在网上购买医疗保险怎么买

引言

好多朋友最近都跑来问我，想给自己和家人安排一份医疗险，又觉得跑线下网点太麻烦，想直接在网上买，可又摸不着门路，怕踩坑，还怕买错了没用。那网上买医疗保险到底该怎么操作？怎么才能选到适合自己的那一款？今天咱们就把这事说清楚。

一. 确定自己的保险需求

先来说说不同年龄层的需求，你对着对号入座就行。

刚毕业没几年的二十多岁年轻人，大多在租房住，手头存款不算多，平时要么加班赶项目，要么经常点外卖，肠胃、颈椎容易出小问题，偶尔发烧住院也得花钱。这个阶段你不用追求高保额的高端医疗，先把最基础的保障兜住就行——优先买能报普通住院、门诊小额医疗费的，选一年期的就行，价格便宜，不会给工资单添负担。比如我朋友小宇，26岁做互联网运营，去年春天急性肠胃炎住院一周，花了八千多，就是买了这种基础的网上医疗险，最后报了六千多，刚好抵掉了大部分住院开销，没动他准备攒首付的存款，这不就体现作用了？

再说说三十到四十岁的上有老下有小的中年人，你是家庭经济支柱，身上扛着房贷车贷，一旦得大病，不仅要付医药费，还会耽误工作少收入，整个家庭的现金流都可能断。你的需求就得兼顾小额门诊和大额大病医疗，既要能报日常看病的钱，也要能覆盖大病的高额治疗费用，预算够的话，最好把报销范围拓宽到社保外的自费药、进口药。我邻居张姐，35岁，孩子刚上小学，公婆在老家身体也不太好，她去年年初在网上买医疗险的时候，就认准了能报社保外费用的产品，后来查出来结节需要手术，用了几个自费的耗材，总共四万多的费用，社保报了一万，剩下的两万八千多都走医疗险报了，没动孩子的教育金，也没让老家公婆操心，这就是找对需求的好处。

然后是已经退休的五十岁以上的中老年人，大多都有社保，但很多进口药、靶向药社保报不了，而且年纪大了容易得慢性病，住院概率高。这个阶段买医疗险，首先要看健康告知的宽松度，很多严格的医疗险过不了健康告知，别白忙活，优先找能接纳常见老年基础病的产品，需求聚焦在大病住院报销就够，不用额外加很多没用的责任，多花钱还用不上。比如我爸的老朋友王叔，58岁，有高血压，一直想买医疗险，之前找线下的，都说高血压通不过，后来在网上找了一款健康告知对高血压比较宽松的，满足他的需求就买了，去年冬天老爷子肺炎住院，花了三万多，报了一万八，自己只出了小头，比全靠社保省多了。

接下来要说健康情况不同，需求也不一样。如果你身体完全健康，没有啥结节、高血压这些小问题，那可选的范围很大，可以按照你的预算和年龄挑责任全的。如果你已经有一些常见的慢性毛病，比如甲状腺结节、脂肪肝、高血压，那就别瞎碰健康要求特别严的产品，直接找健康告知宽松、支持智能核保的，先能买上再说，别硬着头皮瞎填健康告知，最后理赔被卡，白交了保费。

最后说不同预算的需求，手头紧每个月只能挤出几十块，那就先买保障核心责任的，把大病住院这一块兜住，性价比高。预算充足，想要更好的就医体验，比如想住单人病房、去公立医院特需部看病，那就可以选责任更全的，满足你的体验需求，反正根据自己的钱包来，别为了买保险影响正常生活就行。

二. 比较不同保险公司的产品

先给你分人群说对比方向，刚上班没存下钱的年轻人，优先挑保障责任够用、价格低的产品，不用纠结附加的花里胡哨的责任，把预算省下来给保额做高就行。

比如刚工作2年的小周，每个月除去房租吃饭，只剩一千多块可灵活支配，他对比的时候，就把带身故责任、带多次赔付这类加费责任都去掉了，只挑保住院费用、门诊报销、保额够日常看病的产品，最后选的产品一年缴费才三百多，完全不影响日常开销。

要是上有老下有小的中年朋友，本身已经有基础医保，想补一份更高额度的保障，对比的时候重点看免赔额和报销范围。有的产品免赔额高，一万以下不报，但是价格低；有的产品免赔额低，几百块以上就能报，价格就稍高一点，你得结合自己已经有的保障选，要是你单位已经给你买了补充医疗，能报小费用，就可以选免赔额高一点、保额更高的产品，性价比更好。

拿42岁的陈女士举例，她单位已经给报了医保范围内九成的住院费用，她想买网上的医疗险做补充，怕得大病花好多钱，对比的时候就挑了免赔额一万、保额更高的产品，一年缴费不到一千，刚好能覆盖医保和单位补充医疗报完剩下的大笔费用，去年她住院做手术，总花费八万多，医保和单位补医疗报了四万多，剩下的四万多除去一万免赔额，网上买的医疗险报了三万多，真的减轻了不少家里的负担。

如果是给身体健康有点小问题的长辈买，对比的时候别只看价格，重点看健康告知宽松程度。很多长辈都有高血压、糖尿病这类常见毛病，严格健康告知的产品就算买了，后续理赔可能出问题，不如选健康要求宽松一点，符合长辈身体情况的产品。

比如张阿姨今年62岁，有三年高血压史，一直在吃药控制，她儿子帮她在网上选产品，一开始看上一款价格特别低的，但是健康告知要求血压不能超过140/90，张阿姨平时吃药控制在150/90，不符合要求，就换了一款支持高血压投保的产品，虽然价格贵了两百多，但是符合健康要求，今年张阿姨因为高血压并发症住院，顺利拿到了理赔，要是当初硬买了那款便宜的，很可能就被拒赔了。

对比的时候还要看保险公司的理赔服务，你可以搜一搜过往的理赔时效，看看大多理赔多久能到账，有没有太多理赔纠纷，别光看宣传，找真实用户的理赔分享参考，选理赔流程简单、审核快的，真出事的时候能少跑腿少操心。

三. 阅读保险条款和细则

先找清楚哪些是能赔的范围。我朋友小杨刚工作半年，之前为了图便宜，在网上随便找了个医疗险下单，去年胃不舒服住了院，申请理赔才发现，他买的只保癌症相关住院，普通胃病住院根本不在赔付范围里，白交了大半年保费。所以你看，不管产品宣传说得多好听，一定要翻条款把保障范围一条一条捋清楚：你是想要保日常住院，还是只想要补充大病保障，对应去找条款里明确写进责任的内容，别买错方向。

再找清楚哪些是明确不赔的内容，也就是免责条款，这部分一定要逐字看。我表姐之前体检查出有甲状腺结节，没当回事，网上买医疗险的时候也没仔细看免责，后来结节需要手术治疗，申请理赔才看到，条款里明确写了投保前已经有的症状不赔，就是因为她没看这部分，才白费了功夫。常见的免责内容比如投保前已经得的慢性病、既往症，还有一些特殊的行为导致的医疗支出，这些都要提前标出来，不符合自己情况的就别买。

要看清赔付的门槛要求。不同医疗险的赔付要求不一样，有的是要求住院才能赔，有的是门诊手术也能赔，还有的对免赔额有明确约定。比如有的条款写了有免赔额，意思就是低于这个额度的医疗费用，需要你自己掏，超过的部分才会按比例赔。举个例子，老王之前买的时候没注意免赔额条款，后来摔了花了一千多去处理伤口，才发现这款免赔额比花的钱还高，根本赔不到，所以这一点一定要对照自己的需求选：如果想要日常小额住院也能报，就选免赔额低的；如果只是想要做大病保障，接受高免赔额也没问题。

要看清保障期限和续保的相关约定。网上不少医疗险是买一年保一年的，有的条款会写明不会因为你身体变差、出过险就单独给你停售，有的就没写这项保证。我邻居张叔去年得肺炎住了院，今年想再买之前那款，才发现条款里没说保证续保，保险公司直接不让他买了，他身体变差之后再买其他产品也难买。所以如果你想长期有保障，一定要找条款里写清楚相关续保约定的产品，结合自己的年龄和身体情况选。

最后要看清楚对医院范围的要求。大部分医疗险要求是二级及以上公立医院普通部，有的产品可以覆盖特需部或者私立医院，当然价格也不一样。如果你平时看病更倾向去特需部，就找条款里明确把这些范围纳入保障的产品；如果只满足基础的公立医院看病需求，选普通范围的就够，不用多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 填写投保信息并支付

填信息这步别偷懒，也别瞎填，每一项都要实打实写，别抱着“先买了再说”的侥幸心理。我给你说个真实的例子，张姐今年32岁，平时有甲状腺结节，她填健康告知的时候，觉得结节很小，没人会查，就直接勾了“无相关病史”，结果今年她需要住院手术申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔，连保费都只退了现金价值，亏了大几千块。所以你看，如实填写真的是帮自己。

个人基本信息要核对清楚，姓名、身份证号、手机号一个都不能错。如果填错身份证号，后续绑定保障、申请理赔都会出问题，改起来还要走一堆流程，耽误时间。要是你帮父母或者孩子买，也要填被保人本人的真实信息，别填错成投保人的，不然这份保障根本不对应需要的人。

健康告知是填写信息里最核心的一块，记住一个原则：问到的如实答，没问到的不用多说。比如问到“近两年有没有住院手术经历”，你有就说清楚时间、原因、恢复情况，没有就直接选否。如果有些小毛病拿不准，比如轻度脂肪肝，或者好几年前已经治好的肺炎，也可以在备注栏里写清楚，附上最近的检查报告，方便保险公司核保，别藏着掖着。

选缴费方式的时候，根据自己的经济情况来选就行。刚工作的年轻人，收入不算高，可以选按月缴费，每个月几十块几百块，压力小，不会占用太多流动资金。工作多年有稳定积蓄的，选按年缴费也可以，总的算下来缴费总额会少一点，也不用每个月记着扣款。不管选哪种，都要确保缴费账户里有足够的钱，不然断缴了会影响保障生效。

支付完成之后，别急着关掉页面，把电子保单下载下来，存到自己的云盘或者手机本地，也可以转发一份给家里负责管保障的家人。同时记得看看投保成功的短信，确认一下保单生效时间，要是好几天没收到成功通知，赶紧找线上客服核实，别付了钱还没拿到保障。

五. 注意事项与常见问题

先给大家说第一个要注意的点：如实填写健康告知。别觉得自己身体有点小毛病，故意瞒过去，最后赔不了吃亏的是你自己。就拿我邻居张阿姨来说，她之前查出来有结节，上网买医保的时候嫌健康告知麻烦，想着又不是什么大病，就直接跳过没填，后来她住院申请理赔，保险公司一查之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的钱虽然退了一部分，但本来能报的几万块一分都没拿到，你说亏不亏。所以不管结节、高血压还是之前住过院，健康问到的就老实说，没问到的不用主动多说，别给自己挖坑。

第二个要注意：别只盯着价格选。很多朋友上网一搜，直接挑最便宜的买，看着交的钱少，其实保障漏洞特别大。比如说有的低价产品，只报住院不报特殊门诊，有的把很多常用的特殊药品都排除在外了，真得病了才发现报不了，那时候后悔都晚。刚工作的小年轻预算有限，可以选性价比高的，但别为了省几十块钱，买个没用的裸险；要是预算充足，就把保障做全一点，根据自己的钱包来，别一味贪便宜。

第三个要讲：确认承保保险公司的正规性。网上卖保险的平台不少，但所有能卖保险的，都得有对应的资质，你买之前可以查一下，卖你保险的公司，是不是正规持牌的，别点了陌生链接，买了假保险，钱交了，出事根本没人管。我之前就听朋友说，有人刷短视频看见低价保险，点进去转了钱，最后根本找不到保单，纯纯被骗了。所以尽量选大平台的官方入口买，买完之后一定要查自己的电子保单，保单都在保险公司系统里能查到才是真的。

第四个常见问题：买了一份之后，还能再买别的吗？当然可以。现在很多医疗保险是报销型的，就是你花多少钱，凭发票报销，没法重复报，但如果你买了不同类型的，一份报完剩下没报完的部分，可以走另一份再报，比如说你有单位给交的医保，再买一份网上的百万医疗，医保报完之后，百万医疗可以报剩下的自费部分，这样报销比例更高。要是你年纪大，或者经常出门，可以再补充一份小额住院医疗，应付日常小病住院，也很实用。

最后说一个：理赔怎么弄？好多朋友担心网上买的理赔难，其实现在正规保险公司都支持线上理赔了，你出院之后，把住院单据、费用发票、诊断证明这些材料按要求上传到保险公司的官方公众号或者APP，等着审核就行，要是金额不大，几天就能到账。你要记住，保留好所有的医疗单据，别随便乱扔，也别篡改材料，按流程申请就好，和线下买的理赔权益是一样的，不用太担心。

结语

总结一下，网上买医疗保险其实就是先摸清自己的需求，再比对比对产品，仔细读清楚条款，填对信息付款就行啦。就像前面的小王，刚工作预算有限选了月缴的低免赔医疗险，刚好用上的时候帮他省了大半年工资；工作多年有积蓄的老陈，就选了保障范围更广的产品，应对更大的风险。不管你是什么年龄、有多少预算、健康条件怎么样，只要跟着这几步走，都能在网上找到适合自己的医疗保险，给自己添一份踏实保障。

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