买医疗保险无法理赔 买医疗保险前体检哪些

引言

有没有朋友买完医疗保险，出事申请理赔却被拒赔，白花了好多年保费？想提前做好准备却又不知道买前该做哪些体检，怕白花钱又怕踩坑？别着急，这篇文章就能帮你把这些问题理清楚。

一. 为什么买医疗保险会无法理赔？

咱们先拿真实案例说事儿，我朋友小张，去年想买医疗保险，心想自己平时没啥不舒服，就没跟保险公司说之前体检查出的甲状腺结节，结果今年做了结节切除手术，申请理赔直接被拒了，还退了保费，合同直接终止，白花了一年的钱。这就是最常见的原因——没如实健康告知，很多朋友觉得小毛病不说没关系，或者怕买不上保险故意隐瞒，只要保险公司查到你投保前就有相关病史，直接拒赔没商量。

第二个常见原因，就是你赔的项目刚好在免责条款里。我同事小李，买完保险去做美容相关的整形修复，本来就是先天性视力矫正，花了小两万，申请理赔也被打回来了，翻了条款才看见，先天性疾病、美容整形、孕前检查这些项目，好多医疗保险都不赔，买之前不看免责条款，出事了才知道不赔，怪不得别人。

还有一种情况，没熬过等待期就出险。不少朋友刚买完保险，没过两个星期就因为不舒服住院了，赶紧申请理赔，结果还是拿不到钱。大多数医疗保险都有30到90天不等的等待期，这个时间段里出险，除了少数意外情况，基本都不赔，不少朋友买完就忘了还有等待期这回事，稀里糊涂就被拒赔了。

还有人是超过了理赔申请的时效，或者没按要求留材料。我邻居王阿姨，去年年初住的院，年底收拾东西才翻出住院单据，想起自己买过医疗保险，拿去申请的时候，因为过了申请时效，材料也不全，好多费用单据弄丢了，最后也没赔成。保险公司理赔要完整的住院证明、费用清单、诊断书，缺一样都没法走流程，放得太久弄丢材料，自然没法理赔。

最后一种情况，你买的医疗险，保障范围根本不覆盖你花的这笔钱。比如有的人买的是只保住院的医疗险，结果去看门诊花了钱，回来申请理赔肯定不赔；还有人买的是特定病种的医疗险，你得的病不在保障列表里，当然拿不到赔偿。不少朋友买保险只看推销，没弄清楚保什么不保什么，最后出事没法理赔，还觉得是保险公司骗人，其实是自己没选对适合的保障。

二. 购买前必做的体检项目

先跟你说，如果你本身每年都按时做单位体检，近半年的体检报告都是齐全合格的，就不用额外再专门体检了，拿着现有报告如实告知就行，别白花这个钱。但如果你已经超过一年没做过全面体检，或者平时身体就有点小毛病，那一定要在买之前做这几项针对性检查，别漏项。

第一个就是基础血尿常规和肝肾功能检查。我身边有个32岁的朋友，平时爱熬夜喝奶茶，觉得自己年轻没毛病，买保险之前没体检，买完半年单位体检查出转氨酶偏高，还有轻度肾结石，后来住院复查申请理赔，保险公司查到他投保前就有指标异常，只是他自己不知道，最后因为没如实告知拒赔了，你说冤不冤？所以这几项基础检查一定要做，能帮你摸清自己基础的身体状况，有问题提前说，总比事后被拒赔好。

第二个是血压、血糖、血脂的三项检查。尤其是超过40岁，平时体重偏大、经常在外吃饭的朋友，很多人都是隐性的指标异常，自己没感觉就不当回事。我邻居张叔45岁，平时偶尔头晕也没量过血压，买医疗保险的时候直接填了身体健康，后来因为冠心病住院，保险公司查出来他投保前就有长期高血压病史，只是没确诊没拿药，最后还是没能理赔。你买之前查一下这三项，数值有波动直接写在如实告知里，该核保就核保，心里踏实。

第三个是腹部和甲状腺、乳腺的超声检查。现在很多人体检都会查出甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝这些问题，这些问题不算大病，但如果投保的时候没说，后续相关治疗肯定会被拒赔。我有个女同事30岁，体检从来没查过乳腺，买保险的时候没提，后来查出乳腺结节需要手术，申请理赔才发现，其实结节已经存在很久了，只是她没检查不知道，最后还是因为未如实告知没能赔，要是提前做个超声，有结节如实告知，最多就是除外责任，不至于一分钱都拿不到。

第四个就是胸片或者胸部CT检查。长期吸烟或者经常接触油烟的朋友，这项一定要做，很多小结节都是靠这项检查查出来的，有了结果如实告知，保险公司会根据结节的大小、形态判断要不要承保，你不说的话，后续出问题肯定会有纠纷。

最后要提醒你，不要抱着“查出来问题不告知就能蒙混过关”的想法，保险公司能查到你所有的就医和体检记录，不如实告知九成以上都会被拒赔。你买之前做这些检查，就是为了把自己的健康状况摸清楚，有啥说啥，该走核保流程就走，这样买的保险才能真的起到作用。

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三. 如何选择适合自己的医疗保险？

先按年龄分层选，不同年龄的身体状况不一样，需求完全不同。咱们拿二十多岁刚工作的年轻人来说，手头不宽绰，平时身体还算硬朗，偶尔熬夜加班得个急性肠胃炎、肺炎啥的，选一年期的医疗险就行，保费便宜，一年几百块就能拿到不错的保额，不用给自己添太多经济负担。我身边有个小姑娘，刚毕业一年，月薪四千多，就选了这种一年期的，去年得肺炎住院花了八千多，医保报完剩下五千多都走医疗险报了，要是买那种长期贵的，她肯定觉得压力大，这个选法就刚好适合她。

再说说四五十岁的中年人，上有老下有小，身体开始出小问题，高血压、高血脂都找上门了，这个阶段尽量选保证续保的医疗险，别选一年一保需要每年重新审核的。你想啊，要是今年查出来结节，明年想买就买不了了，保证续保的能一直买，不用每年重新核保，保障稳定。我邻居张哥，今年四十六，查出来有轻度脂肪肝，选了保证续保的，每年缴费固定，不用担心哪天不让买了，心里踏实很多。

然后看经济条件挑预算，月薪几千的普通家庭，别硬买贵的，优先把保额做够，先解决住院医疗费用的报销问题，别追求那些花里胡哨的附加责任，附加责任多了保费就上去了，对普通家庭来说没必要。要是家庭年收入不错，手头有闲钱，可以选带特药报销、质子重离子保障的，这些责任能应对大额的治疗费，万一得大病，不会让家里掏光积蓄。

再看自身健康状况选，如果你本身就有结节、息肉这些小异常，别直接买健康告知特别严格的，先找健康告知宽松的产品买，提前把自己的体检报告拿出来，对着健康告知一条一条看，符合要求再买，别隐瞒，要是隐瞒了以后肯定赔不了。比如有个朋友查出来甲状腺结节二级，特意找了允许结节投保的产品买，后来做了手术切除，顺利拿到了理赔，要是他当初瞎买，找了个不让结节投保的，那肯定就赔不了了。

最后看保障需求挑，如果你平时只需要覆盖普通住院的费用，选基础责任的就行，保费低够用。要是你担心得大病花大钱，就加上重疾医疗的额度，把自费药、进口器械这些都覆盖到，另外别忘了，要选能报销医保外费用的，很多人买的医疗险只报医保内的，真住院的时候，很多好药好器材都是医保不报的，这部分一定要覆盖到，买之前看清楚条款里的报销范围，别等理赔了才发现不对。

四. 注意事项：避免理赔纠纷

第一，买之前一定要如实说清楚自己的健康状况，别想着隐瞒。我之前认识一个张阿姨，她单位体检查出肺上有小结节，自己也没当回事，买医疗保险的时候想着结节还没确诊生病，就没告诉保险公司。后来阿姨咳嗽一直不好，去医院做了手术，确诊是良性病变，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，说她没如实告知，直接拒赔了。你看，本来不大的事儿，就因为没说真话，最后拿不到理赔，钱也白花了。记住哦，保险公司问你啥你就说啥，问哪段时间的身体情况你就说哪段的，体检异常、住过院、吃过长期的药，全都老老实实说，别存侥幸心理。

第二，一定要弄清楚保险的保障范围和除外责任。不是说你买了医疗保险，只要生病住院就能赔。比如很多医疗保险都不赔美容整形、不孕不育治疗、遗传性疾病这些，还有些因为既往症引发的治疗也不赔。什么是既往症？就是你买保险之前就已经得的病，比如你买之前就有糖尿病，后来因为糖尿病住院了，大多数都不给赔。你拿到合同之后，别扔一边积灰，抽十几分钟看看，哪块赔哪块不赔，心里要有数，别等出事了才发现自己得的病根本不在保障里，那时候喊亏也没用。

第三，看病就医的时候，记得去保险合同约定的医院。国内大多数医疗保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，你要是去了公立医院的特需部国际部，除非买的保险包含这块，不然也不赔，更别说私立医院和诊所了。之前有个小伙子，晚上急性肠胃炎疼得厉害，家附近就是个私立医院，他就直接去那边住院了，花了小几千，申请理赔的时候才发现合同只认二级以上公立医院，最后只能自己掏钱。真要是急诊可以先就近救治，后续病情稳定了，记得及时转到约定的医院，这样就不会影响理赔。

第四，记得按时缴费，别断保。断保之后你的保障就中止了，要是刚好在中止期间生病，肯定没法理赔。要是不小心断了，大部分保险有60天的宽限期，宽限期之内把费补上，保障还是有效的，要是超过宽限期没补，保障就停了，后续再复效，还要重新做健康告知，说不定就没法继续买了。你可以给手机设个缴费提醒，或者直接办自动扣费，避免忘缴的情况。

第五，理赔该走的流程别错，该交的材料及时交全。一般出院之后，你就要把病历、诊断证明、缴费发票、费用清单这些材料都整理好，别弄丢了，及时提交给保险公司申请理赔。要是材料缺东少西，也会耽误理赔审核的时间，甚至会影响理赔结论。要是对理赔结果有异议，你也可以拿着合同和相关的证据，找保险公司协商，把情况说清楚，摆好证据，合理的诉求一般都能得到解决。

结语

总结一下哦，咱们只要记住，买医疗保险没法理赔大多是没做好健康告知、买前没摸清自己的健康状况，只要提前针对性做好体检，把健康情况说清楚，选对符合自己情况的产品，就能避开大部分理赔坑。刚工作的年轻人预算有限选基础责任就行，不用硬买贵的；上了年纪的中老年人，重点查结节、慢病相关的项目，如实告知后选能接纳异常健康状况的产品；已经有小毛病的朋友，就把自己异常项对应部位查清楚，给保险公司提供准确的报告，也能顺利买到合适的保障。记住这几点，你买的医疗保险就能真真切切给你兜底啦。

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