55岁交附加险有什么待遇

引言

有没有正打算在55岁配置附加险的朋友？是不是也在好奇，这个年纪交附加险到底能享受什么待遇呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

按需挑对应附加险种

已经有主险的55岁朋友，别乱加附加险，就盯着自己日常最担心的风险挑，先解决最实际的问题。55岁之后，很多人都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，平时跑医院开药、调住院的次数多，医保报销完还有不少自付部分，这种情况优先挑住院医疗类附加险。

我家楼下小区的张阿姨今年56岁，前几年刚在55岁的时候给自己加了一份住院医疗类附加险，去年冬天她因为慢阻肺急性加重住院，前后住了12天，总花费差不多两万八，医保报销之后自己还要掏一万一千多。她这份附加险刚好覆盖医保外的自付费用，最后报销了八千七，自己只花了两千多块，本来她还心疼这笔住院钱，这下悬着的心直接放下来了，逢人就说当时加对了附加险。

如果你平时喜欢出门遛弯、买菜、跳广场舞，经常在外走动，那就优先选意外医疗类附加险。这个年纪反应不比年轻人，不小心踩滑摔一跤、被自行车蹭一下，很容易出现骨折、软组织损伤，小意外的治疗费用也不少，意外医疗附加险刚好能报销门诊和住院的意外治疗费，哪怕是几十块的换药费，符合条件也能报，不用自己掏腰包。

如果你本身已经买了主险，想给子女留点钱，同时兼顾自身保障，可以选带身故责任的附加险。55岁买这类附加险，缴费期限不用选太长，根据自己的收入情况选五到十年缴费就行，既不会给日常开支造成压力，万一出事能给子女留一笔钱，平时自己也不耽误享受附加的保障。

身体条件不好，已经查出有特定小毛病的，可以对应选专门的特定疾病附加险，不用硬买通用型的。就说小区的李叔，55岁查出来有二型糖尿病，当时买通用附加险因为健康告知过不去没买成，后来选了专门针对糖尿病并发症的附加险，去年他因为糖尿病足住院调理，符合理赔条件，很快就拿到了对应的赔付，刚好覆盖了住院的大部分开支，比自己硬扛压力小太多。

按经济实力定投保方案

如果你每个月到手的退休工资只有几千块，手里结余不算多，就优先选保费低、保障实的基础型附加险。别硬撑着买贵的，附加险本来就是搭着主险卖的，选年缴方式，每年掏两三千块，就能覆盖你最担心的住院自费部分报销需求。就拿小区里的王叔来说，今年55岁刚退休，每个月养老金四千出头，儿子还在还房贷，他没给自己添负担，就搭着主险选了一款基础住院医疗附加险，年交2800块，去年冬天因为肺炎住了十天院，医保报完之后，自付的一万两千多块，附加险报了八千多，自己只出了四千不到，本来紧巴巴的生活费一点没受影响。

如果你手里有十几万的闲钱，每个月养老金也有大几千，没什么额外的经济压力，可以在基础保障之外，加选一份兼顾轻度储蓄的附加险。这种附加险除了基础的医疗保障，到约定年限还能给你一笔稳定的钱，用来当养老补贴或者体检基金都合适。比如同小区的赵阿姨，今年也是55岁，老伴儿还在上班，儿子已经成家立业，手里有二十多万的积蓄，每个月两人养老金加起来一万多，她就给自己选了基础医疗附加险再加一份轻度储蓄型附加险，每年交八千多，既把住院自费的缺口补上了，交满二十年之后每年还能领一笔钱，刚好用来付每年的体检套餐费用，相当于提前给自己存了一笔健康基金。

如果你正好手头有一笔不急用的整钱，不想每年都想着交保费，也可以选一次性缴清的方式。这种方式适合手里有闲钱、怕忘记交保费断保的朋友，一次性交完，之后就不用再惦记缴费的事儿，踏踏实实享受保障就行。咱们小区的李阿姨，今年55岁，去年刚好拿到了一笔安置款，没什么地方要用，就一次性交完了附加险的保费，总共花了不到三万块，之后每年都不用再掏钱，逢人就说这下省心了，再也不用怕忘交保费失效。

如果你现在手里结余不多，但是每个月都有稳定的养老金进账，那就选按月缴费的附加险，每个月从养老金里扣个两三百块，压力特别小，不会一下子掏一大笔钱让手头变紧。就像楼下的张阿姨，每个月养老金三千多，儿子刚结婚没什么结余，她就选了按月交的基础医疗附加险，每个月扣260块，平时买菜都没觉得受影响，万一住院也有保障，进退都很灵活。

不管你手里钱多选贵的，还是钱少选便宜的，都记住一点，别为了买附加险影响自己平时的生活质量。本来买附加险就是为了添保障，要是省吃俭用攒保费，反而降低了生活水平，那就违背了买保险的初衷。先把自己的日常开销、应急备用金留出来，剩下的钱再拿来买附加险，怎么选都不踩坑。

图片来源：unsplash

健康状况适配投保选项

身体完全健康，无既往病史、无常年吃药记录的55岁朋友，大多数符合要求的附加险都可以选，不用被额外限制，可以直接挑保障责任贴合自己需求的就行。比如楼下的张叔，今年55岁，每年单位体检所有指标都正常，没住过院也没开过长期处方药，他选附加险的时候直接挑了覆盖一般住院和意外门诊的类型，没遇到任何核保障碍，顺利承保。

有高血压、糖尿病、高血脂这类常见慢性病，只要病情控制稳定，没有严重并发症，可以选专门适配慢性病群体的特定附加险，别乱投普通附加险，避免核保不通过白忙活。比如小区的李阿姨，今年55岁，得高血压快8年了，每天按时吃药，血压一直控在正常范围，没有血管、心脏相关的并发症，之前她投普通住院附加险，因为高血压被要求加费，后来转投专门针对高血压群体的附加险，顺利通过核保，保费也符合预期。去年冬天她因为血压波动引发头晕住院，花了三万多，医保报完剩下的一万八，按约定给报销了一万三，自己只花五千，帮家里减轻了不少负担。

有过既往病史，比如曾经做过良性肿瘤切除手术，术后已经超过五年复查完全正常的，可以选放宽核保要求的附加险，投保的时候一定要把所有病历、复查报告都准备好，如实告诉保险公司健康情况，只要符合要求就能承保，千万别隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。比如街坊赵叔，五年前做过甲状腺良性结节切除手术，之后每年复查都没有异常，他投保的时候主动把五年的复查报告都交给保险公司，很快就通过了核保，没有额外加费也没有除外责任。

身体小问题较多，但都不需要住院治疗，只是日常调理的朋友，可以选核保要求更宽松的附加险，这类附加险不会因为几个小异常就拒保，只是部分特定疾病可能会除外，整体还是能拿到大部分保障，比没有保障强很多。比如公园一起下棋的王姨，55岁有轻微的脂肪肝、乳腺结节三级，结节一直没变化也不需要手术，投普通附加险被除外了乳腺相关责任，其余责任都正常承保，虽然乳腺相关的问题不能赔，但是其他住院、意外的保障都有，也够用。

已经有严重慢病并发症，暂时不符合多数附加险投保要求的朋友，不用硬挤普通附加险的渠道，可以先配置对健康要求更低的普惠型附加选项，先拿到基础保障，之后再看身体情况调整，别因为投不了普通附加险就干脆不买保障，裸奔风险太大。比如同事的父亲老陈，55岁糖尿病有并发症，普通附加险投不了，最后选了健康要求宽松的普惠类附加险，虽然保额不高，但是每年保费不贵，住院也能多报一部分，关键时刻也能帮衬不少。

理赔流程提前摸清楚

先分清楚你买的附加险是报销型还是给付型，两类理赔走的流程不一样，别搞混了。

如果是报销型的附加险，比如住院医疗附加险，从住院开始就要把所有单据都留好。住院的押金条、缴费发票、医生开的诊断书、住院病历的复印件、费用明细清单，这些一样都不能少。要是走医保先报销了，医保出具的结算单也要保存好，这些都是申请理赔必须的材料。就像之前说的张阿姨，出院之后第一时间就把这些材料整理齐全，直接提交给保险公司，没补一次材料，一周就拿到了报销款。

要是你买的是给付型的附加险，比如特定重疾附加险，只要确诊了合同约定的疾病，满足条款里的条件，就可以申请理赔。你需要做的就是拿到医院出具的确诊诊断书、相关的检查报告，整理好之后和投保资料一起提交，等保险公司审核就可以。之前的李叔叔，高血压引发并发症住院，符合他买的附加险约定的条件，提交材料之后没几天就拿到了约定的赔付金，用来付了康复疗养的费用，没给子女添额外负担。

申请理赔的渠道不止去柜台这一种，现在很多保险公司都支持线上申请，你可以直接找你的保险顾问帮你提交，也可以自己在保险公司的官方小程序、APP上传材料，不用跑老远折腾，适合腿脚不方便的朋友。提交之后可以随时在上面看审核进度，有问题也能直接在线联系客服问，很方便。

最后一定要记好，理赔有申请时效，别拖个两三年再想起申请，容易出问题。拿到理赔结论，如果有不明白的地方，直接找保险公司的理赔专员问清楚，别自己瞎猜。还有一点，投保的时候如实填了健康信息，材料都真实有效，符合条款约定，理赔都能顺利走下来，不用总担心不赔付。

结语

总的来说，55岁交附加险，最核心的待遇就是帮你补全主险没覆盖到的风险缺口——不管是住院自费部分的报销、意外受伤的治疗费，还是特定慢性病的保障，都能帮你减少自掏腰包的压力，安安稳稳过日子。记住选的时候就盯着自己的实际需求来，有啥病选啥保障，手里钱多钱少对应选不同方案，如实说健康情况、提前摸好理赔流程，就能选到适合自己的附加险啦。

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