买医疗保险之前需要体检吗

引言

你有没有捧着手机研究医疗保险的时候，突然卡在这里：买之前得先去体检吗？不体检会不会影响之后赔钱？体检查出小问题会不会就买不了了？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，把你心里的疑问都理清楚。

一. 为什么保险公司要体检

其实很好理解，就是保险公司得摸清楚你现在的身体状况，不能稀里糊涂就卖你保障，毕竟保险是大家凑钱帮遇到事儿的人，要是明知道你身体已经出了大问题还承保，对其他交钱的朋友不公平。

我朋友小杨去年想投保，之前单位体检查出肺上有小结节，他自己没当回事，投保的时候忘了说，后来结节发展需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，因为没如实告知，不仅没赔，还退了保费终止了合同，好好的保障没了，医药费全得自己掏，这不亏大了？

还有一种情况，就是你投保的时候填的健康告知，有几项模棱两可，或者说有一些指标异常，保险公司没办法直接判断风险，就会让你去做专项体检，确认一下现在的情况到底严不严重，再决定要不要承保，用什么条件承保。

别觉得这是保险公司故意刁难人，反过来想，要是没有健康核查，很多已经生病的人都来买保险，刚买完就申请理赔，那保险公司的资金压力会变大，最后保费涨上去，反而是咱们健康的普通人要多掏钱，这不划算对吧？

还有部分情况，就是你买的保障额度比较高，保险公司觉得需要把控一下整体风险，也会要求做体检，这不是不信任你，是对所有投保人负责，毕竟额度高了，一旦出险赔付的钱也多，提前核查清楚，对双方都好。

我身边还有个例子，张阿姨之前投保，一开始没体检，核保的时候发现她血压数值填的比常规标准高一点，就让她去做了动态血压监测，最后查出来只是最近休息不好偶尔升高，正常承保了，要是不做这个体检，保险公司直接拒保，张阿姨就买不到合适的保障了，你看，体检其实也是帮你争取正常承保的机会。

二. 不同险种的体检要求

咱们先来说普通的住院医疗险，很多都是一年一续保的，大部分都不需要你提前专门去体检。就拿我邻居张阿姨来说，今年52岁，平时身体就是有点血压高，一直自己在家吃药控制，去药店买降压药也没去过医院住院。她之前找经纪人咨询买住院医疗险，经纪人直接告诉她不用提前体检，只要照着健康告知如实说自己的身体情况就行，符合要求就能直接买。只有当你健康告知里说的异常情况，保险公司拿捏不准的时候，才会要求你去补个体检。

再说说百万医疗险，大部分百万医疗险也不需要提前体检，还是看健康告知。要是你年纪轻，平时没什么大毛病，各项指标都正常，照着健康告知填完就能买。但如果你已经四十多岁，平时体检总有点小异常，比如结节、转氨酶偏高这类，那保险公司大概率会让你补做针对性的体检，确认情况没问题才会给你过。我同事小周去年36岁，单位体检查出来有甲状腺结节，分级是2级，他买百万医疗险的时候，健康告知问到了结节情况，保险公司就让他再去做了一次甲状腺彩超，确认大小和分级没变化，才正常承保了。

接下来是终身保证续保的长期医疗险，这类险种的体检要求分情况看。如果你身体完全没异常，健康告知全部符合，不需要体检直接买。如果你有过住院史，或者有几项指标异常，保险公司才会要求你针对性体检，不会上来就让你全身体检一遍，全身体检的情况很少见。

然后说防癌医疗险，这个险种专门保癌症相关的责任，对健康要求宽松很多，大部分时候都不需要体检。就算你有三高、糖尿病，只要没查出过癌症相关的异常，比如没有癌症病史、没有高度可疑的结节肿物，基本都能直接买。我舅舅今年62岁，有十多年的糖尿病，之前想买普通医疗险都买不了，最后选了防癌医疗险，健康告知只问了和癌症相关的问题，他符合要求，直接就买成了，连体检都没要求做。

最后说高端医疗险，这类险种保障范围比较广，保额也比较高，对被保人的健康要求严格不少。一般来说，如果是45岁以上买高端医疗险，保险公司通常会要求做针对性的体检，有些甚至会要求做常规全身体检，确认你的整体健康状况符合要求之后才会承保。如果你之前有过慢性病病史，就算已经控制住了，也可能会被要求补做对应项目的体检，确认当前病情稳定才会承保。

三. 体检结果会影响保费吗

会不会影响，得看你具体的体检异常是什么，分情况说很清楚。

我先给你举个例子，30岁的小王月薪七千，之前单位体检查出来轻度脂肪肝，其他指标都正常，他买医疗险的时候把体检报告如实提交了。最后核保给出的结果是，不额外加费，正常承保，保费跟同年龄健康标准保费一样。这种情况就是常见的轻微异常，不对健康产生大影响，保费不会变。

再给你说个真实的例子，42岁的张姐，平时爱吃高糖食物，自己没当回事，体检查出来空腹血糖比正常值偏高一点，还没到确诊糖尿病的程度。她提交体检报告之后，保险公司核保给出的结论是加费承保，比同年龄健康人群的保费，每个月多交几十块，还是能买到保障的。这种就是存在一定健康风险，会影响保费，需要多加费用才能承保。

还有一种情况，就是体检发现结节，比如常见的乳腺结节、甲状腺结节，如果结节分级在三级以上，或者有可疑形态，部分保险公司会直接除外承保，就是这个部位相关的疾病不赔，其他部位的保障正常给，保费还是按标准交，不会额外加钱。这种情况不影响整体保费，只会限定保障范围。

如果体检出来是已经确诊的比较严重的既往症，大部分情况会直接拒保，也就不存在谈保费的事儿了，这种时候不用硬买，可以先调理身体，等指标好转之后再尝试投保，别白浪费时间。

给大家说个实际建议，你拿到体检报告之后，不管有没有异常，买医疗险的时候都要如实告诉保险公司，别隐瞒。要是隐瞒了异常，后期出险理赔的时候，保险公司查到体检记录，会直接拒赔，吃亏的是你自己。如果体检只是常见的小异常，比如轻度血脂高、轻度脂肪肝，不用太担心，大多要么正常承保，要么加一点费用就能买，不会差太多。要是异常比较明确，你也可以多试几家核保，不同公司核保尺度不一样，说不定能拿到更合适的保费方案。

图片来源：unsplash

四. 如何选择适合自己的医疗保险

先按年龄和健康状况选，这是最核心的筛选基础。

刚工作没几年的年轻人，身体没啥大毛病，平时也就看个感冒发烧，预算不高，选一年期的普通医疗险就行，不用选保障太复杂、保费贵的长期型，每年几百块就能搞定，先把基础保障兜住。我邻居小宇，26岁刚换工作，到手工资除去房租吃饭剩的不多，听我建议选了普通一年期医疗险，去年冬天得肺炎住了一周院，自己只花了不到一千块，剩下的都按条款报了，对他来说这个选择就刚好。

上了40岁之后，身体或多或少有点小问题，比如血压轻度升高、血脂有点异常，这时候优先选健康告知宽松的产品。别硬冲健康要求严的，不然投保的时候过不了，就算过了后续理赔也可能出问题。我表姐今年45岁，查出来有甲状腺结节，她一开始没看健康告知就瞎投保，结果被拒保了，后来换了一款健康告知对结节友好的产品，顺利投保，今年做结节切除手术，也顺利拿到了理赔。

再看预算做调整，年收入不同，选的方向也不一样。如果每年能拿出几千块做保障，可以选带门诊报销、特需病房保障的中高端型，平时看门诊不用排队，住院也能住条件好的病房，体验好不少。如果每年只能拿出几百块，就优先抓好住院报销的核心保障，门诊这种小支出可以先放一放，先把大病住院的缺口补上，别为了覆盖小责任把预算拉高，最后捡芝麻丢西瓜。

有既往症的朋友，投保的时候要特意挑能覆盖部分既往症的产品。很多朋友说我之前就有胃炎，买了保险之后胃炎犯了能不能报？普通医疗险一般都不赔既往症，但有部分产品可以对一些轻症既往症开放承保，只要符合要求就能按比例赔，买之前一定要看清楚条款里对既往症的约定，别买完了才发现自己需要的保障不在里面。

最后看缴费和续保条件，预算有限选年交就行，不用硬扛一次性交清的压力。续保方面，如果能选保证续保多年的产品更好，就算之后身体出问题，也能接着续保，不会因为你赔过钱就不让你买了。比如家住我家楼下的张阿姨，三年前投保了一款保证续保多年的医疗险，第二年查出来糖尿病，之后每年都能正常续保，每次住院的相关费用都能按条款报销，不用担心理赔之后就没保障了。

五. 购买医疗保险的小贴士

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒身体异常。我邻居张阿姨去年想买医疗保险，知道自己有甲状腺结节，怕不承保就干脆没写，结果今年查出甲状腺相关问题去理赔，保险公司核查病例发现她早就查出结节，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。记住，健康告知问什么答什么，不问不用主动多说，带过自己的病史反而赔不了，完全没必要。

第二，已经有现成半年以内的体检报告，不用特意再去重新体检。不少朋友觉得买保险必须自己先全套体检一遍，其实不用，你近期做过单位体检、日常体检，报告结果正常，直接拿给保险公司就可以，省了体检费不说，也不会折腾身体。要是体检查出新的小问题，反而可能影响核保结果，平白增添麻烦。

第三，身体有小异常别直接放弃，可以试试走人工核保。比如很多朋友有脂肪肝、高血压一级、良性子宫肌瘤这些常见小毛病，直接线上智能核保可能被除外承保，甚至暂时拒保，但你把近期的检查报告整理好，交给保险公司人工核保，核保员会根据异常的严重程度判断，很多时候都能正常承保，就算除外，也比直接不买保障强。我同事小李有轻度脂肪肝，线上核保提示加费，他提交了最近的肝功能报告，人工核保之后直接正常承保，啥额外费用都没加。

第四，预算有限就先选一年期的医疗险做基础保障，等以后收入涨了再调整。刚工作的年轻人，每个月剩不下太多钱，一年期医疗险一年只需要几百块，就能拿到几百万的保障，足够应对大额住院开销，不用硬咬着牙买贵的产品，先把保障配齐比啥都重要。要是已经上了年纪，或者担心停售风险，可以选保证续保的产品，一次性锁定多年保障，不用担心今年生病明年买不了。

第五，买完保险之后也可以抽时间做常规体检。不少朋友怕买完体检出问题影响保障，其实只要你买的时候如实告知了，买完之后体检出新的问题，不会影响已经生效的保障，该赔还是会赔。反而定期体检能早点发现身体问题，及时治疗，也符合我们买保险要转移风险的初衷。

结语

说到这里，你肯定能答出来啦：买医疗保险之前不需要咱们主动去体检，是不是？总结起来就是，只要你如实说清楚自己的健康状况，没被保险公司要求体检，就不用特意跑一趟；要是已经有明显的健康异常，或者保险公司要求了，再配合体检就好。不同年龄、不同身体状况的朋友，按着自己的情况选就行：年轻身体健康选便宜的入门款，年纪大或者身体有小异常，选健康告知宽松的，别硬扛，如实告知才不会给日后理赔添堵，选到合适的医疗险，踏踏实实拥有保障就对啦。

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