附加险一年要交多少保费 65岁老人附加险有哪些

引言

各位想给家里老人添保障的朋友，是不是都在纳闷？65岁的老人能买哪些附加险，交一年保费又要花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理清思路选对适合的保障。

65岁可投的附加险种

第一种是附加意外伤害医疗险，这是非常实用的一类，它必须绑定对应的主险才能投保，65岁大多还有投保资格。它主要赔老人因为意外导致的门诊、住院医疗费用，像日常出门滑倒崴脚、被东西砸伤、买菜路上擦伤这类常见意外，都能覆盖报销。我邻居刘阿姨今年65岁，去年冬天出门买菜，因为路滑摔了一跤，桡骨骨折打石膏，还做了物理康复，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下的三千多都是这份附加意外伤害医疗险报的，自己只花了几百块免赔额，当时她儿子都说选对了。买这个的时候要注意，优先选不限社保目录报销的，毕竟老人意外受伤可能会用到进口钢钉、进口石膏这类自费项目，能报自费的话更实用。

第二种是附加住院医疗险，这也是65岁老人选择比较多的附加险。它主要赔住院产生的医疗费用，可以作为医保和主险的补充，65岁只要符合健康告知，大多能投。它一般分两种，一种是额度不高的小额住院医疗险，专门报医保报完剩下的小额住院花费，另一种是额度稍高的，能应对稍微重一点的住院治疗。我同事的父亲今年65岁，之前买了一份主险，附加了这个住院医疗险，上个月因为慢性支气管炎急性发作住院，总共花了一万两千多，医保报了六千，剩下五千多，减去几百块免赔额，剩下的全报了，没给家里添多少负担。买这个要注意，一定要看清楚等待期，等待期越短越好，另外要看清免赔额，免赔额越低，自己花的钱越少。

第三种是附加终身护理险，这个适合预算比较充足的家庭选，65岁符合健康告知就能投，它也是附加在主险上的，主要是如果老人达到了约定的护理状态，比如没法自己吃饭、穿衣、下床，就可以按月领护理津贴，这笔钱可以用来请护工，也可以补贴家用。我家楼下的王叔叔，今年65岁，之前女儿给他买了一份主险，附加了这个护理险，前年王叔叔中风之后，半身不遂需要专人照顾，现在每个月能领三千多的护理津贴，刚好够请护工的一半费用，大大减轻了女儿的经济压力，不用女儿辞职在家照顾，也能请得起人帮忙。买这个的时候要注意，要看清楚约定的护理状态有哪些，别等需要理赔的时候才发现不符合条件。

第四种是附加防癌医疗险，这个对65岁老人非常友好，因为它的健康告知比一般的医疗险宽松很多，很多有高血压、糖尿病的老人也能投。它专门赔癌症治疗产生的医疗费用，现在老年人患癌症的概率不低，有了这个附加险，能覆盖很大一部分治疗花费，不用把积蓄都花在治疗上。我远房表姐的公公，今年65岁，之前有多年的高血压，买不了一般的医疗险，就选了主险附加防癌医疗险，去年查出来早期肺癌，治疗花了十几万，医保报了六万多，剩下的五万多都是这个附加险报的，没花家里多少积蓄。买这个要注意，优先选保证续保的，这样今年理赔过，明年还能继续投，不用担心出险之后被拒保。

最后给大家提个选购小提醒，不同附加险的投保条件不一样，65岁老人投保，一定要先看投保年龄范围，确认这个附加险支持65岁人群投保之后，再核对健康告知，有啥既往症一定要如实说，别隐瞒。另外，附加险不能单独买，必须绑定符合要求的主险才能投，选主险的时候也要结合老人的需求来，不要为了加附加险乱买不适合的主险，白花冤枉钱。

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附加险保费影响因素

第一个影响因素就是投保者的年龄，这一点对65岁老人来说尤其明显。同样是买同类型的附加医疗险，50岁投保一年可能只需要几百元，65岁投保保费会明显上涨。因为年龄越大，身体出险概率越高，保险公司承担的风险更高，定价自然会跟着调整。65岁老人买附加险，年龄已经到了可投的较高区间，保费不会像年轻人那样低，不用因为保费比年轻人高觉得不合理，这是行业常规情况。

第二个影响因素是你选的保障额度。额度越高，保险公司赔付时要给出的钱越多，保费也就越高。就拿给65岁老人买附加意外险来说，选10万意外医疗额度，一年保费大概三百多元；选20万意外医疗额度，一年保费就要四百五十元上下，差了一百多元。如果你只是想覆盖日常小额意外磕碰、门诊检查的费用，选基础额度就够，保费也低；要是担心突发严重意外需要大额治疗，可以适当提额，相应多交一些保费就可以。

第三个影响因素是附加险的保障责任范围，责任越全，保费越高。同样是给65岁老人买附加医疗险，有的只保住院期间的医疗费用，有的还覆盖住院前后的门诊费用、特殊门诊费用，有的甚至能报销靶向药费用，带住院津贴责任，后者的保费肯定比只保基础住院的要贵。比如同一位65岁老人，选只报住院医疗费的附加医疗险，一年保费四百多；加上住院津贴和特殊门诊责任后，一年保费要六百多，差了两百元左右。你可以根据老人的实际情况挑，要是老人平时常去门诊做复查，就选带门诊责任的，如果老人只是偶尔住院，选基础责任就够，能省点保费。

第四个影响因素是老人的健康状况。如果65岁老人身体没有大毛病，只有一些轻微的、不影响核保的小问题，大多可以按标准体承保，保费就是正常定价；如果老人身体有一些异常，比如有长期的慢性病，需要加费承保，保费就会比标准体高一些。举个例子，浙江的赵伯伯65岁，身体除了轻度脂肪肝没别的问题，买附加医疗险按标准体承保，一年保费520元；同岁的周伯伯有多年糖尿病，核保后需要加费180元，一年保费就要700元。这里提醒大家，千万别隐瞒健康状况，不然就算多交了保费，最后也可能拿不到赔付。

第五个影响因素是附加险的缴费方式。大多附加险是跟着主险走，如果你主险选的年交，附加险也按年交，每年交一次保费，每次的保费压力比较小；如果你主险选趸交，附加险也会一次性交清，总费用可能比逐年交略低一点，但一次性要拿出的钱比较多。对大多数普通家庭来说，给65岁老人买附加险，选年交就好，每年拿一笔小钱就能覆盖全年保障，不会给家庭经济造成太大压力。

分情况选购实用建议

家庭整体预算有限，每月可拿出来买保险的钱不超过三百块的，优先给老人加购附加意外险和基础款附加医疗险。咱们这个年纪的老人腿脚不灵活，出门遛弯买个菜，很容易摔着碰着，意外险杠杆高，保费便宜，几十到几百就能拿到不错的意外医疗额度，不管是门诊拍片子还是住院缝针，都能报一部分。基础款附加医疗险也不贵，一年几百块就能覆盖医保外的住院费用缺口，刚好解决平时小毛病住院的花费，不占家庭太多开支。比如江苏南通的赵阿姨家，儿子刚买房还完房贷，手里余钱不多，就选了这两个附加险，去年赵阿姨下楼倒垃圾滑了一跤，摔成骨折做了手术，医保报完之后，剩下一万两千多的自费药和护工费，附加意外险和医疗险加起来报了九千多，自己只出了不到三千，完全没给家里添负担。

预算中等，每月能拿出来五百到一千块买保险的，除了附加意外险和基础医疗险，再加一份轻症责任的附加健康险就行。很多65岁老人多多少少都有一些基础病，要是已经有了主险，加一份带轻症责任的附加健康险，万一确诊合同里约定的轻症，能一次性赔一笔钱，这笔钱你可以随便花，不管是付治疗费还是补营养费，都没人管你。比如重庆的刘叔叔，65岁身体还算硬朗，就是有十年的糖尿病史，符合投保要求之后，女儿给他加了轻症责任附加险，去年查出来早期冠心病，做了介入手术，赔了五万块，刚好用来付了手术的自费项目和术后康复的钱，不用动家里存的养老钱。

预算充足，老人之前已经买了合适的主险，每年能拿出一千多安排附加险的，可以再加一份附加护理险。不少老人年纪大了之后，可能会出现生活不能自理的情况，请护工每个月都要花不少钱，子女还要上班，很难时时刻刻贴身照顾，附加护理险就能解决这个问题，一旦符合赔付条件，每个月都能领一笔护理津贴，刚好够请护工的开销。就像深圳的陈伯伯，儿子女儿都是上班族，住的也不在一个小区，陈伯伯去年中风之后半边身子动不了，生活不能自理，之前加的附加护理险每个月能领三千块护理津贴，直接请了住家护工，子女只需要周末过来看看就行，既解决了护理问题，也没让子女压力太大。

身体健康状况一般，有常见慢性病人群，投保的时候先看有没有免健康告知或者宽松健康告知的附加险。很多65岁老人都有高血压、糖尿病这些常见病，不用硬投核保严格的产品，找健康告知宽松的附加意外险和医疗险就行，只要不是已经得过重疾，大部分都能正常投保，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然之后理赔会出问题。比如郑州的周阿姨，有五年高血压病史，之前投别的附加险都没通过，后来找到了健康告知只问有没有既往重疾的附加意外险，顺利投保，去年下楼摔了导致骨折住院，顺利拿到了理赔，报了七千多的住院费。

已经买了长期主险，想要加保附加险的，优先选可以跟主险一起缴费，不用单独多跑手续的附加险。大部分附加险都是跟着主险走的，缴费的时候直接跟着主险保费一起交就行，不用每年单独记缴费时间，不容易断缴。要是你的主险已经缴完费了，那就选一年一交的附加险就行，每年续保就可以，不用绑定长期缴费，灵活度更高，也不会有太大的缴费压力。比如杭州的孙叔叔，十年前买了终身主险，已经缴完了所有保费，现在想加附加险，就选了一年一交的附加医疗险，每年几百块，想调整保障额度或者不想买了随时都可以换，特别方便。

投保必看核心注意事项

先核对投保年龄限制，65岁老人买附加险，不少产品最高投保年龄就是65岁，有些产品要求投保时年龄不超过64周岁，一定要提前看清楚，别交完保费才发现不符合投保要求，白跑一趟折腾半天。比如浙江赵伯伯，自己线上挑附加险的时候没看年龄限制，填完信息付完款，核保的时候才发现这款产品最高只收64岁的投保人，最后只能申请退保，折腾了小半个月才拿回保费，耽误了配置保障的时间。

一定要如实做健康告知，别想着隐瞒老人的既往病史，不然出险之后很容易被拒赔。不少人觉得老人之前有点小毛病，不说也没关系，其实保险公司理赔的时候会调阅就医记录和体检报告，只要是病史里记录过的内容，都能查到。比如刚才提到的天津王大爷，65岁投保附加医疗险的时候，业务员问他有没有长期患高血压，他觉得自己平时吃药控制得不错，不会因为高血压出事，就说自己没病史。结果半年后王大爷突发脑梗住院，申请理赔的时候，保险公司查到他十年前就确诊高血压，一直长期服药，因为未如实告知，直接拒绝了理赔，王大爷一家白花了两年保费，还没拿到赔付，本来就不宽裕的家用更是紧张。

看清楚附加险的免赔额和赔付比例。不同附加医疗险免赔额不一样，有的是年免赔1万，有的是每次住院免赔几百块，免赔额越低，自己要掏的钱就越少，65岁老人买的时候，尽量选免赔额更低的附加医疗险。赔付比例也要看清楚，有的产品只赔付医保范围内的费用，有的可以赔付医保外的自费药，赔付比例从60%到90%不等，一定要选支持自费药赔付的，毕竟老人住院自费药占比往往不低，这部分能报才能真正减轻负担。

提前搞清楚附加险和主险的绑定关系。有的附加险必须和指定主险一起买，主险退保附加险也会直接失效，有的附加险可以单独续保，主险停售之后附加险还能接着买。65岁老人买的时候，尽量选续保条件宽松的，比如保证续保几年的附加医疗险，避免今年出险理赔了，明年就不让买了，失去保障。如果是附加意外险，大多是一年一续保，也要看清楚产品会不会因为被保险人年龄变大或者出过险，就单独涨价或者拒保。

确认附加险的责任免除内容，也就是哪些情况不赔，一定要提前看明白。比如不少附加医疗险不赔美容整形、养生保健类的项目，也不赔既往症合同里列明的责任免除内容，你买的时候就知道什么情况能赔、什么情况不能赔，出险之后就不会产生纠纷。比如湖南刘阿姨，买了附加意外险之后，在家跳广场舞摔了腿，想申请理赔却被拒，原来她买的这款附加意外险，免责条款里把高风险运动排除了，广场舞虽然不算高危，但有些产品会把集体性的户外拓展活动列进去，刘阿姨参加的是舞团组织的户外训练，刚好撞到了免责条款里，所以就没法赔，提前看清楚责任免除，就能避开这种麻烦。

结语

总结一下大家关心的两个问题：首先，65岁老人能选的附加险主要是附加医疗险、附加意外险、附加护理险这几类，可以根据自己的需求对应选；其次，65岁老人附加险一年保费没有固定数，几百到几千都有可能，年龄、选的保障额度和责任越实在，保费会相应变高，大家可以跟着预算调整。最后再提醒一句，买之前一定要如实做健康告知，核对好条款细节，选适合自家老人情况的就好。

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