泰国旅游应保什么险 有旅游险还需要买吗

引言

嗨，打算去泰国玩的朋友，你是不是正犯愁——去泰国玩到底该配什么保险？手里已经有了旅游险，还要再额外买吗？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 看病报销额度够不够？

之前我身边有个朋友小秦，刚工作两年攒了点钱，跟朋友一起去泰国玩，出发前嫌麻烦，只选了最便宜的短途旅行险，医疗额度才几十万。结果到泰国的第二天，吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下泻直接脱水，被同行的朋友送进当地的私立医院。

输液加检查下来，账单折算成人民币快两万，他翻出自己买的那份保单一看，境外门诊报销有额度限制，自己这份刚好超了限额，剩下大几千只能自己掏腰包。回来跟我们吐槽，说早知道多花几十块买个额度够的，也不至于亏了这笔钱。

很多朋友出发选保险，上来就比价格，觉得反正就是凑数买一份，额度高低无所谓，其实境外看病的花费比大家想的要高。泰国热门旅游区的私立医院，接待外国游客的收费不低，随便一个小型检查加拿药，折算下来都要几千块，如果需要住院或者做小型处理，花费还会更高。

我的直接建议就是，选境外医疗额度至少在三百万以上的，不要为了省十几二十块钱选低额度产品，出行一趟本来是开心的，真遇上身体出问题，额度不够赔，反而添堵。

另外还要留意保单的报销范围，有没有包含门诊和住院的费用，能不能支持医院直付。直付就是不用你自己先掏钱垫医药费，保险公司直接跟医院结算，这个对于出门在外没带太多现金的游客来说，真的太实用了。

如果本身就有一些基础的身体问题，比如血压、血糖不太稳定，或者年龄比较大，建议再把额度往上提一提，不要抱着“我身体好肯定不会出事”的侥幸心理，多留一点额度空间，出门玩也能更踏实。

还有一点要注意，要看清免赔额的设置，尽量选零免赔或者低免赔的产品，免赔率越低，最后能拿到的报销就越多，别等理赔的时候才发现，大部分花费都在免赔范围里，能报的没几个钱。

二. 意外风险保障全不全？

很多人出门玩觉得自己小心点就不会出事，真遇到情况才发现，手里的保单根本不赔境外发生的意外。去年我朋友阿凯去泰国清迈玩，租了当地的小摩托逛古城，拐弯的时候躲路人摔了，胳膊蹭了大口子还错位，去当地医院处理加拍片花了小两万人民币。他之前图省事只买了普通的意外险，翻条款才发现，普通意外险只保境内发生的意外，境外出行根本不在保障范围内，最后所有钱都得自己掏。

不是说有了境内意外险就不用管了，去泰国玩，不少人会尝试浮潜、骑摩托、骑大象这类当地项目，得翻保单看看，这些常见的出行项目，有没有被列入免责范围。有的旧保单会把高风险项目都划到不赔的范围，骑摩托这种很多人天天用的项目，也可能因为你没有当地对应的驾照就拒赔，去之前记得把条款里的免责部分看清楚，别偷懒跳过去。

除了普通的意外受伤，还要看看保单有没有包含交通意外的额外保障。去泰国要坐境内航班，还要坐大巴、双条车，不少人还会订轮渡去离岛，如果真的遇到交通方面的意外，额外的交通保障能多一层支持，不用自己承担太多后续的费用。选的时候，可以看看有没有覆盖你全程要用到的所有交通方式，不用特意挑多余的，贴合你自己的行程就好。

还要注意突发急性病的保障，很多人觉得急性病不算意外，其实大部分境外旅游相关的意外保障，都会把突发急性病纳入保障范围。比如你到了泰国吃了冰海鲜突然肠胃炎，或者本身有低血压突然晕倒，这些突发的情况，只要在保障范围内，都能走报销。如果本身年纪大一点，或者平时有一些小的基础问题，这部分责任一定要确认有，别忽略。

给大家直接说可操作的建议：手里已经有境内意外险的，先翻条款看是否包含境外出行保障，不包含的一定要补购对应的境外旅游意外责任。预算有限的，优先把意外医疗、高风险常见项目、突发急性病这三项责任配齐，预算充足的，可以再加上交通意外责任。买之前一定要核对医院范围，确保你去的泰国正规公立医院都在保障覆盖里，避开只覆盖私立医院或者有过多免赔的产品，真出事理赔的时候能少很多麻烦。

三. 财物丢失能获赔付吗？

先给大家说个我身边朋友的真实事儿。去年小周跟闺蜜去泰国清迈逛周末夜市，人挤人挤得她挪不开脚，等她反应过来掏手机拍网红冰沙的时候，才发现斜挎包的拉链被拉开，钱包和刚买没半个月的新手机都没了。

她出发前做攻略，说要带保险，但是她嫌麻烦只买了免费送的基础旅游险，翻了半天条款才发现，那款根本不包含随身财物丢失的保障，最后所有补办证件、重新买手机的钱，全得自己掏，原本好好的出行心情全毁了，还额外多花了小几千块。

那能赔的情况，是什么样呢？还是说个真实案例，去年张姐跟团去芭提雅，出海浮潜的时候，放在岸边防水包里面的相机被偷了，她出发前特意买了带财物保障的旅游险，赶紧找当地警署开了被盗证明，拍了现场照片，回来提交给保险公司，没半个月就拿到了对应保额的赔付，减去几十块的免赔额，剩下的基本覆盖了相机的损失，没给自己添太多麻烦。

首先要明确一点，不是所有旅游险都带财物丢失赔付，很多低价或者赠送的旅游险，只保医疗和意外，根本不碰财物这块，所以你买之前一定要翻清楚条款，别等到出事了才发现没这项责任。

其次，就算保单包含财物保障，也不是丢啥都能赔，大多数保单会对单件物品的赔付额度设限，比如单件最多赔几百到上千，不会给你全额赔刚买的几万块奢侈品，如果你带了比较贵重的珠宝、高档相机出行，要么提前跟保险公司确认能不能额外加保贵重物品，要么就尽量把贵重物品放在随身能盯紧的地方，别离开自己视线。

还有非常关键的一点，不管你是被盗还是遇到意外损坏，一定要在当地及时开证明，财物被盗要找当地警方开正规的被盗报案单，要是是在酒店或者交通工具上弄丢的，也要找对应运营方开遗失证明，留好所有购买物品的票据凭证，不然提交理赔的时候缺材料，很容易被拒赔。

如果你平时出门习惯带很多随身电子设备，或者喜欢买不少伴手礼带在身上，那就选带财物保障的责任，预算有限就选基础额度就够，保额不用选太高，够覆盖常用的手机、随身行李就行，价格也不会贵多少，一顿饭钱而已；如果你本来就是轻装上阵，所有贵重物品都一直贴身拿着，那也可以不用额外选这项，把预算留给医疗保障就好。

图片来源：unsplash

四. 不同人群怎么选方案？

如果你是刚毕业出来玩的年轻人，预算不多，日常出行就是逛景点、吃小吃，最多租个小摩托逛海滩，建议你优先把预算花在医疗和意外保障上，不用贪太多附加保障，把基础额度配齐就行。就说我上次跟朋友阿凯一起去清迈，他刚工作没攒多少钱，就选了基础款，只配了基础的医疗和意外，每天几块钱就搞定，当时他不小心骑小摩托蹭到路边石头擦伤了膝盖，去当地诊所处理伤口花了几百块，回来没多久就申请到了报销，刚好覆盖了花费，也没多花冤枉钱在没用的附加保障上。

如果你是拖家带口带老人孩子出行，那一定要优先加够医疗保额，再配上紧急救援服务。我同事阿琳去年带爸妈去曼谷玩，她妈本身就有一点基础的旧疾，去了之后因为饮食不习惯突然身体不舒服，需要住院观察，当时就是买的保险里带了紧急转运相关的安排，还有医疗直赔服务，不用自己先掏一大笔住院押金，省了好多麻烦，也不用临时在国外凑钱，一家人都踏实不少。带孩子的也一样，孩子蹦蹦跳跳容易磕碰，万一发烧肠胃炎之类的突发情况，有足额医疗加救援，遇到事也不慌。

如果你是去泰国做潜水、骑大象这类体验项目的，一定要提前看清楚条款，确认你玩的项目在保障范围内，别买完了才发现不保你要玩的项目。我另一个朋友阿宇去年去涛岛学潜水，一开始图便宜买了普通的，后来翻条款发现不对，赶紧加了包含这类休闲体验项目的保障，后来下水的时候不小心被珊瑚刮伤了手臂，去当地医院缝了两针，所有费用都顺利报了，要是没提前确认，那几千块的医药费就得自己掏了。所以打算玩特色项目的，一定要提前核对保障范围，别抱着侥幸心理。

如果你已经买过境内的旅游险，也要仔细看看条款，很多境内旅游险是不覆盖境外出行的，就算有部分能覆盖，额度大多也不够用，不建议直接用境内旅游险凑数。要是你买过长期的意外险，也要看看它的境外保障额度，额度够不够，要是额度不够，还是得补一份境外专用的旅游险。比如小王之前买过长期意外险，以为去泰国也能用，结果一看额度只有几十万，而且不覆盖门诊报销，最后还是重新买了一份，才能安心出发。

如果你的预算比较宽松，还比较在意行程变动的风险，比如提前定了很贵的酒店、特色表演门票，可以加上行程取消、延误变更的保障。之前我帮一个姐姐做规划，她定了泰国的海边求婚布置，还有预定了很久的特色餐厅，怕遇到航班延误赶不上，就加了这个保障，后来果然遇到航班延误四个多小时，提前定的餐厅位置没赶上，最后也拿到了对应的补偿，没让自己平白损失定金。总的来说，不管你是什么情况，都优先把医疗和意外这两项核心保障配齐，剩下的附加保障再根据自己的出行计划和预算加，别乱买不需要的，也别该配的没配上，踏踏实实玩才是出门旅游的目的。

结语

看到这儿，你肯定能答开头的问题啦：去泰国旅游，得配齐覆盖境外医疗、意外保障、随身财物损失的旅游相关保险，如果你已经有的旅游险只保境内，那肯定得补买符合境外出行需求的；如果现有的旅游险已经覆盖了境外的这些保障，你可以对照咱们说的几个要点核对一下，额度够、责任全就不用再买，要是额度不够、缺对应的保障，就得补一点合适的责任。说白了，先翻出你手头已有的保单核对条款，缺啥补啥，优先把医疗和意外保障做足，根据自己的出行情况和预算挑就好，踏踏实实玩得更安心哦。

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