买医疗保险要提前做体检吗

引言

你是不是对着医疗保险投保页正挠头，纠结到底要不要提前跑医院做个体检再投保？别纠结啦，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 体检影响保费吗

哎，朋友，你是不是也在犯嘀咕：我买医疗保险前要是去做了体检，查出来点小毛病，保费会不会蹭蹭往上涨？我直接给你说结论：当然会有影响，但不是说只要体检出问题就一定会涨，得分情况说哈。

我先给你说个身边的真实例子，上个月我表姐打算买医疗保险，她想着反正自己平时身体看着没啥大问题，提前去做个体检更稳妥，结果查出来血压有点轻度偏高，比正常值超出一点。本来她没体检的时候，按照她的年龄，报价是每年三千多，结果核保之后，保险公司给的结论是加费承保，每年多交小五百。你看，这就是体检出异常之后，保费上涨的实际情况。

那反过来，要是你体检结果一切正常，会给你降保费吗？大部分情况下不会，大多医疗保险都是统一的费率定价，体检正常只会让你顺利投保，不会直接给你便宜保费，少数情况除外，所以别抱着体检正常就能省钱的想法去提前体检哈，划不来。

那什么情况体检出问题，保费不会涨呢？比如你查出来就是个小小的脂肪肝，或者胆囊上有个很小的息肉，尺寸在保险公司的要求范围内，很多时候保险公司会直接给你标准体承保，保费还是按原来的价格走，不会多收你钱。就像我同事小周，去年查出来有个三毫米的胆囊息肉，投保之后提交报告，保险公司直接按原价收保费，啥变化都没有。

那要是本身就知道自己身体有小毛病，要不要为了不涨保费故意不去体检呢？我可告诉你，不行哈，投保要如实告知，别心存侥幸，要是你明明知道自己有问题还隐瞒，后面理赔的时候被查出来，那可是会被拒赔的，那时候损失可就大了。那如果我没提前体检，也不知道自己有问题，投保之后查出来异常咋办？这种情况只要你投保的时候如实回答了保险公司的健康告知问到的问题，没隐瞒，就不会影响，保费也不会随便给你调。

要是你本身经济条件就一般，预算很紧张，那要是因为体检出小问题导致保费上涨，超出了你的预算，那怎么办？你可以多试几家不同的投保渠道，不同公司的核保标准不一样，这家要求加费，说不定那家就能给你标准体承保，不用多花钱。比如我邻居张阿姨，前两年查出来血脂有点高，第一家公司说要加三百多保费，她转去另一家投，人家核保之后直接标准体，一分钱没多加，这不就省下钱了嘛。

二. 哪些险种需要体检

一般来说，日常我们能买到的普通住院医疗险，大部分不需要提前做体检。你填健康告知的时候，只要如实说自己的身体情况，符合要求就能直接买，不会要求你先跑一趟医院做检查。我身边有个刚工作两年的24岁小姑娘，之前就是想给自己买一份普通住院医疗险，填健康告知的时候，她只有偶尔犯过敏性鼻炎，没有其他毛病，直接就通过了，全程没提体检的事儿，两三天就买成了，现在她有点发烧住院什么的，都能按条款报销，踏实多了。

如果你买的是保障责任更全、保额更高的中端或者高端医疗险，部分情况会要求体检。尤其是你年龄超过40岁，或者之前填健康告知的时候，有几项异常指标，保险公司要进一步确认你的身体情况，就会安排免费体检，不用你自己掏钱去查。去年我帮一个48岁的大哥梳理投保需求，他有轻度的脂肪肝，平时肝功能的指标稍微有点偏高，他想买保障责任更全的医疗险，保险公司就通知他去指定的机构做了免费体检，确认指标没有其他恶化，最后也正常承保了。

如果你已经年纪不小，想买带身故责任的长期医疗险相关产品，部分会要求体检。尤其是你本身有一些慢性毛病，又想申请比较高的保额，保险公司一般会要求做体检，排查一些风险比较高的疾病，避免后续理赔出现纠纷。比如有个52岁的张阿姨，之前查出来有乳腺结节，分级在二级，她想给自己买一份保障责任好一点的医疗险，保额申请得也不低，保险公司就要求做了胸部超声和乳腺钼靶的检查，确认结节没有异常变化，最后正常承保了，只是对乳腺相关的责任做了除外，其他的保障都有效，张阿姨也挺满意的。

如果你之前有过病史，恢复之后想买医疗险，大部分会要求做体检，确认现在的身体状态符合投保要求。比如说之前得过肺炎，治愈半年之后想买医疗险，保险公司可能会要求你做一个胸片或者胸部CT，确认肺部没有遗留问题，才能正常投保。我之前接触过一个36岁的小伙子，一年前得过急性肺炎，治愈之后一直没做复查，投保的时候保险公司就让他去做了个复查体检，结果显示肺部完全恢复，之后就正常买上了，今年春天他不小心又犯了支气管炎住院，报销了八千多的治疗费，当时买对了保险确实帮他减轻了不少负担。

还有一种情况，就是你走线下投保渠道，代理人或者经纪人帮你投保的时候，保险公司会根据你的年龄和健康状况主动要求体检。如果年龄超过50岁，就算你自己觉得身体没毛病，部分保险公司也会要求做基础体检，看看血压、血糖、血脂这些基础指标有没有问题，再决定要不要承保。这种体检其实对咱们投保人也有好处，相当于免费做了一次健康检查，能及时发现身体里隐藏的小问题，早调整早治疗，就算最后没通过投保，也不算白跑一趟。

图片来源：unsplash

三. 体检结果不好怎么办

如果你已经提前做了体检，拿到结果发现有异常指标，先别慌，别直接就放弃买医疗保险了，咱们一步步来处理。

先把异常指标分分类，要是只是轻度的异常，比如轻度脂肪肝、血压略高一点点但还没到确诊疾病的程度，可以试试调整生活习惯，过两三个月再复查，等指标回落之后再去投保，很多时候都能正常承保。我邻居小王，去年单位体检查出甘油三酯偏高，他听了我的建议，每天少吃外卖多走路，戒了甜饮料，三个月之后复查指标就回到正常范围，再去投保，顺利买到了合适的医疗保险。那次投保之后过了半年，小王查出来肺炎住院，报销了八千多的住院费，要是当时他看到指标异常就不敢投了，就享受不到这份保障了。

要是异常指标已经明确对应了某类小毛病，比如结节、息肉这类常见问题，你可以把之前的就诊记录、复查报告都整理好，一并交给保险公司核保。现在很多医疗保险支持智能核保，你对着问题如实回答就能马上知道核保结论，不用线下折腾，很方便。比如很多人都有甲状腺结节，只要结节分级符合要求，不少产品都可以除外承保，也就是甲状腺相关的责任不保，其他部位的保障都正常给，总比没有保障强很多。

要是你的异常问题比较复杂，线下人工核保也可以试试，不同保险公司的核保宽松程度不一样，这家核保不通过，换一家说不定就能通过。我之前帮张阿姨处理过，她有好几年的慢性胃炎，伴轻度肠化，第一次找某家公司投保被延期了，换了另一家公司提交所有的胃镜报告和随访记录，最后正常承保了。不要一次被拒就直接放弃，多试几家，大概率能找到适合你的产品。

还有一种情况，要是你的健康问题确实比较多，暂时买不到普通的医疗保险，可以先买面向健康异常人群开放的参保产品，先有一份基础保障，之后身体条件稳定了，再考虑补充更好的保障。别因为体检结果不好，就一直拖着不买保险，裸奔风险太大，先有保障再慢慢调整，才是正确的选择。

四. 体检前的注意事项

第一，别因为要去体检就突然改变自己的日常作息。我邻居小张之前买医疗险，怕体检结果不好，提前一周就开始早睡早起顿顿吃素，本来平时血压有点偏高，结果体检的时候血压降到正常范围，他还偷偷开心。结果投保半年后，因为突发头晕住院，查出来原发性高血压，保险公司调阅他的体检报告和住院记录，发现他投保前就有高血压病史，故意隐瞒异常，最后不仅拒赔，还解除了合同，保费也只退了现金价值，亏了好几千。其实你平时什么状态就体检出什么结果，故意调整反而会掩盖真实的健康状况，不如如实告知就好。

第二，体检前一周别乱吃药，尤其是会影响血液、肝肾功能检查结果的药。比如有些朋友平时有吃消炎药、退烧药的习惯，还有人长期吃护发的激素类药物，这些都可能让转氨酶、白细胞指标出现异常，本来你身体没问题，结果指标乱了，反而会被保险公司要求加费或者延期承保。如果因为身体不舒服必须吃药，一定要提前跟承保的保险公司说明情况，让他们帮你调整体检时间，或者在体检报告上标注清楚服药情况。

第三，不要刚买完需要体检的医疗险就去做全身体检。很多朋友是先决定买保险，然后立马约体检，刚好查出来一些小问题，比如结节、囊肿，本来这些问题你之前都不知道，现在查出来了，就必须如实告知，反而给自己添麻烦。正确的做法是，先找保险公司核保，先把你自己已知的健康问题如实告知，如果保险公司要求你体检，你再去体检，这样不会平白无故多出很多健康异常记录。

第四，体检的时候一定要按保险公司要求的项目查全，别自己偷偷漏项目。有个朋友之前投保，保险公司要求查甲状腺B超和血糖，他自己知道甲状腺有小结节，就故意没查这个项目，只交了血糖的报告。后来投保成功，第二年结节恶化需要做手术理赔，保险公司查到这次体检没按要求做项目，认定他故意隐瞒，直接拒赔了。不管你有什么小问题，坦坦荡荡告诉保险公司就好，很多小结节只要尺寸不大，分级不高，都可以正常承保，不用刻意隐瞒。

第五，体检完一定要把所有报告都收好，不管结果正常还是异常，都要留好纸质和电子版存档，交给保险公司的时候也要自己留一份复印件。如果报告里有异常指标，别自己瞎猜，直接交给核保人员判断就行，不需要自己提前去乱做检查，反而多出一堆不必要的记录。

五. 实用购保建议

如果你刚毕业没几年，每个月攒不下多少钱，身体平时没什么大毛病，单位也给你交了基础医保，那不用特意去提前做体检，直接按健康告知要求如实回答就行，问到你就说，没问到可以不用主动说。我邻居小周，今年28岁，平时就是偶尔犯个慢性胃炎，之前去医院看过拿了药，没住过院，他买的时候健康告知只问了有没有恶性肿瘤、冠心病这些大病，没问慢性胃炎，他如实回答后直接就投保成功了，一年保费也就几百块，买到了几百万的保额，符合他的经济情况。

如果你已经四五十岁，平时有一些常见的慢性病，比如血压有点高、血糖轻度异常，之前也有过就医记录，建议你可以先自己去做一个简单的健康筛查，不用做全套大体检，就针对你本身不舒服的地方做检查，拿着结果再去投保，能减少后续核保不通过的麻烦。我家楼下开水果店的张姐，今年46岁，之前单位体检查出来血脂偏高，一直没正规复查过，她想买医疗险，先自己去查了血脂，拿到报告知道自己只是轻度升高，一直控制得不错，投保的时候如实提交了报告，最后顺利承保，只是保费稍微调整了一点，也在她能接受的范围内。

如果你经济条件不错，想给自己配齐保障，已经有明确的购保需求，建议你先投保，再去做常规体检。别先跑去体检出了新问题，再投保反而被核保卡住。之前有个朋友李哥，本来身体没什么大问题，想换一份新的医疗险，他听别人说要先体检，就提前去做了体检，结果查出来甲状腺结节，分级还不低，最后投保的时候被除外承保了，本来如果他先投保，这个结节没查出来也没记录，本来可以正常投保。

如果你健康状况不太好，之前有过病史，不知道能不能通过核保，可以同时申请多份投保，不同的保险公司核保尺度不一样，一家不通过，说不定另一家可以给出更好的核保结论，不用在一家公司耗着。比如我之前接触过的吴女士，之前得过甲状腺良性肿瘤做了手术，切除后恢复得很好，第一家公司给的结果是除外甲状腺相关责任，她同时投了另外两家，其中一家给出了正常承保的结论，她就选了这一家，省下了很多顾虑。

最后提醒大家，不管你做不做提前体检，健康告知一定要如实，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候，保险公司查到就医记录，很可能会拒赔，反而亏了保费又没了保障。如果拿不准自己的情况要不要体检，可以找专业的保险顾问帮你梳理，别自己瞎猜乱投，耽误了自己买保障。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，买医疗保险不一定非要提前做体检，大部分时候只要按要求做好健康告知就行，只有少数特定情况才需要按保险公司要求做体检。大家结合自己的年龄、健康情况和钱包情况选就好：年轻身体好预算有限的，不用特意跑去体检，如实做好告知就能买；年纪大或者平时有小毛病的，不妨先把最近半年的体检报告整理好，要是符合要求不用额外再查，省时间又省钱；要是报告有异常，也不用慌，多试几家的投保要求，总有适合你的方案。选对方式不瞎折腾，就能顺利买到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。