85岁的老人适合买什么附加险

引言

家里有85岁长辈的朋友是不是都犯过愁，好不容易配齐主险，想给老人添点额外保障，却不知道哪款附加险合适？今天咱就一起把这个问题说清楚。

医保外医疗附加险

85岁老人大多都买了基础医疗险，这个附加险就是给基础保障补窟窿的，直接说建议，健康条件允许的话，建议安排上。

拿我邻居张阿姨举例说，张阿姨今年刚好85岁，之前不小心查出肺部结节需要做微创手术，住院下来总共花了七万多，基础医保报完之后，还有三万多的自费部分是医保不报的，其中就包括手术用的微创器材、一些辅助的自费药。好在张阿姨的女儿之前给她买主险的时候附加了一份医保外医疗附加险，最后符合条款约定的费用报了一万八千多，一下子就帮家里减轻了不少负担。本来张阿姨女儿还在担心这笔自费钱会给家里添负担，这下直接少掏了一大半，亲戚问起来都夸这个附加险买得值。

先给身体比较健康，没什么大毛病的老人提建议：挑产品的时候，直接找支持85岁老人投保的就可以，大部分产品对健康的要求，只要不是已经确诊了重病卧床，基本都能过告知，不用太担心买不了。如果老人平时有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要平时吃药控制得不错，没有严重并发症，大多也能买。缴费的时候，如果预算比较宽松，选一次性缴清就省心，不用年年记着缴费日子；如果预算一般，选按年缴费也可以，每年花的钱不多，压力小。

再给身体已经有一些慢性病，买不了太宽松产品的老人提建议：挑的时候重点看条款里的报销范围，优先选能覆盖自费耗材和常用自费药的，别光看价格便宜，选了报销范围窄的，真出事报不了反而没用。另外要注意看赔付的比例，能选赔付比例高一点的就选高一点，同样的花费，报下来能多拿点钱。还有，记得一定要如实填健康告知，问什么答什么，没问的不用主动说，千万别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会出问题。

说一下价格情况，85岁买这个附加险，价格不会太便宜，但也不会贵到普通家庭负担不起，一般一年也就几百块，就算是普通工薪家庭，挤挤也能出这个钱，相较于真住院要掏的大几千上万自费费用，这点投入还是很值的。

最后说购买和理赔：一般买长期主险的时候才能附加这个险，找正规保险公司的业务员咨询，或者在正规的保险平台找符合要求的产品附加就可以。理赔也很简单，只要留好医院的缴费单据、诊断证明这些材料，直接线上提交申请就行，符合条件的赔付款很快就会打到预留的银行卡里，不用跑线下门店折腾，对咱们普通家庭来说很方便。

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意外医疗附加险

85岁老人腿脚不利索，出门遛弯买个菜、在家起身擦个玻璃，一不小心就可能滑倒崴脚、磕伤碰骨，基础主险大多覆盖不了这类日常意外的门诊、小额住院费用，加一份合适的意外医疗附加险，刚好能补上这块缺口。

就拿我们小区张阿姨的事来说吧，张阿姨今年刚好85岁，儿子给她配主险的时候顺手加了一份意外医疗附加险，上个月下楼扔垃圾踩了青苔滑了一跤，左腿胫骨骨裂，打石膏花了两千多，后期换药复查又花了小一千，总共三千八百多的费用，医保只报了一千出头，剩下两千八百多，走这个附加险报了两千四，最后自家只掏了四百多，张阿姨儿子说，这附加险一年没花多少钱，真出事帮了大忙，不然这笔钱说多不多，但老人遭罪还要掏钱，总归闹心。

选这款附加险，先看购买条件，85岁能买的产品不多，直接找健康告知宽松的，大部分只需要问几个基础问题，比如有没有瘫痪、是不是已经不能自理，只要老人日常能自己走动，基本都能买，不用因为一堆健康告知过不了折腾，一定要如实写健康情况，别隐瞒，不然最后赔不了白花钱。

然后看条款细节，一定要选包含门诊报销的，很多老人摔了不需要住院，只需要门诊拍片换药，有些意外医疗只报住院，那买了也用不上。再选免赔额低的，能选无免赔的最好，不然一两百的免赔额，小额花费报不了多少，不划算。赔付也很方便，现在大多直接线上上传单据就行，赔款打到银行卡里，不用子女跑保险公司折腾，对年纪大的家庭来说省事很多。

从价格和缴费来说，这个附加险一年缴费不高，就算经济条件一般的家庭也能负担，直接选一年一缴就行，不用选长期缴费，每年跟着主险续保就可以，不用额外操作。要是老人本身已经有基础意外保障，也可以根据额度调整，不用买太高的报销额度，够覆盖日常摔碰的门诊、小额住院花费就行，贴合85岁老人的实际需求就可以。

护理责任附加险

咱们先分情况说，85岁老人身体条件不一样，需要的护理保障也不同，不是所有人都得买，先看看自家老人的情况再决定。如果老人平时能自己吃饭穿衣、出门遛弯，生活能完全自理，可以先不着急入这款，先把前面说的意外医疗、医保外医疗附加险配齐再说。要是老人已经半失能或者全失能，比如得了慢病行动不便，或者之前摔过之后离不开人照顾，这款附加险性价比很高，建议安排上。

给大家说个真实的例子，我家楼下张阿姨家的老爷子，今年刚好85岁，半年前老爷子中风之后留下了后遗症，左边身子动不了，吃饭、洗澡、翻身都得有人伺候。张阿姨自己也快70了，身子骨也不好，白天黑夜照顾老爷子根本吃不消，请住家护工每个月得花五千多，儿子女儿都是普通上班族，一下子掏出这么多钱，压力真不小。之前老爷子买主险的时候附加了这份护理责任附加险，当时买的时候花的钱不多，按年缴费，每年也就几百块。后来老爷子符合条款里的护理要求，保险公司每个月给一千五的护理金，虽然不够覆盖全部护工费，但多多少少帮子女分担了一大块压力，张阿姨说这钱当时买的真挺值。

买的时候先看购买条件，大多护理责任附加险得绑定对应的主险才能买，85岁老人能投的主险不多，找能接受这个年龄段投保的就可以。另外健康告知一定要如实填，别想着隐瞒病史，比如之前已经瘫痪了还瞒着不说，到理赔的时候肯定会出问题，白费保费不划算。大部分能给85岁老人投的这款附加险，健康告知都不算严，只要符合基本要求就能过，不用太担心。

再说说条款和缴费的事儿，选赔付条件写得明明白白的，别选那种条款绕来绕去，对护理等级要求特别苛刻的。就选那种只要通过正规机构评定，达到约定的护理等级就能赔的，赔起来痛快不折腾。缴费方式也分两种，要是手头比较宽松，可以选一次性缴清，往后不用再惦记缴费的事儿；要是想减轻当下的经济压力，选按年缴费就可以，每年只需要出几百块，普通家庭都能负担得起，不会有太大压力。价格方面，85岁买肯定比五六十岁买贵一些，但也不会高到离谱，一般每年几百块就能买到不错的额度，不用怕承担不起。

最后说几个要注意的点，赔付的时候，一般需要你提供正规医疗机构或者专业评估机构出具的护理等级证明，提前把资料准备好，递交给保险公司，审核通过之后，就会按约定打钱，有的是按月给，有的是按天给，根据条款来就行。还有，要是老人本身已经有长期护理保障了，就不用重复买，额度够用来分担子女压力就好，不用买太高额度，没必要多花冤枉钱。要是之前没买过这类保障，家里老人确实需要日常护理，那就可以趁还能投保的时候加上这份附加险，真用到的时候就能帮上大忙。

住院津贴附加险

咱们先来讲，85岁老人买这款附加险，核心需求很明确，就是补上住院期间的额外开支。你想啊，老人住院，除了医疗费，每天的陪护餐费、往返医院的交通费，还有请护工的零散开销，都是医保不报的，这笔钱日积月累也不算少，这款附加险就是专门对付这些额外开销的。

我给你说个身边真实的例子，张阿姨今年85岁，之前跟着女儿买主险的时候附加了这份住院津贴，去年冬天因为支气管炎加重住了12天院，出院之后提交申请，没几天就拿到了每天180块的津贴，一共下来领了两千出头。张阿姨的女儿说，这钱刚好覆盖了请护工12天的饭钱和通勤打车费，等于这些额外开销没花自己一分钱，当时就觉得这个附加险买得值。

买这款附加险先看购买条件，85岁能买到的产品不多，找出来之后先看等待期，尽量选等待期短的，有的产品等待期只有三十天，有的要九十天，选短的，老人哪天不舒服要住院，能尽早用上。再看赔付条款，一定要选“住院满一天就赔付”的，别选要求“住院满三天才赔”的，85岁老人有点小毛病住院三五天很常见，要求住满三天才赔，大概率拿不到赔付，白花钱。

再说说价格和缴费方式，这款附加险本身不贵，85岁买一年也就几百块，不会给家庭造成什么经济压力，预算一般的普通家庭完全负担得起。缴费选按年缴就行，不用选一次性缴清，每年跟着主险缴费就行，压力小，要是停缴也不会有太大损失。额度不用选太高，每天150到300块就够了，额度越高价格越贵，咱们买它就是补点零散开销，不用追求高额度。

最后说几个要注意的点，第一，健康告知一定要如实填，85岁老人多多少少有点高血压、糖尿病这种常见病，别隐瞒，问啥答啥，符合要求就能买，隐瞒了以后赔不了。第二，要看清楚免责条款，搞清楚哪些情况不赔，心里有数。第三，买的时候直接找承保的保险公司，跟着对应的主险附加购买就行，不用找乱七八糟的渠道，理赔的时候直接在线申请，把住院证明拍照片传上去就行，赔付款直接打到预留银行卡里，不用老人子女来回跑，很方便。

结语

总结下来，85岁老人买附加险，先看自己家的需求来挑：日常怕摔碰受伤就选意外医疗附加险；已经有基础医疗险，想补自费部分的缺口就选医保外医疗附加险；行动不便需要有人照顾就选护理责任附加险；想补贴住院期间的杂费开支就选住院津贴附加险。买之前一定要仔细看清楚购买年龄要求和健康告知，如实填健康情况，再根据家里的经济情况选缴费方式，选对了附加险，能给老人多添一层保障，也能帮子女减轻不少负担哦。

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