附加险适合什么人买呢 附加险怎么买

引言

嘿，正在挑保险的小伙伴们，你有没有对着可选的附加险犯嘀咕？到底自己要不要买？买错了怕浪费钱，不买又怕缺了保障，到底它适合什么人买？又该怎么买才不吃亏？今天咱们就把这些问题说清楚。

预算有限人群适配方案

刚毕业入职没两年的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的生活费本来就不多，肯定拿不出大几千买保障，这种情况就非常适合搭附加险。毕竟附加险大多价格便宜，不用单独掏一大笔保费，跟着主险走就能多添一层保障，对预算有限的朋友特别友好。

像我前面提到的小周，今年24岁，在南方二线城市做行政，每个月到手工资五千出头，除去交完1200的房租、日常吃饭通勤，每个月能攒下来的钱也就一千多。他想给自己配份基础保障，一开始看纯主险，光保费一年就要四五千，算下来每个月要掏小四百，对他来说还是有点吃力。后来他选了基础款主险，只花了两千多一年，然后加了一份一年期的住院医疗附加险，一年保费才不到三百块，折算下来每个月才二十多块，完全不占预算。上个月他得流感引发肺炎住院，住了一周院，总共花了两千三百多，社保报了不到五百，剩下一千八的费用直接从这份附加险走了报销，自己只花了几十块的起付线，要是没买这个附加险，小周半个月的饭钱就没了。

预算有限的朋友买附加险，第一个要记住的就是：优先覆盖高频风险，别盲目贪全贪多。很多人会觉得，既然买那就多买几个，把啥保障都配上，结果一算下来，附加险保费加起来也快赶上主险了，平白加重了经济负担，反而失去了附加险便宜实用的意义。你就盯着自己日常最容易遇到的风险挑，比如平时经常会感冒发烧、有点小毛病要住院，那就选住院医疗类附加险；平时经常挤地铁骑电动车上下班，容易磕磕碰碰，那就加个意外医疗类附加险，这些都是用到概率比较高，价格又很低的类型，性价比很高。

缴费上建议选和主险同缴费节奏，主险选年缴，附加险也选年缴，不用单独记缴费时间，也不会因为忘了交保费导致保障失效。如果是一年期的附加险，大多都是一年一交，到期之后可以根据自己的需求再选要不要续，不用被长期缴费绑住，对预算不稳的朋友来说也更灵活，今年手头松就续，明年要是真的紧张，也可以停掉，不会有啥损失，也不影响你手里主险的效力。

最后还要提醒一句，预算有限也别乱买没用的附加险，比如一些返还型的附加险，看起来到期能退钱，实际上保费比纯保障型的附加险贵不少，对你来说反而会增加不必要的开支，直接选纯保障的就可以，花小钱办大事，先把当下的基础保障铺好，等以后收入涨了，再慢慢补充其他保障就行。

特定需求人群选购指南

经常出差跑业务、天天通勤坐公共交通的朋友，可以选对应交通保障的附加险。我朋友阿凯做销售，每个月要坐三四次高铁跑客户，本来只买了基础寿险当主险，后来听建议加了交通意外额外赔付的附加险，去年冬天赶高铁下雪路滑摔了骨折，住了半个月院，主险报销了基础治疗费用，附加险又给了一笔补偿金，刚好覆盖了他住院期间没法跑客户损失的业绩提成，帮他补上了收入缺口。如果你日常需要经常在外奔波，有这类出行需求，直接挑匹配你出行场景的附加险就行，不用选太复杂的，保障对应就好。

家里有家族遗传病史的朋友，可以针对性配对应疾病的附加险。我大姨家的表姐，她妈妈也就是我大姨有二十多年的高血压，表姐担心自己日后也会出相关问题，买重疾主险的时候，特意加了心脑血管相关的附加保障。前年表姐体检查出血压偏高引发了相关并发症，住院做了手术，除了重疾主险赔了治疗费，附加险还覆盖了术后康复理疗的费用，那段时间表姐在家休养，不用因为康复费发愁，心态也平稳很多。你如果有家族病史，可以提前翻一下附加险的保障条款，看有没有覆盖你担心的病种，选对应附加险就好。

有备孕、怀孕计划的女性朋友，可以选对应母婴保障的附加险。我邻居阿琳今年三十岁，备头胎的时候买了重疾主险，加了一份母婴相关附加险，后来孕晚期宝宝早产，住了一周保温箱，阿琳本身也因为妊娠并发症住了院，社保报完之后剩下的自费部分，附加险给报了大半，一下子减轻了小两口刚买房手里紧的压力。如果你正处于备孕阶段，或者已经怀孕，可以看看这类附加险，挑的时候注意看条款，有没有覆盖妊娠并发症和新生儿的常见异常保障，符合需求再入手。

经常开车上下班、跑长途的车主朋友，可以选对应自驾意外保障的附加险。我表哥开网约车，每天要开十几个小时车，他买了意外险主险之后，加了自驾车意外保障的附加险，上个月变道的时候被追尾，他肋骨骨裂在家休养了一个多月，主险报了治疗费，附加险给了一笔误工补偿，刚好覆盖他休养这段时间没跑单的收入缺口，他说本来以为没收入要啃之前的存款，这笔赔款刚好解了燃眉之急。你如果经常开车，不管是通勤还是跑运输，都可以考虑加一份这类附加险，价格不高，能补上日常出行的保障缺口。

买附加险一定要注意，别为了凑数加一堆不需要的。比如你根本不怎么出差，就没必要加好几个交通类附加险，白白多花保费。每加一份附加险都要对应你自己的实际需求，加完之后整理好保单，跟主险放一起，方便后续理赔。选的时候重点看免责条款，知道哪些不赔，才不会后期出纠纷。

图片来源：unsplash

健康状况特殊者投保建议

如果本身身体有一些小异常，买主险的时候经常会碰到加费、除外责任甚至直接被保险公司拒保的情况，很多符合要求的附加险，健康告知门槛会低一些，这时候反而能帮你补上对应的保障缺口，不用一直裸奔。

之前碰到过一个30岁的张女士，她前年查出乳腺结节3级，去买终身重疾主险的时候，保险公司给出了乳腺相关责任除外的核保结果，她不想接受这个结果，又不想一直没保障，后来经人提醒，搭配了一款针对女性常见良性病变的附加医疗险，这个附加险的健康告知只问了有没有已经确诊的恶性病变，她的结节是良性，符合投保要求。去年她做了乳腺结节切除手术，前后住院加上用药花了快八千，社保报销之后，剩下的四千多都通过这个附加险按比例报了，刚好补上了主险除外的缺口，帮她省了不少钱。

这类人群买附加险，第一点就是一定要如实做健康告知，别想着隐瞒自己的身体状况，哪怕附加险的告知要求宽松，也要一条一句照着自己的真实情况填。要是你隐瞒了已经存在的小毛病，等真的需要理赔的时候，保险公司查到记录，很可能会拒赔，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。

第二点，优先挑和你现有异常相关的保障责任，别为了凑数乱买。比如你本身有长期的尿酸偏高，已经有痛风症状，那就优先挑能覆盖痛风发作住院治疗费用的附加医疗险，别去买一些和你身体情况不沾边的附加意外险，花了冤枉钱还没用。

第三点，一定要看清附加险的续保条件，很多短期附加险，一年一续保，有些不会因为你身体变差了就单独给你拒保，也不会因为你赔过钱就不让你续，这种就很适合健康状况特殊的人；要是碰到那种续保需要重新做健康告知的，最好避开，不然你今年买了，明年身体变差了，就买不了了，保障断了对你没有好处。如果你买的是长期主险搭配的保证续保的附加险，那更适合，可以一直跟着主险续保，不用反复做健康告知，稳定性会好很多。

最后还要注意，很多附加险不能单独买，必须绑定对应主险才能投保，如果你的预算不多，可以挑保费比较低的长期主险来绑定，不用买太贵的主险，先把附加险的保障拿到手，后续手头宽松了再换更好的主险就可以。

附加险购买实操要点

先确定好能打地基的主险，再搭附加险，绝大多数附加险不能单独购买，必须绑定对应主险才能投保，别抱着只买附加险的想法去咨询，白跑一趟不说，还浪费时间。给大家举个真实例子，刚结婚的小林打算给自己配保障，上来就想单独买一份住院报销类的附加险，跑了两家线下网点，又问了三个线上顾问，才知道没法单独买，最后折腾了快一周才选好搭配，要是一开始就先挑主险再选附加险，一两天就能搞定。

缴费方式尽量和主险保持一致。如果主险选的是年缴，附加险也跟着选年缴，要是主险是月缴，附加险也选月缴就好。这样做最大的好处是方便记忆，不用分开记好几个缴费日期，也不容易因为漏缴某一份导致保障失效。同在一家公司上班的小陈，之前为了省几块钱手续费，给主险选了年缴，给附加险选了季缴，结果忙起来忘了季缴的扣费时间，断缴超过宽限期，附加险直接失效了，后来他打篮球崴了脚住院，才发现附加险用不了，白白少报了两千多块治疗费，之后他立刻去做了缴费方式变更，把附加险也改成和主险一样的年缴，再也没出过问题。

挑附加险的时候，一定要核对清楚保障范围和免责条款。别光听销售说什么都能保就直接买，要自己翻条款看清楚，你需要的保障有没有写进合同里，哪些情况不赔也得摸清楚。比如之前张阿姨陪着女儿买重疾主险，销售说搭配的重疾额外给付附加险，原位癌也能赔，结果张阿姨没看条款就买了，后来女儿查出来原位癌申请理赔，才发现条款里明确把原位癌排除在附加险赔付范围外，最后只能退了附加险的保费，没拿到赔付，闹得挺不愉快。要是买之前花十几分钟看看关键条款，就能避开这种麻烦。

不要盲目叠加购买同类型附加险。不少人觉得多买几份多赔点，其实很多报销型的附加险，都是凭发票报销，花多少报多少，你买个两三份，也没法重复报销，反而每年多交不少冤枉钱。比如刚工作的小吴，手里攒了点钱，就给已经买了住院医疗附加险的主险，又加了两份同类型的附加险，每年多交三百多保费，去年他住院花了四千多，第一份附加险已经报完了所有合规费用，剩下两份根本没法再报，白白交了两年多保费，最后只能把多余的退掉。如果你买的是给付型附加险，倒是可以根据预算多配，但报销型的有一份够用就好。

投保之后，记得把主险和附加险的保单放到一起整理好，电子保单存到同一个云文件夹，纸质保单放到同一个文件袋，理赔的时候也能一次性找齐材料。理赔的时候记得提前按保险公司要求整理好资料，病历本、诊断证明、费用原始发票、检查报告这些，一样都别落，资料齐全的话，理赔审核和打款都会快很多。之前刘叔叔骑车摔了去理赔，第一次去只带了费用发票，没带医生开的诊断证明，又跑回家拿，多折腾了一趟，要是提前整理好，一次就能搞定。

结语

总结下来，刚入职场预算有限、有特定疾病病史、身体有小毛病没法投其他保障，或者有额外保障需求的朋友，都可以根据自身情况挑合适的附加险。买的时候先定好主险，再盯着自己需要的风险保障挑，核对好条款如实告知，跟着主险一起缴费管理就好，选对了附加险，就能给你的保障补好缺口，关键时刻真能帮上大忙。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。