买医疗保险必须填清楚以前病史吗

引言

准备买医疗保险的朋友停下来聊两句——你填健康告知的时候，是不是对着那几条问题犯嘀咕？到底要不要把几年前那点小毛病说出来？不说说了会不会耽误承保，说了会不会直接被拒保？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 真实案例：隐瞒病史的后果

我先给你说个真事儿，我楼下张姐前年想给自己买份医疗保险，当时保险公司让填健康告知，里面问有没有得过甲状腺结节，张姐其实半年前单位体检查出来有，但是她想着这毛病没动手术，也没怎么吃药，说了说不定不让买，干脆就没填，直接勾了“无异常”。

当时张姐交保费挺痛快，连续交了两年，今年春天她觉着脖子不舒服，去医院复查，发现结节变大了，需要住院做切除手术，前前后后花了快一万八，本来想着买了医疗险能报一部分，就拿着手续去申请理赔。

结果保险公司一查，调出了张姐两年前的体检报告，一眼就看见体检报告上明明白白写着甲状腺结节，健康告知里明明问了这个问题，张姐没填，属于故意隐瞒病史，最后直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，退的只有保单的现金价值，比张姐交的保费少了小一千，张姐一分理赔没拿到，还亏了钱，找谁说理都没用，当初是自己故意不填的，合同里写得清清楚楚，不如实告知保险公司有权拒赔。

再说另一个例子，我朋友小李，他知道自己有高血压好几年了，去年想买医疗险，觉着高血压是常见病，不说也没人知道，就在健康告知里写了自己血压正常，结果买完不到一年，他因为高血压引发脑供血不足住院，花了三万多，申请理赔的时候，保险公司查了他之前的门诊病历，发现他早就在社区医院开过去降压药，明显是隐瞒病史，最后也是拒赔，合同也解除了。

你可别觉着这是保险公司故意找茬，每一个医疗险的投保规则里，都要求投保人如实填写过往病史，这是投保人必须要履行的义务，故意隐瞒不填，最后出事拿不到理赔，吃亏的只能是自己。别抱着“我不说保险公司就查不出来”的侥幸，现在医院的体检记录、门诊病历、住院记录都是联网可查的，真要理赔的时候，保险公司都会核查，别拿自己的保障赌运气，到最后竹篮打水一场空。

二. 填写病史的重要性

大家买医疗险的时候肯定都被健康告知问过有没有过往病史吧？很多人心里都会打鼓：我之前有个小毛病没治好，会不会买不了？要不要干脆不说？我直接给你说，填清楚过往病史是必须的，别抱侥幸心理。

医疗险的本质是，保险公司根据你的健康状况评估承保风险，你填的病史就是保险公司做判断的依据，你瞒下来，相当于打乱了保险公司的评估规则，对其他如实告知的投保人也不公平。毕竟保费定价，都是根据整体健康人群的风险算出来的，如果好多人隐瞒病史投保，后续理赔多了，整体保费也可能跟着涨，吃亏的还是大家。

很多人说，我就是好几年前的小毛病，早就好了，不填不行吗？不行。只要是健康告知问到的病史，不管是已经好的还是没好的，都得按实际情况说。我见过不少人觉得自己十几年前得过肺炎，早就治好了没复发，就没必要写，结果后来得别的病住院理赔，保险公司查到你之前的住院记录，直接拒赔，这不就亏大了？交了好几年保费，最后一分钱都拿不回来。

如实填了病史，也不一定就买不了啊。很多小毛病，比如已经痊愈的肺炎、慢性胃炎控制得好，顶多就是加费承保或者除外责任，还是能买到保障的，总比你隐瞒最后拒赔强吧？要是你真的隐瞒过关，将来理赔的时候，保险公司只要查到你有对应的就医记录、体检记录，哪怕是你很多年前在社区医院的挂号记录，都可以拒赔，甚至有的会直接解除合同，退你一点点现金价值，损失全得你自己担。

说穿了，填清楚病史就是给你自己的理赔上了个保险，你如实说了，符合要求正常承保，后续只要在保障范围内，保险公司肯定按合同赔，你也不用整天担心理赔的时候被挑毛病。要是存了侥幸瞒下来，这份保险从买的时候就埋了雷，真到要用的时候炸了，受损失的还是你自己。所以啊，一定要按要求填清楚，别嫌麻烦，这一步走对了，后面才踏实。

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三. 如何填写病史

先给大家说第一点：对照健康告知问卷一条条如实答，别偷懒也别瞎填。健康告知上问了啥，你就老老实实答啥，没问到的内容，不用主动多说。比如问卷只问你近2年有没有住过院，那你10年前割过阑尾，早就痊愈没复诊，这种就不用主动提。

第二点，记不清细节别瞎蒙，先去医院调病历再填。很多人年纪大了，几年前的检查结果记混，比如本来是结节尺寸3毫米，随口说成5毫米，或者把良性说成疑似，反而白白被除外承保，甚至直接拒保。你完全可以抽点时间去之前检查的医院，打印完整的检查报告和就诊记录，对着内容一条一条填，准确才是最要紧的。

第三点，分不清自己的情况算不算异常？可以找靠谱的保险顾问帮忙核对，或者提前做预核保。很多小伙伴体检出来有点小毛病，比如窦性心律不齐、轻度脂肪肝，自己拿不准算不算需要申报的病史，别直接乱填“是”或者“否”，这种时候可以走线下预核保，把你的检查报告提交给保险公司，先给你一个初步的核保结论，就算结果不理想，也不会留下拒保记录影响你买其他产品。

第四点，别听信销售说“小毛病不用填”“熬过两年就一定赔”，这种话别信。之前就有朋友听销售说，血压稍微高一点不用申报，最后出险的时候保险公司查到就诊记录，直接拒赔，保费交了好几年，最后一分钱赔偿拿不到，哭都没地方哭。凡是健康告知问到的内容，不管多小的毛病，只要你有记录，都得填上，别抱侥幸心理。

第五点，如果你是已经买了医疗险，后来发现漏填了一项病史，也别慌。可以补报给保险公司，让保险公司重新核保，如果是不影响承保的小问题，一般不会调整保单，就算需要加费或者除外，也比最后出险被拒赔好。别拖着不说，真等出事了再解释，没人会听你的。

四. 不同人群的购买建议

刚毕业没几年的年轻人，收入不高，平时体检大概率没什么大问题，顶多就是偶尔熬夜熬出来的轻度脂肪肝、近视这种小问题，直接按体检报告如实写就行。不用花大价钱买高保额贵险种，优先选一年期的医疗险，一年一缴，缴费压力小，价格也便宜，每年几百块就能有不错的基础保障。要是你从来没住过院，也没查出过什么异常指标，直接正常填写投保就行，不用纠结。

中年人上有老下有小，身体也开始出毛病，高血压、糖尿病、结节这些都比较常见，千万别嫌麻烦就不填。如果你已经确诊了慢性病，但是一直控制得不错，就把确诊时间、最近一次的检查报告结果、平时吃什么药都写清楚，保险公司大多会正常承保，顶多就是除外相关并发症的责任，总比你隐瞒了之后赔不了强。预算充足的话，可以选保证续保多年的长期医疗险，不会因为你去年赔过就不让你续，保障更稳定；预算有限的话，也可以选普惠型的医疗险，对健康要求宽松很多，就算有小病也能买，价格也就一顿饭钱，适合过渡保障。

老年人年纪大，大多有基础病，想买普通医疗险门槛比较高，要是你的身体还不错，日常体检只是小问题，没有住过大医院做过大手术，那还是优先尝试普通医疗险，如实填写所有病史就行，就算最终被除外部分责任，剩下的保障也够用。要是普通医疗险买不上，直接选普惠型的医疗险就行，这类产品不需要太严格的健康告知，就算有高血压、糖尿病也能投保，不用纠结填病史的问题，直接买就能享受保障。还有不少老年人会买养老相关的医疗险搭配，记得也要把之前的病史说清楚，别抱着侥幸不填，后续领钱或者报销出问题就麻烦了。

已经得过慢性病，但是病情稳定的朋友，别觉得自己肯定买不上，现在很多医疗险都对慢性病有投保通道，你只要把每次复查的结果、治疗的病历都整理好，一项一项按要求填清楚就行，不要笼统说“我以前得过病”，把细节写清楚，反而更容易通过核保。举个例子，你三年前查出来甲状腺结节，分级在三级以下，每次复查都没变化，你把每次的B超报告都按要求上传，写明发现时间、大小、复查结果，绝大多数都能正常承保，顶多除外甲状腺相关责任，其他部位的保障还是有效的。

从来没做过体检，也没去过医院看过大病的朋友，别觉得自己没病史就乱填，只要你去过医院开过药，或者因为小毛病住过一两天院，都要填进去。比如你之前因为急性阑尾炎切了阑尾，这种小手术也别隐瞒，填上去之后反而能顺利通过，不会影响后续理赔。要是你真的什么检查都没做过，直接按你知道的情况填，没有未知的异常就填无就可以，不用瞎猜自己有没有病，更不用为了能投保故意不说已知的住院、手术记录。

五. 购买医疗保险的注意事项

第一个要注意的点：别把“既往症”和“体检小异常”混为一谈。很多朋友拿着前年体检报告上的轻微结节，就担心会不会因为填了这个被拒保，或者以后赔不了，其实不用太慌张。一般来说，只有医生明确诊断过、需要长期治疗或者随访的病症，才需要如实填写，比如十年前得过肺炎已经完全治愈，不需要主动提；最近一两年体检查出的结节、囊肿，尺寸很小，医生也说定期观察就行，一定要填进去，别隐瞒。

第二个要注意的点：别听信业务员“不说也查不出来”的说法。现在国内医院、体检机构的记录都是联网可查的，就算你没在大医院看过，只在社区门诊拿过几次降压药，记录也都留着。真到理赔的时候，保险公司只要调取你的就医记录，一查就能查到隐瞒的病史，最后拒赔，吃亏的还是你自己，保费白花不说，该拿的保障也没了。

第三个要注意的点：买之前先理清楚自己的就医记录。很多人年纪大了，去过不少医院，自己都记不清以前得过什么病。可以提前抽半小时，把近几年的体检报告、门诊病历、住院小结都整理出来，对着健康告知一条条核对，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近两年的住院史，你五年前做过阑尾炎手术已经痊愈，就不用特意提。

第四个要注意的点：健康告知过不了别硬投。如果你确实有比较严重的既往症，比如确诊过慢性疾病，可以试试走人工核保，把你的检查报告、治疗记录都提交给保险公司，核保人员会给出结论，有可能会除外承保，也就是这个病相关的治疗不赔，其他病还是可以赔，总比隐瞒病史最后全拒赔好。

第五个要注意的点：别为了便宜跳过健康告知。有些朋友买医疗保险，只看价格，选了不需要健康告知的产品，觉得这样省事。这类产品一般保障范围窄，赔付门槛高，遇到稍微大额一点的治疗，可能就赔不了，反而不如多花一点钱，如实告知买一份符合要求的产品，更能起到保障作用。比如四十多岁有轻度高血压的朋友，与其买无告知的低价产品，不如找支持高血压投保的产品如实告知，后续理赔也更安心。

结语

现在你应该能得到答案啦，买医疗保险一定要如实填清楚以前的病史，不用过度焦虑也不能心存侥幸，如实告知才是给自己买安心，后续真需要报销的时候才不会出问题，踏踏实实拿到保障。

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