怎么买医疗保险网上 买医疗保险在哪儿买

引言

你是不是对着手机发愁，想给自己和家人添一份医疗保障，却摸不清网上买医疗保险从哪下手？不知道哪条渠道靠谱，也不清楚怎么选到适合自己的？别慌，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 在线平台大比拼

我先给你把常见的网上买医保的平台掰碎了说，你对着自己的情况挑就行。

第一个就是保险公司自己的官方渠道，比如官方公众号、官方APP，还有官网。去年我帮我表姨办过一回，她年纪大了，之前线下听业务员讲过一款，后来怕找错人被骗，就直接找了保险公司官方公众号，进去搜医疗险板块就能找到对应产品，全程自己操作，有不清楚的还能点在线客服问，客服都是保险公司的人，回答的都是官方内容，不会乱给你瞎推荐坑你。优点就是靠谱，不会碰到第三方坑人的情况，后续理赔你直接找官方对接，也不容易出纠纷。缺点就是只能看他家自己的产品，你要是想货比三家，就得挨个下APP挨个关注公众号，麻烦一点。适合已经认准某家保险公司，就想直接买官方产品的朋友，尤其是年纪大一点，怕被骗的，选这个准没错。

第二个就是正规的第三方保险销售平台，这些平台都是持了合法销售牌照的，上面会摆好多家保险公司的不同医疗险产品。我同事小周去年刚工作，手里预算不多，想挑性价比合适的，就是在这种平台选的，他把自己的年龄、预算、想要的保障填进去，平台会给你推好几个不同的产品，你直接对比着看就行，不用自己跑好几个地方找。优点就是选择多，能一次性对比好多产品，省时间，还有不少平台会给你整理好不同产品的保障对比表，一目了然。缺点就是上面产品太多，要是你完全没概念，很容易挑花眼，碰到不专业的销售客服还可能乱推荐，你得自己拿定主意。适合有点基础，想多看几款产品对比的年轻人，预算不多想挑合适产品的选这个就对了。

第三个是支付宝、微信这些国民常用的互联网平台，它们的保险板块也是合规的，进去搜医疗保险就能出来一大堆，操作大家都熟，不用额外下载新软件，毕竟谁手机里还没个支付宝微信呢。我楼下便利店老板张哥，平时忙得脚不沾地，就是抽空在支付宝上买的，五分钟就填完信息付了钱，特别方便。优点就是操作顺手，不用学新流程，日常打开手机就能买，而且都是大平台，信任度也高。缺点就是推荐的时候经常给你搭一堆别的产品，一不小心就买了自己不需要的，而且上面有些产品的健康告知比较隐晦，你要是不仔细看，容易漏看。适合平时就爱用手机办事，嫌下别的APP麻烦的朋友，图方便选这个没问题。

第四个是银行的线上渠道，好多银行都有合作的医疗险产品，在银行的手机APP里就能买。我爸单位发工资就在那家银行办的卡，银行客户经理给说了一个，他就在手机银行上买了，他觉得银行靠谱，买着放心。优点就是依托银行的信用，不少人觉得更安心，有时候针对本行客户还有一些小优惠。缺点就是产品选择同样不多，大多是和固定几家保险公司合作的，可选范围比较小。适合本身经常用某家银行的业务，信赖银行渠道的朋友，尤其是中老年朋友，愿意选这种大机构渠道的可以考虑。

给你说个选渠道的简单标准：怕被骗就选官方渠道，想比价就选正规第三方，图方便就选支付宝微信，信赖银行就选银行渠道，不管选哪个，你一定要先看这个平台有没有合法的销售资质，一般正规平台都会把相关资质公示在网站或者APP的最下面，你扫一眼就能看到，没公示资质的千万别买，别图便宜吃大亏。

图片来源：unsplash

二. 选对险种很重要

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，平时身体小毛病不少，偶尔跑医院开点药、做个常规体检，优先选报销型的住院医疗险。我邻居小周，今年刚毕业两年，上个月吃火锅拉肚子引发急性肠胃炎住院，花了七千多，社保报完剩下三千多，就是靠这个医疗险全额报掉了，没给刚攒的存款添负担。年轻人预算有限，买这种一年几百块的就行，不用纠结返还型，把钱花在保障上最划算，身体没异常直接买就行，要是有小毛病提前做好健康告知就好。

上有老下有小的中年群体，先把自己的基础住院医疗险配齐，要是预算够，再加一份门诊医疗险。我同事张姐，今年四十岁，孩子平时动不动感冒发烧跑门诊，老人血压高经常开拿药，社保门诊报销额度不够，她给自己和孩子老人都加了门诊医疗险，上个月孩子肺炎门诊花了两千多，社保报了八百，剩下一千二全部走门诊医疗险报了，自己只花了不到一百块。中年人要是本身有一些基础病，买的时候要看好条款，找健康告知宽松的产品买，别硬着头皮买不符合要求的，最后赔不了白花钱。

给退休老人买，优先选专门给老年人设计的医疗险。我表姨的父亲今年六十八，之前摔了做了手术之后身体一直不太好，想买普通医疗险因为年纪和过往病史被拒了，最后选了老年人专属的医疗险，这个对年龄和健康要求没那么严，今年老人因为肺气肿住院，社保报完剩下一万二，最后报了八千多，大大减轻了家里的压力。老人买医疗险不用追求高价格，只要覆盖住院责任就行，重点看有没有放宽投保年龄和健康要求，别嫌保障少，能买到合适的就比没有强。

已经有社保的朋友，别忘了用医疗险补社保的缺口。社保不报的自费药、进口药、住院押金这些，都可以靠医疗险补上。邻居王叔叔去年做小手术，用到了自费的耗材，两万多社保一分不报，就是靠他提前买的中端医疗险报了一万八，自己只出了两千。要是你经常去公立医院特需部、国际部看病，预算也够，可以选中端医疗险，能报销这部分的费用，体验会好很多。

身体有些小异常，买不了普通医疗险的朋友，可以试试投保普惠类的医疗险。我闺蜜之前查出来甲状腺结节，买普通医疗险被除外承保了，后来她买了普惠类的，照样能覆盖大部分住院费用，今年她做结节切除手术，社保报完剩下一万多，也报了七千多。这种对健康要求很低，基本只要能正常生活就能买，价格也不贵，就是合适身体条件不太好的朋友选。

三. 购买流程三步走

第一步，填健康告知，算保费。不管你在哪个平台买，第一步都是先填个人信息和健康状况。别嫌麻烦哦，我给你说个真事：28岁的小林平时体检查出有甲状腺结节，他嫌健康告知麻烦，想着没人查就直接跳过结节的内容填了“全部健康”，结果后来住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，后悔都来不及。

填的时候要记住，问到你的病史、体检异常都如实说就行，没问到的不用主动说。填完健康信息，系统会自动算出对应你年龄、身体状况的保费，不同年龄价格不一样，比如30岁买一年也就几百块，50岁可能要上千，都是系统算好的，你一眼就能看到，觉得价格能接受再往下走。

第二步，核对条款，选缴费方式。算完保费别急着付钱，一定要花10分钟翻一下关键条款，看看你关注的保障内容在不在里面，比如你想报住院自费药，就去找“保障范围”那一块，确认包含再继续。

核对完条款就选缴费方式，现在网上买一般有两种选，一种是一年一交，每年到期自己续，价格灵活，适合刚工作手里没太多余钱的年轻人；另一种是长期缴费，一次性或者分几年交，保障期限长，适合担心以后身体变差买不了的朋友。我邻居张姐，40岁，每年闲钱不多，就选了一年一交，每年年底看看产品还能不能续，不行再换，压力特别小；她妹妹身体不太好，就选了保证多年续保的长期缴费，一次性交清，不用每年担心停售，看个人情况选就行。

第三步，提交等待核保，收保单。信息都填完核对好，直接提交就可以了。如果你的身体完全健康，一般几分钟就自动核保通过，直接付钱就行；如果有一些小异常，比如高血压、结节，会转到人工核保，一般1到3个工作日就会给你通知，告诉你能不能买，要不要加保费或者除外责任。

核保通过付完钱，电子保单直接就发到你留的邮箱或者账号里了，你可以下载存在手机里，也可以打印出来放家里，和纸质保单有一样的效力。要是你想纸质保单，大部分平台也可以申请免费邮寄，在家等着收就行。

买完之后别忘了，把你的保单信息告诉家里一个亲近的人，万一真的需要申请理赔，家人也知道你有这份保障，不会耽误事。就像我之前说的小林，要是他当时如实填了健康告知，就算结节除外，其他保障还是有效的，后来得肺炎住院也能顺利拿到理赔款，就是图省事跳过一步，反而吃了大亏。

四. 注意事项要记牢

先填好健康告知，别漏填也别瞎填。我邻居小张去年找我吐槽，他之前图省事，网上买医疗险的时候，看到健康告知问有没有住过院，他想着三年前切个脂肪瘤的小事，根本不用提，结果今年胃出血住院申请理赔，保险公司查到他当年的住院记录，直接拒赔了，白交了两年保费不说，治疗费还得自己掏。记住哦，网上买医疗险健康告知是问到啥答啥，没问到的不用主动说，有过病史就老老实实填，别存侥幸心理。

仔细看保障责任和免责条款，别光看广告文案就下单。别看到宣传说“住院就能报”就直接付款，一定要自己拉到条款页，看看哪些能报、哪些不能报。比如有的医疗险不报公立医院特需部、国际部的费用，有的医疗险不报自费药、进口耗材费，这些都写在条款里，得自己看清楚。举个例子，我同事小李怀孕买了一份医疗险，以为生孩子住院也能报，结果生孩子属于免责条款里的生育相关责任，根本赔不了，就是因为买之前没看免责内容。

根据自己的身体情况和需求选免赔额，别盲目选高免赔额图便宜。网上买医疗险一般会给两个选项，一个低免赔额价格稍高，一个高免赔额价格便宜。如果你年纪比较大，平时小毛病多，经常跑医院拿药住院，那就选低免赔额的，理赔门槛低，小毛病也能用上。如果你才二三十岁，身体很好，一年到头不怎么去医院，就是想挡大病的风险，那选高免赔额的就合适，保费便宜，能覆盖大额医疗费。之前我一个刚工作的表妹，为了省钱选了低免赔额，结果保费比高免赔额贵了一倍，她身体又好，一年也用不上一次，挺不划算的。

买完之后一定要保留好投保记录和就诊单据。网上投保成功之后，会给你发电子保单，你可以下载到手机或者存在云端，也可以打印一份出来放家里，别换了手机就找不到保单了。去医院看病的时候，所有的缴费单据、诊断证明、出院小结都要留好，理赔的时候这些都是必须的材料。我之前帮一个阿姨处理理赔，她把所有单据都整整齐齐订好了，两三天就走完理赔拿到钱了，还有个小伙子丢了一半单据，跑医院补了两次才办完，折腾了快半个月。

别一次性买好几份重复的医疗险，浪费钱。很多人觉得买得多赔得多，其实医疗险是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，不可能重复报销，买好几份也只能用一份报，剩下的保费就白花了。比如你单位已经给你买了职工医保，还买了团体医疗险，那你自己再买一份百万医疗险补充就够了，不用再买两三份同类的医疗险，完全没必要，把钱留着买其他保障更香。

结语

看完这些，你现在知道怎么买医疗保险、在哪儿网上买了吧？总结一下就是：普通人网上买医疗险，优先选正规保险公司官方公众号、银保监会认可的第三方保险销售平台，别找不知名的小网站；根据自己的年龄、健康状况和预算挑：年轻人预算少选百万医疗，年纪大了身体过不了百万医疗告知，选防癌医疗，已经有医保还想补日常门诊开销，选小额医疗就行；买的时候一定要如实填健康告知，逐字看清保障责任和免责条款，按照流程一步步操作就能搞定。咱们举的张阿姨的例子也能看出来，提前买对一份合适的医疗险，真能帮咱们在需要的时候减轻不少经济负担，赶紧根据自己的情况选起来吧。

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