父母旅游险有哪些 _老人旅游意外险有哪些

引言

出门旅游想给爸妈安排份保障，却不知道该挑哪类产品？是不是也对着五花八门的选项犯了难？别着急，这篇文章就来给你把问题说清楚。

零一 投保门槛与健康告知

不同产品的年龄限制差异很大，你得先对着爸妈的身份证核对好年龄，再找对应能投保的产品。如果爸妈刚满六十，大多产品都能顺利投保；如果爸妈年龄在七十到八十之间，就得专门找放开年龄上限的产品；如果爸妈已经八十多了，也能找到合适的产品，不用灰心，多搜一搜就能找到。

有个真实案例，我邻居张阿姨今年七十八，跟着社区组织的近郊游打算买旅游险，一开始找了好几款，都要求年龄不超过七十五，投不了。后来她问了社区负责组织旅游的工作人员，对方给说了几个放开年龄要求的产品，填完信息两分钟就投成了，顺利跟着队伍出门玩了。要是张阿姨没提前核对年龄，临出发才发现投不了，那整个行程都得慌慌张张的。

大部分父母旅游险、老人旅游意外险的健康告知都比较宽松，不会要求你做全套体检，大多只问几个比较严重的问题，比如有没有确诊过恶性肿瘤，有没有常年卧床不能自理，有没有严重的心脑血管疾病，一般只要回答没有就能顺利投保。

但是这里一定要提醒你，健康告知问到的问题要如实说，别隐瞒。我之前听经纪人朋友说过一个案例，李叔叔七十岁，出门旅游买旅游险，健康告知问了有没有半年内确诊过恶性肿瘤，李叔叔刚查出来不久，但是怕投不了就说没有。后来旅游路上摔了骨折，住院治疗申请理赔的时候，保险公司查到了之前的确诊记录，虽然摔倒是意外，但是因为隐瞒告知，最后理赔的时候也闹了不愉快，耽误了不少时间。所以别隐瞒，实话实说就好，符合要求就能投，不符合换一款就行。

如果爸妈身体情况比较一般，有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时吃药控制得不错，能正常出门旅游，大多产品都不会拒保，只有少数产品会要求血压血糖控制在某个范围里，你买的时候看清楚要求就行。要是爸妈身体不太好，不能长时间走动，需要有人全程陪同，那就得选专门针对身体状况一般的老人设计的旅游险，仔细看清投保要求，不要乱投，避免白花钱拿不到保障。

还有一点要注意，如果你跟团旅游，旅行社买的团险一般都有年龄限制，超过年龄的老人可能没法放进团险里，这种情况下你就得自己单独给爸妈买，别等着旅行社统一投保，临出发才发现超龄投不了，那就来不及了。出发前两三天就把投保的事办好，核对好年龄和健康情况，踏踏实实出发玩。

零二 意外医疗报销关键点

先给大家说第一个关键点：报销范围，要不要覆盖社保外用药。很多给父母买旅游险的朋友，都会直接选最便宜的基础款，但是大部分基础款只报销社保范围内的用药，很多时候长辈出门受伤，用到的钢板、固定支架或者一些进口应急药物，都不在社保报销范围内，最后自己掏腰包花不少钱。

就拿我身边朋友的例子来说，上个月张阿姨跟老姐妹去近郊爬山，下山的时候踩滑扭了脚，韧带撕裂需要做微创固定手术，手术用到的人工韧带是进口的，不在社保目录里，光这一项就花了快八千。她女儿一开始图便宜买的基础旅游险，只能报社保内的费用，最后这八千一分都没报，全自己出了。后来换了包含社保外用药的计划，同等保障每天也就多花几块钱，就能把这部分费用覆盖进去。所以建议只要预算能接受，尽量选包含社保外用药报销的产品，别省这点钱，真出事的时候能帮你分担大几千的开销。

第二个关键点要看免赔额设置。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己承担的部分。很多产品免赔额设置得不一样，有的是0免赔，有的是100元免赔，还有的设置得更高。别小看这一百块，如果父母是小磕碰去诊所包扎，花个两三百，100免赔最后只能报两百不到，要是0免赔就能全额报（当然是在报销范围内）。如果是预算充足，直接选0免赔的就好，理赔的时候能多报一点是一点；如果预算实在紧张，选100元免赔的也没问题，价格会便宜一点，真遇上大的意外医疗花销，100块对整体花费影响也不大。

第三个关键点要注意报销医院范围。大部分旅游意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是行业比较普遍的要求，但是也有部分产品，允许去当地的正规公立专科或者符合要求的私立医院，方便长辈在景区附近就近就医。比如有的景区在偏远地区，最近的正规医院就是当地的二级公立医院分院，有的产品不认这种，就没法报销，所以买之前一定要看清楚要求，确认一下出行目的地附近的医院是不是符合要求，别到时候看完病才发现不符合理赔要求，白跑一趟。

第四个关键点要留心有没有紧急救援相关的医疗服务。很多父母去偏远景点或者外地旅游，万一出了意外，不知道去哪就医，也不方便转院，好的旅游险会附带异地转诊、紧急医疗运送的服务，这部分服务其实也算在医疗保障里，很多朋友买的时候会忽略。之前有个李叔去外地自驾游，突发心脏病，当地医院条件有限需要转去省会大医院，光救护车转运就花了四千多，他买的旅游险包含紧急医疗运送，这部分费用全额报销了，要是没这部分保障，转运费就得自己出。所以买的时候一定要看看，有没有包含适合长途旅游、跨省旅游的紧急医疗救援服务，对出门旅游的长辈来说，这个比单纯的报销更实用。

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零三 费用预算与理赔技巧

不同经济基础的朋友，可以跟着出行频率挑方案，别乱花冤枉钱。如果只是一年带父母出门一两次短途游，选按天算的短期产品就行，这类产品价格大多在每天几块到几十块不等，根据选的保额不同浮动，预算紧的选基础额度就够用，不会有太大负担。如果是父母每年都要跟团出去好几次，那可以选一年期的综合产品，平均下来每天的花费比单次买更划算，不用每次出行都重新挑，省不少功夫。

家住小区的老郑，今年退休之后想带七十岁的老伴周边游三五天，老两口退休金不算高，日常攒钱还想给孙子买零食玩具，预算很有限。最后他们选了按天计算的短期计划，五天下来两个人一共才花了几十块，意外医疗额度也覆盖了日常磕碰的花费，完全满足出行需求，没给生活添额外负担。

如果父母年纪比较大，本身有一些小毛病，出行预算又相对充足，可以适当把意外医疗的额度选高一点。比如八十岁左右的老人出门，万一发生意外需要门诊或者住院，更高的医疗额度能覆盖更多花费，也就更省心。这类产品哪怕额度选高，短期出行也只需要一百多块就能搞定，不算贵，大部分家庭都能承担。

理赔的时候记住几个关键技巧，能帮你更快拿到赔款。首先出门不管是磕碰擦伤还是不小心摔倒，第一时间先给保险公司报案，别拖时间，很多产品要求出险后一定时间内报案，拖着容易影响理赔进度。其次，所有的票据都要保留好，不管是门诊挂号单、缴费发票，还是拍片子的检查报告，都整理好别弄丢，上传材料的时候要保证单据清晰，信息完整。

现在大部分产品都支持线上理赔，不用跑线下网点折腾。就像前面说的老郑，老伴在景区走路不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了三百多，回到家之后按照提示，把所有票据拍了照片上传到保险公司的小程序，不到三天赔款就到账了，扣完低免赔额之后，几乎报销了全部花费，老郑说比预想中省事太多。最后提醒一句，理赔的时候如实说清楚出险经过就行，不用隐瞒信息，隐瞒反而会影响理赔结果，如实配合就能顺利拿到赔款。

零四 等待期与免责条款提醒

出门旅游买这类保险，别等出发前几分钟才买，一定要提前留够时间避开等待期。咱们很多人习惯前一天晚上才收拾东西顺带买保险，觉得反正第二天才出发，其实如果没算好生效时间，很容易出问题。

之前有位家住杭州的张阿姨，报了周末的周边两日游，周五下班才想起买旅游险，付完款已经是晚上十一点半，没想到这款产品的等待期是投保后三小时，张阿姨周六早上八点出发，十点就不小心在景区台阶崴了脚，去医院处理加拍片花了一千多，申请理赔才知道，出险的时候还没到生效时间，最后一分钱都没报，只能自己掏钱。

所以买的时候一定要看清楚生效时间，一般这类短期旅游险，多数是投保后次日零时生效，也有部分是投保后即时生效，或者几个小时后生效，买的时候一定要根据自己的出发时间选，要是当天出发，就挑支持即时生效的产品，别图省事随便点，白花钱还得不到保障。

除了等待期，免责条款一定要翻出来看，别拿到合同就扔一边不看。咱们父母出门旅游，不少人喜欢玩点轻度登山、游船这类项目，还有些长辈喜欢去寺庙烧香拜佛，需要爬高上低，这些常规项目一般都在保障范围内，但要是你计划带父母去玩潜水、攀岩这类项目，一定要提前看清楚，这些项目很多都在免责条款里，不赔的。

还有一点一定要注意，多数产品都把既往症列在免责范围内。之前有位李叔叔，本身就有膝盖的旧毛病，出门旅游的时候走路多了旧伤复发，以为能理赔，最后申请被拒，就是因为合同里明确说了既往症引发的治疗不赔。买的时候一定要看清楚，要是带本身有旧疾的父母出门，优先挑没有把原有旧伤引发的意外治疗除外的产品，这样更稳妥。另外买之前一定要把免责一条一条捋清楚，别嫌麻烦，提前搞懂哪些情况不赔，总比出事了才知道没法理赔要踏实。

结语

看完这些，你心里肯定有数啦，适合父母的旅游险、老人旅游意外险，大多和普通旅游意外险类似，但在投保门槛、保障内容上会更贴合长辈需求，总结下来其实很简单：如果是年龄超过六十五周岁的父母，优先选没有过高年龄限制的产品；要是父母有日常的小毛病，记得提前看清楚健康告知要求，尽量选宽松的选项；日常城市周边游玩，选包含意外医疗、能报销非社保用药的短期单日或多日产品就够用，预算不用太高，每天几十块就能拿到合适的保额；出发前记得算好生效时间，一定要等保障生效之后再出发，同时一定要看清楚免责内容，避免出现纠纷。就像我们文中说的几位长辈，选对合适的产品，出门游玩遇到小意外也能安心处理，给父母选对保障，一家人玩得更放心。

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