买医疗保险一个月多少钱 买医疗保险理赔不了

引言

是不是想买医疗保险的时候，第一个问题就是一个月到底要花多少钱？好不容易咬咬牙买了，又怕真出事了理赔不了？别着急，咱们今天就聊聊大家关心的这些事儿。

一. 医疗保险种类

我先给你掰扯清楚咱们日常能买到的几种，你对着自己情况对号入座就行哈。

第一种咱们最常接触的，就是职工医保，你上班的时候公司给交的那种，每个月直接从工资里扣一部分，公司再补一部分。我邻居张哥今年35，在工厂上班，每个月扣两百多，他媳妇做行政，每个月扣一百八十多，整体下来每个月一两百到几百不等，看你工资基数走，这个是必须交的，不管你身体咋样，上班就可以交，就算你有点小毛病也能参保，这点真的很友好。

第二种就是居民医保，没上班的朋友，比如全职在家的宝妈、上学的孩子、退休没职工医保的老人都能买，这个是按年缴费的，算下来每个月也就二三十块，性价比特别高。我表姐家孩子5岁，没上班，就交的居民医保，去年孩子得肺炎住了一周院，总花费八千多，最后报了四千多，实实在在减轻了负担，这个哪怕你是自由职业，没固定工作，也能买，没有年龄限制，老人孩子都能参保。

第三种就是百万医疗险，这个是商业医疗险里卖得最多的，一般是按年缴费，算下来每个月几块到几百不等，看你的年龄和保障内容。比如20多岁的年轻人买，每个月也就十来块，50岁以上的中老年人买，每个月大概一两百。我闺蜜今年28岁，刚工作没几年，工资不高，每个月花12块钱买一份，就能拿到几百万的保额，主要管医保报完之后剩下的大额住院费用，对付大病特别管用，这个一般要求身体健康，有结节、息肉之类的问题可能要除外或者加费，买的时候一定要说清楚自己的身体情况。

第四种就是小额医疗险，这个也是商业医疗险的一种，一般额度不高，几万块，主要管医保报完之后剩下的小额住院费用，比如一两万的花费，百万医疗险有免赔额报不了，这个就能补上。算下来每个月几十块钱，适合给孩子或者老人买，我远房阿姨今年62岁，身体有点小毛病买不了百万医疗险，就买了一份小额医疗险，上个月摔了一跤住了十天院，花了七千多，医保报了三千，剩下的四千多都从这个小额医疗险报了，真的解决了实际问题。

第五种就是防癌医疗险，这个专门保癌症相关的住院治疗费用，很多中老年人身体不好，有高血压、糖尿病之类的慢性病，买不了百万医疗险，就可以选这个。价格比百万医疗险便宜一点，70岁的老人买，每个月大概一两百，健康要求宽松很多，很多有基础病的老人都能买，我大伯今年68，有高血压十年了，买不了普通的商业医疗险，就买了防癌医疗险，每年保费不到两千，算下来每个月一百多，真的给了他和子女不少底气，万一得癌症，治疗费用不用全自己扛。

二. 保险条款解读

先看免赔额这条，你别不当回事。我有个邻居小周，去年摔裂了胳膊，住院花了八千多，买的医疗险有一万免赔额，最后一分钱没赔到，他这才后悔买的时候没看免赔额条款。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的钱，一般一年期的医疗险免赔额有几百的也有几千上万的，免赔额低的产品，保费会贵一点；免赔额高的保费相对便宜。你要是想覆盖日常小额住院，就选免赔额低的；要是只打算应对大额医疗费，选高免赔也没问题。

再看保障责任，你得看清楚条款里写的，哪些能报哪些不能报。比如有的产品只报住院费用，门诊手术、特殊门诊都不报；有的能报住院前后的门急诊，还有日间手术这些，你得对着自己的需求挑。我同事张姐，之前体检查出结节，买了医疗险之后，条款里明确除外了甲状腺相关疾病，后来她做结节手术，申请理赔就被拒了，就是因为她买的时候健康告知没认真填，条款里的责任免除也没细看。责任免除这一块，一定要逐行看，比如很多产品都不保先天性疾病、既往症，还有美容整形、不孕不育这些非治疗性项目，这些都会写在免责条款里，买之前圈出来，别买完了才发现自己需要的保障不在范围内。

然后看续保条件，这太重要了。有的医疗险买一年保一年，今年停售了，你明年就买不了；要是你这一年身体出了问题，第二年再买可能被拒保，还会除外新得的病。有的条款写了保证续保多少年，那在保证续保的这段时间里，哪怕产品停售、你身体变差，都能接着买，不会给你单独加费，这个对身体不好的朋友来说特别实用。

再看报销范围，现在很多医疗险分社保内和社保外。有的只报社保范围内的费用，自费药、进口药报不了；有的能报社保外的自费项目，像癌症用的靶向药，就能覆盖到。你要是想全一点，就选能报社保外的，当然保费也会比只报社保内的高一点，根据自己的预算选就行。

最后说理赔申请条款，里面写了申请理赔要交什么材料，多长时间内要报案，别错过了报案时间，最后说你没及时通知影响理赔，那就亏了。一般要求你知道出险之后10天内通知就行，提前记好，真出事了按流程交材料，别漏东西，就能加快理赔速度。

三. 购买条件与限制

我先来问你一句啊，你买之前是不是只盯着多少钱，没看自己符不符合购买要求？好多人理赔不了都是踩了这个坑，今天直接给你说实打实的要求，你对着核对就行。

首先说年龄限制，不同医疗险的年龄要求差很多。比如给爸妈买，很多产品投保年龄上限是60岁，有的放宽到65岁，超过这个年龄基本就买不了普通商业医疗险了。我邻居张阿姨前年58岁，那时候想着等等再买，结果去年61岁想投的时候，好多产品都不让投了，最后只能买门槛低一点的保障，保额也少很多。所以记住，年龄卡得很死，别拖，符合年龄要求赶紧看，别等超龄了再后悔。

然后说最关键的健康告知，这是理赔不了最多的原因，没有之一。你别嫌麻烦，健康问题必须如实说。什么高血压、糖尿病、甲状腺结节，这些常见问题都得按要求填，别想着医生说没事就不填，也别听别人说不用填就瞒着。之前有个小伙，28岁，体检发现甲状腺结节3级，投保的时候怕通不过就没填，结果第二年查出甲状腺病变要理赔，保险公司查出来他之前的体检报告，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，亏大了。要是你有小毛病，就选健康告知宽松的产品，别硬着头皮瞒，得不偿失。

接着说职业限制，别觉得职业不就是填个工作，没人查，很多医疗险都卡职业。比如经常户外作业的、高空作业的，还有一些涉及危险品的职业，很多普通医疗险都不让买。你是办公室文员，随便投没问题，你要是装修工人，就得找对职业要求宽松的产品，别乱投，真出事了保险公司一看你职业不符合，直接拒赔，你说理都没地方说。我认识一个做门窗安装的大哥，投保的时候填了文员，结果后来不小心坠伤住院，申请理赔被拒，一分钱都没拿到，白交了两年保费。

还有既往症限制，这个和健康告知挂钩，很多人搞不清楚。你投保之前已经得的病，大多都不在保障范围内，除非你买的是可以保既往症的少数产品，那种价格一般也会高一点。比如你投保前就有慢性胃炎，之后因为慢性胃炎住院，那肯定赔不了，要是你之后得了肺炎，那就能赔。所以你买之前一定搞清楚，哪些病是已经有的，会不会被除外，别稀里糊涂买了，出事了才知道自己的病不在保障里。

最后说一个，续保限制，好多人买一年期的医疗险，觉得今年买了明年就能接着买，其实不是。一年期产品大多不保证续保，要是你今年身体出了大毛病，明年再买就可能被拒保，或者把你的某些病除外了。要是你想买长期保障，就选保证续保的产品，虽然价格可能贵一点，但至少不用担心之后身体出问题买不了，保障能续上。

图片来源：unsplash

四. 注意事项与陷阱

我跟你说个真事儿啊，去年张姐找我吐槽，说她买了医疗险之后摔骨折住院，花了小两万居然理赔不了，你猜为啥？她买的时候只看业务员说啥都能报，自己没瞅健康告知，她三年前查出来有甲状腺结节，投保的时候直接没填，这不就刚好踩了未如实告知的大坑，保险公司当然不赔。给你说，只要是健康告知问到的问题，你都得老老实实答，没问到的不用多讲，别瞎给自己加戏，也别存侥幸心理觉得体检记录查不到，现在医疗系统联网，一查一个准，别为了早点投保瞒病史，最后吃亏的是你自己。

再来说第二个坑，混淆既往症和新发病。什么意思？还是拿案例说，老李有高血压五六年了，一直吃药控制，投保的时候业务员没说清楚，他自己也没在意，后来因为高血压引发脑梗塞住院，申请理赔被拒了。原来合同里写了，投保前已经存在的既往症，除了特殊约定，大多是不赔的。你买的时候一定要看清楚，哪些情况属于免责，别听人说“都能保”就信，要是你有已经确诊的慢性病，要么找支持部分既往症承保的产品，做好健康告知之后听保险公司核保结果，别稀里糊涂投了，最后拿不到赔款还白花保费。

第三个坑，免赔额的坑你也得留心。不少朋友买的时候只看每月交多少钱，觉得便宜就买了，根本没看免赔额是多少。比如小吴，上个月买了一款一月交几十块的医疗险，以为住院就能报，结果肺炎住院花了八千，免赔额是一万，一分都报不了，气得他直跺脚。所以你买的时候得看清楚，免赔额是单次的还是年累计的，是一万还是零，想要低保费一般就得接受高免赔额，想要零免赔，每月保费就会高一些，根据自己的需求选，别光看低价忘了免赔额这事儿。

第四个坑，保障范围的文字游戏。有些产品宣传写着“住院全覆盖”，结果你仔细看条款，只限公立医院普通部，你要是去了公立医院特需部、国际部，或者私立医院，人家根本不赔。还有些把自费药、进口药排除在外，现在不少大病用的好药都是自费的，不包的话，这个医疗险的作用就小很多。你别光看宣传文案，一定要翻合同里的保障责任和免责条款，写进去的才算数，嘴说的都不算。

第五个坑，缴费期的陷阱也得避。有的产品按月扣费，看着每月只需要交几十块，很便宜，其实它是一年期产品，每年都要重新核保，要是你这一年身体出了点小问题，第二年就不让你买了。还有的自动扣费，你没注意停掉，就会一直扣钱，要是你换了产品忘了退，就会白交好几份钱。所以你买的时候一定要看清楚，是自动续保还是需要每年审核，有没有自动扣费，不想自动扣费一定要提前关掉，每隔一年半载也看看自己的保单，把没用的停掉，别浪费钱。

五. 如何选择合适的保险

刚工作没多少积蓄，二十多岁的年轻人，先把基础医保交上，一个月也就几十块，这是最基础的保障，不管啥情况都能给你兜个底。在此之外，如果每个月还能挤出来两三百块，就可以买一份百万医疗险，这个价位能买到几百万的保额，对付大额住院开支够用。要是身体有点小问题，比如常见的结节、乙肝携带者过不了百万医疗险的健康告知，那就换防癌医疗险，一个月也就一两百块，只保癌症相关的责任，投保门槛低很多。

给你举个例子，我朋友小周，26岁做新媒体，刚工作一年月收入五千，之前没买过保险，体检查出来肺部有个3mm小结节，他本来想直接买百万医疗险，结果健康告知过不了，后来听了建议，选了一款健康告知宽松的防癌医疗险，一个月才120多块，去年他因为早期肺癌住院，总共花了12万，医保报了5万，剩下的7万全部走医疗险理赔了，自己只出了一万多的自费项目，要是没买这份保险，对他来说这笔开支真的挺吃力的。

上有老下有小的中年人，家庭经济支柱，先看自己的基础医保有没有交，单位交的职工医保就不用额外补，要是自己干生意，就交居民医保，一个月百八十块，必须要有。如果经济条件允许，每个月拿出来五六百块，配置百万医疗险+小额医疗险，小额医疗险用来报百万医疗险免赔额以下的住院花费，比如感冒发烧住个院花几千块，小额医疗险就能报，不用自己掏。要是身体完全健康，直接买正常的百万医疗险就行，一个月三百左右，价格不高保障够全；要是有慢性病，比如高血压、糖尿病，就选专门针对慢性病的医疗险，一个月贵个几十块，也能买到合适的。

再举个例子，张哥40岁，开一家小水果店，有高血压十年，一直吃药控制，之前想买医疗险一直买不了，后来选了一款允许高血压投保的产品，一个月380块，前年他因为急性阑尾炎住院，加上术前检查术后调理总共花了9200块，医保报了4800，剩下的4400刚好没到百万医疗险一万的免赔额，走他附加的小额医疗险全部报了，自己一分钱没出，当时他就说这几百块花的太值了。

给爸妈买保险，年纪超过六十岁，首先先把城乡居民医保交上，一年几百块分摊到一个月也就几十，必须有。年纪大了很多医疗险买不了，就算能买价格也特别贵，要是爸妈身体还不错，能通过健康告知，那就买百万医疗险，六十岁左右一个月也就三百多，要是健康告知过不了，那就买防癌医疗险，一个月两百多，大部分身体不好的老人都能买。不要想着给七八十岁的老人买太贵的医疗险，一个月上千块的开销对普通家庭来说压力太大，选适合投保门槛的就行，先把癌症这类大额开支保障住就够了。

如果预算特别少，一个月拿不出来一百块买商业医疗险，那就先只保基础医保，不要硬撑着买超出自己能力的产品，断缴了反而没保障，先把基础的守住，等以后收入涨了再补商业险就行。买之前一定要仔细看健康告知，问到的问题要如实说，不要隐瞒病史，不然理赔的时候真的会被拒，之前就有人生病了才想起来买保险，隐瞒了之前的住院史，最后理赔一分钱都拿不到，白交了好几年保费，这个坑一定要避开。

结语

看到这儿你肯定想问：买医疗保险一个月多少钱，为啥会理赔不了？现在直接给你说清楚：不同类型的医疗险价格差很多，百万医疗险二三十岁年轻人一个月只要二三十块，五六十岁一个月大概两三百；中端医疗险一个月几百块，高端医疗险一个月上千都有可能，得看你选的保障和自身情况。至于理赔不了，大多不是保险坑人，是你没看清健康告知、没搞清楚免责条款，或者没留对理赔材料。只要你买的时候如实说健康状况，选对符合自己需求的产品，出险按要求备材料，大多都能顺利理赔。要是你年轻预算少，先买百万医疗险就够；预算多、年纪大身体还ok，可以补个中端医疗；要是想享更好的就医服务，再考虑高端医疗就好，按自己的情况选，别乱买就不会踩坑啦。

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