65岁的老人适合买什么附加险

引言

各位陪着家里长辈挑保险、想补点额外保障的朋友们，你是不是对着一堆附加险犯愁？65岁这个年纪，到底选哪款附加险才贴合咱们的需求，不花冤枉钱呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 附加住院津贴保障

咱们先讲第一个，附加住院津贴保障。这个保障的用处很实在，住院之后，按照实际住院的天数给你发补贴，不管你有没有用其他保险报销过医药费，这个钱都能拿，拿到手想怎么花就怎么花。

去年我认识的一位天津的张大爷，今年刚好65岁，之前跟儿子一起定居在杭州。张大爷年轻的时候干了几十年体力活，落下了老慢支的毛病，一到降温天就容易急性发作得住院调理。之前孝顺的儿子给张大爷买了一份老人医疗险做为主险，听业务员说可以附加住院津贴，就顺手加上了，选的是每天150元的额度，一年也就多交不到两百块钱，谁都没当回事。

结果今年开春降温，张大爷老毛病又犯了，住了10天院。出院之后整理报销的时候，想起这个附加险，就提交了申请，没几天就拿到了1500块的津贴。张大爷住的是医保定点医院，大部分医药费都走医保报销了，这1500块刚好用来给张大爷请了一周的护工帮忙擦身、送饭，剩下的钱还够张大爷买两罐他爱喝的好茶，儿子一分额外的钱都没掏，直说这个附加险买得值。

针对不同情况的朋友，我直接给可落地的建议。如果你是经济基础一般的普通家庭，就选每天100到200元的额度就够，这个档位对应的附加保费不高，一年多花的钱也就一两百，能覆盖住院期间大部分的额外开销，比如护工半天的费用，或者家人送饭的交通餐费。如果你是经济条件不错的家庭，可以适当提高额度，选到每天300元左右，就能覆盖住全天护工的基础费用，不会给子女添额外负担。

挑选的时候要抓两个关键要点，第一优先选没有免赔天数的产品，有些产品规定住满3天以上才给赔，住个两三天院就拿不到钱了，对老人来说不实用，毕竟老人小病住院的次数多，住三五天的情况很常见。第二一定要确认投保年龄符合要求，65岁买附加险，很多产品最高投保年龄是65或者60，买之前先看清楚，别白忙活。缴费直接选年缴就行，不用一次性交很多钱，压力小。购买直接找你买主险的保险公司附加就行，不用单独找新产品，操作也方便。赔付的时候只要拿出医院的住院证明和出院小结，就能申请，一般三到七个工作日就能到账，流程很简单。

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二. 附加特定重疾保障

健康状况不好，有点基础病的65岁老人，其实挺适合加一份附加特定重疾保障的，咱们拿具体例子说，大家就能明白用处了。上海的王阿姨今年刚好65岁，之前已经有二十年的高血压病史，平时一直靠吃药控制，女儿怕妈妈身体出大问题，给妈妈买了一份老人能买的主险之后，附加了这款特定重疾保障，投保的时候如实说了高血压的情况，也顺利通过了审核，今年春天王阿姨突然胸闷送医，确诊了条款里包含的老年高发重疾，做完手术之后很快就拿到了一次性赔付的钱，这笔钱直接用来付了术后自费的靶向药费用，还有三个月的康复理疗费用，没动家里原本准备给孙子上学的存款，女儿也不用临时请假凑钱，缓解了不小的压力。

咱们直接说购买条件，大部分这类附加险，只要主险还在缴费期或者有效，65岁老人大多能买，只要健康告知符合要求就行，不用太担心年龄卡门槛，只要你买的主险允许附加，基本都能搭上。

它的优缺点也很直白，优点就是针对老人的高发问题做保障，不像普通重疾险覆盖很多老人很少得的病，花的钱都是用在刚需上，价格也不算贵，一年缴费也就几百块，一般家庭都能承担，缺点就是它只保条款约定的几种特定重疾，不在约定范围内的不赔，保额也不会像年轻时买的重疾险那么高，够解决大部分治疗康复的额外开支就不错了。

给大家分情况给建议，如果是老人身体还不错，没什么基础病，家庭经济条件中等，你可以把保额选到十万左右，一年缴费几百块，万一出事能覆盖大部分自费开支；如果老人已经有高血压、糖尿病这类常见老年基础病，选的时候要挑健康告知宽松的产品，一定要如实说健康情况，别瞒报，不然最后赔不了白花钱，这种情况选五万左右保额也够用，不用追求太高额度增加负担；如果是家庭经济条件比较好，担心老人出问题给子女添负担，可以选更高一点的保额，赔付方式就选一次性给付的，拿到钱怎么花自己说了算，不用盯着发票报销，很灵活。

最后说几个要注意的点，买的时候一定要看条款里保的是不是老年高发的那几种，别选那种保一堆罕见病的，没用，还有，它是附加险，必须挂在对应的主险上才能买，不能单独买，买之前先问问自己手头的主险能不能附加这个责任，不能附加的话可以换一款允许附加的主险再买，另外，大部分这类附加险的保障期限是一年一保，也有保更长时间的，根据自己的需求选就可以。

三. 附加意外医疗责任

65岁之后，咱们腿脚不灵便，出门买个菜、下楼遛个弯，踩滑、绊倒都容易发生，小到擦破皮崴脚，大到骨折手术，都得花钱治，附加一份意外医疗责任，刚好能覆盖这些突发意外的花费，实用性特别强，不管是什么经济条件，只要能买，都建议配上一份。

我给你说个真实的例子，杭州的陈大伯今年65岁，退休之后天天早起去公园打太极，那天早上下了点小雨，台阶湿滑，他没注意一脚踩空，直接崴了脚还摔了个骨裂，去医院处理完，又做了微创接骨手术，前后花了快八千块。陈大伯的儿子之前给陈大伯买意外险主险的时候，顺手附加了意外医疗责任，拿到单据之后提交申请，除去社保报销的部分，剩下符合条款的三千多块不到一周就报下来了，相当于自己没花多少治疗费，也没给子女添额外负担。

从购买条件来看，大部分附加意外医疗责任，都支持65岁老人投保，只要不是已经瘫痪、或者有严重精神疾病影响行动，基本都能买，健康要求特别宽松，不用太担心因为高血压、糖尿病这些老年常见病被拒。

选的时候有几个要注意的点，第一优先选报销范围包含社保外用药的，很多时候摔骨折了，用的进口钢板、止疼药很多不在社保目录里，如果附加险能报社保外，能省下不少钱。第二要看清免赔额，尽量选免赔额低的，有些产品免赔额只要一百块，甚至零免赔，剩下的都能按比例报，比高免赔的实用很多。第三看赔付比例，尽量选赔付比例高的，比如符合要求的费用能报百分之八十以上，这样自己掏的钱就更少。

价格方面，这个附加险不贵，大多一年也就几百块，大多是跟着主险一年一缴，主险是长期险的话，也可以选择跟着主险缴费期一起缴，整体压力不大。购买的时候直接找正规保险公司的业务员，或者在正规保险平台跟着符合要求的主险一起附加就行，买的时候确认好你的年龄符合投保要求，有没有除外的免责情况，比如故意导致的意外不赔这些，看清楚就好。

四. 附加长期护理津贴

咱们先拿真实案例说事儿。杭州的陈阿姨今年65岁，退休前就一直操心自己年纪大了之后没人照顾的问题，女儿孝顺，给她买了一份寿险做主险，然后附加了长期护理津贴。去年冬天陈阿姨在家洗澡不小心滑倒，伤到了脑部，出院之后半边身子不利索，吃饭、穿衣、洗澡都需要人帮忙，符合附加险约定的护理状态要求。从提交申请之后的第二个月开始，每个月都能领到三千多块的津贴，刚好够请住家阿姨的一半费用，剩下的女儿补一点就行，既不用女儿辞掉工作专门回家照顾，也没给家里添太多经济负担。

这款附加险，适合什么样的人群选？首先是家里经济条件尚可，担心老人之后失能失智需要专人照顾的家庭，不管是子女帮老人买，还是老人自己有积蓄给自己买，都合适。尤其是本身没有专门护理保障的65岁老人，只要符合主险的附加要求，都可以考虑加上。

买的时候要注意哪些细节？首先看购买条件，大部分能附加这款责任的产品，65岁还在可投保年龄范围内，但一定要如实填写健康告知，有过中风、糖尿病这类老年常见病，一定要写清楚，别隐瞒，不然之后理赔容易出问题。然后要盯紧条款里的护理状态判定标准，别光看宣传，要看清楚要求满足几项生活能力障碍才能赔，有的要求满足两项就能赔，有的要求满足三项，选要求宽松点的更实用。

价格和缴费方式怎么选？65岁买的话，如果是年缴，每年几千块就能拿到不错的月津贴额度，如果手里有富余的积蓄，也可以选一次性缴清，之后不用再想着缴费的事儿，年纪大了也省心。如果预算有限，就选低保额，每个月能领一两千贴补护理费用也够用，不用硬撑着买高额度。

赔付方式也给大家说清楚，这款附加险一般是按月给付津贴，只要符合护理状态，每个月固定打钱，你想用来请护工、买护理用品、贴补家用都可以，没有使用限制。购买方法就是找正规保险公司的销售人员，在买符合要求的主险的时候直接附加就行，不用单独买，流程很简单。如果老人本身已经有符合要求的主险，也可以问问保险公司能不能追加附加这项责任。

结语

总结下来，65岁买附加险，不用贪多，优先贴合咱们老年人日常可能遇到的风险来选。日常容易摔碰跌倒，就先加意外医疗；怕住院花护理费伙食费，就加住院津贴；担心得老年重病花大钱，就加特定重疾保障；家里担心失能护理问题，就加长期护理津贴，根据自家经济条件和老人健康状况挑合适的就行，不用盲目跟风买不需要的保障哦。

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