买医疗保险买什么 买医疗保险怎么省钱

引言

有没有朋友一翻医疗保险产品列表就头大？这么多选项到底挑哪款？又想有足够保障，又想少花钱，怎么才能两全？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的医疗保险。

一. 确定自己的保障需求

咱们先从年龄和日常状态说，先摸清楚自己到底需要啥，别稀里糊涂就买错。

刚毕业没几年、收入还不高的年轻人，大多身体没啥大毛病，平时也就是头疼脑热看门诊，或者万一生个小病住个院。你就先把基础的门诊住院保障放在第一位，别一开始就贪多买那些带很多增值服务、价格贵的产品。就说我朋友小宇，26岁在互联网公司上班，刚工作两年手里没多少积蓄，一开始听人说要备全各种保障，差点咬牙买了一年交大几千的综合险，后来理清需求，只先买了覆盖门诊住院的基础医疗险，一年才几百块，刚上班压力也不大。去年春天他得肺炎住了一周院，自己本来算着要花小五千，结果报完之后只掏了不到一千，这就是找对需求的好处。

上有老下有小的中年朋友，大多已经有了一定积蓄，但是身体大概率会有一些小问题，比如血压偏高、血脂异常这些，而且家里还有孩子老人要养，压力大，最怕得需要长期治疗的病。你的核心需求就得把高额医疗费用的保障放在前面，重点要覆盖大病治疗的花费，别光盯着小额门诊报销。我家楼下开水果店的张哥，42岁，前两年查出来有甲状腺结节，他一开始想买了个只报小病的医疗险，觉得平时看看门诊就行，后来重新梳理需求，换成了能覆盖自费药、进口耗材的医疗险，去年他做结节相关的治疗，前后花了快四万，很多自费器材之前的保险不报，新买的这份给报了八成，一下子减轻了大半负担，不然水果店进货的周转资金都差点抽不出来。

给爸妈买医疗险的朋友，得先看老人的健康状况。要是爸妈年龄不算太大，身体还不错，能通过健康告知，那就优先选覆盖住院、大病治疗的产品，老人年纪大了，生病概率高，最怕一笔住院钱花掉一辈子积蓄。要是爸妈年龄大了，或者有高血压、糖尿病这些常见慢性病，过不了普通医疗险的健康告知，也别硬买，选对能给慢性病患者投保的产品就行，别白花钱买了最后赔不了。我同事给她妈买保险，她妈62岁，有二十年高血压，好多产品都买不了，最后选了一款允许高血压患者投保的防癌医疗险，去年她妈查出来早期宫颈癌，治疗花了七万多，报了五万多，要是当初没选对适合老人健康状况的，这钱就得全自己扛。

已经有社保的朋友，和没社保的朋友需求也不一样。有社保的话，社保已经能报一部分基础住院费用，你买医疗险就重点补社保报不了的部分，比如自费药、进口手术耗材、社保不报的特药这些，不用再买和社保保障重复的，浪费钱。没社保的朋友，就得优先选能报销大部分住院医疗费用的产品，先把基础的住院保障给兜住，不然万一住院，一分基础报销都没有，压力太大。

最后还要摸清楚自己能拿出来多少钱买保险。刚工作没存款的，每个月拿出来两三百顶天了，就别硬买一年大几千的，断缴了反而没保障。年收入还不错、能留出一定预算做保障配置的，再根据自己的额外需求，加购合适的保障内容就好。说白了，先摸清楚自己的年龄、身体、口袋、已有保障，才能选到真能用上的。

二. 比较不同险种的特点

先来说说给普通人最常用的普通住院医疗险，只要是住院符合要求的花费都能报，门槛不高，一般年龄符合、健康告知过了就能买，价格也不贵，二三十岁一年只需要几百块，适合刚工作没多少积蓄的年轻人，或者想补基础保障的普通人。比如刚毕业来大城市打拼的小周，刚入职没多久，单位给交了基础社保，他自己又加买了一份普通住院医疗险，去年冬天得肺炎住了一周院，社保报完剩下的自费药、住院床位费的差额，刚好符合这份医疗险的报销要求，最后报了八千多，自己只花了一千多，没给刚起步的生活添太多负担。它的缺点就是报销额度不算特别高，一般几十万，对付普通住院够用，要是碰上花费高的情况，可能就不够用了。

再说说额度更高的百万医疗险，这个就针对大额医疗花费了，报销额度能到几百万，保费也不算贵，三十岁也就三百多一年，杠杆率不错，适合想要扛大风险的朋友，不管是年轻人还是中年人都能买。这里说个例子，张姐今年四十岁，有社保，之前只买了普通医疗险，后来听朋友建议加了一份百万医疗险，去年查出来有结节需要手术治疗，前前后后总花费快十五万，社保报了六万，剩下的九万多里，超过一万免赔额的部分，刚好都符合百万医疗险的报销要求，最后报了七万多，自己只掏了不到两万，没动给孩子准备的学费，也没动家里的买房积蓄。它的小缺点就是一般有一万块的免赔额，一万块以内的花费报不了，所以适合搭配普通医疗险一起买，互补着来。

接下来是专门给老人准备的老年医疗险，很多老人年龄超过六十岁，普通医疗险、百万医疗险都买不了了，这个险种刚好能补上缺口。它的购买条件宽松，很多六十多七十多的老人都能买，健康告知也简单，一些常见的老年慢性病都能买。比如李大爷今年六十七，有高血压，一直想买医疗险都买不了，子女给找了一份符合要求的老年医疗险，今年春天摔了一跤骨折住院，总花了四万多，社保报了两万，剩下的一万八，按比例报了一万三，子女算下来，一年交的保费才一千多，一次报销就赚回好几年的保费了。它的缺点是年龄大了保费会偏高，而且报销比例会比普通医疗险低一点，有总比没有强，是给老人买保障的不错选择。

然后说说防癌医疗险，这个专门针对癌症治疗的花费，很多身体不太好，有慢性病买不了普通医疗险的朋友，可以选这个。它的健康告知宽松，三高、糖尿病都不影响买，价格也比一般的医疗险便宜，适合身体条件不符合一般医疗险购买要求的人。比如王叔叔今年五十多，有糖尿病，想买普通医疗险过不了健康告知，儿子就给他买了一份防癌医疗险，今年查出来早期癌症，治疗加上靶向药一共花了二十多万，社保报了八万，剩下的十二万都按要求报了，自己只花了免赔额的部分，本来家里还打算卖闲置的车位凑钱，这下完全不用了。它的局限就是只保癌症相关的治疗花费，其他疾病不报，所以是身体条件不符合其他险种时候的好选择。

最后说一下门诊医疗险，这个是专门报销门诊花费的，平时感冒发烧拿药、门诊小手术都能报，适合经常生病跑医院的朋友，比如小孩子或者体质弱的成年人。很多宝妈会给孩子买一份，孩子免疫力差，每个季度都要感冒去医院，每次门诊拿药输液都要两三百，一年下来能报一两千，刚好覆盖掉这部分花费，一年保费也就两三百，算下来很划算。它的缺点就是额度比较低，一般一年也就几万块，只能覆盖日常门诊小额花费，没法应付大风险，所以只能做补充保障，不能当主要的医疗险来买。

三. 注意保险条款和细则

先给你说个真事儿，我闺蜜小周去年体检查出肺结节，当时着急买医疗险，没仔细看条款就下单了，今年复查结节增大需要手术，申请理赔才发现，健康告知里明确要求半年内肺部CT无异常，她投保的时候结节已经查出来三个月了，没如实告知，最后直接拒赔了，白交了两年保费。你看，没看健康告知这一条，是不是亏大了？所以，投保第一件事，先一条一句读健康告知，问到你的身体异常，一定要如实说，没问到的不用主动提，别给自己埋坑。

接下来要看保障范围，别光听销售说“住院就能报”，得仔细看什么能报、什么不能报。比如有的医疗险只报住院费用，门诊手术不报，有的医疗险连特殊门诊，比如癌症放化疗、尿毒症透析都能报，这差别可大了。我楼下邻居大哥，得了尿毒症要定期做透析，一开始买的医疗险只报住院，透析每次都要自己掏大几千，后来才知道特殊门诊没加上，你说这找谁说理去。另外，社保外的自费药、进口耗材报不报，一定要看清楚，现在很多大病用的自费药价格不低，这部分要是能报，能帮家里减轻不少负担。

然后要看免赔额，很多朋友不知道免赔额是什么，其实就是需要你自己先掏的钱，超过免赔额的部分保险公司才赔。比如1万免赔额的医疗险，住院花了8千，全部自己出，花了2万，只赔1万。同样的保障责任，免赔额越高，保费越便宜，你可以根据自己的情况选：要是你已经有了单位的补充医疗，平时小病都能报，那选高免赔额的就行，保费能省不少；要是你没其他医疗保障，平时小病小痛也想报点，可以选低免赔额的，就是保费稍贵一点，看你自己需求来。

再说说续保条件，这个真的太重要了。我之前遇到一个客户，买了一份医疗险，去年得脑梗住了院，理赔完今年想续保，结果保险公司说他身体不好，不让续了，他现在年纪大了，其他医疗险也买不了，相当于直接没了保障。所以你投保的时候，一定要看清楚，续保要不要重新审核健康状况，能不能保证续保，写进条款里的才算数，别只听销售口头说。

最后要注意免责条款，就是保险公司不赔的情况，比如酒后驾驶、美容整形、既往症这些，很多都在免责里，一定要一条一条过一遍。比如你之前就有糖尿病，投保的时候没说，后来糖尿病并发症住院，这肯定不赔；要是你去做整容手术，出了问题，大多医疗险也不赔，提前看清楚，别到理赔的时候才发现，自己遇到的情况正好在免责里，那可太闹心了。

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四. 选择合适的购买渠道

找保险公司官方渠道买，就是直接在保险公司官网、官方公众号或者线下门店买，这个渠道最稳，不会有中间环节加价，也不用担心碰到不靠谱的中介卷钱跑路。我朋友小林之前图省事，直接在保险公司官方公众号上选了一款医疗险，填完信息核保通过直接交钱，全程没有额外费用，后续理赔也直接找官方，对接起来很顺畅，没有中间商从中拖沓。

找正规保险经纪平台买，这个渠道适合怕麻烦、想对比多款产品的朋友。正规持牌的经纪平台能同时给你展示多款符合你条件的医疗险，不用你自己一家一家找，而且经纪平台的咨询师会根据你的情况帮你梳理，不会硬塞给你不需要的产品。不过要注意，一定要找有正规资质的平台，不要点乱七八糟的陌生链接进去买。去年我邻居张阿姨，五十多岁，有点高血压，自己挑医疗险挑花了眼，后来找了正规经纪平台的咨询师，人家帮她筛选出好几款允许高血压患者投保的产品，最后选到了一款价格合适、保障也符合要求的，比她自己瞎找省了快一周的时间，还没花额外的服务费。

不要找没有资质的个人代购或者私人中介买，很多人会说找我买能给你返现，能帮你隐瞒健康状况，这种千万不能信。返现本身就是违规的，而且真到理赔的时候，对方早就找不到人了，帮你隐瞒健康状况，最后理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔，吃亏的还是你自己。之前我听过一个例子，有人找私人中介买医疗险，中介说你这个结节不用填，没问题，还返了两百块给她，结果后来住院申请理赔，保险公司查到她投保前就有结节，因为未如实告知拒赔，省下几百块，亏了好几万，太不划算。

如果是单位统一购买的团体医疗险，可以优先配置，单位团险一般价格都会比个人单独买便宜，而且很多团险对健康要求比较宽松，有些就算有小毛病也能直接投保，相当于单位给你的福利，千万别浪费。我同事小周，之前查出来有甲状腺结节，个人买医疗险一直被除外责任，后来单位统一买了团体医疗险，顺利参保，结节相关的责任也能保，每年缴费只需要几百块，比个人买划算太多。去年他做了结节切除手术，最后顺利赔付了两万多，要是没买这个团险，这笔钱就得自己全出。

买的时候可以多问一句渠道专属的优惠，有些官方渠道会针对线上投保人推出一些小幅优惠，比如连续投保打折，或者捆绑相关保障有优惠，能省一点是一点，但千万不要为了一点小优惠去选不符合自己需求的产品，优惠只是加分项，符合你的保障需求才是核心。比如你本身只需要百万医疗险，就不要为了几十块优惠去买捆绑了一堆你不需要的责任的产品，最后算下来反而花了更多冤枉钱。

结语

总结一下，买医疗保险先摸清楚自己的情况：刚工作的年轻人预算有限就先选一年期的，把基础住院保障配上；上有老下有小的中年朋友，在基础保障之外再补上长期保障，覆盖大病风险；身体条件好预算够就多搭配几层保障，身体有小毛病就选核保宽松的产品，能先配上保障就好。想省钱其实也不难，别乱买重复保障，越早买价格越划算，选对适合自己的渠道，保额选符合自己需求的就够，花小钱也能配齐够用的保障。你看完不妨对着自己的情况捋一捋，选到合适的就下手，早点配上保障才安心呀。

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