

如果孩子已经上了高中或者大学，日常运动比较多，孩子本身也爱打球跑跳，发生意外的概率比低龄孩子高一些，你可以重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，尽量挑意外医疗额度高、能报销自费药的款式。我表妹的表弟上高二，是学校篮球队的，去年打比赛的时候撞断了门牙，需要做种植牙，一颗就要大几千，刚好他买的学平险意外医疗能报部分自费项目，最后报了三千多，不然这笔钱全要自己出，家里也觉得肉疼。

如果孩子本身有一些小的健康问题，买别的商业保险被除外或者拒保了，那就优先选投保健康告知宽松的学平险，能买上就先买，先把基础保障拿到手，别纠结价格高低，有保障总比没保障强。我邻居家的孩子小时候得过一点基础病，买其他重疾险都被除外了相关责任，最后找了健康告知宽松的学平险，顺利承保，虽然保障不是顶全面，但日常的意外和住院都能覆盖，家长也安心不少。

四. 保留所有就医材料，索赔才顺畅

不管你走线下申请还是线上上传，所有就医相关的票据、单据都得好好收着，缺一样都可能耽误报销进度。我邻居家小孩去年在学校跑着玩，不小心摔折了胳膊，去医院做了固定处理，当时想着就是小问题，看完病就把缴费小票随手扔包里了，等过了半个月想起要走报销，翻包找的时候，小票被钥匙磨破了一半，关键的收费金额和项目那一块全糊了，没法辨认，只能请假带着身份证跑医院收费窗口重新补打，折腾了整整一上午才办好，耽误了好几天的报销审核。

不管是挂号单、缴费小票、医生写的门诊病历，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都要单独整理好，别随便揉成团塞包里。很多人觉得只有总的收费发票有用，费用明细不重要，其实根本不是，报销的时候，保险公司要对着明细核对哪些是符合报销要求的项目，哪些是免责的自费项目，没有明细的话，根本没法核账，最后还是得让你补材料。我之前帮同事处理过他家孩子的报销，就是漏了费用明细，本来已经走到审核环节，硬生生退回来让补，多等了快一周才拿到赔款。

现在很多医院都支持开电子票据和电子病历，别光存在医院的公众号里就不管了，一定要及时下载到手机相册，或者存到自己的云盘里，还要打印一份纸质版留底。之前有个朋友，孩子急性肠胃炎去医院挂水，所有单据都是电子的，他就存在医院公众号里，等到申请报销的时候，医院系统升级，之前的电子单据找不到了，他又重新排队找医生补开病历，再去收费处重新打票据，前前后后跑了三趟才凑齐材料，本来很简单的事，平白多了好多麻烦。

如果是因为意外导致的受伤报销，除了就医材料，还要记得让学校开一份意外发生经过的说明，签字盖好章，和就医材料放在一起。很多人容易漏了这个材料，我闺蜜家孩子去年在学校体育课上被同学碰倒摔断了门牙，所有就医材料都齐了，就是没开学校的情况说明，保险公司没法确认意外是不是发生在保障范围内，又让她回学校找老师开证明，来回又耽误了好几天。

整理材料的时候，可以按时间顺序排好，票据上的日期、金额用笔轻轻标出来，如果是线上上传，保证每张材料的字迹清晰，没有反光和遮挡，这样审核人员一眼就能看清楚，审核速度也会快很多，你也能早点拿到报销款，不用一直等着揪心。

结语

现在你清楚报销流程怎么走了吧！总结下来就是四步：先确认符合报销门槛、去对合规医院，再把所有就医单据收好，整理好之后提交给保险公司就能等赔付啦。给孩子买的时候，大家也记得结合自家经济情况选：工薪家庭给娃选优先盯紧意外和门诊住院责任；预算宽松就多看看免责内容，挑匹配自家需求的就好。真出事别慌，按步骤来就能顺利拿到理赔，给孩子添份靠谱的小保障~

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