适合60岁的附加险 百万附加险购买教程

引言

年过六十，想给自己补一份靠谱的百万附加险，是不是怕被坑怕选错？是不是摸不着门道不知道从哪下手？这篇内容就能帮你解决这些疑问哦。

匹配年龄的投保条件

60岁想买附加险，第一关就是看投保年龄限制，别瞎忙活半天，最后才发现自己年龄超了买不了。市面上不少附加险的最高投保年龄卡到55岁，超过就不让投，这类直接划走就行，找那些把最高投保年龄放宽到65岁甚至更靠后的产品，这样60岁才够准入门槛。

咱拿天津的王阿姨举个例子，王阿姨今年刚满60，之前听老姐妹说有款附加险不错，自己兴冲冲填了信息，结果到最后一步，系统直接弹出年龄不符合要求，白忙活了快半小时，气得她连着念叨了好几天。后来她听了社区专员建议，专门找了支持60到65岁人群投保的产品，两分钟就走完了投保初审，这才顺利投保。所以建议你投保第一步，先看产品页的投保年龄要求，把不符合年龄要求的直接排除，省得浪费时间。

除了年龄门槛，最关键的就是健康告知，这是60岁人群投保的第二道大关。年过六十，谁身上没点小毛病？什么高血压、高血脂、轻度糖尿病，都是很常见的情况，别找那种健康告知问得特别细，有一点异常就拒保的产品，要找健康告知宽松，只问近期住院情况、严重病史的产品。

就说济南的张阿姨，今年61岁，患轻度高血压五六年了，一直吃药控制，血压稳得很。之前她看了一款产品，健康告知里直接问到高血压二级以上就不让投，张阿姨刚好是一级，但是仔细看条款，只要有高血压诊断就要求人工核保，折腾了一周最后还是被除外承保，心塞得不行。后来换了一款产品，健康告知只问近一年有没有住过院，有没有确诊过恶性肿瘤这类严重疾病，像她这种长期吃药控制稳定的高血压，直接就通过了投保，不需要额外核保。

给不同身体情况的朋友分清楚：要是你60岁，每年体检都没啥大问题，各项指标都正常，那你可以放心选健康告知稍严一点，保障责任更全的产品。要是你身上有一两种常见的慢性病，一直控制得不错，没有住院手术的情况，那你就优先挑健康告知宽松，不卡常见慢性病的产品，别硬挤健康要求严的车，投不上不说还浪费核保记录。要是你刚做完小手术出院满一年，复查结果都稳定，就找不问1年前小手术的产品，提前把自己的体检报告、出院小结理清楚，真要核保也能快速提交资料，别到时候手忙脚乱找不着材料。

还有一点要注意，不少附加险是绑定主险才能买的，你得先确认主险的投保年龄也符合60岁的要求，别主险年龄够了，附加险年龄不够，最后还是买不了想要的保障。如果是可以单独购买的附加型医疗险，那就只需要看它自己的年龄要求就可以，省了不少麻烦。

按需挑选保障责任

退休收入不算高，每月只有几千块养老金的朋友，优先挑基础责任就够，不用贪多追求全保障。基础责任覆盖住院医疗费用和门诊手术费用就行，平时咱们60岁之后，最常遇到的就是肺炎、骨折这类需要住院调理的问题，这些基础责任都能覆盖，价格也不会太贵，一年几百到一千多就能拿下，不会给日常开销添负担。

有常规基础慢病，平时需要长期拿药做治疗的朋友，一定要加上特殊门诊保障。举个例子，上海61岁的陈叔，退休前在工厂上班，退休后查出来有结节性病变，需要定期做门诊放射治疗，他一开始只买了基础住院责任，后来听了建议加购了含特殊门诊的附加责任，每次做治疗的费用，扣除免赔额后都能按比例报销，算下来一年自己只掏几千块，要是没这份责任，一年几万的治疗费全要自己扛，子女压力也会大很多。

平时喜欢出门遛弯、跳广场舞、跟老伙伴出游的朋友，可以额外加上门诊急诊保障。咱们这个年纪腿脚不如年轻人灵便，一不小心摔一扭、碰个伤，去门诊做清创、包扎、固定，都能走这个责任报销。之前认识一位西安63岁的刘阿姨，跳广场舞下台阶踩空崴了脚，韧带损伤需要门诊做理疗，前前后后花了八千多，因为买附加险的时候加了门诊急诊责任，最后报销了六千多，自己只出了一千多，相当于这一年交的附加险保费早就赚回来了。

手头宽裕，退休后有存款、也有稳定较高退休金的朋友，可以选提升报销比例、扩展社保外用药的附加责任。咱们都知道，不少效果好的进口药、自费耗材都不在社保报销范围内，一份扩展了社保外用药的附加险，能帮我们报掉这些花费。比如深圳60岁的周叔，查出来呼吸系统相关病变，医生建议用进口的靶向药，一盒药大几千全是自费，周叔买附加险的时候选了扩展社保外用药的责任，一年下来十万多的药费，报掉了八万多，自己只承担两成左右，既用了好药，也没动自己给孙子留的教育存款。

不管你选哪几项责任，都要注意一点：别为了用不上的责任多花钱。比如有些附加险会加一些整容、整形这类咱们60岁基本用不到的责任，千万别为了看似全的保障多掏钱，只选咱们日常可能用到的就行，把钱花在刀刃上，才能拿到适合自己的保障。

图片来源：unsplash

实用购买操作指南

选购买渠道要认准官方。线下找你信任的、从业多年的正规保险公司代理人，一定要确认对方的执业资质，别找路边发传单、拉着你送鸡蛋的野路子业务员，很多都是没资质的坑人代理。线上直接找保险公司官方公众号、官方APP，或者持正规牌照的大型保险销售平台，别点陌生链接、别信陌生人私聊推的产品，跳转的非官方网址绝对别填个人信息。

填写信息必须如实，别抱着侥幸蒙混。不管是线上填健康状况、年龄，还是线下给代理人讲病史，啥情况说啥情况，别听有些代理人说“小毛病不用填，没事”，真到理赔的时候，保险公司查出来未如实告知，直接拒赔，你交的钱就打了水漂。上海61岁的陈叔之前就吃过这个亏，投保的时候听代理人劝，隐瞒了三年前冠心病住院的病史，后来二次住院申请理赔，保险公司调了他的住院记录，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了小一万，后来重新如实告知，选了适合的产品才顺利投保。

选缴费方式，优先选年交，别硬扛一次性交清。60岁大多都是靠退休工资生活，一次性交几万元压力太大，年交分摊下来，每年几千块，从退休金里挤一挤就出来了，不会影响你平时买菜、跳广场舞、带孙子的日常开销。如果产品支持按月缴费，手头不宽裕的也可以选按月交，每个月扣几百块，几乎没感觉。郑州60岁的刘阿姨每个月退休工资三千五，选的就是按月缴费，每个月扣三百多，平时该买保健品买保健品，该给孙子买零食买零食，一点不影响生活。

买之前一定要核对主险要求。百万附加险不能单独买，必须绑定对应的主险才能买，你得先看看自己已经买的主险能不能加保这个附加险，如果不能，选新产品的时候，要问问主险满足什么条件才能附加，别光看附加险好，结果买了主险才发现不能附加，白花钱白折腾。比如杭州62岁的周叔，之前自己买了一份老主险，想加附加险，结果老产品早就停售不让加保了，最后重新选了支持附加的新主险，才顺利配上了想要的附加险。

买完之后一定要核对保单。不管是线下拿的纸质保单，还是线上发的电子保单，都要翻一遍，看看投保人、被保人的年龄、身份证号对不对，看看附加险的保障内容、免赔额、赔付比例写的和你之前了解的一不一样，要是有不对的地方，十天犹豫期里赶紧退，一分钱不亏，过了犹豫期再退，就要损失手续费了。

投保必看注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我给你说个真事儿，杭州的陈叔叔今年61岁，之前确诊过甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没把这事儿写上。后来半年后他因为结节相关的问题住院，申请赔付的时候，保险公司核对检查记录发现了隐瞒的情况，最后没办法理赔，之前交的钱虽然退了一部分，但本来能报的十几万医药费全得自己掏，亏了不少。哪怕是你之前查出来的小毛病，比如结节、高血压、糖尿病，只要健康告知问到了，就老老实实说，现在不少针对60岁群体的附加险，健康告知只问近两年的住院情况，小毛病一般都能过，完全没必要隐瞒。

第二，一定要看清楚免责条款，别等出事了才发现不在保障范围内。很多叔叔阿姨买险的时候，只看能保什么，不看什么不能保，这很容易踩坑。比如沈阳的刘阿姨，60岁买了附加险，自己平时爱好骑电动车去周边遛弯，结果一次买菜的时候被车碰了住院，申请理赔才发现，条款里写了驾驶无牌照非机动车发生意外免责，刚好刘阿姨的电动车没上牌照，最后就没拿到赔付。所以买之前，一定要把免责条款一条一条过一遍，比如酒后驾驶、违法违规行为导致的治疗，很多都不赔，还有一些美容整形、既往症没如实告知的情况，也在免责里，提前弄明白，别白花钱。

第三，要确认附加险绑定的主险还能正常投保，别白跑一趟。咱们这个是附加险，不能单独买，必须绑着主险才能买。不少60岁的朋友，之前已经买过主险了，想再加一份百万附加险，这时候得先问清楚，原来的主险还能不能加，加保的年龄限制到多少，健康要求是什么。比如武汉的周叔叔，5年前买了一份主险，现在60岁了想加保附加险，结果原来的保险公司规定，主险加保附加险不能超过55岁，白忙活一场。如果你还没买主险，那就直接找可以搭配这个附加险的主险一起买，提前问清楚规则，省得浪费时间。

第四，别选错保额，根据自己的情况来定就行。不少朋友觉得，保额越高越好，结果每年交的保费太多，给自己的退休生活添了压力。60岁退休之后，收入一般都是固定的退休金，不用盲目追求高保额。如果你的医保报销比例比较高，比如职工医保，能报到70%以上，选两三百万的保额就够用；如果是居民医保，报销比例低一点，可以选稍微高一点的保额，但是也不用追特别高的，毕竟咱们这个附加险是补医保报不了的部分，够用就好，保费合适才不影响生活。

第五，续保条件要问清楚，别买一年赔一次之后就不让续了。很多60岁的朋友，身体一年不如一年，就怕今年买了，明年生病之后保险公司不让续了，那相当于白买。所以选的时候，优先挑保证续保几年的产品，哪怕你中间出险理赔过，第二年依旧能接着买。别选那种一年一续保、每年都要重新核保的，万一你今年生病理赔了，明年人家直接不让你投保，等于失去了保障。比如西安的郭阿姨，之前买了一款需要每年核保的附加险，第一年得肺炎理赔过，第二年再买就被拒了，后来年纪更大了，想买别的都买不了，吃亏就吃在没看续保条件。

结语

总结下来呀，年过六十想买百万附加险，只要卡准投保年龄门槛、找健康要求贴合自己身体情况的，再根据手里的闲钱选适合的保障责任，走正规渠道如实填写信息，就能挑到合适的保障。不用听乱七八糟的推销，认准自己的需求选，就能给自己添一份踏实，帮子女减一份负担~

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