购买医疗保险为什么购买不了

引言

你有没有遇到过这种情况？想要给自己添一份医疗保障，提交申请之后却被通知买不了？这到底是怎么回事呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 身体状况不达标

我先来举个例子你就懂啦，上个月张阿姨38岁，之前查出来有甲状腺结节，分类是3级，她想着赶紧买份医疗险，结果填健康告知的时候如实写了结节情况，直接被保险公司拒了，买不了。

很多朋友都觉得，我这不疼不痒没住过院，肯定身体没问题能买，其实不对，医疗险的健康告知会问到很多小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、幽门螺杆菌阳性、高血压、糖尿病，这些常见的小问题，都可能让你买不了。

给你直接说建议：如果只是很轻微的结节，分级比较低，你可以试试多家保险公司投保，不同公司核保标准不一样，这家拒了，另一家可能会正常承保或者除外责任，不会直接不让你买。我之前帮朋友问过，她是2级乳腺结节，第一家拒了，第二家就除外了乳腺相关责任，成功买到了。

要是你已经有比较严重的慢性病，比如长期血压血糖控制不好，普通医疗险买不了，可以换个方向，先买专门针对慢性病人群开放投保的医疗险，这类产品健康告知更宽松，很多常见异常都能直接过，就是价格会稍高一点，但好歹能拿到保障，总比没有强。

还有个误区很多人踩，就是故意隐瞒身体异常，想着我不说保险公司怎么知道，这可不行，真到理赔的时候，保险公司会查你的体检记录、门诊病历，查出来隐瞒，不光不赔钱，还会不退保费，亏得更多。不如一开始就如实说，能买就买，不能买咱们换别的产品，别存侥幸心理。

如果你刚查出来身体有小异常，还没到确诊严重问题的程度，可以先等三个月到半年，调理好之后再去复查，很多轻度的脂肪肝、血糖边缘升高，调整生活习惯之后就能恢复正常，复查没问题了再去投保，就能正常买了。

二. 年龄超出限制

是不是你拿着手机填投保信息，填到出生日期那一步，提交直接弹出“无法投保”？别懵，这就是碰了年龄红线啦。我给你说个真事儿，张阿姨今年62岁，平时身体挺硬朗，看到邻居都买了医疗险，自己也想安排一份，结果翻了好几个产品的投保要求，都写着投保年龄最高到60岁，试了好几次都买不了，特意来问我怎么回事，这不就是刚好踩了年龄超出限制的坑嘛。

为啥医疗险会卡年龄呀？很简单，年龄越大，患病的概率越高，保险公司也要把控风险，所以大部分普通医疗险都设置了明确的投保年龄上限，一般超过上限就直接不让买啦，不是故意卡你，是产品本身的投保规则就是这样的。

那不同年龄段超出限制的情况不一样，给你说对应办法。如果你是刚过五六十岁的普通上限，先别着急放弃，可以找专门给中老年人设计的医疗险，这类产品把投保年龄上限放宽了，不少能覆盖七十多岁的人群，满足大部分长辈的购保需求。比如刚才说的张阿姨，后来我就帮她找了一款放宽投保年龄的产品，顺利投保成功，上个月她因为肺炎住院，还申请到了理赔，报了大半住院费用，当时她还说早知道有适合的产品就不用瞎跑一趟了。

如果你年龄更大，已经超过了这类放宽年龄产品的上限，可以先配置好普惠型的医疗险，这类产品一般对年龄没有硬性限制，只要符合基本的参保要求就能买，每年缴费也不高，能帮你拿到基础的医疗保障，总比没有保障强。

还有个小提醒给你，要是你给家里长辈买，别等年龄超了才想起来安排，越早看越早买，不仅能选的产品多，保费也会更划算。要是已经超了普通产品的年龄限制，也别硬撞南墙，直接找对应年龄区间的产品就行，别因为一次买不了就放弃配置保障。

图片来源：unsplash

三. 购买渠道不对

你是不是找错地方买啦？我前阵子碰到个小王，他去年刚辞职创业，想给自己补一份职工医保之外的商业医疗保险，听朋友说某社交平台上有博主卖低价险，他没多想就上去找了，结果填完信息付钱，过了半个月才发现，这个博主根本没有正规的保险销售资质，手里的产品根本没法正常投保，最后钱退了，可想要的保障拖了大半个月都没配上。

不是随便什么人都能卖医疗保险的，国内卖保险得有对应的销售资质，没有资质的渠道，别说帮你正常核保投保了，就连给你看的条款都可能是改过的，你就算付了钱，最后也没法拿到有效保单，自然就相当于买不了。

还有一种情况，就是你找的渠道根本没上架你要的那款产品呀。我邻居张阿姨，之前听小区姐妹说某类医疗险适合退休老人，她就跑到自己买理财的银行去问，结果银行只卖分红型的储蓄险，压根没上架这款医疗险，张阿姨填了半天信息，最后系统直接提示无法投保，她还以为是自己身体出问题买不了，纠结了好几天。

这种情况其实很好解决，你要是想买正规的医疗保险，可以找持牌的保险公司自营平台，也可以找持牌的保险经纪公司平台，这些渠道都是合法合规的，产品信息都透明，核保投保都是走正规系统，不会出问题。你要是不知道怎么查销售方的资质，可以直接看对方的保险业务许可证，或者去银保监会的官方平台查询，确认资质没问题再下单。

还有个小提醒，要是你已经有了社保，想买补充的商业医疗险，别随便找非正规的第三方小平台瞎买，很多小平台为了拉人，会把产品说得天花乱坠，实际核保环节会故意隐瞒健康告知要求，最后就算你付了钱，核保不通过还是买不了，反而白耽误时间。直接找正规渠道，把你的身体情况如实告诉销售人员，对方就能直接帮你找能投保的产品，不会让你白跑一趟。

四. 预算不足

我刚工作半年的小周找我吐槽，说想给自己添份医疗保险，看了几款都买不了，一问才知道，不是不能买，是他看着保费超过自己的心理预期，硬生生打了退堂鼓。

这种情况其实很常见，刚入职场的年轻人、在校学生、全职在家的宝妈，每个月可支配的闲钱不多，总想把每一分钱都花在刀刃上，看到稍微贵一点的产品，直接就放弃了，甚至觉得自己暂时买不起，干脆不配置了，这其实是个误区。

给你第一个可操作的建议：先选保障期限短的产品，先把保障拿到手。比如你每年只能拿出两三百块，那就别盯着长期保障的产品，先配置一年期的医疗险，每年缴费，保费压力小很多，等之后收入涨了，再换长期的也不晚。

拿小周举例子，他刚毕业在杭州租房，每个月除去房租饭钱，剩下不到一千块，原本看好的长期产品每年要一千多，他确实拿不出，后来听了建议换了一年期的，每年只花三百多，刚好在他的预算范围内，成功配上了保障。去年冬天他得肺炎住院，前后花了八千多，社保报完之后，剩下的四千多都走医疗险报销了，要是当时他因为预算不够干脆不买，这四千多就得自己掏，对他来说可不是小数目。

第二个建议：调整保障责任，砍掉暂时不需要的内容。很多人买医疗险，总想着什么责任都要加上，毕竟多一项保障多一份安心，可责任越多保费越高，你预算不够的时候，完全可以先把一些不是刚需的责任砍掉。比如你平时很少去私立医院，那就不用选包含私立医院责任的，只保留普通住院报销的责任，保费一下子就能降下来。

第三个建议：试试按月缴费。不少医疗险现在都支持按月缴费，本来一年交六百，你分成十二个月，每个月只需要交五十块，放在每个月的生活费里，几乎没感觉，不会一下子占用你太多预算，也能顺利买到保障。

如果你是刚毕业的年轻人，年收入不高，预算有限，别硬扛着买贵的，就按上面说的选；如果是已经成家，家里主要开支都在房贷车贷，留给买保险的钱不多，也可以先按这个方法配，先有保障比没有强，等后续收入提升了，再慢慢加责任换更好的就行。

别因为预算不够就干脆放弃配置医疗保险，风险不会等你攒够钱才来，找对适合自己预算的方案，一样能买到够用的保障。

五. 未仔细阅读条款

我前阵子碰到一个挺让人遗憾的例子，张阿姨今年52岁，之前刷短视频看到有医疗险在售，想着自己血压有点高，怕以后看病花钱，赶紧就点进去买了，填健康告知的时候随便点了几个“全否”就付了钱，结果去年冬天她因为冠心病住院，出院后申请理赔，保险公司说她投保前就有冠心病病史，她没如实告知，最后拒赔了。张阿姨说自己当时根本没仔细看条款里的健康告知要求，只看到页面写着“一分钟投保”“住院就能报”，以为随便填填就行，哪知道还有这么多讲究。

你看，很多朋友买医疗险的时候，都只看宣传页上写的“住院报销”“保额多少”，直接跳过条款里的健康告知部分，最后就是买了也白买，出险了拿不到赔偿。给你的建议很直接，不管你在哪买，买之前一定要翻到健康告知那一页，一条一条对着自己的体检报告、过往病历看，问到的情况就得如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。

还有，不少朋友没看条款里的保障范围，稀里糊涂就买了，最后发现想要的保障根本不在里面。比如说李大哥，之前想买能报门诊的医疗险，听销售说这款赔付比例高，没看条款就买了，结果后来感冒去门诊看病花了几千块去申请理赔，才发现这款只保住院，普通门诊根本不在保障范围内，白花了好几年保费。建议你买之前，先把条款里的“保险责任”部分圈出来，你需要保什么，就对着看这款包含不包含，想要保门诊就找包含门诊责任的，想要保特药就找把特药放进保障范围的，别嫌麻烦，看清楚再下手。

另外，条款里的免责条款也一定要仔细读，很多朋友就是跳过这部分，最后吃了大亏。我认识的小周，去年刚参加工作，想给自己买份医疗险，图便宜找了一款低价产品，买的时候没看免责条款，后来他因为做近视矫正手术住院，申请理赔被拒，翻了条款才发现，美容整形、屈光矫正手术都在免责范围内，这款根本不赔。给你的建议是，把免责条款一条一条过一遍，哪些情况不赔提前心里有数，觉得自己可能碰到的情况都在免责里，那这款就别买了，换一款符合你需求的。

最后给你一个可操作的小方法，你买之前可以把健康告知、保险责任、免责这三块内容截个图，或者打印出来，对着自己的实际情况一条一条核对，有拿不准的地方就找专业的人问清楚，别稀里糊涂签字付款。很多人买不了或者买了赔不了，不是产品有问题，就是没仔细读条款，做好这一步，能帮你避开大部分购保坑。

结语

总的来说，买不了医疗保险不外乎咱们刚才说的这几种情况。要是因为身体状况卡住，你可以试试找对健康要求更宽松的产品，提前整理好自己的体检报告、过往就医记录，帮保险公司核保；要是超了年龄，就换专门对应你年龄的产品就行；找错购买渠道的话，直接找正规保险公司线下网点或者正规官方平台就能解决；预算不够可以先选保障额度低一点、保障期限短一点的基础款，先把基础保障搭上，等以后收入宽裕了再补充；要是没看清条款踩了坑，买之前多花几分钟过一遍投保要求和保障范围，就不会白跑一趟啦。你看，找对问题在哪，总能选到适合自己的医疗保障。

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