人在境外旅游险是什么 申根签的旅游险有哪些

引言

准备出国旅行办签证的朋友，是不是都在疑惑，人在境外旅游险到底是什么？办签证要求的对应旅游险又该怎么选呢？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 境外险与申根签证区别大吗

普通境外旅游险和办理申根签要求的旅游险，区别很明确，直接说核心差异就好。

第一个差异就是硬性要求不一样。办申根签要求的旅游险，必须满足医疗额度的要求，换算成人民币大概两百多万元起步，少了这个额度，使馆不会认可你的保单，直接拒签的可能性都有。普通境外旅游险没有这种强制额度要求，你想选高一点或者低一点的保额都可以，完全看自己的需求，没人给你卡硬性标准。

第二个差异是保障范围的刚性要求不一样。办申根签要求的旅游险，必须覆盖你整个申根停留的全程，早一天或者晚一天都不行，哪怕你只少买了一天，都可能过不了审核。而且必须包含紧急医疗转运的责任，要是你在当地出了状况需要转院或者送回国，这个费用得能覆盖，这也是明文要求的内容。普通境外旅游险就灵活很多，你只去三天就买三天，只去七天就买七天，想加什么附加责任，不想加什么附加责任，都可以自己挑，没有强制要求必须带哪一项。

第三个差异是使用场景不一样。办申根签的旅游险，首先得满足签证办理的要求，其次才是给你出行做保障，换句话说，你买它第一目的就是拿签证，没有它你连境都出不去。普通境外旅游险是你去非申根国家旅游的时候买的，或者你已经拿到申根签了，想额外加一份补充保障，就可以按自己的需求挑，不用被签证规则绑着。

如果你是要办申根签，直接选符合要求的产品就行，别图便宜买低保额的，白花钱还过不了审。如果你就是去其他国家旅游，不用卡这个标准，按自己的行程和需求选就好。

很多人容易搞混，觉得只要去欧洲就要买特定产品，其实不是，只有办申根签的时候才需要符合那个强制标准，去其他欧洲非申根国家，还是按普通境外险选就对了。

二. 不同人群怎么挑合适方案

咱们先说说中老年群体出门的情况。中老年游客大多腿脚不如年轻人灵便，基础疾病也可能多一些，出门在外最怕突发身体不适需要就医，建议优先把医疗保额放在第一位选，不用刻意加很多行李丢失、行程取消这类附加保障，把保额做足就好。预算充足的话，可以加上紧急转运回国的责任，万一在境外遇到需要转院或者回国治疗的情况，能省一大笔转运开支，不用让家人临时凑钱折腾。如果是本身有慢性病的中老年游客，投保的时候记得看清楚条款，有没有覆盖慢性病急性发作的医疗责任，别糊里糊涂买了，真出事了赔不了。

接下来聊聊年轻上班族的自由行或者跟团游。年轻人出去玩总爱尝试点新鲜项目，比如潜水、登山、滑雪、丛林穿越这类，普通境外旅游险大多不包含这些项目的保障，一定要选附加了高风险运动保障的方案。年轻人大多预算不高，这类带高风险运动的方案价格也不会贵太多，加一点点钱就能把保障补全，万一崴脚擦伤或者需要器械救援，都能走赔付，不用自己掏几千块的医疗费。另外年轻人大多习惯提前半年就订便宜机票酒店，如果是提前很久订的行程，可以加上行程取消、行程延误的保障，万一对接的旅行社出问题，或者自己这边临时有事走不开，订好的机票酒店损失也能赔一部分，减少浪费。

再说说预算非常有限，只想买基础保障的朋友。如果只是去周边短途出行，出行时间也就三五天，没必要买太贵的套餐，就挑只覆盖基础医疗意外责任的产品就行，价格一天几块钱就能拿下，性价比很高，满足基础的出行需求完全够用。但要注意，就算预算有限，如果是办签证要求的，也一定要满足签证要求的医疗额度，不能为了省钱买额度不够的，最后被拒签就亏大了，反而耽误行程。

然后说说带小孩出门的家庭游客。带小孩出门，小孩好奇心强，跑跑跳跳很容易磕伤碰伤，还有可能吃坏东西拉肚子发烧，建议除了做足医疗保额之外，加上儿童意外医疗的额外责任，另外可以附加上行李物品丢失的保障，小孩的推车、常用的电子产品这些都在保障范围内，万一丢了坏了，也能补点损失。另外如果是一家人一起出行，可以看看有没有多人投保的优惠，大多平台都会给多人投保打折，整体算下来能省几十上百块，还是很划算的。

最后说说需要办签要求的游客，不管你是什么年龄什么预算，一定要先确认你买的保险满足办理签证的要求，生效时间要覆盖你整个在境外停留的时间，不能提前结束，也不能延后开始，不然签证很可能过不了。额度也要满足要求，不用多买多余的额度浪费钱，刚好满足要求再加一点余量就够，要是停留时间有变动，记得及时联系保险公司调整保单的生效时间，别留下漏洞。

三. 案例：行李丢失赔付难在哪

去年有位阿姨跟着儿女去欧洲旅行，刚下大巴取行李，转身买瓶水的功夫，放在脚边装着随身衣物、相机还有返程机票的双肩包就被拎走了。阿姨当时慌得不行，儿女想起出发前买过对应保险，赶紧联系了保险公司，结果最后折腾了快两周才拿到赔付，还少赔了小一千块钱。

问题出在哪？首先就是阿姨一家人慌了神，只顾着找包，忘了第一时间去当地警局开报警证明。等到找了大半天包没找到，才想起去报警，中间隔了快八个小时，保险公司核赔的时候，就对丢失时间和真实性做了二次核查，拉长了整个赔付流程。从这个点就能看出来，只要是保行李丢失的境外旅游险，想要顺利获赔，第一要务就是拿到警方开具的丢失证明，没有这个纸质材料，说再多都没用。

其次，这单赔付少赔了钱，是因为阿姨把自己带的旧相机，按照新机价格报了损失。保险条款里，自带行李物品的赔付，都会算折旧费用，用了两三年的电子产品，折旧下来肯定没法按原价赔。如果你出门带了很贵的珠宝、名表，也要注意，大部分这类保险，对单件行李的赔付都有额度限制，超出额度的部分，保险公司不会赔付。

还有一个容易踩的坑，就是不少人把托运的行李和随身行李混为一谈。这位阿姨丢的是随身带的双肩包，在保障范围内，要是你的托运行李被航空公司弄丢了，那得先找航空公司索赔，剩下没覆盖的部分，才能找保险公司申请赔付，而且得让航空公司开出行李丢失的官方证明，不然保险公司也不会受理。

给大家整理两个直接能用的建议：第一，不管是随身行李丢了还是被盗，第一时间打当地报警电话开证明，别抱着先找找看的心态耽误时间，晚开证明很可能被拒赔。第二，收拾行李的时候就可以给带出门的贵重物品拍好照片，留存好购买凭证，如果真的丢了，报损失的时候别虚报，按照实际使用年限算好价值申报，能省不少核赔的时间。

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四. 线上购买要注意哪些细节

第一，一定要核对生效时间，别让保障出现空窗。很多朋友出发前一天才临时买，直接选了购买次日生效，结果买完当天就要赶红眼航班飞境外，这时候飞出去的那段时间根本没有保障，真出问题保险公司不会赔。建议你提前三天左右购买，选和你航班起飞时间衔接好的生效时间，如果是当天凌晨起飞，就选购买当天零点生效，不要随便选默认的次日生效，省得给自己添麻烦。

第二，一定要确认这份保单的认可资质。不是所有线上卖的境外旅游险都能通过申根签审核，你买之前一定要找客服确认，这份出的电子或者纸质证明，能不能满足使馆的要求，能不能顺利出签。别随便找个低价产品就买，结果到了签证中心人家不认，你还得临时退保重买，耽误递签时间不说，还可能错过预约的面签时间，耽误整个行程安排。我身边就有朋友出过这个问题，当时急得团团转，最后还是找了靠谱渠道重新买，才赶上递签，白白浪费了一下午时间。

第三，一定要仔细看免赔条款，别踩免赔额的坑。不少线上产品看起来价格低，其实藏着隐形免赔，比如门诊费用要扣掉一千块免赔额才给赔，超过部分才报，相当于你自己得先掏一笔钱。如果是小额的医疗费用，可能最后根本赔不了多少。你要是追求理赔省心，可以选没有免赔额的产品，虽然价格会贵一点点，但真报销的时候不用自己再扣钱，拿到的理赔款更实在。如果本身预算非常有限，只打算保大的意外风险，那带小额免赔的产品也可以选，提前看清楚就行。

第四，一定要核对个人信息填得准不准。很多朋友买的时候图快，名字写错一个字，护照号少输一位，有效期填错日期，这些小错误看起来不起眼，真到理赔或者办签证的时候，都会出大问题。办签证的时候，信息和护照对不上，使馆直接不认这份保险；出了意外要理赔，信息对不上，保险公司也会拒赔。你填完信息别急着付款，对着自己的护照一个个核对，姓名拼音、护照号码、出行起止日期都核对一遍，没问题再付钱，省得后续还要改信息折腾。

第五，买完之后一定要存好凭证，纸质电子都备份。线上买完一般会给你发电子保单和签证专用证明，你要把电子档存在手机里、存在云盘里，再打印两份纸质版，一份放在随身的背包里，一份放在托运的行李箱里，万一手机丢了，还有纸质证明能用，办签证的时候也需要带纸质证明递交。别觉得电子档存手机就够了，境外手机没电、被偷都有可能，多做一份备份没坏处。

结语

总结下来，人在境外旅游险就是针对咱们中国游客出境游玩时，应对意外受伤、财物损失这类突发状况的保险。办申根签要求的旅游险，必须符合医疗额度要求，大家只要根据自己的情况挑就行：年纪大的朋友把医疗保额放第一位，爱蹦极潜水这类项目的年轻人选带高风险运动保障的，预算不多就优先保住基础医疗。刚才那个背包被盗的例子也提醒大家，万一出事记得留好报警证明这类材料，线上买的时候核对清楚生效时间和使馆认可资质，就能轻松买到合心意的保险，安心出去玩啦。

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