40、50岁交附加险有什么待遇

引言

有没有正在挑保险的40、50岁朋友？是不是不少人碰到过要不要加买附加险的问题？关于40、50岁交附加险能拿到什么待遇，不少朋友都没捋明白，今天咱们就把这个问题说清楚。

常用附加险待遇梳理

先讲大家最常用的附加住院医疗险，这是40、50岁朋友日常能用得上最多的附加险，待遇就是你住院产生的社保报销后剩下的合理医疗费用，能按合同约定比例给你报销。我邻居张阿姨今年45岁，前两年买长期主险的时候顺手加了一份这个附加医疗险，去年冬天她因为糜烂性胃炎住院治疗，前后总花费一共是8200多块，社保报销完之后自己还要掏5100多，扣掉这份附加险约定的100块免赔额，最后一共赔了4900多，相当于自己只花了不到三百块，很大程度减轻了看病的负担，这就是它实打实的待遇。

再说说附加意外险，这个附加险的待遇很明确，日常要是遭遇意外受伤，不管是门诊还是住院产生的合理费用，都能按约定比例赔付。就像小区门口开水果店的王叔叔，今年刚好50岁，买养老主险的时候加了一份附加意外险，上个月他骑电动三轮车进货，拐弯的时候没稳住摔了，胳膊骨折，去医院打石膏加换药，前前后后门诊花了3100多，社保报完剩下2600多都走附加意外险给报了，他本来还说这小几百到几千的钱，自己掏也就掏了，没想到能赔下来，相当于白捡了保障，这就是这个附加险的用处。

接下来是附加重疾相关的附加险，这个的待遇是，只要你确诊了合同约定的疾病，不管你治没治，都能一次性拿到约定的赔付金。我同事的姑姑李阿姨，今年48岁，之前买终身主险的时候加了这份附加险，去年单位体检查出来了合同里约定的轻症，她拿到病理报告之后就提交了申请，没几天就拿到了8万块赔付金。这笔钱她没有全部用来治病，留了一半请护工，还补了不少营养品，剩下的带着老伴去周边玩了一圈，好好调整了心态，不用因为生病动了家里的积蓄，这就是这份附加险给的待遇，能帮你稳住生病后的生活节奏。

然后是附加住院津贴险，这个附加险的待遇和医疗险不一样，它是按你住院的天数给你发津贴，不管你医疗花了多少钱，住一天就给一天约定的钱。我表姐的公公今年52岁，买主险的时候加了这个附加险，去年做腿部小手术住了一周院，每天给300块津贴，一共拿了1800块（扣除免赔天数），这笔钱刚好用来付住院期间的餐费和陪护的交通费，相当于这段额外开销保险公司帮你包了，对于咱们普通家庭来说，也是实打实的减轻了负担。

最后说一下附加两全责任，这个附加险的待遇是，要是约定的保障期到了，你还好好的，就能领到一笔满期金，可以用来补充养老，也能自由支配。我们单位的老周大哥，今年49岁，十年前买主险的时候加了这个附加险，再过一年就满期了，到时候能领十万块，他早就规划好了，这笔钱拿来当自己的退休启动资金，提前换个新的电动车，再跟老伴报个短途旅游团，安安稳稳准备退休，这就是这份附加险带给你的待遇，相当于给自己存了一笔额外的养老钱，平平安安还能享受到福利。

不同人群购险建议

身体健康、预算稳定的中年朋友，你可以搭配覆盖常见健康风险的附加险组合，比如在主险基础上同时附加医疗险、重疾险和意外险。42岁，做建材生意的陈大哥常年跑工地，之前只买了寿险主险，后来听了建议加了这三种附加险，去年搬货的时候不小心崴了脚做了小手术，门诊加住院一共花了一万两千多，社保报了四千，剩下的八千多走附加意外险和医疗险，扣完免赔额报了七千多，之后单位体检又查出肺部小结节做微创，附加重疾险里涵盖了这个轻症，又拿到了一笔赔付金，刚好用来补停工那段时间的收入缺口，不会因为治病花掉给孩子攒的大学学费，也没动自己的养老储备。

身体有小毛病，核保容易卡的朋友，优先挑核保宽松的附加医疗险就行，别盯着高赔付的附加重疾险硬投。47岁的刘姐查出有轻度脂肪肝和甲状腺结节，分级不高，很多重疾险都要求除外责任，她本来手里已经有了终身寿险主险，就直接加了一款能承保结节和脂肪肝的附加医疗险，每年缴费也就几百块，住院合理花销超免赔额就能报，去年因为结节住院做微创手术，一共花了九千多，社保报完剩下四千多，走附加医疗险直接报了三千八，自己只花了几百块，要是当初硬投重疾险被除外，花了更多钱还拿不到赔付，根本不划算。

经济基础一般，手里积蓄不多的朋友，别乱加一堆没用的附加险，就选最刚需的附加医疗险和附加意外险就行，这两类附加险一般一年一缴，每年花的钱不超年收入的5%，不会给家庭添负担。45岁在超市做保洁的张姐，每个月工资三千多，孩子还在上大学，手里只有几万积蓄，买防癌主险的时候，本来销售推荐加好几个附加险，算下来一年要两千多，她最后只选了附加医疗险和意外险，一年一共才六百多，去年下雪路滑摔了，胳膊骨折打钢板花了一万二，社保报完剩下五千多，两个附加险加起来报了四千三，自己只出了一千多，要是当初贪多加了一堆不需要的，不仅每年要挤钱出来缴费，真出事了也用不上，反而浪费钱。

已经有基础社保，想侧重养老补充的朋友，可以搭配附加两全险，到期能领一笔固定的资金，刚好补充养老生活的开销。51岁的王阿姨，已经办了退休，每个月退休金三千多，她之前买了养老类主险，加了一份附加两全险，约定60岁就能领钱，现在刚好到年龄，每年能领八千多，刚好用来支付自己每年的体检费和买保健品的钱，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在，要是你已经把健康保障都配齐了，手里还有点闲钱想多攒点养老钱，选这个就很合适。

经常出门，爱好运动或者需要通勤跑业务的朋友，可以再加一份专属的附加意外医疗，不用买太高额度，覆盖日常意外门诊和住院就够。43岁的周哥每天骑电动车通勤，周末还爱跟朋友去爬山，他本来已经加了普通意外险，又多添了一份附加意外医疗，去年爬山崴了脚，门诊敷药加复查花了一千八，直接走这个附加险就全报了，没花自己一分钱；要是你平时很少出门，大部分时间都在家待着，那就不用特意加这类附加险，省下来的钱留着改善生活不好吗？

附加险购买注意事项

第一，不能跟风乱买，得贴合自己已经有的保障来选。我见过52岁的刘大哥，本身单位已经给办了不错的职工医保，出门旅游单位每年都给统一买了团体意外险，结果买重疾主险的时候，被业务员一说，又加了好几份重复的附加医疗险和附加交通意外险。每年多交两千多保费，真出事了也不能重复报销，白花了冤枉钱。所以你买之前先捋清楚，自己已经有啥保障，缺啥补啥，别别人说什么好就加什么。比如你平时几乎不坐长途车出差，就没必要特意加高额的附加交通意外险；你已经有了单位的补充医疗，就不用再重复买好几份报销型的附加医疗险。

第二，一定要看清楚附加险和主险的绑定规则，还有续保条件。不少朋友以为附加险能跟着主险一直续保，其实很多附加险是一年期的，续保每年都要重新核保。比如46岁的陈姐，四年前买了一份长期主险，加了一份一年期的附加医疗险，今年陈姐查出来有甲状腺结节，再续保的时候，保险公司就核保不通过，不让她继续买这个附加险了，这份附加险直接失效，主险还留着，根本起不到补充保障的作用。所以你买之前一定要问清楚，这个附加险是保证续保的，还是每年都要核保的，如果是一年期的附加险，自己能不能接受后续可能停售或者无法续保的情况，别糊里糊涂就买了。

第三，一定要仔细核对免赔额、赔付比例这些核心条款，别只听业务员口头介绍。我见过43岁的周哥，买主险的时候加了一份附加医疗险，业务员说住院就能报，结果真住院花了一万块，只赔了不到四千，原来这个附加险有五千块的免赔额，而且社保外的用药一分都不赔，周哥一开始根本不知道这些细节，只听了业务员的口头承诺，理赔的时候才觉得吃亏。所以你买的时候，一定要翻到附加险对应的条款，把免赔额、哪些能赔哪些不能赔、赔付比例这些内容一条一条看明白，有不明白的地方当场问清楚，别留下糊涂账。

第四，要结合自己的年龄和健康情况选，别硬买不符合要求的附加险。咱们40、50岁的朋友，不少人都有一些常见的小毛病，比如高血压、高血脂、甲状腺结节之类的，有些严格核保的附加险，就算你想买也买不了，强行投保最后可能拒赔。比如49岁的吴叔，本身有三年的高血压病史，买主险的时候想加一份附加重疾险，没如实告诉保险公司自己的血压情况，后来查出冠心病申请理赔，保险公司查到他之前的高血压病史，直接拒赔了，保费也白交了。所以你要是有身体异常，一定要如实告知，选核保宽松，能接受你身体情况的附加险，别隐瞒病史投保。

第五，得结合自己的经济条件定附加险的预算，别为了加附加险给生活添负担。咱们40、50岁的朋友，大多上有老下有小，开支本来就不少，别为了加太多附加险，让每年的保费压力太大。一般来说，加上附加险之后，你所有的保费支出，别超过你每年家庭年收入的十分之一，要是超过了，就砍掉一些没必要的附加险，先把核心的保障配齐就行。比如你预算有限，就先留着附加医疗险和意外险这两个实用的，那些锦上添花的附加险可以先不买，先把最需要的保障握住，等以后预算充足了再调整也不迟。

图片来源：unsplash

赔付申领实用指南

出险之后第一时间联系你的承保保险公司。不用纠结要不要等治疗结束再报备，只要你确认这次出险符合附加险的赔付范围，比如摔了碰了要走附加意外险报销，或者确诊了合同约定的轻症要申请附加重疾险赔付，尽早联系就对了，晚报备可能会影响部分费用的核查，早说早安心。之前有个47岁的陈大哥，下楼倒垃圾摔了腿，当时想着反正自己先治着，等拆完线再找保险公司，结果因为住院的一张缴费小票弄丢了，补开材料跑了两趟医院，耽误了小半个月的理赔时间，早联系保险公司的话，工作人员还会提前告诉你需要准备哪些材料，避免丢三落四。

整理材料的时候分类放好，别乱塞一通。不同的附加险要准备的材料不一样，走报销类的附加医疗险、附加意外险，要准备好完整的病历本、医院开具的收费票据、费用明细清单，如果是意外导致的出险，还要准备好能确认意外发生经过的材料，比如居委会开具的意外证明，或者交警队出具的相关文书。如果是给付型的附加重疾险，要准备好病理报告、影像检查报告这些能确诊重疾的材料，还有自己的身份材料，复印或者拍照的时候，保证每一页的文字、公章都清晰可见，模糊的材料保险公司没办法核对信息，还要打回来重新提交，耽误自己的时间。

提交材料可以选自己方便的方式。现在大部分保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者登录官方APP，找到理赔申请的入口，按照提示上传整理好的材料照片就可以，不用专门跑线下网点，对于腿脚不太方便的40、50岁朋友来说省很多事。如果你觉得线上操作不放心，也可以把纸质材料整理好，送到保险公司的线下服务网点，工作人员会现场帮你核对材料，有缺的当时就能告诉你补什么，不用来回折腾。

提交申请之后耐心等核查，记得保持通讯畅通。保险公司收到材料之后，会有专门的核赔人员核对你的出险情况是不是符合附加险的条款约定，比如核查你这次生病是不是在等待期之后，费用是不是在合理赔付范围内，有没有达到赔付标准。这个过程里如果核赔人员有疑问，会打电话联系你补充信息，如果你一直不接电话，核查进度就会变慢，所以这段时间陌生电话也尽量接一下，配合提供信息就好。之前52岁的刘阿姨申请附加医疗险赔付，核赔人员问她当时住院是不是因为旧症复发，她刚好出门买菜没带手机，晚了大半天回电话，进度就拖了两天，其实只要说清楚情况，就不会影响理赔。

收到赔付金之后核对一下数额。核对的时候对照着保险条款里的约定，算一下免赔额扣除了多少，赔付比例对不对，数额如果没差，这件事就办完了；要是你对数额有疑问，直接联系你的保险顾问或者保险公司的客服，问清楚计算方式，一般都会给你讲得明明白白。像之前咱们提到的张阿姨，当初申请附加医疗险赔付，拿到钱之后算了一下，和条款约定的比例算出来的数额一致，就顺利完成了理赔，从提交材料到拿到钱只用了三天，比她预想的快很多。

结语

总结下来，40、50岁交了符合要求的附加险，就能在对应风险来临时拿到相应的报销或者赔付待遇，帮咱们分担不少经济压力。大家买的时候记得对着自己的身体情况、经济能力和实际需求挑，别乱加不需要的附加险，选对了就能给咱们的生活多添一层靠谱的保障。

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