45岁以上旅游保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，是不是收拾好行李准备出门玩，却在挑旅游保险的时候犯了难？45岁以上出门旅游，旅游保险到底该怎么挑呢？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

按需匹配对应险种

去周边城市爬个小山、住个民宿，两三天就往返的短途游，直接选基础款旅游保险就行。不用花多余钱买那些用不着的保障，重点盯着意外摔伤、碰伤这些突发状况的医疗保障就行。比如52岁的刘叔，周末跟老伙计去城郊爬山，下山踩滑崴了脚，去附近医院拍了片子做了固定，花了小一千，买的基础旅游保险直接报了大部分，自己只出了一百多块，本来就是休闲放松，不用多花钱，有基础保障就够踏实。

要是去跨省长途游，行程十天半个月，还得坐高铁飞机转好几趟车，那得把紧急救援、行李物品丢失、行程延误这些保障加上。47岁的陈姐去年跟老伴去西北玩，坐高铁转车的时候行李箱被拿错了，找了整整一天才找回来，里面换洗衣物、常用药都在里面，临时买生活用品、找车站沟通花了不少钱，因为她买的时候特意加了行李丢失保障，这部分开销也顺利理赔了，没让一趟好好的旅行添堵。要是去偏远一点的地方玩，还得确认有没有异地紧急转院的保障，别真出点事，找不到车转院还得自己掏高额转运费。

要是去高原地区旅游，不管你年纪多大，身体好不好，一定要选包含急性高原相关病症保障的险种。我认识62岁的张阿姨，一直跳广场舞，身体挺好的，跟儿子去稻城玩，没想到当天晚上就头疼呕吐，发展成了急性高原反应，连夜送医院吸氧输液，住了三天院才缓过来，花了快三千块，她出发前听了劝，选了含高原反应保障的，出院就把材料交上去，没多久理赔款就到账了，要是当初没选这项，这笔钱就得自己全出，本来开开心心的旅行，平白多了一笔不必要的开销。

要是你爱折腾，喜欢玩漂流、攀岩、露营这种稍微有点强度的户外项目，普通旅游保险一般不覆盖这些项目，一定得选包含高风险户外运动保障的险种。49岁的赵哥一直喜欢露营溯溪，去年跟队伍去浙西溯溪，不小心摔了，胳膊被石头划破缝了好几针，他提前换了带户外项目保障的保险，顺利理赔了医疗费，要是他买的普通旅游保险，因为溯溪属于免责项目，那肯定就赔不了了。

要是跟团旅游，也别觉得旅行社买了集体险你就不用买了。旅行社买的一般是旅行社责任险，只保旅行社这边出错导致的问题，要是你自己走路摔了、吃坏肚子，那不在保障范围内，所以不管跟不跟团，自己都得单独买一份符合自己行程的个人旅游保险，多一层保障，玩的时候才能完全放开。

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紧盯核心条款细节

先看就医赔付范围。不少45岁以上朋友出门旅游，爱找就近的诊所或者私立医院看病，结果买的保险只赔公立医院的费用，最后只能自己掏钱。你买之前得认准，条款里写没写包含出游当地的普通公立医院门诊和住院，有些小众险种会把门诊责任除外，只保住院，咱们出游大多是突发小病需要看门诊，这个责任不能少。

再看意外医疗的免赔额和赔付比例。举个例子，58岁的李叔叔上次跟团去海边旅游，吃了凉海鲜突发急性肠胃炎，去当地医院门诊花了八百多，他买的保险意外医疗有一千免赔额，一分钱都没赔付到，等于白买了这个责任。建议咱们选免赔额低的，最好是没有免赔额，赔付比例能到八成以上的，这样小毛病看病也能拿到赔付，真的很实用。

接着看年龄限制。很多旅游保险会偷偷把投保年龄上限设到50岁或者60岁，有些朋友过了这个岁数，没仔细看条款就买了，真出事申请赔付的时候，保险公司才说你超过投保年龄，不给赔。咱们得对着自己身份证上的年龄，核对条款里的投保年龄范围，确认自己符合要求再付钱，别做无用功。

然后要看慢性病史的相关约定。45岁以上朋友大多或多或少有一些基础慢病，有些保险条款会写清楚，出游过程中因原有慢病急性发作可以赔，有些会直接把原有慢病的所有相关治疗都除外。比如之前说的50岁有高血压的王阿姨，她买的时候特意看了条款，上面写“因原有高血压突发血压升高需要就医的，按比例赔付意外医疗费用”，后来她旅途中血压波动就医，顺利拿到了赔付。如果你有慢病，一定要找条款明确约定可以赔慢病急性发作的产品，别买那种直接除外所有原有疾病的。

最后别忘了看紧急救援的服务条款。咱们去偏远地方或者长途旅游，万一需要转院或者送医，紧急救援能帮上大忙。你得看条款里写的紧急救援包含哪些内容，有没有包含异地就医转诊、安排车辆接送这些实用服务，有些保险只写了有救援，没写具体包含什么服务，真出事的时候容易扯皮，一定要把条款写清楚的内容核对好再下单。

不同状况定制方案

如果本身有高血压、糖尿病、关节炎这类常见慢性病史，直接选支持慢病投保的旅游保险就行。别随便找不问健康状况的盲目投保，不然真出问题很可能没法理赔。52岁的赵叔叔有十年糖尿病史，之前图省事随便买了一份没问健康的，去年去青岛旅游的时候，途中糖尿病引发足部红肿需要在当地门诊处理，申请理赔的时候才发现这款保险不赔付原有慢性病引发的相关治疗，几千块医药费只能自己掏。后来再出行，他特意选了明确说糖尿病、高血压可以投保的，上个月去桂林玩，因为旅途中作息打乱血压波动住院调理，提交资料之后很快就拿到了赔付，省心很多。

要是你刚过45岁，身体各项指标都正常，平时每年也就出门旅游一两次，预算不算多，选基础款保障就够用。基础款一般涵盖了旅游期间的意外身故、意外损伤医疗，还有常见的突发疾病门诊住院保障，价格通常每天几块钱就能拿下，符合大多数普通人的出行需求。别听人介绍就乱买一堆附加保障，很多附加保障你这趟行程根本用不上，平白多花钱。

如果你经济条件比较宽松，平时经常出门旅游，还喜欢带不少随身的摄影设备、贵重物品出门，或者经常提前很久订机票酒店，那就可以在基础保障之外，加选行李损失、行程取消、航班延误这类附加保障。比如48岁的陈女士喜欢摄影，每次出门都带几万块的相机镜头，去年去云南旅游，托运的时候相机不小心被碰坏了，因为她加选了随身财产保障，维修的费用顺利走了理赔，没自己掏一分钱。

如果年龄超过60岁，别盲目跟着年轻人选产品，很多常规旅游保险对高龄人群会限制投保，或者直接抬高价格，你要找专门适配高龄人群的旅游保险。59岁的刘阿姨之前跟老姐妹计划去三亚，一开始看的好几款产品，一过60岁要么不让买，要么价格翻了一倍多，后来找了适配高龄的产品，不仅顺利投保，价格还比那些加价的划算很多，保障内容也覆盖了她需要的医疗和救援，玩得很安心。

如果你是跟团出游，也别觉得旅行社已经买了团险就不用自己再买了。旅行社买的团险一般是基础的团体保障，保额普遍不高，保障范围也比较窄，你可以根据自己的出行计划，再补充一份个人旅游保险，双重保障更踏实。比如56岁的周阿姨跟团去张家界，团险意外医疗保额只有一万，她下山的时候不小心崴脚骨折，治疗花了快三万，剩下的两万多都是自己买的个人旅游保险赔付的，大大减轻了负担。

靠谱购买渠道推荐

第一个说保险公司官方线上平台，就是各家保险公司自己的公众号、官方小程序还有官网。你要是认准某家保险公司的服务，直接去他们官方平台找旅游险就行，这里不会买到不对版的产品，信息都是保险公司直接放出来的，投保规则、保障内容写得明明白白，45岁以上的朋友只要跟着页面提示一步步填年龄、选出行日期就能买，操作不难，就算不会点，找家里年轻人帮着弄两分钟就能搞定。

第二个说正规第三方保险平台，这些平台会同时放很多家公司的旅游险产品，不用你一家一家跑，直接在一个页面就能对比不同产品的保障内容、价格。你要是不知道哪款适合自己，就能直接对比，比如同样去海边玩，看看哪款包含溺水医疗、哪款赔付比例高，一目了然，平台都是合规经营的，不用担心买到不靠谱的产品，还有客服随时能问，适合想多挑挑再买的朋友。

第三个说线下保险公司网点，很多45岁以上的朋友习惯面对面沟通，觉得摸得着问得清才放心，那就直接找家附近的保险公司线下网点。去了之后有业务员当面给你讲，你有啥问题直接问，比如我有糖尿病能不能投、去山区玩能不能保，业务员当场就能给你说清楚，还能帮你核对投保信息，避免填错年龄或者出行日期，买完之后有啥问题也能直接来找网点，对不习惯线上操作的朋友来说特别友好。

第四个说你找认识的正规保险代理人买，要是你身边有从业多年、知根知底的保险代理人，也可以找他们帮你选。他们知道你的身体情况、出行计划，能直接给你挑符合要求的产品，不用你自己瞎找，比如你52岁有冠心病，要去南方玩一周，代理人就能直接给你筛选出允许投保，还覆盖突发疾病医疗的产品，后续要是需要理赔，也能找代理人帮忙走流程，省得自己跑手续。

第五个要提醒你，别随便找不知名的小网站或者个人代购买，也别贪便宜买那些报价比正常低好多的产品，这些渠道很容易出问题，要么买了是假保单，要么理赔的时候找不到人，最后白花钱还没保障。不管选哪个渠道，买完之后都要记得查一下保单的真实性，保存好电子或者纸质保单，出门旅游带上保单信息，真出事了能直接联系保险公司。

结语

总结下来呀，45岁以上朋友买旅游保险，照着这几步来就不会错：先摸清楚自己去哪玩、玩什么、身体啥情况，再对应挑匹配的险种，一定要盯紧核心条款，别漏了自己需要的保障，最后选靠谱渠道下单就行。把保险选对了，踏踏实实逛风景，放心玩就好啦。

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