老年人60岁以上附加险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们过了六十岁，买主险的时候是不是都被问过要不要加附加险呀？是不是摸不着头脑，不知道这附加险到底该咋买呢？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

先摸透自身健康底

先把自己最近三年的体检报告、住院病历、拿出来整理一遍，有啥慢性病史、吃过啥长期药、做过啥小手术，都一笔一笔记清楚，别嫌麻烦，这是买附加险的第一步。我见过不少叔叔阿姨买的时候嫌麻烦，觉得小毛病不用讲，最后理赔的时候卡壳，赔不下来不说，钱也白花了，太亏。

60岁以上的长辈，大多都有个高血压、糖尿病、高血脂这类常见慢病，别觉得有慢病就买不到合适的附加险，好多附加险对60岁以上老人的慢病告知都很宽松，找对对应的产品就行。就说我楼下小区的张阿姨吧，今年67，患高血压快十年了，一直规律吃药控制，血压稳得很。之前陪她挑附加医疗险，好多要求严格的产品要核保，可能会除外责任，我们就直接找了健康告知只问有没有近期住院、有没有查出恶性肿瘤的产品，高血压只要控制稳定不用额外告知，顺利买上了。去年冬天张阿姨血压波动引发脑梗住院，除了医保报销和主险赔付，剩下的自费部分刚好走附加医疗险报了七成，张阿姨说这钱花得太值了。

要是你最近半年刚查出来结节、息肉这类不明性质的小问题，先别急着买，先去医院做个复查明确性质，要是复查结果是良性，再去买附加险，通过的概率会高很多。别刚查出来有异常就急着下单，不然很可能被延期，买都买不成。

要是你身体没啥大毛病，平时几乎不怎么去医院，体检报告全是正常，那你可选的附加险范围就宽多了，可以挑保障责任更全一点的，不用只盯着告知宽松的买。但也别大意，就算身体好，也要对照健康告知一条一条核对，没问到的不用主动说，问到的一定要如实说，别存侥幸心理。

还有一点要记住，就算你之前买主险的时候已经填过健康告知了，买附加险的时候也要重新看附加险的健康告知，不少附加险的告知要求和主险不一样，别想当然觉得主险过了附加险肯定没问题，漏看告知最后吃亏的还是自己。

按需选对应附加险种

平时爱出门遛弯、跳广场舞、买菜走路的叔叔阿姨，优先选意外医疗附加险。咱们这个年纪腿脚不如年轻人灵便，遇上路滑踩空、被电动车剐蹭、在家做家务扭腰摔跟头都是常有的事，主险一般不会覆盖这些小额意外的门诊、换药费用，加一份意外医疗附加险刚好补上缺口。就说楼下的刘叔，今年65岁，早上在公园遛弯踩了青苔摔了一跤，蹭破了膝盖还缝了两针，拍片子拿药花了一千八百多，他买主险的时候附加了意外医疗，除去免赔额，剩下的基本都报销了，没给自己添多大负担。要是你平时很少出门，大部分时间在家待着，也可以根据自己日常出行的频率选，只是不用选保额太高的，够覆盖一般意外处理费用就可以。

本身有常见慢病人群，优先选可以覆盖慢病用药、门诊复查的医疗附加险。咱们60岁以上，不少人都有高血压、糖尿病、关节痛这些问题，每个月都要去医院开复查、拿药，医保报完自己还要出一部分，长期下来也是一笔不小的开支。比如小区的陈姨，62岁，得糖尿病五六年了，每个月都要测血糖、开降糖药，每三个月还要做一次并发症筛查，她在买重疾主险的时候附加了小额门诊医疗附加险，每次看完病，自己只需要付几十块，一年下来省下了两千多的药费开支，这笔钱够她买不少营养品了。要是你平时控制得好，很少因为慢病住院，就不用挑那种只保住院的附加险，重点盯能不能报门诊开药的费用就对了。

已经买了重疾主险，担心大病之后康复没钱的，可以附加康复护理类附加险。不少咱们这个年纪的人，得了大病出院之后，还需要长期做康复、请人护理，这部分费用很多主险都不覆盖，加一份对应的附加险，就能补上这个缺口。比如楼上张大爷，67岁，做完手术出院之后，需要做半年的肢体康复训练，每个月康复费用要三千多，他之前买重疾主险的时候附加了康复护理附加险，这部分费用按比例报销之后，自己只出了不到三分之一，子女也不用额外挤钱出来，自己的退休金就够应付，压力小了很多。要是你本身已经有社保的护理相关保障，或者家里有人能帮忙照顾，也可以不用选这一类，把钱花在更需要的地方。

担心万一发生意外，给子女添负担的，可以附加意外身故/伤残附加险。这个附加险价格不高，年纪大了，不怕一万就怕万一，真出了啥事，也能给子女留一点钱安排后事，不用让孩子掏一大笔钱出来。一般来说，这种附加险不需要买太高保额，够覆盖相关费用就行，价格一年也就一百多，哪怕退休金不多也能承担。要是你本身已经有了相关的保障，也可以不用重复买，没必要多花冤枉钱。

平时体检容易查出结节、息肉，担心后续住院自费部分多的，可以附加住院津贴附加险。咱们住院的时候，很多自费项目、床位费这些，医疗险不一定能全报，附加一份住院津贴，住一天院给一天的钱，这笔钱你可以随便用，交床位费、买营养品都可以，哪怕已经有别的报销，也能多一笔补贴。比如63岁的周阿姨，查出来有胆囊息肉需要做手术切除，住了一周院，她的附加住院津贴每天给150块，一周就拿到了1050块，刚好用来买了术后补身体的燕窝和水果，没动自己的积蓄，特别实用。

细查条款关键内容

第一，先看清楚投保年龄限制和续保条件。咱们都超过60岁了，很多附加险看着诱人，实际要求投保年龄不能超60，你就是想买也买不进去。还有些附加险是一年一续保的，得看条款里写没写，会不会因为你理赔过就不让你续保，这点很重要，别今年赔了几万，明年人家直接不让你买了，那后续保障就断了。之前就有陈叔叔，买附加险的时候没注意看年龄要求，帮老伴买的时候，老伴刚过65，这款附加险最高投保年龄是64，最后交了钱才被告知没法承保，折腾好久才退保费，白跑好几趟折腾得慌。

第二，一定要把免责条款一条一条捋明白。什么情况不赔，条款里写得明明白白，别嫌麻烦跳着看。最常见的就是既往症免责，什么是既往症？就是你买这个附加险之前已经得的病，很多附加险对这类病引发的治疗费用是不赔的。之前说的王大爷就是这个情况，他买附加险之前就查出有糖尿病，条款里明确写了既往症不赔，后来他因为糖尿病住院申请理赔，被保险公司拒赔了，闹得挺不开心，要是买之前好好看看条款，就不会有这个误会。还有一些咱们老年人常做的康复护理、理疗，很多附加险也不在赔付范围内，都得提前看清楚。

第三，要看清楚赔付的比例和免赔额。附加险不是说花多少钱都给你全报，大部分都有免赔额，也就是超过这个数的部分才给你赔。比如有的附加意外医疗免赔额是100块，有的是500块，别看差几百，真遇到事差的就是实实在在的钱。赔付比例也不一样，有的报80%，有的报60%，还有的区分社保内和社保外，社保内报多少，社保外报多少，都得看清楚。之前张阿姨买附加医疗险，没注意看赔付比例，以为社保外能报80%，实际条款只写了报40%，最后自己多掏了两千多块，后悔没提前看。

第四，确认清楚赔付的医院范围。很多附加险都要求必须去二级及以上的公立医院普通部才行，你要是去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，人家不给赔。咱们有些叔叔阿姨觉得私立医院服务好，想着去那边看病，结果最后报销不了，全得自己掏钱。还有一些偏远地区的乡镇医院，很多也不在保障范围内，提前看清楚，真生病选医院的时候也不会选错。

第五，注意附加险和主险的绑定关系。有些附加险必须跟着主险走，主险停效，附加险也跟着没保障了，还有的附加险可以单独续保，主险交费期满了，附加险还能接着买。有些附加险的保障期限和主险不一样，主险保终身，附加险只保到70岁，过了70岁就没保障了，这些都得在条款里看明白，别以为买了主险就能一辈子带着附加险保障，到时候保障断了都不知道怎么回事。

图片来源：unsplash

匹配自身经济能力

咱们60岁以上的叔叔阿姨，大多每个月拿固定退休金，手里就算有积蓄，大多也想留着应急、贴补子女，不能在附加险上花太多钱，得跟着自己的收入、存款来选，别硬撑着买贵的。

要是您每个月退休金在三千到四千，手里预留的应急存款不超过十万，那就选价格便宜的一年期附加险，一年缴费也就三五百块，平均每个月几十块，对日常开支没什么影响。就拿小区里的陈阿姨说，她每个月退休金三千二，儿子刚买了房还在还贷款，她就只给自己选了一份百元档位的一年期意外医疗附加险，跟着主险走，一年缴费不到三百，每年报销跌打损伤的门诊医药费，绰绰有余，也没给自己添负担。别听别人说贵的保障好就跟风买，一旦缴费压力大，后续停了保障，反而得不偿失。

要是您每个月退休金在五千以上，手里应急存款足够，又有额外的收入进账，那可以考虑选保障责任更全的长期附加险。比如同小区的刘叔叔，每个月退休金六千多，子女已经成家立业不用贴补，手里还有几十万积蓄，他就在主险之外加了包含特药责任、康复护理责任的附加险，一年缴费两千多，他说这点钱对自己没压力，万一真用上，能省不少心，多花点钱买更全的保障，心里踏实。

如果您是刚过60岁，身体状态还不错，手里积蓄不多，那就优先选一年一交的消费型附加险，不要选带储蓄功能的附加险。带储蓄功能的附加险一般价格贵很多，缴费周期也长，对咱们普通长辈来说没必要，本来咱们买附加险就是为了买保障，不是为了储蓄增值，把钱花在保障责任上才实在。

还有一点别忘了，您买附加险之前，先算清楚自己每个月固定要花多少钱，留下生活费、常规医药费、应急钱之后，剩下的闲钱再拿出来买附加险，每年花在附加险上的钱，别超过自己年收入的5%，这个比例不会影响正常生活，也能拿到够用的保障。比如您一年收入六万，那三千块以内就是合适的范围，别超这个数，真要是遇上急用钱的事儿，也不用发愁退保损失。

结语

总结下来，咱们60岁以上买附加险，先摸清楚自己的健康状况，选健康要求对老年人友好的，再跟着自己日常需求挑险种，爱出门逛就选意外医疗附加险，常跑医院复查就选小额医疗附加险，买前一定要捋清楚赔付范围和免责内容，再顺着自己的退休金情况选价位，轻轻松松就能选到适合自己的附加险，给咱们的养老生活多添一层靠谱保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。