附加险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

嘿，宝子们，你买主险的时候是不是总被业务员追着问，要不要加个附加险？要不要凑个捆绑套餐？你有没有犯嘀咕，附加险到底适合自己买吗？这里面会不会藏着坑呀？今天咱们就一起来聊聊这些问题，把你想问的都说清楚。

一. 这些人适合买附加险

刚工作没几年，手头预算有限，又想补齐基础保障缺口的年轻人，特别适合买附加险。我身边就有这么一个姑娘小周，刚毕业在一线城市做行政，每月到手五千出头，房租去掉两千五，剩下的要覆盖吃饭、通勤和偶尔的社交，剩不下太多闲钱买保险。她之前只买了职工医保，想补一份重疾保障，单独买一份高保额的重疾主险，每年要交四千多，对她来说压力实在不小。后来她选了一份不贵的寿险主险，附加了一份重疾保障，每年总共只交两千多，就把重疾保额做到了三十万，刚好覆盖自己的基础保障需求。去年她体检查出甲状腺结节手术，刚好符合附加险的赔付条件，拿到了赔付金，覆盖了手术费和术后休养的生活费，没动自己攒的买房首付，这份附加险就帮了大忙。

已经买了基础主险，但保额不够用的人，也适合买对应的附加险提额。做装修工人的老陈，十年前买过一份重疾主险，当时只买了十万保额，现在物价涨了，真要是得大病，十万块连一半治疗费都不够，他再单独买一份新的重疾主险，因为年纪上去了，价格要比年轻时候贵不少，而且他还有血压偏高的问题，核保也不容易通过。后来他就在原来的主险上加了一份同类型的重疾附加险，只加了每年一千多的保费，就把保额提到了三十万，刚好补上了缺口，核保也因为是在原有保单上加保，流程比新买宽松很多，顺利通过了核保。

身体已经有小毛病，买单独的医疗险、重疾险容易被除外或者拒保的人，也可以试试买主险搭配对应的附加险。比如42岁的张姐，有十年的慢性咽炎，最近两年频繁发作，有时候还会引发支气管炎住院，她想买一份能覆盖呼吸道相关疾病的医疗险，单独买的时候因为已经有病史，被保险公司做了除外责任，把相关疾病的保障去掉了。后来她买了一份终身寿险主险，附加了一份住院医疗险，核保的时候只要求她提供了最近半年的体检报告，没有做除外，顺利承保了。今年春天她因为支气管炎加重住院，医保报完之后，剩下的八千多医药费，附加险给报销了六千多，解决了她的大麻烦。

日常有特定保障需求，现有保障没覆盖到的人，可以选对应的附加险补上缺口。比如家里有娃的宝妈，孩子平时爱跑爱跳，经常有磕碰擦伤，偶尔还会摔骨折，自己已经给孩子买了少儿医保和重疾主险，但是重疾不赔日常意外的门诊和手术费，少儿医保报销比例又有限，这时候加一份便宜的意外医疗附加险就很合适。我认识的宝妈林姐，给儿子买少儿主险的时候加了一份意外医疗附加险，每年只需要不到一百块，去年儿子在小区玩滑梯摔下来胳膊骨折，打钢钉加康复花了一万二，医保报完剩下五千多，附加险全部报销了，相当于花一百块解决了五千多的开支，太实用了。

经常出差、有特殊出行需求的人，也适合买对应的交通类附加险。比如做销售的刘哥，每个月有一半时间在外面跑客户，经常坐高铁、汽车，他自己买了终身重疾主险，原来的意外险保额只有十万，不够覆盖出行风险，单独买一年期的意外险总忘了续保，他就在自己的重疾主险上加了一份交通意外附加险，跟着主险一起缴费，不用每年惦记续保，每年多花不到三百块，交通意外保额就提了五十万，刚好匹配他的出行需求，不用再担心保障断档。

二. 必避的三个常见大坑

第一个坑就是捆绑销售强制搭售。很多朋友去买主险的时候，会被销售说“这款主险必须搭配这个附加险才能买，不买就出不了单”，不少人稀里糊涂就买了。我身边就有这么个例子，张阿姨去年去银行存定期，被推销了一款带理财性质的主险，销售说必须搭配一款终身寿险附加险才能买这款主险，张阿姨怕错过“高收益”，咬咬牙就买了，每年多交快八千块。后来整理保单的时候才发现，自己儿子早已经给自己买了同类型的寿险，这款附加险完全没用，退掉又要扣一大笔手续费，只能捏着鼻子每年交钱，肉疼得不行。遇到这种强制捆绑的直接走，能要求不附加就坚持自己的需求，别被销售忽悠着硬买不需要的东西。

第二个坑是保障范围重复，多花钱不顶用。这是很多买保险的朋友最容易踩的坑，我之前接触过一位上班族小周，他先买了一份重疾主险，后来又听销售推销，加了一份同类型的重疾附加险，每年多交三千多保费。去年他查出甲状腺结节需要手术，申请理赔的时候才知道，两份同类型的重疾险，要是都包含这个疾病，虽然能分别赔付，但如果附加险的责任和主险完全重叠，相当于你花了两份钱，买了差不多的保障，要是预算本来就紧张，这就是纯纯的浪费。还有不少人已经有了单位的补充医疗险，又买了一份一模一样的小额医疗附加险，报销的时候只能报一次，剩下的那份完全白交钱。所以买之前一定要翻一遍自己手头所有保单，把已经有的保障列出来，别买重复。

第三个坑是理赔条款藏门槛，看着美好实际赔不到。很多附加险为了看起来性价比高，会在条款里暗戳戳加很多苛刻条件。就拿常见的住院津贴附加险来说，不少产品都要求“每次住院必须满7天才能赔付津贴”，要是你得个急性肺炎，住了5天院，花了小一万，达不到这个天数，一分津贴都拿不到。还有一些门诊类的附加险，要求必须是二级及以上公立医院的特需门诊才能报销，平时大家看门诊都去普通门诊，根本达不到要求，想买来报日常门诊根本用不上。还有一些意外险附加险，只赔交通意外，日常走路摔了、切菜切到手这类常见意外都不赔，你看着便宜买了，真出事根本用不了。

很多朋友觉得附加险都是送的或者便宜，就不加细看闭着眼买，其实很多坑都藏在这种不在意里。就拿我之前说的小周，他就是觉得附加险不贵，销售说多一份保障多一份安心，就直接买了，后来才发现重复投保白花了小一万，要是把这钱花在补缺口的保障上，早就够把保额提上去了。

给大家一个直接的建议，不管销售说的多好听，买附加险之前，一定要把这三点核对一遍：是不是必须买，有没有和现有保障重复，理赔条件写的是什么，核对完没问题再掏钱，别盲目下单花冤枉钱。

三. 买前必做的三件事

第一件事，先把你手里所有已有的保障都列出来，别嫌麻烦，花十五分钟理清楚就行。

我邻居张阿姨之前就踩过这个坑，她手里已经有单位给买的补充医疗险，住院自费部分能报七成，后来买重疾主险的时候，销售说加个住院医疗附加险更稳妥，她没多想就加了，一年交三百多，交了五年，去年因为肺炎住院，才发现两个保险都只能报同一张发票的费用，两份保障都管住院报销，最后只能选其中一个报，多交的一千多块钱全打了水漂。你整理的时候，要写清楚每一份保险管什么，报销比例多少，有没有免赔额，把保障范围重合的地方标出来，比如已经有了百万医疗险，就别再重复买管住院报销的附加医疗险，省下钱补点别的缺口不好吗？

第二件事，一定要抠理赔条款的细节，别光听销售说什么都能赔，一字一句读明白赔付要求才行。

之前有个粉丝找我吐槽，他买了一份住院津贴附加险，销售说住一天院补一百块，他就直接买了，后来得阑尾炎住院五天，申请理赔的时候才被拒，翻出条款才看见，上面写着必须连续住院满七天才能赔津贴，五天根本达不到要求，白花了好几年保费。还有的门诊报销附加险，会偷偷把常见的感冒、肠胃炎这类门诊排除在外，只保意外导致的门诊，你不看清楚，以为啥门诊都能报，真出事只能自己吃亏。所以拿到条款之后，重点看三个地方：免赔额多少，哪些情况不赔，赔付的触发条件是什么，拿不准的就找懂的人帮你看，别稀里糊涂签字交钱。

第三件事，先算你每年能拿出来交附加险的预算，别为了加保障乱加钱，影响正常生活。

很多人买主险的时候，被销售一说这个附加险好那个也有用，忍不住一口气加了好几个，结果主险加附加险，一年保费大几千，刚毕业的年轻人本来房租吃饭就紧，每个月攒钱交保费，连买件新衣服都舍不得，最后撑不住只能退保，还得损失一笔手续费。

就像刚工作两年的小周，买重疾主险的时候，一下加了意外险、寿险、医疗三个附加险，本来主险一年三千，加完之后一年快六千，每个月工资到手才五千，交完保费剩的钱连吃饭都不够，撑了一年只能退保，退回来的钱只交的一半都不到，亏了不少。所以你加附加险的时候，一定要先算总预算，一般来说，所有保险的总保费别超过你年收入的一成，附加险只是补充，占比别太高，够用就行。

做完这三件事，你再决定要不要买附加险，基本上就能避开八成的坑，不会花冤枉钱买没用的保障了。

图片来源：unsplash

四. 不同人群选购指南

刚入社会的年轻朋友，大多经济基础不算高，每月除了房租吃饭剩不下太多闲钱，主险一般只买了基础的重疾或者寿险，缺口主要在日常小额医疗上。这部分朋友选附加险，优先挑小额住院医疗、意外医疗这类，每年保费一般只有两三百块，压力很小，刚好能覆盖平时感冒发烧住院、骑车摔伤这类小问题的自付部分，不用动自己攒的积蓄，不会给生活添负担。别听推销买贵的返还型附加险，占用预算不说，实际保障还不扎实，完全没必要。

三口之家的宝爸宝妈，已经攒了一定积蓄，核心需求是给孩子补全保障。孩子活泼好动，平时跑跳容易磕碰，也容易得一些少儿常见的疾病，选附加险的时候，直接给主险加少儿意外医疗和少儿特定疾病附加险就行。举个例子，我身边一位宝妈，给孩子买重疾主险的时候加了少儿意外医疗附加险，去年春天孩子在小区游乐场玩滑梯，没抓好摔下来胳膊骨折，打钢钉手术加康复花了三万多，医保报了一万二，剩下的八千多自费部分，全部走附加险报销了，自己只出了一千多的免赔额部分，确实帮家庭减轻了不少开支。如果孩子已经有了医保，就别加重复的住院报销附加险，多花冤枉钱。

已经退休的中老年人，大多身体不如年轻人，容易出现骨折、关节问题，住院的时候也需要有人陪护，选附加险要贴合自己的身体状况。如果已经买了重疾主险，直接加住院津贴、骨折护理这类附加险就行，不用再买重疾类附加险，一来年龄大了附加险保费会涨不少，二来很多中老年人健康状况达不到投保要求，容易被拒保。已经有职工医保和单位补充医疗的朋友，先核对清楚已有保障缺口，只补缺口就行，比如如果单位已经给了住院津贴，就不用重复买。

本身有亚健康问题的朋友，比如有常见的结节、或者慢性基础病，买主险的时候可能会被除外部分责任，或者主险本身不含对应慢病的保障，这时候可以选针对自己现有健康问题的特定疾病附加险。比如有常年高血压的朋友，主险把高血压并发症除外了，就可以加一份针对高血压并发症的附加险，后续如果出现相关的治疗需求，就能拿到赔付，补全主险的缺口。买的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒病情，不然理赔的时候会出问题。

经常出差跑外勤的朋友，日常出行多，发生交通意外的概率比普通人高一点，如果已经买了寿险主险，可以加一份交通保障类的附加险，不用额外买单独的意外险，附加险价格更便宜，也能给出行多添一层保障。如果是坐办公室朝九晚五的朋友，已经买了单位的意外险，就不用再额外加同类型的附加险，避免保障重叠浪费钱。买之前先算清楚自己已有保障的覆盖范围，只加缺的部分，别啥都往主险上堆，平白多花好多保费。

结语

总结一下哈，附加险不是所有人都得买，就适合那几类人：预算不够补保障的、有特殊健康需求的、主险保额没买够的。那三个缺点也就是咱们说的三个坑：捆绑强制买、保障重复、理赔条件苛刻，这些一定得避开。说到底，买附加险核心就是按需来，别听销售瞎忽悠乱跟风，先理清楚自己已经有啥保障，缺啥补啥，花少钱办对事，才能给自己攒够实在的保障呀。

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