旅游险有什么用途 高反需要买哪种旅游险

引言

出门去玩，你是不是还会纠结要不要额外买份旅游险？旅游险到底能帮上什么忙？要是打算去高原，担心高反的话，又该挑什么样的旅游险才合适？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你出门玩得更踏实。

一. 旅游险核心保障有哪些

出门旅游，谁都想着顺顺利利，但万一遇到点意外状况，有份旅游险兜着底，心里能踏实太多，先给你说几个最常用到的核心保障，都是实打实能用上的。

第一个就是常见的意外伤害保障，要是你在出行途中不小心摔倒磕碰、扭伤骨折，甚至出现更严重的意外情况，符合条款约定就能拿到对应的补偿。我身边就有这么个例子，去年小张和朋友去南方古镇游玩，古镇的石板路下雨天特别滑，小张没注意摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，还崴了脚没法动，提前买的旅游险就覆盖了这个意外，最后报销了八成多的医疗费用，本来好好的行程出了糟心事，最后没花多少钱，也没影响后续的出行心情。

第二个就是意外医疗保障，这个和意外伤害保障是搭配着用的，不管是门诊还是住院，只要是旅游途中因为意外产生的合理医疗花费，符合约定都能赔。很多人出国或者去偏远地区玩，当地的医疗费用不低，有这个保障就能省不少钱，哪怕就是在周边城市游玩，突发的意外医疗花费也能覆盖，不用自己掏冤枉钱。

第三个是行程变动相关保障，比如航班延误、取消，或者行程被迫更改提前结束，符合条款约定都能给补偿。之前小张放假打算飞去海边玩，遇到航空管制延误了快六个小时，正好买的旅游险包含延误保障，每延误一小时就能领对应补偿，最后拿到的补偿刚好够他在机场吃顿正餐加买伴手礼，本来等飞机的坏心情一下就没了。除了航班，要是你突然生病没法出行，提前退机票酒店扣了不少手续费，符合约定也能给你报销这部分损失，真的很实用。

第四个是行李物品相关保障，要是你出门带的行李丢了、被偷了，或者随身带的相机手机不小心摔坏了，符合条款约定也能拿到对应的补偿。还是之前说的小张，他那次去古镇，下大巴的时候把随身装着充电器和换洗衣物的背包落在了车上，找了大半天都没找到，里面的东西虽然不贵重，但重新买也要花不少钱，最后旅游险按条款给了对应补偿，刚好够他重新购置必需品，没造成额外的负担。

最后还有一个很实用的，就是紧急救援保障，如果你去偏远地区游玩，或者去登山徒步，遇到危险需要紧急送医，这个保障就能安排救援，还能承担部分救援的花费，很多人出门玩容易忽略这个，但真遇到情况的时候，这个保障能帮上大忙。

如果是跟团游，也别忘了自己补充一份合适的旅游险，很多旅行社买的是旅行社责任险，只保旅行社责任造成的问题，如果你自己不小心出了意外，是没法覆盖的，所以不管跟团还是自由行，都建议自己备一份。

二. 高原反应如何挑选条款

先给大家说第一个挑选要点：一定要挑包含高原反应相关急性病保障责任的条款，别光看普通意外保障。之前有位52岁的老王，平时身体挺硬朗，攒了好几年时间想去青海看青海湖，出发前随便找了一款旅游险，只看了有意外医疗保障就买了，没想到刚到海拔三千多米的黑马河乡，当晚就突发严重高反，恶心呕吐还呼吸困难，连夜送到当地卫生院吸氧、输液治疗，前后花了两千多医药费。后来找保险公司理赔，才发现这款保险的条款里，压根没把高原反应算进保障责任里，最后一分钱都没赔到，老王郁闷了好一阵。所以这一点一定要记死，找条款的时候，直接搜有没有相关的急性病医疗保障内容，确认高反在保障范围内再下单。

第二个挑选要点，重点看条款里有没有海拔相关的限制要求。不少旅游险条款里会明确写，只有去高于约定海拔的地区发生高反才赔，也有的反过来，约定高于某个海拔的区域发生高反不赔，你一定要睁大眼睛看清楚这部分内容。如果你的行程就是去常规的高原景区，比如云南香格里拉、贵州乌蒙大草原这类海拔三千多到四千米的地方，就找条款里限制宽松，或者没有额外海拔要求的产品就行。如果你要走更高海拔的徒步路线，那就要提前看条款里的海拔约定，确认你要去的区域在保障范围里，别等出事了才发现自己踩了坑。

第三个要点，要看医疗保障的额度够不够用，条款里有没有包含紧急救援服务。高原上不少偏远地区的医疗条件有限，要是高反严重需要转院，或者需要救护车接送，开支都会比平原地区高一些。之前有位去稻城亚丁游玩的游客，突发严重脑水肿，需要从景区转运到市区医院，光转运费就花了八千多，如果你的旅游险条款里只给几千块的医疗额度，肯定不够覆盖。建议你如果行程包含高原地区，挑医疗额度至少几万以上，同时条款里明确包含紧急救援、医疗转运责任的产品，真出事的时候，打个救援电话就能有人对接安排，不用自己到处找车还垫付大笔费用。

第四个要点，要看条款里的免责内容，别踩免责的坑。比如有的条款会说，如果本身有心脑血管疾病，发生高反应对不赔？不是说有基础病就不能买，但你要看清楚免责到底卡的是哪部分：如果免责条款写的是「因既往症诱发高反应对不承担责任」，那如果你本身没有心脑血管、呼吸系统这类容易诱发严重高反的基础病，就可以放心买；如果你本身有相关基础病，那要么找没有这条免责的产品，要么提前做好健康告知，别隐瞒病史。就像之前有个小李，本身有轻度高血压，隐瞒病情买了旅游险去西藏，后来高反住院申请理赔，因为没如实告知，又刚好符合条款里的免责要求，最终没能拿到赔付，这笔医药费只能自己承担。

最后给大家说一个实操小技巧，挑的时候别嫌麻烦，直接把条款里涉及高反、急性病、海拔、免责的内容截个图存下来，买之前花三五分钟扫一遍，确认几个关键点都符合你的行程需求再付款，就能避开绝大多数坑了。

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三. 不同预算怎样匹配方案

预算有限，只想花几块钱买基础保障的朋友，直接选单次短途基础款就行。比如学生党周末约着去川西周边爬山，只玩两三天，本身没打算去海拔特别高的核心景区，平时身体也挺健康，选这种基础款完全够用。这种方案价格便宜，大多一杯奶茶钱就能搞定，保障也能覆盖普通的高反医疗费用，还有基础的交通意外保障，应付短期低海拔高原出行足够，不用花多余的钱。我身边有个大二学生小杨，去年和同学去甘孜周边徒步，提前做了攻略，知道自己走的路线海拔大多在三千多，不会超过四千，买了一份几块钱的基础款，路上不小心崴了脚加轻微头晕高反，去就近卫生院处理花了不到三百，最后走保险报销了大部分，没花多少钱，对他来说性价比很高。

如果是预算中等，打算去高原待一周以上，要去海拔四千以上区域的朋友，建议选中端综合款。这种方案价格大多在几十块，医疗额度比基础款高不少，还能包含异地转运的救援服务，应对中度高反完全够用。比如刚退休的张阿姨夫妇，俩人退休金不算高，攒了钱去西藏玩十天，要去纳木错那种海拔四千多的景区，俩人预算有限不想花太多钱在保险上，就选了中端综合款，人均几十块，意外医疗额度有几万，还包含高反相关的急性病保障和救援。张阿姨到纳木错之后头疼恶心，确诊中度高反，当地诊所建议转去低海拔地区的医院治疗，转运费用加治疗费花了八千多，最后都按条款报销了，俩人花了不到一百块买保险，解决了大问题，预算花得恰到好处。

预算比较宽松，想要全面保障，出行还要带老人小孩一起去高原的家庭，建议选高端全面款。这种价格在百元左右，医疗额度更高，保障范围也更广，除了基础的高反医疗、救援，还能覆盖行李丢失、行程取消这类额外风险，适合对保障要求比较高，不想留疏漏的家庭。去年国庆的时候，陈先生带着爸妈和七岁儿子去青海玩，整个行程十五天，要去好几个高海拔景区，他预算宽松，就给一家人都买了高端全面款。结果儿子不小心感冒引发高反，爸妈也有点轻微不适，三个人都需要门诊治疗，加上陈先生提前订的景区门票因为临时改行程退票扣了手续费，最后治疗费和手续费都按条款走了报销，总共报了近四千，他买保险只花了不到四百，整个行程玩下来也踏实，不用一点小事就担惊受怕。

年轻人独自出游，身体好、预算少，哪怕去高海拔地区，也可以选只保核心责任的精简款，把钱都花在高反医疗和救援上，砍掉那些用不上的行程变更、行李保障，省钱又不缺核心保障。我认识一个做户外领队的小周，他常年带队去高原，自己身体已经适应了，每次出行就买这种精简款，一年下来买十次也花不了多少钱，每次都能覆盖突发情况，对他来说刚刚好。

要是本身有基础慢病，去高原旅游预算又有限的朋友，可以优先把额度加在高反相关的急性病医疗和救援上，其他非核心保障可以适当降低要求，这样既不会超预算，也能覆盖你最需要的风险。比如有轻度高血压的刘叔，想去香格里拉玩，知道自己身体情况特殊，预算有限，就选了一款侧重提高反医疗额度，其他保障简化的方案，花了不到四十块，高反医疗额度有五万，完全能应对可能出现的突发情况，最后也玩得挺安心，不用因为担心花钱不敢去医院。

四. 购买时需要留意的细节

首先，你一定要如实填报自己的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒。上个月有个叫小李的朋友准备去西藏旅行，出发前他查出有轻度冠心病，但是想着自己平时没什么症状，买旅游险的时候就没填这个病史。结果到了林芝，除了高反还诱发了冠心病，住院花了快两万，申请理赔的时候被保险公司拒了，因为他隐瞒了既往病史，不符合投保要求，最后只能自己掏腰包，白白浪费了买保险的钱还没得到保障。所以不管你觉得自己的小毛病多不影响出行，一定要按照要求如实填写，不然真出问题吃亏的是自己。

其次，去高原地区一定要看清楚保险条款里的海拔限制。很多普通旅游险会对高海拔地区的活动做限制，比如有的只保海拔3000米以下的行程，如果你要去珠峰大本营或者上玉龙雪山，行程超过了这个海拔范围，真出了高反，保险公司是不会赔的。之前有个骑行去青海的驴友，没仔细看条款，买了普通的短途旅游险，他要去的唐古拉山口海拔超过5000米，刚好超过条款里的限制，后来出现严重高反住院，申请理赔才发现不符合要求，一分钱都没拿到。所以买之前一定要翻一遍条款里的海拔约定，对照自己的行程核对清楚，选符合你行程海拔要求的产品。

第三，一定要确认紧急救援服务包含的内容，把救援电话存好。去高原玩出现严重高反，很多时候需要异地转运甚至直升机救援，不同旅游险包含的救援服务不一样，有的只赔医疗费用，不包含转运的救援费用，有的会把转运救援纳入保障范围。之前有个游客去稻城亚丁，出现重度脑水肿，需要转去成都的大医院治疗，转运费用就花了一万多，他买的旅游险包含了紧急救援，这笔钱就由保险公司承担了。如果他买的不包含这项，就得自己掏这一大笔钱。买完保险之后，直接把保险公司的24小时救援电话存进手机通讯录，真出问题第一时间打这个电话，别自己乱找转运机构，不然不符合救援要求也没法报销。

第四，注意看清楚保障的时间范围，和你的行程对好。如果你是坐凌晨的航班出发，或者凌晨才到家，一定要把保障的起止时间卡在你出门到回家的整个区间，别买成只保你在景区玩的那几天。有个朋友跟团去香格里拉，提前一天晚上坐飞机到昆明，第二天才跟团进高原，他买的保险是从跟团那天才开始算，结果提前到昆明的时候，晚上出去逛就因为海拔落差有点大出现高反，住了一天院，因为还没到保险生效时间，也没法理赔。所以算行程的时候，把你出发路上和返程的时间都算进去，保障时间多买大半天比卡着点买更稳妥。

第五，买的时候要看清楚高反的免责条款，有的旅游险会把高原反应直接放进免责里，也就是不管你出现什么情况，都不给你赔高反相关的费用，这种就别选了。还有的会区分急性高反和慢性高反，只保突发的急性高原反应，这种是没问题的，咱们去高原玩大部分都是突发的急性高反，符合保障要求就行。别偷懒不看免责条款，稀里糊涂买了之后，真出事才发现高反不在保障范围内，追悔莫及。

五. 出险之后快速理赔步骤

第一步，第一时间联系保险公司报案，别拖，越早报案越利于理赔审核。我给你说个真实例子，王女士上个月去青海环湖游玩，刚到西宁第一天就犯了高反，头疼得站不住，连夜去了当地医院吸氧输液。她出发前买了旅游险，刚住进医院，就让陪同的女儿打了保险公司预留的救援电话报案，接线员立刻帮她登记了出险信息，还告诉了她接下来需要保存哪些材料，省了她好多麻烦。

第二步，保管好所有和出险相关的纸质和电子凭证，别随便乱丢。还是说王女士这次的事，从挂号开始，她就让女儿把挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、输液清单全都整理好，电子支付的截图也专门存到了单独的相册里，就连医院给开的吸氧记录都没落下。要是你丢了核心票据，不仅审核要耽误时间，还有可能拿不到对应金额的赔付，这点一定要记牢。

第三步，按照保险公司的要求提交材料，现在多数都支持线上提交，不用专门跑线下网点。王女士报案之后，保险公司给她发了线上提交材料的入口，她女儿直接把整理好的所有材料拍照上传，不到十分钟就操作完了，全程不用跑腿，躺在医院病床上就办完了手续。如果是需要线下交材料的情况，也可以问清楚能不能邮寄，不用自己特意跑一趟，折腾身体不说，还耽误行程。

第四步，配合保险公司做必要的审核核实。一般来说，只要你的材料齐全信息真实，审核不会卡你。如果是金额比较大的出险情况，保险公司可能会打电话跟你再核对一下事发过程和就医细节，你如实说就可以，别隐瞒也别修改信息，像之前小李去高原出险，隐瞒了自己之前就有高血压的旧疾，最后审核没通过，拿不到赔付，反而白花钱买了保险。

第五步，等着赔款到账就可以，到账时间根据不同的案件情况会有区别，只要你的材料没问题，一般都能很快处理好。还是王女士这次，她出院回家之后没三天，赔款就直接打到她预留的银行卡里了，一共花了一千八百多的医药费，减去免赔额之后赔了一千五，刚好覆盖了这次突发状况的开销，大大减轻了出行的经济压力。

不同情况的出险，步骤差不了太多，如果是高反引发的更严重的状况需要转院，直接打电话给保险公司的救援热线，他们会帮你对接救援安排，你只要配合联系就好，不用自己瞎忙活。

结语

说到这儿，你肯定明白啦，旅游险就是你出门游玩的随身安全垫，不管丢行李、崴个脚，还是航班延误没法走，都能帮你减少损失、解决麻烦。如果要去高原地区玩，别随便乱买，一定要挑包含急性高原病医疗保障、没有过高海拔限制的产品。预算有限追求划算的话，可以选单次出行的基础款，只要医疗额度够就行；一家子出门或者待的时间久，选保障全一些的方案更稳妥。记得买的时候如实说清楚自己的健康情况，存好救援电话，真出问题第一时间报案留好票据，理赔也很顺畅。做好这几步，你就能踏踏实实看风景啦。

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