买医疗保险怎么买啊 买医疗保险在哪上面买

引言

是不是好多朋友第一次碰医疗保险都一头雾水？想给自己添份保障，却不知道从哪儿下手，也不知道该怎么挑？别慌，咱们接下来就把这些疑问掰扯清楚，帮你顺顺当当买到合适的保障。

一. 确定自己的保险需求

先给不同年龄的朋友划好重点，二十多岁刚工作手头不宽的朋友，先把基础医疗保障攥在手里就行，别跟风买那些带理财责任的产品，先顾好保障本身。

我身边有个95后小姑娘，去年刚入职，月收入到手四千多，听亲戚说带理财的保险好，差点就买了每个月交两千的产品，后来拉着问我，我让她转投只保医疗责任的产品，每个月只花两三百，就把基础保障做足了，剩下的钱还能留着当应急资金，去年冬天她得肺炎住院，自己只花了不到一千块，剩下的都按规则报了，要是当初买了理财型的，这份住院费用反倒报不了，亏大了。

再说说三十到四十岁上有老下有小的朋友，你得先看自己的健康情况，再算手里能拿出来多少钱买。要是你平时已经有单位给交的医保，那就补一份覆盖医保不报部分的产品；要是你没有职工医保，就得先把最基础的医保配上，再补商业医疗。要是你本身有一些常见的小毛病，比如甲状腺结节、高血压，别瞎隐瞒健康情况，选对健康告知宽松的产品就行。

我邻居张哥就是这个情况，今年36岁，有甲状腺结节3级，之前自己在网上乱投，好几家都没办法承保，后来我让他找专门针对结节患者核保宽松的产品，顺利通过了核保，一年也就花几千块，把四五百万的保障额度做足了，现在他也放心，就算后续要治也不用把家里准备给孩子上学的钱掏出来。

然后是给爸妈买的朋友注意，先看爸妈的年龄和健康情况，超过60岁的老人，很多产品买不了，别硬抢年轻人类的产品，专门找支持高龄投保、健康告知宽松的产品就行。预算够的话，可以配一份住院补贴类的，加上基础的医疗，住院的时候每天能补一笔餐费护理费，也能减轻不少负担。

我表姐去年给62岁的妈妈买，一开始找了好多产品，要么年龄超了买不了，要么保费特别贵，一年要交快一万，后来换了专门给中老年人设计的产品，一年不到三千块，保额也够，今年阿姨摔了腿住院，除去医保报的，剩下的一半都报了，表姐说这钱花得太值了。

最后说健康情况不太好的朋友，别抱着“我肯定买不了”的心态就不买了，也别想着隐瞒病史瞎买，不如直接找健康要求宽松，或者可以走人工核保的产品，如实说清楚自己的情况，能买就买，不能买也会给你说清楚，千万别隐瞒，不然到赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

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二. 比较不同保险公司的产品

先分人群给你说怎么比，不一样的情况比的重点完全不一样。

刚工作没几年，月薪几千块积蓄不多的年轻人，就重点比价格和基础保障内容。比如同样的报销额度，每年保费差个两三百，对你来说也是实打实的开支，选性价比高的就对了。我有个做行政的小表妹，刚工作一年，一开始看了几款保障内容花里胡哨的产品，一年要交一千多，后来对比下来选了一款每年五百多，能覆盖住院、门诊自费部分的产品，刚好符合她的需求，保费也不心疼。

上有老下有小的中年朋友，别光盯着价格比，重点比赔付规则和免赔额设置。比如给家里老人买，有的产品对既往症要求松，有的干脆直接把常见老人慢性病排除在外，这得抠出来比。我同事张哥，之前想给五十多岁有高血压的妈妈买医疗险，对比了七八款，大部分产品都买不了，或者买了也不给保高血压相关的治疗，最后找到一款允许正常投保、高血压相关责任也能按比例报的，虽然保费比其他产品贵了两百多，但真出事能用上，比啥都强。去年张哥妈妈因为高血压住院，花了三万多，社保报完之后，这款产品报了一万多的自费药，直接减轻了他家的压力，这就是比对了地方的好处。

身体已经有点小毛病，比如结节、囊肿这类问题的朋友，重点比健康告知宽松程度。有的产品健康告知问得细，一点小异常就除外责任甚至直接拒保；有的产品问询宽松，对部分轻微异常可以直接正常投保。我身边有个朋友，体检出了肺部小结节，一开始随便投了一款，直接被除外了肺部相关责任，后来对比了几家不同公司的产品，找到一款对小于一定尺寸的小结节不需要核保直接投的，最后顺利买到了全责任保障，这就是对比出来的结果。

追求特殊保障的朋友，比如经常需要去公立医院特需部、国际部看病，或者想要覆盖门诊报销的，就重点比保障范围。有的产品只保普通住院，有的可以扩展特需门诊特需病房，对比的时候直接把你需要的这项责任挑出来，看看报销比例、额度够不够。比如我一个闺蜜经常犯偏头痛，需要定期去特需门诊做检查拿药，她对比的时候就把能不能报特需门诊放在第一位，最后选了一款能报70%特需门诊费用的，每次看完病都能报不少，实用性很强。

最后要提醒，不管你是什么情况，对比的时候一定要看保险公司的理赔服务口碑，多翻翻真实用户的理赔案例，看看理赔到账速度、审核是不是顺畅，别只看广告宣传，多找真实用户的反馈参考，选理赔流程顺畅的，真出事的时候少操心。

三. 注意保险条款中的细节

先看保障责任，哪些能报、哪些不能报，一定要一条条捋清楚。比如朋友小林之前图快，没仔细看条款，买了之后才发现，自己常需要用的门诊特药不在报销范围内，后来只好重新调整，白折腾了好久。

再看免赔额，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，不同产品免赔额差很多。比如有的住院医疗免赔额是几千，有的是一万，免赔额高的产品一般价格会低一些，但理赔的时候门槛也高。如果是年纪大、平时常去医院的朋友，可以选免赔额低一点的；年轻身体好的朋友，选高点免赔额的也没问题。之前邻居张阿姨听别人说某款产品便宜，入手才发现免赔额很高，住一次院花了八千，根本达不到理赔门槛，一分都报不了，后悔得不行。

要重点看免责条款，免责条款就是明确说了不赔的情况，千万别跳过这部分不看。比如有的产品对既往症不赔，如果你买之前就查出来有慢性病，没如实告知，之后相关治疗肯定赔不了；还有一些特殊的情况，比如部分高风险运动不在保障范围内，如果你平时喜欢户外登山、潜水这类项目，就得提前看清楚条款包不包含。我身边就有个小伙，出去爬山受伤，申请理赔才知道，条款里把非休闲类登山列进了免责，最后只能自己掏钱。

还要留意续保条件，这对长期买医疗保障的朋友特别重要。有的产品保证续保多少年，在保证续保期间内，不管你健康出了什么问题、出过几次理赔，都能接着买；有的产品是一年一续保，每年都要重新审核，如果这一年你身体出了毛病，第二年可能就不让你买了。比如30岁的小李之前买了一款不保证续保的产品，得了轻症理赔之后，第二年就没法续保了，之后因为身体有异常，再买其他产品也买不了，这个教训真的要记。

最后得看报销比例和范围，比如是只报社保内，还是社保外的自费药、进口药也能报，不同情况报销比例不一样。比如同一款产品，经过社保报销之后，比例能到八九成，没经过社保报销可能就只有六七成。如果你没有其他保障，尽量选能报销社保外费用的产品，真遇上大病，进口药、自费药的开销可不低，能报这部分能帮你省好多钱。之前有个患者就是只买了报社保内的产品，治疗用的靶向药全是自费，一下子花了十几万，负担特别重。

四. 选择合适的购买渠道

第一个渠道就是保险公司官方渠道，不管是线下营业网点，还是官方小程序、公众号、官网，都是直接和保险公司对接，没有中间环节，靠谱程度拉满。

我朋友小林刚工作的时候，想给自己补一份百万医疗险，嫌找代理人麻烦，直接搜了保险公司的官方公众号，跟着提示填健康告知、选保额，十来分钟就买好了，后续每年缴费都是自动扣款，有问题直接打官方客服电话就能处理，不用绕弯子。如果你已经认准了某家保险公司的产品，或者不爱跟陌生人打交道，选官方渠道就很合适，不管是线上操作还是线下网点面谈，都能直接对接保险公司，后续服务有保障。

第二个渠道是正规保险经纪平台，这些平台会同时卖多家保险公司的产品，你可以一次性对比不同产品的责任，不用自己一个个找。

我邻居张阿姨今年50岁，有轻微血糖升高，找了好几个代理人，推荐的产品都不适合，后来她找了正规经纪平台的顾问，顾问给她对比了三家产品，帮她挑了健康告知更宽松、符合她身体情况的，张阿姨很快就投保成功了。如果你还没拿定主意，想多对比几款再选，可以找有正规牌照的经纪平台，让顾问帮你梳理，但要注意一定要查对方的执业牌照，确认合规再下手。

第三个渠道是大型互联网平台，不少大家常用的生活服务平台，都有正规保险服务入口，这里的产品都是经过平台筛选的，种类多，操作也符合大家平时的上网习惯。

比如刚工作的小吴，月薪不高，只想先买一份一年期的医疗险过渡，他就在常用的生活服务平台找到入口，筛选的时候能直接按价格、保障责任排序，挑到了符合自己预算的产品，操作起来跟点外卖一样顺手。如果你平时习惯线上办事，预算有限想快速挑产品，这个渠道就很方便，但记得一定要走平台官方的入口，别点陌生的外链跳转。

第四个渠道是线下保险代理人，如果你对互联网操作不熟悉，或者想有人面对面给你讲清楚每一条内容，找靠谱的线下代理人就很合适。

我爸妈今年六十多，不会玩智能手机，又担心自己看错健康要求，他们找了家附近认识多年的代理人，代理人上门给他们一条一条念条款，讲清楚哪些能赔哪些不能赔，帮他们填好了信息，还帮他们核对了健康告知，后来我妈住院申请理赔，代理人也帮忙跑了手续，很快就拿到了赔付。

不管选哪个渠道，都要记住一件事：一定要确认渠道有正规销售资质，买完之后，收到保单要去保险公司官方平台查一下保单真伪，不管在哪买，只要是正规渠道，保单的效力都是一样的，不用太担心。你可以根据自己的操作习惯、需求选适合自己的渠道就行。

结语

总结下来，买医疗保险其实就是跟着自己的情况选：先摸清楚自己要啥保障，多对比几家的产品抠清楚条款细节，再选靠谱渠道入手就行。刚工作没多少积蓄的年轻人，先选基础保障就够，等收入涨了再慢慢加保障；年纪大或者身体已经有点小问题的朋友，重点盯对健康要求宽松的产品；要是已经有基础保障，想给日常开销补一补，可以再根据预算添对应的保障。只要走对步骤选对路子，都能买到适合自己的医疗保险~

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